Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Banková kríza spôsobuje, že investori sa obávajú o bezpečnosť svojich peňazí. Veľa ľudí má otázku, ako zákon o poistení vkladov funguje, či je pravdepodobné, že peniaze budú vrátené, ak má banka okolnosti vyššej moci. Poistenie vkladov fyzických osôb zabezpečuje štát, ale banka, v ktorej má súkromná osoba vklad, musí byť účastníkom systému na zabezpečenie vrátenia finančných prostriedkov fyzickým subjektom právnych vzťahov. Ak chcete rýchlo vrátiť peniaze, musíte poznať nuansy systému poistenia vkladov.

Čo je poistenie vkladov

Aby sa predišlo panike medzi obyvateľstvom spojeným s neúspechom v práci finančných a úverových organizácií, štát zaviedol poistenie vkladov v bankách, teda garantované sumy odškodnenia vyplatené vkladateľovi. Svetová prax ukazuje, že štátne poistenie vkladov fyzických osôb je spoľahlivým a účinným mechanizmom, ktorý znižuje sociálno-ekonomické dôsledky bankovej krízy.

Mechanizmus je potrebný na budovanie dôvery jednotlivcov v banky, čo ich vedie k investovaniu do „dlhých“ vkladov vypočítaných na viac ako jeden rok. Keďže však centrálna banka Ruska (CBR) uprednostňuje nezatvárať bankové štruktúry, ale vykonávať zdravotný komplex opatrení na nápravu krízovej situácie, v ktorej fyzické osoby majú vždy prístup k svojim financiám, poistný systém je menej relevantný ako pred 3-5 rokmi.

Ako systém poistenia vkladov pre jednotlivcov

Zmluva o sporení by mala uvádzať, že banka sa zúčastňuje na programe na ochranu úspor zo strany štátu. To dáva jednotlivcom istotu, že keď dôjde k vyššej moci, keď finančná štruktúra nemôže splniť svoje záväzky voči vkladateľom, tieto majú záruku, že dostanú svoje peniaze od Agentúry pre poistenie vkladov. Mechanizmus fungovania agentúry je založený na zákonoch Ruska, kde sú podrobne uvedené práva investorov na získanie odškodnenia.

Regulačný rámec

Náhrada poistných súm sa vykonáva v súlade s federálnym zákonom č. 177 z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“, ktorý určuje normy, pravidlá, výšku záväzkov, na ktoré sa vzťahuje poistenie vkladov fyzických osôb. Podľa tohto právneho predpisu môže akýkoľvek fyzický predmet právnych vzťahov s bankou zaslať poverenému orgánu žiadosť o úhradu finančných prostriedkov, ktoré banka nie je schopná zaplatiť za svoje záväzky.

Štát zaručuje občanom náhradu za týchto podmienok:

  • Finančná a úverová organizácia je v registri bánk, ktoré sa zúčastňujú programu kompenzácie peňazí z vkladov. Podľa zákona pri uzatváraní zmluvy o prilákaní finančných prostriedkov musí každá banková štruktúra informovať jednotlivca o svojej prítomnosti v registri.
  • Zmluva o pritiahnutí finančných prostriedkov podlieha podmienkam, ktoré spadajú pod definíciu poistnej udalosti.

Agentúra pre poistenie vkladov

Štátna agentúra pre poistenie vkladov spoločností je regulátorom vzťahu medzi finančnou inštitúciou a súkromnými osobami. Agentúra pracuje, spoliehať sa na 177-FZ, a množstvo finančných prostriedkov, ktoré možno použiť na kompenzáciu jednotlivcov, je viac ako 85 miliárd rubľov. Agentúra prijíma tento majetok z bankových prevodov (akákoľvek finančná štruktúra na získanie licencie od RRZ musí previesť určité percento do fondu na povinné poistenie vkladov) alebo z investícií.

Agentúra aktívne pracuje na postupoch súvisiacich s konkurzom bankových inštitúcií, vykonáva rehabilitačné opatrenia na ich obnovu a poskytuje podporu dobrovoľným investorom. Predstavenstvo tejto štátnej korporácie zahŕňa zástupcov centrálnej banky a vyšších vládnych úradníkov, ktorí poskytujú maximálnu záruku na vrátenie finančných prostriedkov podľa požiadaviek investorov.

Banky zahrnuté do systému štátneho poistenia vkladov

Na internetovej stránke DIA môžete vidieť, že v registri účastníkov sú nasledovné finančné štruktúry:

  • Sberbank Ruskej federácie;
  • VTB 24;
  • Alfa skupiny;
  • PSB;
  • Raiffeisenbank;
  • Rosgosstrakh Bank;
  • Renesančný úver;
  • Poľnohospodárska banka;
  • Ruský štandard.

Podľa DIA má register viac ako 850 finančných organizácií. Ak súkromný investor pri uzatváraní zmluvy o vklade v banke nie je prezentovaný s oficiálnymi údajmi, ktoré finančná inštitúcia zabezpečuje vklady fyzických osôb, potom sa dostala do podvodu. Každá banka sa musí zúčastniť na programe kompenzácie vkladov fyzickým osobám.

Poistenie bankových vkladov - charakteristika konania

Podľa 177-FZ sa za poistené považujú všetky finančné prostriedky, ktoré právnická osoba v banke vložila na bankový účet, na získanie dávok vo forme zrážok z úrokov, ako aj úroky, ktoré „zaútočia“ počas používania týchto finančných prostriedkov finančnou inštitúciou. Tieto vklady zahŕňajú aj rubeľ a úspory v cudzej mene jednotlivcov. Maximálna výška poistenia vkladov v znení z 19. decembra 2014 bola stanovená na 1, 4 mil. Nasledujúce druhy finančných aktív, ktoré podliehajú návratu, sa považujú za poistené:

  • zaslané na rôzne vklady, termín a dopyt, v rubľoch a cudzej mene;
  • uložené na účtoch poskytujúcich úhradu miezd, príspevkov, dôchodkov fyzickým osobám v právnych vzťahoch;
  • určené pre potreby súkromných podnikateľov;
  • umiestniť na účty správcov, správcov pre prevod finančných prostriedkov na ich oddelenia;
  • dostupné na viazaných účtoch, ktoré sú určené na nákup a predaj nehnuteľností fyzických osôb;
  • umiestnené na debetných fyzických plastových nosičoch vydaných touto finančnou inštitúciou.

Aké finančné prostriedky jednotlivcov nepodliehajú povinnému poisteniu

Mali by ste si byť vedomí toho, že legislatíva stanovuje výnimky, pre ktoré niektoré druhy peňažných čiastok uložených v predmetoch právnych vzťahov v bankách nie sú kompenzovateľné a na ne sa nevzťahuje poistenie vkladov fyzických osôb. Patrí medzi ne:

  • Sumy na účtoch občanov, ktorí poskytujú právnu pomoc jednotlivcom (právnikom, notárom), ak sa peniaze vynakladajú na pracovné potreby.
  • Vklady na doručiteľa.
  • Financie, ktoré súkromná osoba prevádza do banky za účelom investovania do riadenia dôvery.
  • Peniaze držané v zahraničných pobočkách ruských bánk.
  • Finančné prostriedky na prevod, ktorým sa neuskutoční debetný účet (elektronické platby).
  • Dodatočné sumy peňazí na nominálne kovové anonymizované účty.

Poistné nároky

Podľa právnych predpisov sa poistenie úspor jednotlivcov vykonáva v týchto prípadoch:

  • Ak CBR odníme licenciu vydanú bankou. Člen registra podlieha zavedeniu externého manažmentu, nie je oprávnený vykonávať svoju prácu s fyzickými a právnickými osobami, riadiť financie a plniť svoje záväzky voči zákazníkom.
  • So zavedením moratória centrálnej banky na pohľadávky veriteľov. Táto situácia vzniká počas konkurzného konania úverovej inštitúcie na účely reštrukturalizácie dlhu. Sleduje priebeh moratória DIA, tento stav môže trvať 12 mesiacov, po ktorom sa rozhodne o jeho ukončení alebo o predĺžení o pol roka.

Zrušenie licencie na CBR

Za takýchto okolností hlavná banka odoberie bankovú licenciu, ktorú vydala od finančnej inštitúcie:

  • ak banka prekročí svoju autoritu a vykoná rizikové operácie na vydávanie veľkých zlých úverov;
  • zníženie základného imania pod sumu uvedenú v zakladajúcich dokumentoch;
  • ak finančná štruktúra zámerne a neustále nespĺňa požiadavky centrálnej banky Ruskej federácie;
  • ak nie je možné uspokojiť nároky veriteľov a pohľadávky klientov za záväzky banky
  • v prípade odhalenia podvodných schém prania špinavých peňazí poskytnutím nesprávneho oznamovania údajov;
  • nevykonávanie súdnych rozhodnutí;
  • kritické zníženie hotovostných zostatkov pod 2%.

Deň po zrušení licencie zavádza centrálna banka externého manažmentu, aby zabezpečil finančnú štruktúru a jej následnú likvidáciu. Jednotlivci môžu požiadať o úhradu finančných prostriedkov uložených v tejto bankovej organizácii, a to 2 týždne po vzniku poistnej udalosti, ak boli poistené.

CB ukladá moratórium na stretnutie veriteľov bánk

Toto opatrenie je dočasné vo vzťahu k úverovej a finančnej organizácii a je určené na zefektívnenie jeho prevádzky. Moratórium oprávňuje jednotlivcov, aby získali nielen investovanú sumu, ale aj úroky z neho pri vzniku poistnej udalosti. Úroky sa vyplácajú samostatne, počítajú sa na základe 2/3 kľúčovej sadzby centrálnej banky Ruskej federácie.

Na agentúru zaoberajúcu sa platbami je potrebné požiadať 2 týždne po moratóriu, najneskôr však 2 týždne pred jej ukončením. V prípade, že investor na DIA z platných dôvodov nepožiadal o stanovený čas, peniaze mu môžu byť vystavené individuálne po predložení potrebných dokladov. Po ukončení moratória sú možné dve možnosti:

  • licencia je odobratá z banky a zaniká;
  • Realizované rehabilitačné opatrenia majú priaznivý vplyv na finančnú situáciu organizácie a naďalej fungujú ako obvykle.

Poistné plnenie pre vklady

Podľa zákona o poistení vkladov fyzického účastníka v právnych vzťahoch, pri podaní žiadosti o DIA, sa na vklad zaplatí 100% poistného. Ak má súkromná osoba v tejto organizácii viacero vkladov, výška príspevkov sa prepočítava v pomere ku každému príspevku. Mali by ste si však byť vedomí toho, že poistné právo stanovuje maximálnu výšku náhrady vo výške 1, 4 milióna rubľov, a ak výška všetkých vkladov kumulatívne prevyšuje túto hodnotu, potom náhrada za rozdiel v príspevkoch je určená súdom podľa zoznamu veriteľov s prvou prioritou.

Platba viazaných účtov sa vykonáva v 100% objeme, ak neprekročí sumu 10 miliónov rubľov. Platby za tento poistný prípad vykonáva Agentúra v samostatnej objednávke, po zvážení všetkých dokumentov o otvorení tohto účtu. Peniaze je možné získať priamo v kancelárii DIA, prostredníctvom bankových agentov určených nadáciou alebo poštou.

Výška platieb

Právne predpisy, ktoré stanovujú pravidlá poistenia fyzických osôb, osobitne stanovujú situáciu, v ktorej držiteľ vkladu súčasne mal vklad v bankovej organizácii a prevzal tam pôžičku, ktorá v čase vzniku poistnej udalosti nebola úplne splatená. Výška náhrady sa vypočíta ako rozdiel medzi debetným a úverovým účtom, pričom sa zohľadnia všetky sumy záväzkov dlžníka a veriteľa, pričom poistné sa platí individuálne.

Vrátená mena

Náhrada za vklady sa vykonáva v rubľoch, takže pre všetky vklady v cudzej mene sa prepočet vykonáva podľa výmenného kurzu pre túto menu v čase poistnej udalosti. Ak je vklad vložený v mene, úroky z vkladov v cudzej mene sa vypočítajú na základe údajov centrálnej banky pri priemerných úrokových sadzbách pre tento typ bankového depozitného produktu.

Ak bolo zavedené moratórium a nechcete dostávať náhradu v rubľoch za vklady v cudzej mene, potom môžete byť trpezliví a čakať na dokončenie nápravných opatrení. Finančná inštitúcia začne pracovať ako predtým a uspokojí nároky z vkladov v pomere k zmluvám o vkladoch. V takejto situácii je však pravdepodobné, že suma, ktorú vkladateľ vloží, nebude vôbec prijatá, ak banka zanikne po ukončení moratória.

Ako získať poistenie platieb z vkladov

Aby nedošlo k bankrotu bankovej inštitúcie a aby sa finančné prostriedky nevrátili, mali by sa podniknúť tieto kroky:

  • Skontrolujte zákonný zoznam poistených finančných prostriedkov a zistite, či sa na ne vzťahujú vaše úspory.
  • Na webovej stránke DIA overte, či je banka členom CER;
  • Z médií, bankových oznámení, správ pre vkladateľov, aby zistili, ktorá agentúra banka bola menovaná DIA na platby.
  • Vyberte si najvhodnejší spôsob, ako dostávať kompenzačné platby - v hotovosti, bankovým prevodom, poštovou zásielkou.
  • Do banky agenta napíšte žiadosť o zaplatenie poistenia a osobne s ním priložte požadované dokumenty.
  • Do 3 pracovných dní na získanie požadovanej sumy týmto spôsobom.
  • Ak je veľkosť vkladu vyššia ako maximálna miera poistného plnenia, potom s cieľom kompenzovať rozdiel, že poistenie nepokrýva, choďte na súd na rovnakej úrovni ako ostatní veritelia banky.

Dokumenty na predloženie DIA

Kompenzáciu vypláca DIA po predložení nasledujúcich dokumentov:

  • Výkazy pre investorov v predpísanej forme. Ak je vybraný spôsob prijímania peňazí poštou, žiadosť musí byť overená notárom.
  • Pasy alebo iné identifikačné doklady, o ktorých sú údaje vo všeobecnom registri zákazníkov bankovej organizácie.
  • Ak sa neuplatňuje na samotného vkladateľa, ale na jeho zástupcu, vyžaduje sa notársky overená plná moc na právo uplatniť nárok na platby.
  • Ak sa platba vykoná jednotlivcovi, ktorý uzavrel zmluvu o jeho otvorení, a dediča vkladateľa, potom je povinný predložiť doklady preukazujúce jeho právo na dedičstvo.

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie