Získajte metrov štvorcových v majetku - táto možnosť poskytuje hypotekárne úvery, ale pre mnoho Rusov počas finančnej krízy, dlhy platby sa stali veľmi ťažké. Čo robiť, aby nestratili povesť a nestratili dlho očakávané bývanie? Optimálnym riešením je využiť službu reštrukturalizácie dlhu.
Čo je reštrukturalizácia hypoték?
Hlavnou črtou hypotekárneho úveru je poskytovanie nakúpeného bývania ako kolaterálu banke. To dáva dobrú príležitosť pre finančnú inštitúciu v prípade nezaplatenia dlžníka peňažnými prostriedkami na úver, aby sa zastavená nehnuteľnosť mohla predať, čím sa zabezpečí návratnosť peňazí. Toto opatrenie je extrémne, takže banky sa vždy obrátia na zákaznícke účty, ak je pre nich ťažké realizovať platby podľa vopred stanovených harmonogramov.
Reštrukturalizácia hypotekárnych úverov je pre dlžníka príležitosťou na získanie nových, optimálnejších podmienok na splatenie dlhu. Služba nezbavuje dlžníka povinnosti vykonávať platby z úveru, ale poskytuje také podmienky, za ktorých môže platiteľ splatiť dlh bez akýchkoľvek problémov. Možnosti splácania sú vypracované spolu s bankou a môžu mať rôzne kritériá.
Podmienky reštrukturalizácie hypoték
Proces trvá trochu času, ale je to komplikovaný postup. Každá banka stanovuje svojim klientom vlastné podmienky pre program reštrukturalizácie hypoték. Spočiatku je jednotlivec povinný zbierať dokumenty, ktoré dokazujú, že skutočne potrebuje reštrukturalizáciu dlhu. Na základe ústneho vyhlásenia nebude finančná inštitúcia vykonávať túto úlohu.
Zdokumentovaná ťažká finančná situácia je pre banku vynikajúcim argumentom, ale to všetko musí byť urobené včas, pretože oneskorenie jednej platby bude mať nepriaznivý vplyv na úverovú históriu klienta a príležitosť na získanie nových podmienok môže zaniknúť. Ak sú splnené všetky požiadavky, banka prevezme stranu žiadateľa a pripraví možnosť reštrukturalizácie, ktorá uspokojí obe strany.
Kto je oprávnený na reštrukturalizáciu hypotéky
Podľa zákona, nie všetci občania, ktorí dostali hypotéku, sa môžu spoľahnúť na reštrukturalizáciu svojho dlhu. Máte právo urobiť vyhlásenie:
- účastníkov a vojnových veteránov;
- rodiny, ktoré vychovávajú dieťa so zdravotným postihnutím;
- rodiča alebo rodiny s maloletými deťmi.
Ak občan spadá do týchto kategórií, neznamená to, že môže požiadať o prepočet. Reštrukturalizácia hypotekárneho dlhu je možná, ak dlžník nezaplatil nedoplatky na platbách, a dostal hypotéku najmenej jeden rok predtým, ako požiadal o reštrukturalizáciu. Okrem toho musí pripojiť dokument, ktorý ukazuje, že úroveň príjmov sa znížila o viac ako 30%, alebo že platba dlhov sa zvýšila o viac ako rovnaký 30% (to je charakteristické pre úvery v cudzej mene).
Dokumenty o reštrukturalizácii hypoték
Existuje špecifický zoznam dokladov na reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru alebo získanie dotácie. Na úspešné vyriešenie problému bude potrebné poskytnúť:
- cestovný pas;
- záznam o zamestnaní;
- formulár žiadosti;
- zverejňované výsledovka;
- úverová zmluva;
- kópie hypotéky.
Formy na reštrukturalizáciu hypoték
Bankové inštitúcie majú záujem o dlžníka, aby vrátil peniaze, takže žiadateľovi urobia ústupky. Ponúkajú rôzne formy na pomoc reštrukturalizáciu hypotekárneho dlhu pomôcť vyrovnať sa s problémom úverového dlhu. V súčasnosti existuje niekoľko možností na opätovné vydanie hypotekárneho úveru, ktoré sú podrobnejšie opísané nižšie.
Hypotekárne refinancovanie
Na splácanie existujúceho dlhu môžete použiť refinancovanie hypoték iných bánk. To je jeden z výhodných spôsobov, ako znížiť dlhové zaťaženie. Táto možnosť je prospešná, ak nový veriteľ ponúka úrokovú sadzbu nižšiu, než je existujúca úroková sadzba, alebo zvyšuje dobu trvania úveru. Takže si môžete zabezpečiť, že mesačná splátka hypotéky bude nižšia, než je momentálne k dispozícii, a umožní jednotlivcovi splniť si svoje úverové záväzky s malým úsilím.
Predčasné splatenie hypotéky
Väčšina uzatvorených hypotekárnych zmlúv zabezpečuje úplné alebo čiastočné predčasné splatenie hypotéky. Postup môže byť formalizovaný po určitom čase na použitie úveru. Pozitívom je, že na splatenej sume nie je časovo rozlíšený úrok, takže nedochádza k preplatku. Po splatení celej sumy naraz alebo po častiach, dlžník dostane byt v plnom vlastníctve. Mínus - musíte nájsť veľké množstvo peňazí na operáciu.
Predĺženie hypotéky
Keďže úver na bývanie je vydávaný na dlhú dobu, predĺženie hypotekárneho úveru je ďalšou príležitosťou na zníženie výšky mesačnej splátky. Treba si uvedomiť, že v dôsledku zvýšenia počtu platieb sa zvýši aj výška časovo rozlíšeného úroku, pretože úroková sadzba zmluvy sa v tomto prípade nemení. K poklesu mesačnej splátky dochádza preto, lebo celková výška dlhu je rozdelená na väčší počet mesiacov. Takýto prístup môže byť pre banku výhodnejší ako ten existujúci, preto vždy ide o splnenie požiadaviek klienta.
Dovolenka hypotekárneho úveru
Dosiahnutie dohody s bankou, môžete získať úver dovolenku na hypotekárny úver. Takzvané obdobie odkladu, ktoré trvá niekoľko mesiacov, umožňuje dlžníkovi platiť len úroky, ktoré banka získala. Hlavný dlh zostáva nezmenený a na konci úverovej dovolenky sa prepočítava v pomere k zostávajúcemu počtu platieb.
Tento prístup na jednej strane poskytuje dobrú príležitosť na obnovenie platobnej schopnosti klienta, na druhej strane však zvyšuje mesačné finančné zaťaženie príkazcu. Ak pre klienta to nie je podstatné, potom je to dobrá cesta zo situácie. Ak sa zvýšenie výšky platieb bude mať vplyv na jeho platobnú schopnosť, potom je lepšie kontaktovať veriteľa so žiadosťou o zvýšenie lehoty splatnosti hypotéky.
Zmena úverovej meny
Časť vydaných hypotekárnych úverov bola poskytnutá v cudzej mene. Vzhľadom na volatilitu rubľa a nestabilnú pozíciu na devízovom trhu, pre niektorých dlžníkov, hypotekárny úver v cudzej mene sa zrútil. Mesačné platby rástli v pomere k zmenenej sadzbe, takže niektoré banky ponúkajú ako alternatívu prevod hypotéky do rubľov za stabilitu.
Prístup umožňuje zákazníkom vypočítať si mesačnú platbu a banka sa môže zaistiť proti možnosti delikvencie a zlyhania. Mínus tejto možnosti spočíva v tom, že úver sa vypočíta v rubľoch podľa sadzby, ktorá existuje dnes, a nie v čase jej prijatia. Klient zvýši istinu a zmení úrokovú sadzbu na hypotekárne úvery.
Štátny program reštrukturalizácie hypotekárnych úverov na bývanie
Vďaka dekrétu podpísanému v roku 2022-2023 premiérom Dmitrijom Medvedevom bola možná reštrukturalizácia hypoték za pomoci štátu. Štát môže podľa programu podporiť ľudia, ktorých príjem sa znížil o viac ako 30% v porovnaní s časom poskytnutia úveru alebo keď dlžník stratil prácu. Majitelia hypotekárnych úverov v cudzej mene môžu požiadať o štátnu podporu, ak sa sadzba meny, v ktorej je úver vydaný, zvýšila o viac ako 30%.
Štátna podpora sa poskytuje, ak bývanie patrí do ekonomickej triedy. Ak rodina nie je veľká, potom existujú obmedzenia počtu metrov štvorcových:
- 1-izbový byt - 45 m2;
- 2 izbový byt - 65 m2;
- 3-izbový byt - 85 m2.
AHML - pomoc hypotekárnym dlžníkom
Agentúra pre hypotekárne úvery na bývanie bola vytvorená špeciálne na realizáciu pomoci štátu prostredníctvom tej istej vyhlášky D. Medvedeva. Asistenčný program AHML je bezplatný, takže jednotlivec nemusí platiť žiadne provízie a poplatky za službu. Program má niekoľko podmienok. Po prvé, banka, v ktorej bola hypotéka vydaná, musí byť partnerom organizácie. Po druhé, dlžník si musí vybrať jednu z navrhovaných možností pomoci:
- zníženie úrokovej sadzby na 12%;
- dotácie, počas ktorých môžete získať náhradu vo forme dotácie vo výške 10% zostatku úveru (maximálne 600 tisíc na splatenie hypotéky);
- zmeniť menu platby na ruský rubľ;
- odklad platby až na jeden a pol roka.
Reštrukturalizácia hypoték v Sberbank
Finančná inštitúcia ponúka svojim zákazníkom riešenie problému - je potrebné požiadať Sberbank o výpis a poskytnúť určitý zoznam dokladov potvrdzujúcich zlú finančnú situáciu žiadateľa. Doba posudzovania dokumentov trvá približne 10 dní. Okrem toho banka ponúka splácanie hypotéky na úkor štátu pre klientov iných bánk, ale v tomto prípade, v počiatočnej fáze, musíte kontaktovať AHML, ktorý bude vykonávať potrebné práce a pomôcť reštrukturalizovať hypotekárny dlh.
Reštrukturalizácia hypoték s pomocou VTB-24
Zohľadnenie žiadosti v banke trvá 5 dní, čo je menej ako v Sberbank. Úverové oddelenie bude vyžadovať štandardný súbor dokumentov, ale zváži každú žiadosť individuálne. Banka ochotne ponúka svojim zákazníkom možnosť využiť vlastný úverový program v prípade, že reštrukturalizácia VTB-24 z nejakého dôvodu zlyhá. Pomáha tak znižovať finančnú záťaž svojich klientov a dlžníkov iných bánk. Dlžníci sú tiež vyzvaní, aby zmenili menu hypotéky, čo je výhodná ponuka.
Video: Štátny program pomoci hypotekárnych dlžníkov
recenzia
Tatyana, 35 rokov
Pred niekoľkými rokmi možnosť kúpiť nehnuteľnosť v hypotéke. Po prerokovaní s rodinou si zobrali pôžičku v dolároch. Spočiatku neboli žiadne problémy so splácaním úveru, ale keď skoky začali na burze, zistili, že to už nemôžu robiť a žiadali o reštrukturalizáciu. Teraz veľmi šťastný, pretože platíme pevnú sumu.
Vadim, 42 rokov
Reštrukturalizácia hypoték bola pre našu rodinu spasením, ale ukázalo sa, že manželka zostala bez práce a celé bremeno zodpovednosti spadlo na moje plecia. Odvolal sa na banku so žiadosťou o predĺženie lehoty splatnosti s cieľom znížiť výšku mesačných platieb. Zdvihol najlepšiu možnosť a teraz nie sú žiadne problémy so splácaním.
Larisa, 38 rokov
Naša veľká rodina mala šťastie a pomocou hypotéky sme sa stali vlastníkmi vlastných metrov štvorcových. Deti vyrastajú a náklady na ne sa zvyšujú, a preto je ťažšie platiť na hypotéku. Odvolal sa na štátnu podporu a dostal grant na zostatok úverov.