Akákoľvek dopravná nehoda je sprevádzaná poškodením: môže to byť auto, zranený vodič alebo chodec pod kolesami. Podľa zákona musí mať každý motorista povinnú zmluvu o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, ktorá bude kompenzovať škody na majetku, živote a zdraví obetí. Pohodlie tejto služby pre vodičov spočíva v tom, že náhrada škody sa prevedie na poisťovňu.
Platby za CTP v prípade nehody v roku 2022-2023
Spolkový zákon č. 40-FZ „O povinnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel“ z 25. apríla 2002 tvorí právny základ pre problematiku náhrad pri dopravných nehodách. Výška náhrady za škodu sa niekoľkokrát zmenila, posledný nárast bol 21. júla 2014. Zmeny ovplyvnili nielen výšku odškodnenia za škodu spôsobenú na živote, zdraví a majetku, ale aj platby príbuzným zosnulého v prípade nehody, ako aj úhradu škôd na škodách na vozidlách v prípade nehody na Europrotocol.
Podmienky platby poistného
Majitelia automobilov majú záujem o čo najrýchlejšie odškodnenie za poistné zmluvy, pretože vám to umožňuje začať a dokončovať opravy skôr. Zmeny zákona o OSAGO, ktoré nadobudli účinnosť v septembri 2014, upravili termíny v prospech vodičov, čím sa skrátila čakacia lehota na platby. V tabuľke sú uvedené predchádzajúce a súčasné časové intervaly a sankcie pre poisťovne za oneskorené platby:
|
Do 1.09.2014 |
Po 1.09.2014 |
|
|
Termín vodiča na kompenzáciu, dni po nehode |
15 |
5 |
|
Posúdenie odvolania vodiča, kalendárne dni |
30 |
20 |
|
Trest za meškanie, percento za deň |
0.11 |
1 |
Z tabuľky je zrejmé, že maximálna lehota na platby na OSAGO sa znížila takmer dvakrát (zo 45 na 25 dní). V tomto prípade musí poistník vziať do úvahy, že ak existujú platné dôvody (napríklad ak žiadateľ neoznámil nehody), poisťovateľ môže odmietnuť kompenzáciu. Uskutočňuje sa v tom istom čase ako posúdenie žiadosti a odklad je trestný pokutou - 0, 5% z výšky poistného plnenia za každý deň.
právna úprava
Zákon "O OSAGO" sa zaoberá širokým spektrom otázok súvisiacich s podmienkami a postupmi pre povinné auto poistenie. Patrí medzi ne:
- pravidlá poskytovania tejto služby;
- určenie výšky kompenzačných platieb a okruhu osôb, na ktoré majú nárok;
- práva a povinnosti poisťovateľov, funkcie a právomoci ich profesijných združení.
Maximálna výška platby na CTP
V prípade nehody poisťovňa vykoná výpočet platieb a uhradí poškodenej strane straty. Zároveň je dôležité, aby zákon č. 40-FZ upravoval len maximálne platby pre OSAGO - hornú hranicu platby (limit zodpovednosti), ktorú nemožno prekročiť. Posúdenie škôd, ktoré sa vzťahuje na konkrétnu dopravnú nehodu, bude vo väčšine prípadov oveľa nižšie (napríklad nehoda, ktorej výsledkom je tretí stupeň zdravotného postihnutia, znamená zaplatenie 250 000 rubľov, hoci limit zdravotného poškodenia je dvakrát vyšší).
V roku 2014 bola zmenená a doplnená legislatíva o OSAGO, ktorá niekoľkonásobne zvýšila súčasné sadzby maximálnych platieb za povinné poistenie motorových vozidiel. Nárast týchto hodnôt bol dôvodom zvýšenia ceny poistných zmlúv o 65-100%, čo bolo pre mnohých majiteľov automobilov prekvapením. Ale pretože podľa zákona je vodič povinný poistiť svoju zodpovednosť, počet predaných zmlúv nebol znížený. V tabuľke je uvedená zmena výšky škôd spôsobených legislatívnymi zmenami:
|
Smer platby |
Článok zákona o OSAGO, na základe ktorého sa uskutočňujú platby |
Predchádzajúca výška poistného plnenia, rubľov |
Dátum účinnosti zmien v nových platbách |
Nové platby, ruble |
|
Náhrada škody na živote a zdraví obete |
7 |
160000 |
4.1.2015 |
500000 |
|
Poškodenie majetku obete |
7 |
120000 |
01.10.2014 |
400000 |
|
Platby blízkym príbuzným zosnulého pri nehode |
12 bod 7 |
135000 |
4.1.2015 |
475000 |
|
Náhrada škody na majetku vydanej Europrotocol |
11.1 bod 4 |
25000 |
8.1.2014 |
50000 |
Náhrada škody na majetku obete pri nehode
Spolu so skutočnosťou, že v roku 2014 legislatíva zvýšila maximálne platby za povinné poistenie motorových vozidiel TPL, bol reformovaný systém náhrady škody v prípade nehody. Ak skôr pri nehode, ktorá sa týka viacerých automobilov, bol poistný limit zodpovednosti rozdelený medzi všetkých majiteľov dotknutých vozidiel, potom podľa nových pravidiel si každý z nich môže nárokovať sumu až do 400 000 rubľov. Pre zostávajúce chvíle zostali pravidlá nezmenené:
- v prípade kolízie medzi dvoma vozidlami poisťovateľ vinníka zaplatí poškodenému obeť v rámci stanoveného limitu;
- ak sa preukáže, že dvaja majitelia vozidiel spôsobili škodu tretiemu vozidlu vodiča, potom medzi ich poisťovňami vzniká proporcionálne rozdelenie škody.
V prípade, že dôjde k poškodeniu drahých zahraničných automobilov, je možné, že maximálna výška poistného na CTP nepokrýva všetky vzniknuté škody. V tomto prípade zostávajúcu sumu kompenzuje páchateľ nehody (súdnym rozhodnutím alebo zmierom). Napríklad, ak je výška škody 600 000 rubľov, potom 400 000 r. Poisťovateľ iniciátora nehody platí obeti a 200 000 r. z osobných prostriedkov platí ten, kto vytvoril núdzový stav.
Suma poistená CTP pre Europrotocol
Existuje zjednodušená forma stanovenia dopravnej nehody, keď sa strany zúčastňujú bez účasti príslušníkov dopravnej polície. Európsky štandardný protokol sa uplatňuje v prípadoch, keď: \ t
- nie sú viac ako dvaja účastníci;
- spôsobená škoda nie je taká veľká;
- účastníci cestnej nehody nemajú žiadne spory o tom, kto je vinníkom a kto je poškodenou stranou;
- obaja vodiči majú platné pravidlá OSAGO;
- ľudia neboli zranení pri nehode (nie je potrebné, aby bolo poškodené iba auto - napríklad môže dôjsť k poškodeniu batožiny).
Výška platby na CTP pri podpise Europrotocol nesmie prekročiť 50 000 rubľov. Ak je výška opravy vyššia ako táto suma, obeť nebude schopná získať rozdiel od osoby zodpovednej za úraz alebo jeho poisťovne. Z tohto dôvodu musíte súhlasiť s jednoduchším návrhom nehody (bez účasti dopravnej polície), aby ste sa uistili, že odstránenie škody neprekročí zákonný limit.
Odškodnenie v prípade nehody spôsobenej poškodeniu zdravia a života poškodenej osoby
Často trpia aj ľudia, ktorí trpia dopravnými nehodami spolu s automobilmi. Môže to byť:
- poškodenie zdravia;
- smrteľná nehoda.
V týchto prípadoch poisťovňa vinníka vykoná platby vo výške stanovenej zákonom. Pred niekoľkými rokmi došlo k vážnym zmenám v zásadách výpočtu poistného plnenia na náhradu škôd na životoch a zdraví pri nehode. Do 1. 4. 2022-2023 sa výpočet náhrady zakladal na ustanoveniach Občianskeho zákonníka. Platby poškodenej strane v rámci CTP boli mnohonásobne nižšie ako reálna suma.
Výška odškodnenia obetí v súlade so zraneniami
Nariadenie vlády č. 150 z 2. 2. 2022-2023 radikálne zmenilo starý akruálny systém. Podľa tohto regulačného zákona sa od 1. 4. 2022-2023 zaviedlo používanie nových Pravidiel pre výpočet poistných súm, doplnené prílohou s normami pre výpočty. Sprievodná časť obsahovala základ pre platby, kde bol lekársky zoznam zranení, zranení a zranení rôznej závažnosti. Každá položka v tomto zozname mala percentuálny podiel maximálnej výšky náhrady za CTP a hodnotu v hotovosti.
Pevná výška úhrady a vizuálna podoba zobrazenia zjednodušili výpočty a záväzné pre poistný limit spôsobili, že táto báza bola nezávislá od budúcich zmien - koniec koncov, ak sa zmení maximálne množstvo CTP, nebude ťažké vypočítať úroky znova. Tabuľka zobrazuje hodnoty úhrady a percentuálny podiel s maximálnou hodnotou náhrady pre prípady vážneho poškodenia:
|
Charakteristiky významného poškodenia zdravia |
Kompenzácia, percento maximálnej sumy |
Veľkosť poistného plnenia, rubľov |
|
Zdravotné postihnutie skupiny 1 |
100 |
500000 |
|
Zdravotné postihnutie skupiny 2 |
70 |
350000 |
|
Postihnutie 3. skupiny |
50 |
250000 |
|
Zdravotné postihnutie dieťaťa |
100 |
500000 |
Menej závažné škody sú tiež zahrnuté v tomto zozname a sú kompenzovateľné. Napríklad dislokácia kostí predlaktia znamená kompenzáciu vo výške 5% limitu (25 000 rubľov), rovnaká platba sa poskytuje pri strate 20% cirkulujúcej krvi. Pri stanovení konečnej sumy poisťovňa postupuje nielen pri posudzovaní škôd, ale zvažuje aj dodatočné náklady na liečbu, protetiku a iné rehabilitačné a rehabilitačné postupy. Tieto náklady sa berú do úvahy za predpokladu, že obeť nemá právo dostávať tieto druhy pomoci bezplatne.
Výška poistného plnenia za poškodenie života obete
Povinné poistenie vozidla zabezpečuje aj prípady, keď jeden alebo viacerí ľudia zomrú pri nehode. Podľa článku 12 ods. 7 zákona o OSAGO pri smrti obete sa pri nehode poskytujú tieto platby:
- príjemcov (táto kategória zahŕňa blízkych príbuzných zosnulých, osoby v oddelení a občanov, s ktorými bol závislý) - 475 000 rubľov;
- úhrada nákladov na pohreb (určená pre toho, kto tieto výdavky vynaložil) - 25 000 rubľov.
Ako vypočítať platbu na poistenie
Aby bolo možné správne naplánovať opravu poškodeného auta, musíte poznať výšku odškodnenia za auto poistenie. Výpočet tejto hodnoty znamená zohľadnenie rôznych parametrov, napríklad opotrebenia rôznych typov dielov a komponentov. Pri výpočte sa berú do úvahy iba tie komponenty a zostavy, ktoré sú predmetom úplnej výmeny. Existuje niekoľko konštrukčných komponentov, ktoré nepodliehajú konceptu opotrebenia, medzi ktoré patria:
- farebný náter na telo;
- Náhradné diely určené na opravu;
- bezpečnostné pásy a airbagy.
Vzhľadom na zložitosť výpočtov je lepšie túto prácu vykonávať s odborníkom. Alternatívnou možnosťou, ktorá poskytuje hrubú predstavu o výške náhrady, bude použitie online kalkulačky, ktorá je často zverejnená na internetovej stránke poisťovní. Možné poškodenia sú uvedené vo forme zoznamu, takže stačí označiť potrebné pozície, zadať značku vozidla, rok výroby a získať výsledok. Napríklad pre Audi A4 2010, keď je predný nárazník rozbitý a dva rozbité svetlomety, bude kompenzácia 56 576 rubľov.
Aj tento jednoduchý výpočet ukazuje, že nebude ťažké prekročiť prípustnú poistnú hranicu 400 000 rubľov. Auto rovnakej značky, ale v roku 2022-2023 s podobnými škodami, zvyšuje celkovú sumu na 118 400 rubľov, zatiaľ čo rozbité svetlomety a rozbitý nárazník sú škody pri ľahkej nehode. Ak bude nehoda závažnejšia a škoda je väčšia, škoda bude výraznejšia a na jej krytie nebude dostatok poistných platieb. Podľa zákona páchateľ DPT z vlastných zdrojov platí rozdiel medzi skutočnými nákladmi na opravy a maximom.
Ako získať maximálne množstvo CTP
Prijatie poistenia auto- matom dotknutej strany znamená určitý sled činností. Toto budú nasledovné kroky (najdlhšia verzia je daná, v praxi to môže byť kratšie, kvôli zníženiu stupňov č. 2, 5, 6, 7):
- Stanovenie skutočnosti nehody. Bez ohľadu na to, či je havária vydaná v zjednodušenom formulári pre Europrotocol, alebo za účasti dopravných inšpektorov (pomoc na formulári 154), osobitná pozornosť by sa mala venovať presnému vyplneniu núdzových dokumentov. To sa vzťahuje na podrobnú fixáciu škody spôsobenej na vozidle (absencia akýchkoľvek jednotiek alebo agregátov v zozname škôd spôsobí, že poisťovateľ odmietne kompenzovať túto stratu).
- Hodnotenie poškodenia nezávislým vyšetrením. Znamená to dodatočné výdavky (odmeňovanie odhadcov za technickú kontrolu), ale dôrazne sa odporúča tým, ktorí sa snažia získať maximálnu výšku odškodnenia. Takýto prieskum sa vykonáva vo vhodnom čase pre zákazníka a v dôsledku toho dostane balík profesionálne napísaných dokumentov obsahujúcich všetko potrebné na kompenzáciu povinného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.
- Odvolanie na poisťovňu, ktorej klient je vinníkom dopravnej nehody. Pri absencii nezávislého znaleckého posudku poisťovňa diagnostikuje auto za škody. Bude konať vo svojich vlastných záujmoch a podcení stratu všetkými prostriedkami. Ak má obeť pri nehode výsledky auditu nezávislých špecialistov, potom kontaktuje poisťovňu s písomným vyhlásením a na základe kontaktu s ním pošle špecialistu na kontrolu vozidla.
- Získanie primárnej platby. Po uplynutí 20 kalendárnych dní od podania žiadosti poisťovňa odškodní za vzniknutú škodu. Ide o nespornú náhradu, teda sumu, s ktorou poisťovateľ súhlasí. Ak sa príjemca domnieva, že bol podplatený, s podhodnotenou časťou škody, potom podľa zákona môže protestovať proti výške platby.
- Podanie reklamácie. Podľa štatistík, iba 10% z tých, ktorí dostali odškodnenie, protestovať, aj keď pre väčšinu prípadov, poisťovňa podceňuje množstvo CTP. Podaním reklamácie (ideálne podporenej výsledkami nezávislého prieskumu, ktorý bol vykonaný v kroku 2) príjemca preukáže svoj nesúhlas s vyplatenou sumou, čo ho odôvodňuje.
- Prijať dodatočné platby. Zamietnutie plnej výšky odškodnenia môže viesť k súdnemu konaniu a vysokým sankciám pre poisťovateľa (50% z nedoplatku + 1% za každý deň omeškania). Z tohto dôvodu poisťovne uprednostňujú predsúdne riešenie problému a uspokojujú požiadavky obete tým, že mu zaplatia plnú kompenzáciu OSAGO. Podľa zákona musí byť nedoplatky kompenzované do 10 dní.
- Odvolanie na súd. Dôvodom pre toto konanie môže byť nedoplatky poisťovateľa a / alebo odôvodnené odmietnutie podanej žiadosti. Pokiaľ ide o kvalifikovaného právnika, je tu každá šanca vyhrať tento proces a získať nielen plnú náhradu za CTP, ale aj veľké množstvo pokút. Maximálna možná výška pokuty je 100% z nezaplatených finančných prostriedkov, bude trvať 50 dní a vzhľadom na skutočnosť, že takéto konania trvajú 3-4 mesiace, majiteľ dotknutého vozidla dostane dvojnásobok výšky náhrady, čím sa zabezpečí vysoká kvalita opravy.
Z algoritmu je ľahké zistiť, že kľúčovým bodom pre získanie maximálneho prínosu pre poistenie vozidla je vykonanie nezávislého vyšetrenia. Motoristi nie vždy súhlasia s týmto postupom, pretože to považujú za drahé alebo zbytočné, ale znalecký posudok je dokument, ktorý vám pomôže získať plnú výšku náhrady. Tu je napríklad prípad skutočného posúdenia následkov nehody v Moskve s poškodením auta Hyundai Solaris:
- Odborná spoločnosť odhadla škody na CTP na 148 673 rubľov (100%).
- Poisťovňa MSK zaplatila 68 798 rubľov (46%).
- Suma prijatá v prípravnom konaní na základe znaleckého posudku predstavovala 79 875 rubľov (54%).
- Platba za prácu experta stála zákazníka 5 700 rubľov (3, 8%).
Spolu s odškodnením za škodu na vozidle zákon stanovuje aj úhradu škôd na zdraví a živote. V prípade smrti budú príbuzní zosnulého poberať odškodnenie (alebo iné osoby definované v odseku 6 článku 12 zákona o OSAGO) a ak osoba zostane nažive, má nárok na tieto platby:
- Výška pevnej výplaty. Je určený normami pre poistné sumy (uvedené v prílohe k vyhláške vlády Ruskej federácie č. 1164 z 21.2.2015) a zo zákona nesmie prekročiť 500 000 rubľov.
- Nevratná refundácia. Právo na túto kompenzáciu sa objavuje na listinných dôkazoch o nedostatočnej výške fixných platieb podľa OSAGO. Ak sa prekročí maximálna výška 500 000 rubľov, rozdiel sa získa od vinníka v prípravnom alebo súdnom konaní.
Zoznam požadovaných dokumentov
Do 5 dní po dopravnej nehode musí poškodený informovať poisťovňu o svojom úmysle získať náhradu škody. Možné sú dve možnosti liečby:
- V poisťovni vydala politiku CTP. Povolené len v prípadoch, keď došlo ku kolízii nie viac ako dvoch vozidiel a bez zranených osôb.
- Poisťovateľovi páchateľa nehody.
V závislosti od toho, aký typ úhrady sa vyžaduje (majetok, poškodenie zdravia alebo života), sa dokumentácia bude líšiť. Základný balík zahŕňa:
- Žiadosť o náhradu škody (vyplnená vo forme poisťovne).
- Informácie o nehode, ktoré vydali inšpektori dopravnej polície (alebo dokumentácia o Europrotocol).
- Protokol o administratívnom porušení (pri jeho vypracovaní).
- Oznámenie o nehode.
При необходимости получить по ОСАГО возмещение за вред, причиненный автомобилю, необходимо дополнить базовый пакет рядом документов. Patrí medzi ne:
- Заключение независимой экспертизы (если она проводилась).
- Документация на машину (ПТС – паспорт транспортного средства и др.).
- Квитанции за различные услуги (экспертов, эвакуатора, хранения поврежденного транспортного средства) и подтверждение других затрат, понесенных заявителем в результате ДТП.
Если при аварии произошла гибель человека, то по закону страховщик предоставляет возмещение совокупным размером 500 000 рублей. К базовому пакету прикладывают:
- Свидетельство о смерти.
- Справку о расходах на погребение.
При компенсации вреда здоровью, тоже необходимо дополнить базовую документацию. Заявителю необходимо включить в пакет:
- Диагностическое заключение.
- Выписку из истории болезни.
- Квитанции за приобретение лекарств и оплату медицинских услуг.