Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Za súčasných hospodárskych podmienok je pre začínajúcich podnikateľov veľmi ťažké začať podnikať. A zdá sa, že všetky nuansy sú premyslené, riziká boli vypočítané, bol vypracovaný podnikateľský plán, ktorý vyhrá výhru, a v počiatočnom štádiu nie sú žiadne peniaze na investície do vlastného podnikania. V tejto situácii je dôležitosť získania úveru pre malé podniky. Môžete si požičať peniaze nielen na otvorenie, ale aj na rozvoj podnikania, ale skôr, ako sa obrátite na banku na finančnú podporu, musíte poznať určité veci, ktoré môžu ovplyvniť výsledok udalostí.

Poskytovanie úverov malým a stredným podnikom

Existuje viacero typov úverov pre individuálnych podnikateľov, pričom každý typ je poskytovaný za určitých podmienok, ktoré sa v jednotlivých finančných inštitúciách líšia. Z tohto dôvodu, skôr, ako požiadate o úver, musíte preskúmať všetky možné programy a nájsť ziskovú možnosť pre seba. Úvery na otváranie, rozvoj, rozširovanie mikropodnikov je možné vydávať v hotovosti, formou úverovej linky, kontokorentného úveru. Povolená možnosť poskytovania komerčných hypoték na nákup nehnuteľností.

Úver pre jednotlivého podnikateľa, firmu alebo spoločnosť môže byť zabezpečený alebo nezabezpečený. Mnohé banky ich môžu ponúknuť bez záruky. Výhodou pôžičiek pre podniky, ktoré nevyžadujú potvrdenie, je to, že ich môže získať každý solventný podnikateľ, ktorý nemá určité aktíva, ktoré začínajú podnikať od nuly, bez akejkoľvek podpory. Ich významnou nevýhodou sú priamočiare úverové podmienky, nadmerne vysoká ročná úroková sadzba. Preplatok za takéto úvery je významný.

Hypotekárne úvery výhodnejšie. Okrem toho sú krátkodobé aj dlhodobé. Navyše, získanie takýchto úverov je oveľa jednoduchšie ako nezabezpečené úvery. Banky, ktoré požadujú nehnuteľnosť, pozemky, vybavenie a iný majetok ako kolaterál, sú zaistené, snažia sa minimalizovať svoje vlastné riziká, a keď dostanú požadované, triezvo pochopia, že majú záruky, že úverové prostriedky budú vrátené. Pravdepodobnosť získania súhlasu od finančnej inštitúcie na vydanie takéhoto úveru je preto čo najvyššia.

Najobľúbenejšie úverové programy pre podniky a firmy v Ruskej federácii sú nasledovné:

  • leasing;
  • požičiavanie projektov;
  • otvorený úverový rámec;
  • expresný úver.

Lízing je typ úveru, pri ktorom spoločnosť alebo spoločnosť za osobitných podmienok prijíma vozidlá, zariadenia a vybavenie potrebné na otvorenie a prevádzku spoločnosti, spoločnosti alebo podniku. Jeho výhody sú nasledovné:

  • získanie príležitosti na vyriešenie problému nedostatku finančných prostriedkov na nákup vybavenia, zariadení na rozšírenie výroby;
  • postúpenie lízingových splátok na výrobné náklady, čo prispieva k zníženiu základu dane z príjmov;
  • schopnosť rýchlo aktualizovať výrobné kapacity;
  • možnosť splácania dlhu vo forme tovaru, ktorý sa vyrába na prenajatých zariadeniach;
  • flexibilitu pri realizácii platieb z úveru, berúc do úvahy obdobie a charakter používania prenajatého majetku;
  • možnosť získať dávky na zaplatenie cla;
  • záruka úplného financovania investičných operácií, bez potreby okamžitých platieb, takže drahé aktíva sa získavajú bez toho, aby sa odkláňali veľké sumy finančných prostriedkov z podnikateľskej činnosti;
  • vysoká pravdepodobnosť prijatia pozitívnej reakcie na obstaranie majetku pri lízingu, pretože môžu súčasne pôsobiť ako kolaterál;
  • zníženie rizík spojených s vlastníctvom majetku.

Hlavné nevýhody lízingu:

  • zložitosť transakcie;
  • vyššie konečné náklady na obstaraný majetok, značný preplatok za ne;
  • potreba uskutočniť zálohovú platbu vo výške 25 - 30% hodnoty transakcie;
  • povinná povaha platieb a potreba vykonať ich v stanovenej lehote bez ohľadu na výsledky operácií a stav aktív;
  • zvýšené finančné riziko firmy alebo organizácie;
  • potreba dodatočných záruk (môže vyžadovať dodatočný kolaterál).

Projektový úver - cieľový bankový úver poskytnutý na realizáciu veľkých projektov s dlhou dobou návratnosti. Základom pre jeho emisiu sú príjmy z rozvinutých zariadení v budúcnosti. Zabezpečenie - záruky zúčastnených strán a budúce aktíva realizovaného projektu. Komerčné banky môžu realizovať pôžičky na projekty bez referencií, len v tomto prípade je k online žiadosti o úver priložený dodatočný podnikateľský plán spoločnosti. Medzi výhody tohto typu financovania patria:

  • vysoká presnosť posúdenia, ako je klient solventný;
  • vypracovanie presných prognóz výsledkov realizácie investičného projektu;
  • Štúdia projektu o efektívnosti, životaschopnosti, rizikách a implementácii (pred poskytnutím úveru, finančná inštitúcia musí vypočítať, aký zisk, ako dlho, ako pravdepodobné, že podnikateľ dostane, ak tento podnik niekde urobil chybu, banka na to poukazuje) poistením svojej spoločnosti / firmy proti stratám a konkurzu).

Nevýhody požičiavania projektov:

  • vysoké náklady potenciálnych dlžníkov na vypracovanie podrobnej žiadosti pre bankovú inštitúciu o financovanie projektu v predinvestičnej fáze;
  • dlhé obdobie, počas ktorého sa rozhoduje o poskytovaní úverov, čo súvisí s dôkladným posúdením predprojektovej dokumentácie a veľkým množstvom práce na organizácii financovania;
  • vysoký záujem o úver z dôvodu obrovských rizík, zvýšené náklady na hodnotenie projektov, dohľad, organizácia financovania;
  • prísne monitorovanie činností klienta;
  • strata nezávislosti dlžníka, ak si úverová inštitúcia vyhradzuje právo na nákup akcií spoločnosti v prípade úspešnej realizácie projektu.

Otvorená úverová linka - ziskový a cenovo dostupný úver na rozvoj podnikania, ktorý zahŕňa poskytnutie požadovanej sumy klientovi v určitom čase. Dlžník má právo obdržať celú sumu naraz, po častiach alebo po stanovenej lehote. Zvláštnosťou tohto typu úveru je trvalý vzťah veriteľa a dlžníka. Ako ukazuje prax, bankári otvoria úverovú linku len klientom, ktorí majú ideálnu povesť, pozitívnu úverovú históriu a vysokú platobnú schopnosť.

Takéto podnikateľské úvery majú tieto výhody:

  • úspora času, jednoduchosť používania (požičané finančné prostriedky sa môžu použiť len vtedy, keď sú potrebné);
  • úrok nie je účtovaný na celú výšku úveru, ale len na použité prostriedky;
  • možnosť zvýšenia vlastného pracovného kapitálu a krytia nepredvídaných výdavkov bez potreby získavania kapitálu z obratu.

Nevýhody úverového rámca:

  • v prípade omeškania platby môže banka výpoveď bez výpovede ukončiť;
  • vysoké náklady na poskytovanie úverov;
  • úverová linka nemôže byť otvorená pre zákazníkov s nízkou úrovňou solventnosti a zápornou úverovou históriou.

Expresný úver - krátkodobý úver, v čase ktorého klient podlieha minimálnemu overeniu. Tento program je vhodný pre tých, ktorí naliehavo potrebujú peniaze. Jeho prednosťami sú:

  • minimálny balík dokumentov na registráciu;
  • vysokorýchlostné rozhodovanie;
  • možnosť získania požadovanej sumy na riešenie naliehavých problémov;
  • možnosť registrácie bez zabezpečenia.

Nevýhody expresných úverov:

  • možnosť získania malého množstva finančných prostriedkov;
  • nadmerná úroková sadzba;
  • krátkodobé úverové podmienky;
  • potreba kaucie.

Začať podnikanie od nuly

Organizácie poskytujúce finančné úvery sa zdráhajú poskytovať peniaze podnikateľom, ktorí práve začínajú podnikať. Je to spôsobené obrovským rizikom nesplácania finančných prostriedkov v prípade zlyhania začatého podnikania. Vzhľadom na to by podnikatelia mali pochopiť, že sa môžu spoliehať len na pôžičky od banky, ak majú na odchode záruku, alebo ručiteľa, ktorý môže osobu v prípade zlyhania zaistiť.

V iných prípadoch sa úver nedá počítať. Ak banky vydajú úver na založenie vlastného podniku od nuly, aby sa minimalizovali vlastné investičné, politické, ekonomické, inovačné a iné riziká, výrazne zvýšia úrokovú sadzbu, obmedzia výšku a dobu trvania úveru, požadujú, aby podnikateľ dokázal, že za akýchkoľvek podmienok vráti peniaze. Úver pre individuálnych podnikateľov a organizácie na otvorenie vlastného podnikania sa vydáva na obdobie nepresahujúce 5 rokov.

Úver na rozvoj podnikania

Je oveľa jednoduchšie získať peniaze od banky, aby sa rozšírilo podnikanie firmy alebo podniku, než otvoriť nový obchod. To sa vysvetľuje skutočnosťou, že podnik alebo spoločnosť už má svoj majetok a aktíva, ktoré môžu slúžiť ako zábezpeka na úver. Okrem toho fungujúci podnikateľský subjekt má na svojich účtoch určité pohľadávky, jeho banky sa tiež považujú za kolaterál.

Funkcie vydávania úverov na rozvoj malých a stredných podnikov sú nasledovné:

  • povinné poistenie úveru v poisťovni;
  • možnosť poskytovania ako kolaterálu nielen majetku podniku, ale aj pohľadávok na účtoch, hmotného majetku vlastníka podniku;
  • možnosť získania úveru bez dodatočného zabezpečenia;
  • ročná úroková sadzba úveru závisí od dostupnosti a výšky kolaterálu, čím je vyššia, tým je toto percento nižšie;
  • prítomnosť štandardnej provízie, ktorú sa klient zaväzuje zaplatiť banke za vydanie úveru;
  • možnosť úspor na úrokovej sadzbe, ak si z konkrétnej banky vyberiete cieľový úverový program;
  • potreba zbierať obrovský balík dokumentov potvrdzujúcich finančné zabezpečenie úveru;
  • v prípade vyššej moci av prípade oneskorenej platby úveru vydaného na rozvoj podnikania môže podnikateľ stratiť záruku a stať sa v konkurze.

Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Sberbank Ruska, VTB ponúka pôžičky na podnikanie. V týchto finančných inštitúciách existujú také dostupné programy na poskytovanie úverov malým a stredným podnikom:

  • „O hypotekárnom majetku“ (ročná úroková sadzba 6, 9%, výška úveru do 150 mil. Rubľov, doba splatnosti do 10 rokov);
  • "Program" 6, 5 "" (z 9, 6% ročne, do 3 rokov, do 1 miliardy rubľov);
  • „Obchodný obrat“ (11% ročne, doba emisie od 1 mesiaca do 1 roka, výška úveru od 150 tisíc rubľov, vyžaduje sa záložné právo).

Komu sú poskytované

O úver na vývoj a začatie podnikania môžu požiadať nasledujúce podnikateľské subjekty:

  • jednotlivci - individuálni podnikatelia bez ohľadu na druh činnosti a formu zdanenia;
  • spoločnosti s ručením obmedzeným;
  • malé podniky, malé podniky, organizácie, ktoré nie sú formálne súčasťou združení;
  • stredne veľký podnik zastúpený spoločnosťami, firmami, podnikmi a organizáciami s podielom na základnom imaní do výšky 25%, počet zamestnancov je od 101 do 250 osôb, výška tržieb z predaja bez DPH je až 2 000 miliónov rubľov ročne.

Pravidlá požičiavania

Každá finančná inštitúcia má individuálne pravidlá pre poskytovanie úverov malým a stredným podnikom. Jasne naznačujú, ako hodnotiť úroveň platobnej schopnosti klienta, ako správne rozvíjať jeho psychologický portrét, aké požiadavky musí spĺňať, ako znížiť riziká, správne ich vyhodnotiť, aký druh majetku možno považovať za zabezpečenie.

Požiadavky na dlžníka

Ak chcete získať úver pre LLC, individuálny podnikateľ alebo stredný podnik, musíte splniť určité podmienky. Sú nasledovné:

  • Občianstvo Ruskej federácie (potenciálny dlžník musí mať pas alebo iný doklad potvrdzujúci, že je občanom Ruska; banky nevydávajú pôžičky na rozvoj a otváranie podnikov občanom iných krajín);
  • úradná registrácia (dlžník musí poskytnúť veriteľovi doklady potvrdzujúce jeho povolenie na pobyt v mieste bydliska);
  • vysoká solventnosť (klient musí mať stabilný príjem, oficiálne pracovať na jednom mieste za určité obdobie (každá banka má svoje vlastné požiadavky), za predpokladu, že má dodatočný príjem, musí byť zdokumentovaná);
  • ideálna úverová história (ak je úverový rating klienta, ktorý požiadal o úver, nízky, bude mu služba odmietnutá);
  • dostupnosť histórie zamestnania a nepretržité pracovné skúsenosti;
  • korešpondenciu podľa veku (každá banka má svoje vlastné špecifické vekové limity).

Úverové riziká

Poskytnutie úveru je vždy rizikom, a to nielen pre veriteľa, ale aj pre potenciálneho dlžníka. Riziko klienta finančnej inštitúcie je spojené s nemožnosťou splácať prijaté peniaze v dlhu, čo môže v konečnom dôsledku viesť k bankrotu. Riziko veriteľa priamo súvisí s obdobím, na ktoré je úver poskytnutý. Pravdepodobnosť vrátenia prijatých finančných prostriedkov je vyššia, ak je doba pripísania krátka. Pri dlhodobých úverových rizikách sú úrovne rizika odlišné.

Na minimalizáciu úverových rizík vykonávajú finančné inštitúcie pred udelením úveru tieto opatrenia:

  • študujú podrobne všetky informácie o potenciálnom dlžníkovi, skontrolujú úverovú históriu, povesť, analyzujú a hodnotia ekonomickú situáciu, solventnosť;
  • starostlivo preštudovať majetok ponúkaný ako zabezpečenie úveru, externé a interné zdroje, ktoré pomôžu pokryť dlh voči banke;
  • analyzovať existujúce riziká, zvážiť rôzne spôsoby a možnosti ich eliminácie.

Dlžník tak môže minimalizovať úverové riziko:

  • znížiť úroveň dlhového zaťaženia (splatiť bežné dlhy a úvery, plne alebo čiastočne plniť záväzky voči partnerom);
  • zariadiť bankový vklad, ktorý v prípade potreby možno použiť na splatenie dlhu;
  • racionalizovať finančnú politiku (opustiť riskantné projekty, investovať požičané prostriedky len do tých aktív, ktoré môžu prinášať výnosy);
  • včas zaplatiť z úveru.

Kde získať úver

V Moskve úvery IP, LLC, spoločnostiam a organizáciám vydávajú mnohé bankové organizácie, priamo VTB-Bank, Raiffeisenbank, Sberbank, Alfa-Bank. Tabuľka zobrazuje najbežnejšie úverové programy.

Názov banky a program

Ročná úroková sadzba, %

Výška úveru, rubľov

Úverové obdobie, mesiace

Požiadavky na dlžníkov

Úverové podmienky

Obchodná dôvera, Sberbank Ruska

od 12

od 500 tis

od 3 do 36

termín podnikania so záložným právom k nehnuteľnostiam - najmenej 12 mesiacov, so záložným právom na zmenky a vkladové listy - najmenej 3 mesiace

nie je stanovený účel úveru, odklad dlhu je do 3 mesiacov, nevyžaduje sa zábezpeka, poplatok za emisiu a za predčasné splatenie, kolaterál podlieha povinnému poisteniu

„Obrat“, VTB Bank of Moscow

od 11, 5

1 - 150 miliónov

od 1 do 24

návrat od 21 do 70 rokov, doba podnikateľskej činnosti - 9 mesiacov

bez kolaterálu neexistuje provízia za emisiu a predčasné splatenie

„Perspektíva pre podnikanie“, VTB Bank of Moscow

od 10

3 - 150 miliónov

od 1 do 84

vek od 21 do 70 rokov, prítomnosť prázdnej časti úveru vo výške do 15%, doba existencie IP, spoločnosť je 9 mesiacov

bez zabezpečenia, účelu požičiavania - refinancovanie bežného dlhu za atraktívnych podmienok a dodatočné finančné prostriedky na rozvoj podnikania

Prečerpanie, VTB Bank of Moscow

12.9

od 850 tis

12 alebo 24, tranže 30, 60 dní

existencia individuálnych podnikateľov, firmy - 9 mesiacov, vek od 21 do 70 rokov

nedostatok kolaterálu a poplatkov za vydávanie, povinné nulovanie účtu, postupný prevod obratov z iných bánk, maximálna limitná suma je 50% z obratov bežných účtov v skupine VTB

Kredit "Partner", Alfa-Bank

od 16, 5%

až 6 miliónov

od 13 do 36

vek od 22 do 65 rokov, vykonávanie činností počas 12 mesiacov, podiel na základnom imaní právnickej osoby najmenej 25%

dostupnosť bežného účtu v Alfa-Bank, cieľom je rozvíjať podnik bez zabezpečenia, dopĺňať prevádzkový kapitál, nakupovať dlhodobý majetok, renovovať, opravovať, nie je provízia za vydávanie a predčasné splácanie

pre začínajúce podniky v poľnohospodárstve, Rosselkhozbank

od 10, 6%

od 100 tis

od 60 do 180 ° C

existencia trvalej registrácie - IP, SPok alebo KFH, podiel na základnom imaní vo výške najmenej 25% \ t

povinná dostupnosť kolaterálu a otvoreného bežného účtu v banke, prítomnosť oneskorenia do 3 rokov

SuperOverdraft, Promsvyazbank

až 60 miliónov

do 60%

spoločnosti, ktorých tržby v bežnom roku sa pohybujú od 540 do 1, 5 miliardy rubľov, ktorých spoločnosti sa nachádzajú v Moskve, Moskovskej oblasti, Petrohrade, Leningradskom regióne, od 360 miliónov do 1, 5 miliardy rubľov, ktoré pôsobia v iných regiónoch Ruskej federácie

preddavok je k dispozícii bezprostredne po otvorení účtu, neobmedzenej termínovanej tranži, plávajúcom limite - do výšky 50% denných príjmov za obdobie vyrovnania bez kolaterálu, automatického splácania

"Obnovenie súčasných činností", Ak Bars

11

od 400 tisíc do 2 miliónov

od 6 do 24

podnikaní na 12 mesiacov

účelom poskytovania úverov je doplnenie prevádzkového kapitálu, odklad hlavného dlhu do 3 mesiacov, čerpanie úveru z bežného účtu jednotlivých podnikateľov do výšky 500 000 rubľov hotovosť s nižšou províziou - 1%.

Mládežnícke obchodné centrum-Invest

12

až 300 tisíc

do 36%

malé a stredné podnikateľské subjekty, doba podnikania je najviac 366 dní od dátumu registrácie, miesta registrácie spoločnosti, IP - Rostovský kraj, Krasnodarský kraj, Nižný Novgorod, Volgogradský región, návrat z 18 na 35 rokov

dopĺňanie prevádzkového kapitálu / nákup fixných aktív na začatie vlastného podnikania, splácanie - mesačne rovnakým podielom, výplata úrokov - mesačne. Je možné odložiť začiatok splácania istiny do 3 mesiacov, poskytnutie obchodného plánu, poplatok za predčasné splatenie.

Poradie registrácie

Úvery pre stredné podniky sa vydávajú takto:

  • Podnikateľ skúma všetky ponúkané úverové programy, vyberie najlepšiu možnosť, ktorá vyhovuje všetkým kritériám a podmienkam;
  • zhromažďujú sa dokumenty potrebné na spracovanie úveru, zoznam poskytuje zamestnanec úverovej inštitúcie;
  • požiadať o úver priamo od banky alebo prostredníctvom online služieb;
  • po pozitívnom rozhodnutí je úverová zmluva.

Aké dokumenty sú potrebné

Veľa záleží na type úveru a banke, ktorá ho poskytuje. Každá finančná inštitúcia má svoje vlastné požiadavky na dizajn, typ a počet dokumentov. Ak budete mať napríklad expresné úvery, v tomto prípade bude klient potrebovať minimálny súbor dokumentov. S klasickými pôžičkami sú okrem štandardných dokumentov potrebné aj obchodné plány a finančné doklady. Minimálny balík dokumentov:

  • formulár žiadosti;
  • kópie základných dokumentov a registračných dokladov;
  • uložené pasy (manžel, manželka, iní účastníci transakcie);
  • výpis zo súčasného EGRPI alebo Unified Statements;
  • súhlas so spracovaním osobných údajov.

Hlavný balík dokumentov:

  • osvedčenie daňového inšpektorátu o existencii / absencii dlhov do rozpočtu a mimorozpočtových fondov;
  • osvedčenie o otvorenom zúčtovaní;
  • certifikáty bánk o existencii dlhov na úveroch, záručných zmluvách, prevode dlhov a zábezpek;
  • osvedčenie o obrate z účtov vyrovnania za posledný rok;
  • daňové priznania;
  • Karty so vzorkami podpisov a odtlačkov pečiatok;
  • kópie licencií;
  • Finančné a riadiace dokumenty;
  • dekódovanie hlavných položiek súvahy;
  • papiere pre kancelársky alebo použitý sklad;
  • papierové vlastníctvo nehnuteľnosti;
  • zmluvy, ktoré potvrdzujú zamýšľané použitie finančných prostriedkov.

Zamestnanec banky je povinný požiadať o vypracovanie plánu na rozvoj vlastného podnikania, zmluvy uzatvorené s tromi hlavnými odberateľmi alebo dodávateľmi, s ktorými bude spoločnosť alebo individuálny podnikateľ pracovať, skontrolujú dokument o zábezpeke. Ak správca uzavrie transakciu s veriteľom, bude potrebný písomný dokument potvrdzujúci, že mu obchodník dal právo vykonať určité úkony - originál alebo notársky overenú kópiu plnej moci.

Výhody a nevýhody úverov

Požičiavanie finančných prostriedkov na otvorenie, prevádzku a rozvoj vlastného podnikania, podnikateľ získa tieto výhody:

  • rýchle riešenie všetkých finančných problémov, možnosť neobmedzených transakcií, podpora výrobných alebo obchodných činností;
  • možnosť rozšírenia podniku v akomkoľvek vhodnom čase bez odstránenia finančných prostriedkov z obehu;
  • s výhradou svedomitého plnenia zmluvných záväzkov vo vzťahu k finančnej štruktúre, možnosti získania na základe preferenčných podmienok iných finančných služieb;
  • zníženie základu dane.

Nevýhody vlastného podnikania s úverom:

  • preplatok, dodatočné výdavky;
  • potreba navrhnúť a zozbierať obrovské množstvo dokumentov na vydanie úveru;
  • existencia vekových limitov pre dlžníka;
  • neschopnosť vypočítať finančnú pozíciu spoločnosti niekoľko rokov dopredu.

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie