Refinancovanie kreditnou kartou - podmienky a spôsoby poskytovania úverov v populárnych bankách

V ťažkej finančnej situácii dlžník nie je schopný platiť mesačné splátky z úveru prijatého skôr. V takýchto situáciách môžete vždy nájsť riešenie, z ktorých jedným je refinancovanie. Táto banková služba znamená nový úver vydaný v inej finančnej inštitúcii za výhodnejších podmienok na splatenie existujúceho úveru vrátane úveru prijatého kreditnou kartou.

Je možné refinancovať kreditnú kartu

Bankové organizácie neustále zdokonaľujú svoje úverové produkty a ponúkajú nové podmienky poskytovania úverov. Postupom času môže platiteľ úveru pochopiť, že úver prijatý skôr sa stane nerentabilným z dôvodu veľkého preplatku v porovnaní s novými ponukami. Môže to byť situácia, že mesačné platby majú výrazný tlak na rodinný rozpočet. V tomto prípade sa odporúča použiť refinancovanie dlhu.

Táto koncepcia by sa nemala zamieňať s reštrukturalizáciou, pretože majú veľké rozdiely. Refinancovanie je nová pôžička v inej (!) Banke, prijatá na splatenie existujúceho dlhu. Reštrukturalizácia je revízia úverových podmienok u požičiavajúcej banky s cieľom znížiť mesačné splátky predĺžením lehoty splatnosti alebo odpísaním časti dlhu. Vzhľadom k tomu, kreditná karta je štandardný spotrebiteľský úver vydaný s plastovou kartou, môže byť úspešne refinancované, ak z dobrého dôvodu.

Výhody a nevýhody

Keďže refinancovanie je službou na poskytovanie nového úveru, má, rovnako ako každý iný úver, svoje klady a zápory. Medzi zjavné výhody patria:

• Znížená mesačná platba. To sa deje vďaka tomu, že nová banka ponúka najlepšie podmienky. Ide o zvýšenie úverového obdobia alebo zníženie úrokovej sadzby v porovnaní s predtým vydaným úverom.
• Možnosť kombinovania viacerých úverov do jedného. Dlžníci môžu mať viacero úverov v rôznych bankových organizáciách za rôznych podmienok. Kombinácia všetkých úverov do jedného pomáha presne kontrolovať náklady a plánovať rozpočet prostredníctvom jednej platby.
• Zmeniť menu. Vzhľadom k nestabilite rubľa, predtým otvorenej kreditnej karty v cudzej mene môže zvýšiť dlhové zaťaženie.
• Úspora peňazí. Výber kreditnej karty, je dôležité pochopiť, že pre svoje služby, výber hotovosti, obdržanie výpisu o pohybe finančných prostriedkov alebo kontrolu zostatku vydávajúcej banky banka trvá dodatočný poplatok. Po odmietnutí kreditnej karty môžu úspory dosiahnuť niekoľko percent.
• Získanie ďalších finančných prostriedkov. Ak príjem dlžníka umožňuje, banka mu môže ponúknuť pôžičku na veľkú sumu. Po splatení existujúcich dlhov z kreditných kariet, dlžník bude mať peniaze na riešenie iných finančných otázok.

Spolu s výhodami by ste nemali zabúdať na existujúce nevýhody refinančných kreditných kariet:

• Pre operáciu je potrebný súhlas bývalého veriteľa.
• Dodatočné náklady. Ak bola stará zmluva predpísaná sankcie za predčasné splatenie, budú musieť zaplatiť. Okrem toho, ak potrebujete veľkú sumu, budete musieť vystaviť záruku alebo záložné právo, za ktoré budete musieť vynaložiť dodatočné náklady.
• Zvýšenie konečnej platby. Spolu so skutočnosťou, že mesačná platba je znížená z dôvodu zvýšenia doby splatnosti dlhu, dlžník zaplatí väčšiu sumu.

Spôsoby poskytovania úverov

Refinancovanie kreditnou kartou prebieha dvoma spôsobmi. Ktorý z nich si vyberie, každý klient finančnej organizácie sám rozhodne v závislosti od podmienok, ktoré mu boli ponúknuté. K dnešnému dňu môžete použiť tieto možnosti:

• vydaním hotovosti s možnosťou poskytnutia dodatočnej sumy na použitie dlžníkovi;
• registrácia novej otočnej kreditnej karty.

Hotovostné refinancovanie

Jedným zo spôsobov, ako požičať, je vydať nový úver v hotovosti. Takéto produkty ponúka väčšina bánk v krajine, ale za rôznych podmienok. Výber najlepšej možnosti, musíte venovať osobitnú pozornosť nielen na výšku mesačnej platby, ale aj na úrokovú sadzbu, pretože to môže líšiť od 10 do 60% v závislosti na finančnej inštitúcie.

Hotovostné refinancovanie kreditných kariet je vhodné pre tých dlžníkov, ktorí majú slabú finančnú disciplínu a ktorí sú náchylní na vyrážky finančných nákladov. Na rozdiel od otočnej kreditnej karty nebude možné použiť opätovne uložené vklady. V dôsledku toho je dlh likvidovaný rýchlejšie a môžete si naplánovať svoj rozpočet z dôvodu splátkového kalendára.

S novou kreditnou kartou

Ak sa rozhodnete refinancovať kreditnú kartu vydaním nového plastu, musíte pochopiť, že starú kreditnú kartu je potrebné zrušiť. Ak to chcete urobiť, musíte sa obrátiť na vydávajúcu organizáciu s vyhlásením, po ktorom musíte mať potvrdenie o uzavretí účtu. Pri výbere takéhoto spôsobu refinancovania musíte pochopiť, že za ročnú údržbu a dodatočný poplatok za výbery hotovosti bude potrebné zaplatiť novú kartu.

Refinancovanie vydaním kreditnej karty predpokladá okrem výplaty úrokov za použitie peňazí aj mesačnú platbu určitej sumy dlhu (3–8%). Na druhej strane, revolvingová kreditná karta umožňuje osobe opätovne použiť finančné prostriedky zaplatené v dlhu, čo môže byť v niektorých situáciách veľmi prospešné, napríklad ak sú peniaze naliehavo potrebné.

Ako refinancovať kreditnú kartu

Dnes môže pôžičku využiť každý dlžník. Proces refinancovania prebieha podobným spôsobom ako štandardný spotrebiteľský úver, ale má svoje vlastné charakteristiky. Pozostáva z niekoľkých vzájomne prepojených fáz:

1. starostlivo preštudovať zmluvu o možnosti predčasného splatenia dlhu bez dodatočných pokút a sankcií;
2. vybrať si novú banku, ktorá rozhodne o spôsobe refinancovania kreditnej karty - vydaním novej karty alebo v hotovosti;
3. Pomocou úverovej kalkulačky na internetovej stránke bankovej inštitúcie alebo na špecializovaných službách na internete si vyberte tú najlepšiu dobu úveru a výšku nového úveru;
4. zhromažďovať potrebné dokumenty;
5. zaslať žiadosť o úhradu prostredníctvom internetovej stránky finančnej inštitúcie, samoobslužného terminálu, počas osobnej návštevy oddelenia;
6. čakať na predbežné rozhodnutie (vzdanie sa alebo schválenie);
7. po obdržaní kladnej odpovede sa obráťte na finančnú organizáciu emitenta na písomné povolenie na refinancovanie dlhu (v prípade potreby na základe zmluvy);
8. podpísať dohodu s novým veriteľom počas osobnej návštevy oddelenia;
9. splatiť existujúci dlh v starej banke a získať dokument potvrdzujúci uzatvorenie účtu;
10. začať splácať úver za nových podmienok.

Zoznam požadovaných dokumentov

Kredit kreditnej karty je možný s poskytnutím určitých dokumentov. V závislosti od finančnej inštitúcie a zvolenej metódy refinancovania sa zoznam môže líšiť. Medzi hlavné patria:

• pas dlžníka;
• kópia refinancovanej zmluvy;
• osvedčenie o zostatku dlhu z kreditných kariet vydaného bankou;
• potvrdenie o mzde (príjem) vo forme veriteľa alebo 2-NDFL;
• overená kópia záznamu o zamestnaní;
• dokumenty o úverových zárukách:
  1. Pasy a potvrdenia o príjmoch ručiteľov;
  2. dokumenty o založenom majetku;
• SNILS;
• INN;
• číslo účtu, na ktorý sa prevod uskutoční.

Podmienky požičiavania

Rovnako ako pri vydávaní akéhokoľvek úveru, banka poskytuje refinancovanie za určitých podmienok. Sú povinné predpísané v zmluve, ktorá je podpísaná oboma stranami v 2 kópiách - pre každú stranu dohody. Pri refinancovaní sa zohľadňujú tieto aspekty:

• výška úveru;
• úroková sadzba;
• doba splácania úveru;
• počet súčasne refinancovaných kreditných kariet a (alebo) pôžičiek;
• cielené využívanie finančných prostriedkov.

Maximálna výška úveru

Veľkosť úveru priamo závisí od schopnosti dlžníka splácať nový úver (od niekoľkých tisíc do desiatok miliónov rubľov). Stanovuje sa individuálne pre každého klienta. To znamená, že ak si žiadateľ želá získať určitú sumu, ktorá prevyšuje existujúci dlh, banka túto možnosť zváži za predpokladu, že:

• občan má dostatočný mesačný príjem;
• dlžník môže poskytnúť zábezpeku (záruku alebo záložné právo).

Úrokové sadzby

Odmena za možnosť refinancovať dlh závisí od vybraného produktu a kategórie dlžníka. Napríklad pre zákazníkov zo miezd bude sadzba stanovená na minimálnej hodnote, ale pre občanov so zlou finančnou históriou bude pridelené maximálne percento. Sadzby z hotovostných úverov, podľa analýzy vykonanej špecialistami, sú nižšie ako na kreditných kartách. Môžete znížiť sadzbu poskytnutím záruky na vrátenie dlhu (kaucia alebo ručenie).

Počet úverov na simultánne splácanie

Nie všetky finančné inštitúcie sa dohodli, že budú súčasne refinancovať niekoľko úverov prijatých žiadateľom v iných bankových inštitúciách, ale existujú takéto ponuky (Sberbank, Alfa Bank atď.). Ak sa odvolávate na oficiálne informácie poskytnuté na webových stránkach úverových inštitúcií, môžete pochopiť, že maximálny počet úverov podliehajúcich súčasnému refinancovaniu je 3-5.

Cielené využívanie pridelených finančných prostriedkov

Refinancovanie je v podstate cieľovým úverom. To znamená, že použitie pridelených finančných prostriedkov je možné len splácaním dlhu z kreditnej karty, ktorý má osoba. Na druhej strane, ak je príjemcovi úveru k dispozícii dodatočná suma nad limit, potom sa peniaze navyše môžu použiť na akékoľvek potreby bez toho, aby sa o tom informovali veritelia. To platí aj pre vydávanie kreditných kariet s limitom obnoviteľných zdrojov.

Požiadavky na dlžníkov

Veriteľ v osobe príjemcu úveru chce vidieť spoľahlivú a výkonnú osobu. Každá finančná inštitúcia má svoje vlastné požiadavky na dlžníka, na ktoré sa môžete uchádzať o úver, ktorého cieľom je refinancovanie existujúceho dlhu z kreditnej karty:

• vekové obmedzenia. Legislatíva stanovuje, že každému môže byť poskytnutý úver po dosiahnutí plnoletosti. V skutočnosti obmedzujú vek na 21 - 65 rokov, aj keď existujú ponuky, v ktorých je možné termín poslednej platby presunúť na neskorší dátum.
• Občianstvo Ruskej federácie a trvalá registrácia na území Ruska alebo regiónu, v ktorom je úver vydaný.
• Trvalý príjem. Pri refinancovaní bude špecialista starostlivo skúmať platobnú schopnosť klienta a až potom sa vyjadrí a oznámi výšku možnej mesačnej splátky. Niektoré finančné inštitúcie vám umožňujú zahrnúť príjem manželov a iných spoludlžníkov na výpočet celkovej výšky úveru.
• S pozitívnou úverovou históriou. Pre každú osobu, ktorá už predtým prijala úver, sa zostavuje finančný súbor, ktorý odráža všetky informácie o vydaných úveroch a histórii ich splácania. Nedá sa povedať, že nerefinancujú zákazníkov, ktorí zaostávajú, ale podmienky pre nich budú prísnejšie ako pre bona fide dlžníkov.

Ktoré banky ponúkajú refinancovanie kreditných kariet a spotrebiteľských úverov

Ak vezmeme do úvahy návrhy na poskytovanie úverov obyvateľstvu, potom takmer každý z nich ponúka službu refinancovania dlhov z kreditných kariet alebo spotrebiteľského úveru. Lídri v počte žiadostí sú tieto finančné inštitúcie:

• Sberbank Ruska;
• Rosbank;
• BIN;
• Raiffeisenbank;
• Sviaz-Bank;
• Otvorenie banky.

Sberbank Ruska

Najväčšia banka v krajine ponúka jednorazové refinancovanie až 5 úverov vydaných na rôzne účely s fixnou sadzbou 13, 5% ročne. Úver je vydaný za týchto podmienok:

• suma - 30 tisíc - 3 milióny rubľov;
• obdobie - 3 - 60 mesiacov;
• bez ručenia, ručiteľov a dodatočných poplatkov.

Aby bolo možné refinancovať úverové zadlženie, organizácia má určité požiadavky:

• žiadne oneskorenie platieb za posledných 12 mesiacov;
• použitie úveru od momentu vydania najmenej 180 dní;
• do konca obdobia splácania zostáva viac ako 90 dní

Občania Ruskej federácie vo veku od 21 do 65 rokov (ktorí uskutočnili poslednú platbu), ktorí slúžili na poslednom pracovisku najmenej šesť mesiacov, môžu byť opätovne pripísaní na zápočet. Na tento účel musíte poskytnúť:

• cestovný pas;
• formuláre žiadostí;
• zverejňované výsledovka;
• zmluvy o refinancovaných úveroch.

Z pozitívnych aspektov spolupráce so Sberbank Ruska by sme mali zdôrazniť absenciu dodatočných poplatkov za splácanie existujúceho dlhu, fixnú úrokovú sadzbu počas celého obdobia a schopnosť kombinovať až 5 predtým vydaných úverov do jedného. Čo sa týka mínusov, ide o prísne požiadavky týkajúce sa existujúceho dlhu.

Rosbank

Dospelí občania Ruskej federácie, ktorí majú trvalú registráciu v regióne, kde je Rosbank prítomná, môžu požiadať o refinancovanie úveru za týchto podmienok:

• suma - 50 tis. - 3 mil.
• obdobie - 12 - 60 mesiacov;
• žiadne poplatky;
• so schopnosťou zmeniť dátum splatnosti podľa vlastného uváženia;
• ročná úroková sadzba:
  1. až 600 tisíc rubľov - 17, 0%;
  2. viac ako 600 tisíc rubľov - 13, 5%.

Hlavnou požiadavkou pre žiadateľa je absencia úverov po lehote splatnosti. Z dokumentov musíte poskytnúť:

• pas s trvalou registračnou značkou;
• dokumenty o stave dlhu;
• certifikát vo forme 2-NDFL (nie je potrebný, ak výška úveru a refinančný zostatok je do 500 tisíc rubľov).

Výhody spolupráce s bankou:

• možnosť predčasného splatenia dlhu bez sankcií;
• nastaviť iba dolnú hranicu pre vek.

nevýhody:

• vysoký úrok s malou výškou úveru.

BIN

Hlavné požiadavky veriteľa na refinancovanie dlhu z úverov prijatých v iných bankových organizáciách sú nasledovné:

• mena - ruské ruble;
• používanie úveru najmenej 3 mesiace;
• absencia dlhov po lehote splatnosti šesť mesiacov;
• Minimálny zostatok dlhu je 10 tisíc rubľov.

Banka opätovne pripíše občanov Ruskej federácie vo veku od 18 do 70 rokov (dátum poslednej splátky), pričom má pracovnú prax na poslednom pracovisku najmenej 4 mesiace. Z dokumentov je potrebné:

• cestovný pas;
• druhý doklad totožnosti, z ktorého si môžete vybrať;
• potvrdenie o príjme;
• kópia záznamu o zamestnaní;
• úverovej zmluvy alebo potvrdenia o dlhu.

V banke sa môžete dostať z 50 tisíc na 2 milióny rubľov na obdobie 1 až 7 rokov vo výške:

• 11.99–16.99% - s dobrovoľným životným a zdravotným poistením;
• 16, 99 - 23, 99% - vo všeobecnosti.

Z výhod môžeme vyzdvihnúť možnosť dlhého úverového obdobia a minusov:

• veľký počet dokumentov;
• žiadny dlh ani na úvery, pri ktorých dlžník vystupuje ako ručiteľ.

Raiffeisenbank

Banka s rakúskym kapitálom ponúka vydať online žiadosť o refinancovanie až 3 úverov a 4 kreditných kariet (vo výške najviac 5 úverov) s možnosťou vystavenia dodatočnej sumy. Hlavné podmienky poskytovania peňazí: \ t

• suma - 90 tisíc - 2 milióny rubľov;
• obdobie - 12 - 60 mesiacov;
• úroková sadzba:
  1. 11, 99% v prvom roku;
  2. 9, 99% - od druhého roku.

Na podpísanie dohody o refinancovaní banka vyžaduje pracovnú pevnú linku a mobilný telefón. Občania Ruskej federácie majú 23 až 67 rokov (posledná splátka úveru) na roky, aby požiadali o úver poskytnutím pasu a potvrdenia o príjme. Pozitívom spolupráce s Raiffeisenbank je zľava z úrokovej sadzby z druhého roka a zneužitie dodatočných finančných prostriedkov. Mínus - sadzba sa zvýši okamžite o 8 bodov, ak dlžník nezaplatí predtým vydaný úver a neposkytne listinné dôkazy.

Sviaz-Bank

Až päť úverov od iných bánk ponúka na refinancovanie Sviaz-Bank. Hlavnou požiadavkou je splatenie predtým prijatého úveru najmenej 6 mesiacov. Finančná inštitúcia ponúka občanom od 21 do 65 rokov (posledná splátka úveru) roky s najmenej 4-mesačnou oficiálnou pracovnou praxou, tieto úverové podmienky:

• suma - 30 tisíc - 3 milióny rubľov;
• obdobie 6–84 mesiacov;
• ročná úroková sadzba:
  1. 16, 9% - počiatočné podmienky;
  2. 11, 9% - pre životné poistenie a dokumentárne dôkazy o splácaní predtým vydaného úveru.

Z pozitívnych aspektov spolupráce so Svyaz-Bank je dôležité poznamenať, že je možné dlhodobo prijímať peniaze v hotovosti a konsolidovať až 5 aktívnych dlhov. Hlavné nevýhody:

• potreba mať pevnú linku a domáce telefóny;
• vyššia úroková sadzba pri absencii zmluvy o životnom a zdravotnom poistení.

Otvorenie banky

Pre občanov vo veku od 21 do 68 rokov (posledná platba) a skúsenosti s úradným zamestnaním na poslednom pracovisku najmenej 4 mesiace banka ponúka možnosť refinancovať existujúci dlh za týchto podmienok:

• suma - 50 tisíc - 5 miliónov rubľov;
• ročná miera - 11, 0–21, 9%;
• Termín - 6 - 60 mesiacov.

Základné požiadavky na optimalizáciu dlhu:

• žiadne oneskorenia počas 12 mesiacov;
• minimálna suma je 50 tisíc rubľov;
• minimálny príjem žiadateľa po zdanení:
  1. pre Moskvu, Moskovskú oblasť a Petrohrad - 25 tisíc rubľov;
  2. pre ostatné regióny - 15 tisíc rubľov.

Medzi výhodami spolupráce s bankou je dôležité poukázať na možnosť získania veľkého množstva peňazí a bezplatné vydanie kreditnej karty. Pokiaľ ide o nevýhody, je to:

• potreba životného poistenia;
• vysoká úroková sadzba pre určité kategórie dlžníkov.

V akých prípadoch môže banka odmietnuť refinancovať kreditnú kartu?

Pri podaní žiadosti o refinancovanie kreditnej karty od Sberbank, Tinkoff Bank alebo inej finančnej inštitúcie existuje vždy riziko odmietnutia, pretože veriteľ nezaručuje kladné rozhodnutie, ak žiadateľ spĺňa všetky kritériá. Je to spôsobené tým, že bezpečnostná služba môže vykonať hlbšiu kontrolu. Zlyhanie je spravidla možné v nasledujúcich prípadoch:

• poskytnutie neúplných a (alebo) nepravdivých informácií o sebe, o príjme, o existujúcom dlhu;
• prítomnosť veľkého počtu úverov (spravidla bankové organizácie súhlasia s refinancovaním najviac 5 úverov);
• nedostatočný príjem;
• majú negatívnu úverovú históriu;
• prítomnosť nezaplatených pokút, napríklad na dopravnej polícii, ktorá hovorí o nezodpovednosti;
• úver, ktorý má byť refinancovaný, už bol reštrukturalizovaný alebo opätovne vydaný.

video