Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Získanie bankového úveru sa už dlho stáva spoločným riešením finančných problémov, ale s nárastom počtu vydaných úverov sa zvyšuje aj počet platieb po lehote splatnosti (a ďalšie porušenia zmluvných podmienok). Ak dlžník môže zaplatiť dlh z niekoľkých desiatok tisíc rubľov z vlastných prostriedkov (napríklad predaj domácich spotrebičov), potom ukončenie príspevkov na hypotéku vo výške viac ako milión dolárov spôsobí pre neho vážne ťažkosti bez ohľadu na platnosť dôvodov. V takýchto problémových situáciách existuje spôsob, ako ochrániť banku a klienta.

Čo je poistenie úveru?

Prostredníctvom pravidiel pre vydávanie úverov sa banka snaží vytvoriť podmienky, ktoré zaručujú návratnosť investovaných prostriedkov. Poistenie úverov fyzickým osobám je spoľahlivým spôsobom, ako minimalizovať riziko nezaplatenia, a to aj v najkritickejších prípadoch (napríklad v prípade vážneho zranenia, pričom sa obetiam predchádza prijímaniu predchádzajúcich príjmov). V tejto situácii je zodpovednosť za platbu s bankou prevedená na poisťovňu (ďalej len „IC“). Tento systém je vhodný pre dlžníka (koniec koncov, prispieva k riešeniu jeho problémov), ale má niekoľko funkcií:

  • Poplatok za balík poistných služieb sa zvyšuje o 1-2% z výšky nákladov na splatenie úveru.
  • Získanie náhrady nie je vždy jednoduché. Napríklad zákon stanovuje 30 dní na to, aby upozornil poisťovateľa na zranenie. Ak dôjde k porušeniu tejto lehoty, dlžník môže stratiť právo na náhradu škody.

Je poistenie potrebné pri získavaní úveru?

V procese komunikácie so zamestnancami finančnej organizácie môže mať klient dojem, že zmluva s poisťovňou je nevyhnutnou podmienkou na získanie úveru. Poistenie je v skutočnosti vhodné pre banku, ktorá sa ho snaží uložiť vo všetkých prípadoch dlžníkovi, ale zákon jasne definuje iba dve situácie, v ktorých sa nemôže vzdať:

  • hypotéky - pri nákupe rôznych typov bytov, domov atď.
  • pôžičky na autá (znamená získanie politiky CASCO).

V oboch prípadoch sa zmluva s poisťovňou chová ako záruka náhrady škody, ktorá môže byť spôsobená na hnuteľnom alebo nehnuteľnom nehnuteľnom majetku (napr. V byte dôjde k požiaru, ktorý spôsobí veľkú stratu). Vo všetkých ostatných situáciách nie je poistenie úveru povinné, a ak finančná inštitúcia na ňom trvá, potom má dlžník možnosť odmietnuť poistenie podľa zákona.

Čo je potrebné

Hoci záujmy finančnej organizácie a klienta sú často opačné (prvá sa snaží získať vydané finančné prostriedky, a druhá nie vždy ponáhľa vrátiť sa), poistenie úveru je prospešné pre obe strany. Výhody každej zo strán sú tieto: \ t

  • Pre bankové inštitúcie. Poistenie úveru garantuje finančnej inštitúcii splatiť úver v prípade nepredvídaných situácií, ktoré dlžníkovi bránia v tom. Napríklad v situácii úplnej alebo čiastočnej straty schopnosti klienta pracovať, čo viedlo k výraznému zníženiu jeho príjmov.
  • Pre dlžníka. Pre mnohých príjemcov úverov sa poistenie javí ako nadmerné zaťaženie, čím sa zvyšuje mesačné finančné zaťaženie. Ale zároveň, využívanie služieb náhrady škody, pomáha klientovi cítiť sa istejšie, nie starať o vyššej moci v budúcnosti. Získanie politiky často pomáha znížiť sadzbu úveru o 1 - 2%, čo šetrí finančné prostriedky príjemcu úveru.

právna úprava

Neexistuje žiadny osobitný zákon o poistení úverových produktov. Požadované informácie a požiadavky sú rozdelené do niekoľkých právnych a regulačných dokumentov, ktoré sa týkajú všeobecných a konkrétnych situácií. Článok 927 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie teda uvádza, že všetky prípady povinného poistenia musia byť ustanovené zákonom. Odkaz na tento dokument bude dobrým argumentom v spore klienta so zamestnancami banky. Ďalšie predpisy, ktoré riešia otázky týkajúce sa poistenia pri získavaní úveru, sú:

  • Zákon č. 102-FZ „O hypotékach (záložné právo na nehnuteľnosti)“ zo 16. júla 1998. Tu si môžete prezrieť špecifiká poistenia pri získavaní bankového úveru na kúpu bytu, chaty, súkromného domu alebo pozemku.
  • Zákon č. 4015-1 o organizácii poistenia v Ruskej federácii zo dňa 27.11.1992, ktorý sa zaoberá všeobecnými ustanoveniami o poistení úverových produktov. Štúdium tohto právneho aktu je potrebné pre každého dlžníka.

Poistenie úverového rizika

Úvery prijaté v banke nie sú vždy splatené včas. Bez ohľadu na to, či dôvody neplatenia sú alebo nie sú platné, finančná inštitúcia má záujem o jej finančné prostriedky (a úroky z ich používania), preto prítomnosť poistného balíka eliminuje vznikajúcu hrozbu straty. Najčastejšie riziká spojené s dlžníkom sú:

  • smrť;
  • zranenia a následnej invalidity;
  • strata zamestnania a iné druhy poklesu príjmov;
  • podvodov a únikov z úverov.

Existujú riziká a banka, z ktorej sa táto finančná inštitúcia tiež snaží chrániť, pričom využíva poistenie pri získavaní úveru. Tieto riziká zahŕňajú:

  • nesplatenie úveru dlžníkom;
  • strata vlastníckeho práva (vlastníctvo majetku, napríklad z dôvodu vzniku neočakávaných dedičov);
  • strata alebo škoda na majetku (napríklad poškodenie automobilu pri nehode pri nezaplatenom auto úvere).

V prípade straty zamestnania

V tomto prípade poisťovateľ uhradí riziko prepustenia dlžníka. Kompenzácia sa realizuje len v prípade straty zamestnania v dôsledku zníženia alebo likvidácie / konkurzu podniku (s príslušným záznamom v zošite) a len za obdobie, kým sa dlžník neuznáva ako nezamestnaný. Ak klient prepustí z vlastnej vôle alebo dohody strán, nedostane žiadnu náhradu. V závislosti od poisťovne, s ktorou má klient zmluvu, sa môžu rozšíriť požiadavky na poistnú situáciu, napríklad:

  • Spoločnosť Discovery Company poskytuje platby v prípade výpovede, ak zamestnanec odmietne previesť na nové pracovné miesto (spravidla s poklesom v poskytovaní služieb).
  • Alpha Insurance odmietne vrátenie, ak k incidentu dôjde do 3 mesiacov po uzavretí zmluvy (alebo ak osoba nájde nové zamestnanie po prepustení na rovnaké obdobie).

Úverové životné a zdravotné poistenie dlžníka

V tomto prípade zmluva s IC zabezpečuje nebezpečenstvo vážnej choroby alebo zranenia klienta, čo komplikuje plnenie jeho finančných záväzkov voči banke. Na takéto riziká sa vzťahuje aj smrť dlžníka. V závislosti od situácie sa poisťovateľ zaväzuje uskutočniť platby za obdobie dočasnej invalidity klienta alebo splatiť zostávajúci dlh, ak sú vylúčené ďalšie príspevky od dlžníka (napríklad v prípade vážnej ujmy). V tomto prípade môže Spojené kráľovstvo požadovať dôkaz, že škoda na zdraví nebola úmyselná.

Názov Poistenie

Tento typ služby chráni klienta pred stratou vlastníctva majetku v prípade, že si nie je vedomý dôležitých okolností transakcie a vzťahuje sa na hypotéky. Napríklad po nadobudnutí bytu na sekundárnom trhu úveru a vyplnení všetkých potrebných dokumentov môže byť jasné, že nespôsobilosť predávajúceho alebo porušovanie práv iných vlastníkov nehnuteľností. V tejto situácii:

  • Ak dlžník používa poistenie vlastníckych práv, poisťovňa kompenzuje vzniknuté straty a rieši problémovú situáciu s bankou a predávajúcim nehnuteľností s pomocou svojich právnikov.
  • Ak sa klient k takejto službe neuskutočnil, musí nezávisle vyriešiť vzniknutý problém (v mnohých prípadoch bez zastavenia úverových príspevkov).

Zaistené poistenie majetku

Hypotekárne alebo auto úver znamená sľub. V tejto funkcii existuje hnuteľný alebo nehnuteľný majetok, ktorý dlžník nadobudol. Banka má záujem o maximálnu bezpečnosť predmetu zabezpečenia (koniec koncov, ak klient prestane platiť, auto alebo byt môže byť predaný za vyššiu cenu) a vyžaduje, aby ho dlžník poistil.

V povinnej forme stojí zmluva s poisťovňou na tento druh služieb 0, 2–0, 4% dlhu dlžníka a pokrýva iba riziká úplného fyzického zničenia alebo nenapraviteľnej škody na majetku. Poistenie úveru sa vykonáva na základe výšky dlhu klienta voči banke, a nie na plnej hodnote nehnuteľnosti, čo pomáha znížiť platby za tento typ služby. Tabuľka uvádza, ako sa mení výška poistného vo výške 0, 2% za byt v hodnote 10 000 000 rubľov, ktorý sa získava v hypotéke na 10 rokov so zálohou 20%, zmeny:

Objednávacie číslo hypotekárneho roka

Dlh klienta voči banke (bez úrokov z úverov), rubľov

Výška poistného plnenia, rubľov

1.

8 000 000

16000

2.

7200000

14400

tretina

6400000

12800

9.

1600000

3200

10.

800000

1600

Medzi nevýhody tohto typu služieb patrí skutočnosť, že v prípade výskytu incidentu (napr. Keď je byt zničený výbuchom plynu) poisťovňa zaplatí banke len dlh dlžníka bez toho, aby mu boli pridelené finančné prostriedky na opravy. Úver s poistením kolaterálu za plnú hodnotu nehnuteľnosti zabezpečuje platby za obnovu poškodenia, ale bude stáť viac (napr. Pre vyššie uvedený príklad to budú platby v celkovej výške 24 000 rubľov ročne).

Poistenie boxov

Vážnou nevýhodou klasických viet v Spojenom kráľovstve je, že klient sa musí ponoriť do mnohých nuancií odškodnenia, za ktoré často nemá potrebné vedomosti, čas a túžbu. Poistné služby „mimo krabice“ nemajú túto nevýhodu - špecifickosť tejto ponuky je v expresnom predaji hotového balíka ponúk. Medzi výhody tejto metódy patria:

  • optimalizované pre určité druhy úverov (hypotéky, autá atď.), pričom sa zohľadňujú všetky vlastnosti;
  • lacnejšiu cenu ako pri nákupe rovnakých služieb samostatne;
  • vypracovanie menej dokumentov pri žiadosti o poistenie ako v klasickej verzii, čo šetrí čas dlžníka.

V roku 2012 sa na trhu objavili prvé možnosti poistenia v krabici. Táto služba je pohodlná, ale nie je ideálnym riešením. Takéto úverové poistenie má nevýhody:

  • Komplexný charakter návrhu, ktorý pozostáva z hotového súboru služieb, ktorý nie je možné upraviť podľa Vašich predstáv.
  • Nevýhoda pre vlastníkov drahých nehnuteľností, pri ktorých použitie priemerných taríf a fixných súm platieb nepokryje všetky škody v prípade nehody
  • Znížená výška kompenzácie v dôsledku skutočnosti, že poistenie sa vykonáva v sume nižšej, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti.

Vlastnosti zmluvy

Hoci banky majú tendenciu poistiť všetky vydané úvery, v mnohých prípadoch nie je povinné. Hypotekárne úvery alebo pôžičky na autá sa bez nich nedajú, vo všetkých ostatných situáciách by táto služba mala byť zo strany klienta právne požadovaná. Treba mať na pamäti, že odmietnutie poistenia klientom pri získavaní spotrebiteľského úveru môže viesť k zvýšeniu úrokovej sadzby a dokonca k zamietnutiu žiadosti o úver.

V takejto situácii je pre dlžníka výhodnejšie, aby vypracoval dohodu o podmienkach banky, a potom využil svoje právo na odmietnutie uloženej služby, a to tak počas chladiaceho obdobia. Toto je názov 14-dňového obdobia, počas ktorého môže dlžník legálne vrátiť svoje peniaze zaplatené za poistenie. Okrem toho:

  • súhlasí s návrhom služieb na pokrytie škôd, klient si môže vybrať vhodného výkonného umelca;
  • v prípade predčasného splatenia úveru môže požadovať, aby poisťovňa vrátila časť zaplatených príspevkov.

Poistenie spotrebiteľských úverov dlžníkov

Vydaním tejto služby odškodnenia za škody môže klient odmietnuť počas chladiaceho obdobia. Poistenie spotrebiteľského úveru nie je povinné, ale banka na ňom môže trvať s vysokými sumami (od 500 000 rubľov), vydaním úveru v cudzej mene alebo nedostatkom zabezpečenia. V rovnakej dobe, dlžník musí vedieť, že dnes existujú finančné organizácie na trhu, kde môžete okamžite odmietnuť poisťovacie služby, a to nebude mať vplyv na úrokovú sadzbu (napríklad v Alfa Bank alebo ruský kapitál).

Hypotekárne úvery

Poistenie majetku v tomto prípade je v zodpovednosti dlžníka. Dôkazom toho je zákon „o hypotékach“. Podľa tohto dokumentu:

  • Povinné poisťovacie služby sa rozširujú výlučne na riziká škody alebo nenahraditeľnej straty majetku (z prírodnej katastrofy, katastrofy atď.).
  • V prípade nehody bude príjemcom platby za spôsobenú škodu banka a dlh dlžníka sa zníži o ich výšku.
  • Suma, na ktorú je majetok poistený, by nemala byť nižšia ako výška úveru. Napríklad vo vyššie uvedenom príklade, nákup bytu v hypotéke na 10.000.000 rubľov s preddavkom 20% znamená dohodu s poisťovňou za škody vo výške 8.000.000 rubľov, a nie za celé náklady na bývanie.
  • Keď by sa hypotekárne poistenie malo vzťahovať na celé obdobie trvania úveru. Zmluva s poisťovňou musí byť uzatvorená raz ročne, vždy pre znižujúcu sa výšku dlhu voči banke.

Požičovne áut

Zakúpený stroj je vydaný ako záložné právo banky a podľa § 343 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je tento majetok predmetom poistenia na náklady dlžníka. Požiadavky bánk sa môžu týkať dvoch typov služieb IC:

  • životné poistenie a zdravie dlžníka (ako záruka pokračovania platieb z úveru);
  • CASCO - náhrada škody spôsobenej na vozidle pri nehode.

Existujú dve možnosti poistenia vozidla. V závislosti od zámerov dlžníka by táto alebo táto možnosť bola vhodná:

  • Klient dostane úver a politiku v oblasti autopoistenia prostredníctvom predajcu predávajúceho auto. Výhodou tejto metódy je úspora času, pretože predávajúci sa stará o všetky papierovanie. Nevýhodou je, že v takejto situácii sa predajca zameria na poisťovňu s priaznivými podmienkami pre neho, a nie pre zákazníka.
  • Kupujúci vozidla dostane úver v banke a zaoberá sa registráciou poistenia. Výhodou tejto metódy je možnosť výberu poisťovne s najvýhodnejšími podmienkami pre dlžníka. Mínus - veľká investícia času.

Poradie registrácie - inštrukcie krok za krokom

Podpísanie poistnej zmluvy a získanie poistnej zmluvy znamená určitú postupnosť činností. Mechanizmus tohto procesu zahŕňa:

  1. Identifikácia vhodnej poisťovne a výber špecifických služieb z ponúkaného sortimentu.
  2. Oboznámenie sa s podmienkami zmluvy.
  3. Príprava balíka dokumentov a jeho podanie poisťovateľovi. V niektorých prípadoch (napríklad CASCO) je povolená online aplikácia.
  4. Podpísanie zmluvy.
  5. Vykonávanie potrebných poistných platieb
  6. Získanie politiky.

Výber poisťovne a poistného programu

Ak sa chystáte získať úver, musíte byť pripravení na skutočnosť, že zamestnanci banky budú agresívne ponúkať služby IC, aj keď to nie je povinné (ako napríklad pri spotrebiteľských úveroch). S vedomím, že podľa zákona je možné odmietnuť uložené poistenie počas chladiaceho obdobia, môže dlžník pokojne súhlasiť s podmienkami finančnej organizácie, a potom okamžite zrušiť zbytočné poistenie.

Existujú aj situácie, keď je použitie škôd zahrnuté v plánoch dlžníka. V tomto prípade existujú dve možnosti:

  • Nezávisle vyhľadajte poisťovateľa s prijateľnými nákladmi na poistnú zmluvu (pre autopoistenie KASKO) alebo mesačnú sadzbu (pre iné druhy odškodňovacích služieb). Je len potrebné, aby bola spoločnosť akreditovaná bankou. Nezávislé vyhľadávanie rozširuje výber dlžníka, umožňuje mu zúčastniť sa na rôznych propagačných akciách, získať zľavy a bonusy od poisťovateľov (to platí najmä pre Moskvu a ďalšie veľké mestá, kde sa vyvíja konkurencia medzi Spojeným kráľovstvom).
  • Využite návrh finančnej organizácie, ktorá si vyberá zo spoločností, s ktorými spolupracujú (často je partnerská poisťovňa dcérskou spoločnosťou bankovej štruktúry). Táto metóda je charakterizovaná zjednodušenou administratívou.

Zmluvné podmienky

Výber vhodných poistných možností, musíte sa zamerať nielen na úrokové sadzby, ale aj na možnosť náhrady škody v prípade nehody. Na tento účel musí príslušný dlžník dôkladne preštudovať podmienky zmluvy. Odvolanie sa na zamestnanca advokátskej kancelárie bude odôvodnené, pretože v budúcnosti to pomôže zabrániť mnohým nepríjemným chvíľam. Napríklad nízke miery životného a zdravotného poistenia môžu znamenať platby len v prípade úmrtia klienta alebo prijatia stupňa I alebo II zdravotného postihnutia, s výnimkou všetkých ostatných situácií.

Zoznam požadovaných dokumentov

Klient súhlasí s podmienkami zmluvy a schvaľuje registráciu poistenia. Na to potrebuje pripraviť balík dokumentov. Zloženie sa líši v závislosti od služby, ktorá sa poskytuje, napríklad na získanie životného a zdravotného poistenia vyžaduje:

  • Žiadosť o poskytnutie náhrady škody. Formulár vo forme poisťovne sa často nachádza na internetovej stránke organizácie.
  • Passport. Originál je prezentovaný osobne, spready s fotografiou a registrácia dlžníka sú pripojené k dokumentom.
  • Osvedčenie o zdravotnom stave poisteného. Vyplnené po lekárskom vyšetrení. Ak je to potrebné, môžu sa vyžadovať doplňujúce informácie od narkologických a psycho-neurologických dispenzárov, s ktorými žiadateľ nie je registrovaný.

Poistenie hypotéky na nehnuteľnosti je povinné s hypotékou. Balík dokumentov obsahuje:

  • Formulár žiadosti banky.
  • Passport.
  • Dokument o predaji nehnuteľností.
  • Osvedčenie o štátnej registrácii vlastníctva.
  • Osvedčenie o registrácii bytu.
  • Výpis z knihy domu.
  • Expertná hodnotiaca správa o nákladoch na bývanie.

Pri prijímaní úveru na vozidlo dlžník získa politiku CASCO. Postup na jeho vydanie vyžaduje tieto dokumenty:

  • Vyhlásenie.
  • Passport.
  • Osvedčenie o registrácii vozidla.
  • Osvedčenie o registrácii vozidla.

Návrh politiky

SK môže požadovať dodatočnú dokumentáciu k pripravenému obalu (napríklad vodičský preukaz po prijatí poistnej zmluvy o trupe). Potom, čo dlžník poskytol všetky potrebné, konečná fáza prichádza - podpísanie zmluvy a vydanie politiky. Registrácia služieb pre daný rok bude pre dlžníka výhodnejšia ako dlhšie obdobia, pretože v prípade potreby môže prejsť na iného poisťovateľa. Zmluva je podpísaná v troch kópiách (pre dlžníka, banku a poisťovňu), potom klient vykoná potrebné platby a prijíma poistnú zmluvu.

Kde môžem uzavrieť dohodu - top 10 poisťovní

Pri štúdiu ponúk rôznych poisťovní by sa dlžník nemal obmedzovať na porovnávaciu analýzu len výšky platieb. Nemenej dôležité sú podmienky splácania škody spôsobenej vznikom incidentu. Vyžaduje si to hlbšiu analýzu, návštevu viacerých vybraných úverových inštitúcií, konzultácie s právnikom, zváženie najbežnejších poistných nárokov (napríklad výšku odškodnenia v prípade požiaru) atď. vysoká spoľahlivosť:

spoločnosť

Minimálne sadzby platieb pre rôzne druhy poistenia, % ročne

nehnuteľností

nadpis

Život a zdravie dlžníka

Poistenie VTB

0.33

0.33

0.33

Ingosstrach

0.14

0.2

0, 23

SOGAZ

0, 1

0.08

0.17

AlphaStrakhovanie

0.15

0.15

0.38

RESO-Garantia

0, 1

0.25

0, 26

Absolútne poistenie

0, 21

0.18

0, 24

Rosgosstrakh

0.17

0.15

0.28

Poistenie slobody

0.28

0, 26

0.34

Poisťovňa VSK

0, 43

-

0.55

Renesančné poistenie

0.32

0, 23

0.28

Je možné poistenie odmietnuť

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2022-2023 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2022-2023 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Doba chladenia

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

  • паспортные данные заявителя;
  • реквизиты расторгаемого договора;
  • формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
  • дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

  • aplikácie;
  • отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
  • страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie