Po znížení miery refinancovania centrálnej banky Ruska a sadzieb komerčných bánk sa trh s nehnuteľnosťami stáva aktívnejším vo všetkých regiónoch krajiny. To uľahčuje hypotekárne programy bánk, ktoré sa snažia prilákať zákazníkov s dobrými podmienkami. Banková reklama opisuje, ako získať hypotéku pri nákupe bytov v nových budovách, bývanie na sekundárnom trhu, domy a pozemky. Pre úspešný nákup bývania je potrebné pochopiť terminológiu hypotekárnych úverov, postup registrácie, výpočet výšky platieb, načasovanie platieb.
Čo je hypotéka
Federálny zákon Ruskej federácie „O hypotékach (záložné právo na nehnuteľnosti)“ č. 102 zo 16. septembra 1998 stanovuje právne aspekty fungovania trhu predaja a nákupu nehnuteľností prostredníctvom využívania bankových hypotekárnych úverov. Okrem tohto zákona sa konanie veriteľov a dlžníkov riadi zákonníkom o bývaní Ruskej federácie, federálnym zákonom č. 122 „Štátna registrácia práv na nehnuteľnosti a transakcie s ním“, Federálny zákon č. 218 „O úverovej histórii“.
Hypotéka je formou kolaterálu v bankových úveroch, v ktorom majetok nadobudnutý pre úverové fondy je majetkom dlžníka, ale podlieha bremenu vo Federálnom registri predtým, ako dlžník plní svoje záväzky voči banke. Ak dlžník odmietne zaplatiť úver, banka má právo prostredníctvom súdu zrušiť a realizovať záväzok splatiť dlžník dlhu.
Výhody a nevýhody
Výhody pripísania na zabezpečenie bývania sú:
- možnosť získať strechu nad hlavou alebo zlepšiť životné podmienky pri absencii finančných prostriedkov na nákup bývania;
- získať kladné rozhodnutie bez poskytnutia osvedčenia o úradnom príjme a zamestnaní;
- pri riadnom plánovaní príjmov a výdavkov v rodine, postupnom zlepšovaní bývania, hypotéke sa časom dáva možnosť výrazne zlepšiť životné podmienky.
Jeho nevýhody, ako aj akékoľvek pôžičky, zahŕňajú výrazný preplatok pre dlžníka v porovnaní s počiatočnými nákladmi na byt s dlhou lehotou splatnosti. Nevýhodou je skutočnosť, že bremeno neoprávňuje dlžníka k reštrukturalizácii kapitálu, rekonštrukcii alebo iným vylepšeniam kúpeného domu, bytu alebo meštianskeho domu.
Hypotekárne podmienky
Hlavnými parametrami hypotekárneho úveru sú:
- veľkosť počiatočného príspevku - ovplyvňuje ročnú úrokovú sadzbu;
- úroková sadzba - určuje mesačné platby;
- Dodatočné poplatky - možné, ak sa mena úveru líši od meny platby;
- Poistenie zaistenia je povinné, dlžník má možnosť poistiť sa proti mnohým katastrofám vrátane straty zamestnania;
- úverová lehota - dlhodobo sa zvyšuje konečná cena bývania, ale mesačné splátky sa znižujú;
- splácanie úveru - anuita alebo úroky zo zostatku.
Úrokové sadzby
Úroková sadzba je ovplyvnená viacerými faktormi. V prvom rade je to veľkosť zálohy - čím vyšší je jej podiel na výške úveru, tým nižšie sú riziká zlyhania banky. Takže môžete rýchlo získať súhlas banky na poskytovanie úverov, a úroková sadzba bude znížená. Dôležitá je likvidita kolaterálu. Nové budovy s možnosťou výberu dobrého staveniska, druhých domov v Moskve, Petrohrade, letoviskách majú dobrú likviditu.
relácie
Ako sa vydáva byt v hypotéke, vezmime si príklad Sberbank Ruska, ktorý ponúka Hypotekárny program Young Family na nákup bývania v novostavbách od developerov, sekundárnych nehnuteľností, bývania v krajine s nasledujúcimi parametrami:
- 300 000 rubľov;
- obdobie od 1 roka do 30 rokov;
- sadzba 9, 5% ročne;
- záloha z 20%;
- výhody: bez potvrdenia príjmu a zamestnania, nízke úrokové sadzby úverov, poistenie nie je nutné.
Moskovská banka, ktorá odpovedá na otázku, ako získať hypotéku, ponúka riešenie, pre ktoré schválite pôžičky na nákup rezidenčných nehnuteľností v nových budovách na 2. dokladoch:
- za cenu až 8 miliónov rubľov;
- od 1 roka do 30 rokov;
- s úrokovou sadzbou 10%;
- počiatočná platba z 10%;
- poistenie domácnosti.
Tinkoff Bank v rámci programu Primárny trh ponúka vydávanie hypotekárnych úverov na 2 dokumenty za výhodných podmienok, s nízkou sadzbou, bez dodatočných platieb:
- množstvo od 300 000 do 100 miliónov rubľov;
- do 30 rokov;
- miera 8, 75%;
- záloha z 15%;
- poistenie;
- štandardy AHML.
Čo potrebujete na získanie hypotéky
Ak chcete získať úver na bezpečnosť, pred podpísaním dokumentov s finančnými záväzkami, musíte prijať triezvy prístup k výberu nehnuteľností, zhodnotiť svoju schopnosť akontácie, mesačné platby, preskúmať otázku, ako sa hypotéka vydáva. Ďalej musíte nájsť nehnuteľnosť, ktorá zodpovedá vašim schopnostiam, skontrolovať ju a dohodnúť sa na predaji. Potom sa rozhodnete pre banku, jej ponuky hypoték, podáte žiadosť, zbierate balík dokumentov.
Dokumenty pri žiadosti o hypotéku
Požiadavky rôznych bánk na balík dokumentov sú odlišné. Mnohé banky však vyžadujú len 2 dokumenty - pas a SNILS. Pre rôzne kategórie dlžníkov môžu osobitné programy vyžadovať originály a kópie týchto dokumentov: \ t
- žiadosť o úver, formulár žiadosti o banku;
- pasy, DIČ;
- certifikáty dôchodkového poistenia;
- vojenské ID;
- záznam o zamestnaní;
- osvedčenie potvrdzujúce príjem dlžníka;
- zmluva o predaji bývania.
Kde získať hypotéku
Hlavným dokumentom pre registráciu hypotéky je pas občana Ruskej federácie. Bankové organizácie vyžadujú povolenie na trvalý pobyt v regióne, v ktorom sa podala žiadosť o poskytnutie úveru. Pre hypotekárnu zmluvu je potrebné nájsť vybraný predmet nákupu v areáli banky. Vybraný objekt musí byť za úplatu považovaný za centrálne regióny Ruska: v hlavných mestách, regionálnych a okresných centrách a vo vzdialenosti maximálne 50 km od nich.
Postup na získanie hypotéky
Po podpísaní predbežnej zmluvy o predaji vybraného bývania bude postup získania hypotéky obsahovať niekoľko fáz registrácie:
- vybrať si bankový a úverový program;
- platí pre banku;
- posúdiť kolaterál;
- poistiť sľub, život;
- vypracovať úverovú zmluvu;
- vykonať platbu vopred;
- zaplatiť majiteľovi-predajcovi nehnuteľnosti, opätovne zaregistrovať a zaregistrovať transakciu predaja bývania;
- vydať štátnu registráciu práva na nehnuteľnosť a bremeno v Rosreestr.
Ako získať hypotekárny úver
Ak chcete kúpiť byt alebo dom pomocou hypotekárneho úveru, musíte vybrať banku, úverový program, podať žiadosť vo forme banky s úplnými informáciami o nákupe. Pri poskytovaní hypotekárneho úveru bankovými inštitúciami sa osobitná pozornosť venuje predmetu záložného práva. Hlavnou požiadavkou je likvidita ponúkaná na zabezpečenie úveru na byt alebo dom. Normy AHML stanovujú maximálnu výšku hypotekárnych úverov v rôznych regiónoch.
K apartmánu
Požiadavky na likviditu predmetu zabezpečenia neponúkajú možnosť prevziať ako záložné právo byt v nebytovom štáte, „Chruščov“, obytné priestory v schátraných domoch alebo prípravu na demoláciu. Budú problémy s nákupom bytov s pochybnou históriou obchodných transakcií, prítomnosťou problémových spoluvlastníkov v minulosti, otázkami zo služieb starostlivosti o maloletých. Stojí za to mať hypotéku na byt po jeho úplnom právnom overení - banka a poisťovňa nenesú zodpovednosť, ak vzniknú problémy so zakúpeným bývaním.
Pre sekundárne puzdro
Výber predmetu nákupu na sekundárnom trhu, venujte pozornosť legalizácii úprav, jasnému, až 1 cm zhode bytu s technickým pasom. Je dôležité zabezpečiť, aby neexistovali žiadne dlhy na verejné služby, plyn, teplo a elektrinu. Pri inštalácii autonómneho vykurovania musíte mať technické podmienky, zákon o uvedení do prevádzky, pasy, osvedčenia o meradlách a vykurovacie zariadenia.
K domu
Mestské a vidiecke domy sú menej dopytu medzi kupujúcimi, takže sadzba pre hypotekárne úvery ich nákupy sú vyššie. Pre účely hypotéky na takýto nákup, dom je prevedený spolu s pozemkom. To znamená požiadavku riadnej registrácie nákupu alebo dlhodobého prenájmu pozemku. Dom je povinný byť v obytnom stave, s prepojenými a pracovnými kanalizačnými službami, vodou a elektrinou. Údržba domu je v porovnaní s bytom drahšia a to kladie dodatočné požiadavky na platobnú schopnosť dlžníka.
Žiadna záloha
Vyššie opísaná potreba zálohy na poskytnutie hypotekárneho úveru. Banka môže túto podmienku zrušiť len vtedy, ak neexistujú žiadne riziká, ktoré by mohli vzniknúť, ak dlžník odmietne zaplatiť. Pre takéto ústupky môže banková inštitúcia, v ktorej je zmluva uzatvorená, ísť vo výnimočných prípadoch s dlhoročnými skúsenosťami s prácou s klientom alebo pri prevode nehnuteľností ako kolaterálu, ktorého hodnota je oveľa vyššia ako výška úveru.
So štátnou podporou
Hypotekárne programy mnohých bánk ponúkajú určitým kategóriám občanov funkcie registrácie alebo preferenčných podmienok. Takéto podmienky sú v regiónoch ponúkané na riešenie sociálnych a demografických problémov. Mladé rodiny, sociálni pracovníci, učitelia, lekári, mladí vedeckí pracovníci, zmluvní zamestnanci môžu požiadať o hypotekárne výhody federálnych a regionálnych vládnych agentúr.
Ako urobiť hypotéku v Sberbank
Sberbank Ruska ponúka niekoľko hypotekárnych programov. Klient má možnosť kúpiť si byt v dokončenej novostavbe od dodávateľa akreditovaného bankou za týchto podmienok:
- Výška od 300 000 rubľov do 85% odhadovanej hodnoty kolaterálu;
- doba splatnosti do 30 rokov;
- záloha z 15%. Od 50% v prípade, že objekt je postavený za účasti fondov Sberbank;
- 10, 7% pa - jedna základná sadzba;
- predčasné splatenie.
Podľa programu „Hotové bývanie“ Sberbank poskytuje hypotekárne úvery s nasledujúcimi parametrami:
- od 300 000 rubľov do 80% odhadovanej hodnoty obydlia;
- doba splatnosti do 30 rokov;
- s počiatočnou platbou vo výške 20%;
- povinné poistenie;
- 10, 5% pa - základná sadzba;
Ako požiadať o hypotéku na VTB 24
Jedna z najväčších ruských bánk VTB 24 ponúka hypotekárny úver, ktorý predstavuje len 2 povinné dokumenty s možnosťou predčasného čiastočného alebo úplného splatenia bez sankcií:
- množstvo od 600 tisíc do 30 miliónov rubľov;
- 11, 5%;
- úverová lehota do 20 rokov;
- výška zálohy vo výške najmenej 30% hodnoty nadobudnutého majetku;
- povinné doklady - pas a osvedčenie o poistení povinného dôchodkového poistenia (SNILS).
Ako požiadať o hypotéku, ak neexistuje oficiálne zamestnanie
Mnohé banky, ktoré sa zaoberajú poskytovaním likvidných nehnuteľností, umožňujú registráciu hypotéky bez dokladov o zamestnaní a doklad o príjme. Ak je dlžník individuálnym podnikateľom, na poskytnutie hypotekárneho úveru, bude potrebovať potvrdenie od okresnej daňovej služby, kde je registrovaný. Pri absencii zamestnania na žiadosť bankovej inštitúcie je možné prilákať ručiteľov.
Vojenská hypotéka
Pre vojenský personál, federálny zákon č. 117 z 20. apríla 2004 vyvinul akumulatívny hypotekárny program, ktorý vám umožní ušetriť peniaze na úkor štátneho rozpočtu na zálohu a mesačné platby bez kontaktovania úverových inštitúcií. Program je riadený FGKU Rosvoenipoteka, podriadeným Ministerstvom obrany Ruskej federácie. Výška platieb na ňom v roku 2022-2023 je 245880 rubľov mesačne v priebehu roka. Tieto prírastky na účet účastníka programu sa začnú realizovať po 3 rokoch od dátumu registrácie.
Mladá rodina
Pre novú rodinu je veľmi dôležitá možnosť získania bývania za prémiu. Rodiny, ktoré čakajú na bývanie, dostanú bytový hypotekárny projekt s využitím štátneho sociálneho programu „Mladá rodina - cenovo dostupné bývanie“. Tento program poskytuje zľavy na počiatočnú platbu, znižuje sa úroková sadzba, mesačné príspevky sú čiastočne dotované štátom. Záloha je znížená na 10%, dlžníci sú dotácie na platby pre rodiny bez detí vo výške 35%, s deťmi - 40% nákladov na bývanie.
Pod materským kapitálom
Štátny program „Materinský kapitál“ má výhody pre rodiny po narodení alebo osvojení druhého dieťaťa. V roku 2022-2023, kúpiť byt na hypotéku s touto dotáciou je 453.026 rubľov lacnejšie. Podľa zákona, tieto peniaze môžu byť použité na zaplatenie materskej školy, vzdelávanie alebo čiastočné zaplatenie zálohy pri nákupe nehnuteľnosti na úver. S využitím materského kapitálu je možné vo fáze výstavby obstarať ako hotové, tak aj bývanie.