Prax ukazuje, že mnohí občania nerozumejú otázke splácania dlhov napriek tomu, že majú pôžičku a často ani jednu. Chyby v interakcii s finančnými inštitúciami, aby aj dlžníci, ktorí sa vzťahujú na služby požičiavania nie je prvýkrát. Ak ste sa už rozhodli požičať si peniaze od banky, mali by ste vopred vypočítať náklady na úrokové platby a objasniť možnosti predčasného splatenia bez dodatočných neočakávaných výdavkov.
Je predčasné splatenie úveru rentabilné?
Považuje sa za normálne, aby sa dlžník snažil čo najviac ušetriť na preplatku úverových fondov a jedným zo spôsobov je zaplatiť pred dohodnutým časom. Splácať dlh pred termínom znamená splatiť dlh v plnej výške pred dátumom uvedeným v zmluve o úvere. Pojem „čiastočné splácanie“ znamená zaplatenie súm väčších, než je bežný rozvrh platieb. Aký je najlepší spôsob splácania úveru, aby bol výnosný?
Predčasné splatenie spotrebného úveru, z pozície veriteľa, je pozitívne, pretože dáva dlžníkovi peňažné úspory. Pre bankovú organizáciu, výpočet dlžníka na dlhu pred termínom je finančne nie je zaujímavé. Na prvý pohľad to nie je úplne jasné: dlžník plne vráti peniaze veriteľovi, ale to ohrozuje komerčnú inštitúciu so stratou plánovaných platieb úrokov. Preto sa každá banka snaží vypracovať zmluvu so ziskom pre seba, aby dlžník nemal žiadny podnet na predčasné splatenie dlhu.
Ak občan prestane platiť dlh, ktorý je v ťažkej finančnej situácii, v tomto prípade veriteľ spravidla tiež nezostáva v strate. Pri výbere pohľadávok po lehote splatnosti rozhodnutím súdu alebo prostredníctvom inkasnej spoločnosti veriteľ stále dostáva dodatočný príjem vo forme pokút a penále alebo z predaja kolaterálu. Pri predčasnom vyrovnaní musí banka zmeniť časový harmonogram platieb, prepočítať úrokové poplatky a znížiť ich nie vo svoj prospech.
Výhody a nevýhody
Finančné a úverové inštitúcie sa uchyľujú k najrôznejším trikom, ktoré bránia zákazníkom v tom, aby uzavreli zmluvu pred stanoveným termínom. Do 1. novembra 2011 banky praktizovali pokuty za prekročenie miery vyrovnania dlhov, ktoré pokryli ušlý zisk veriteľovi. Po prijatí legislatívnych zmien a doplnení Občianskeho zákonníka Ruskej federácie bolo možné splatiť úverový dlh pred splatnosťou kedykoľvek bez akýchkoľvek sankcií.
Pre tých, ktorí chcú využiť hlavnú výhodu predčasného splácania - úspor na úrokových platbách - je potrebné nezabudnúť písomne informovať veriteľa o takýchto zámeroch. K tomu je daných tridsať dní pred plánovaným dátumom. V predstihu, mali by ste si pozorne prečítať podmienky zmluvy a pravidlá pre tieto prípady, pretože okolnosti, ktoré nie sú vždy vhodné pre dlžníka môžu byť stanovené tu. Venujte pozornosť nasledujúcim:
- dátum skorého vyrovnania;
- minimálny limit splácania (zvyčajne sa rovná štandardnej výške platby);
- sled platieb;
- spôsobom.
Túžba občanov zbaviť sa úverového zaťaženia je pochopiteľná, ale v závislosti od ekonomickej situácie v krajine je objektívne nerentabilné platiť dlh vopred. V situácii krízy, nárast cien tovaru uprostred inflácie, sú vytvorené podmienky pre dlžníkov, keď osoba vráti menej peňazí, než si vzal, zatiaľ čo suma zostáva rovnaká. Okrem toho s inflačnými mierami rastu sa bude poskytovať aj nová pôžička za vyššie sadzby.
Spomedzi úverov, pre ktoré je lepšie platiť čo najrýchlejšie, je priorita obsadená expresnými úvermi v nákupných centrách pri nákupe tovaru. Takýto atraktívny druh „rýchlych peňazí“ je drahý. Vonkajšia ziskovosť rýchleho zúčtovania, absencia požiadaviek na dokumenty sa mení na vysoké sadzby a tovar na expresné úvery, dokonca aj krátkodobé, náklady na dvojnásobok nákladov.
Bankové reštriktívne požiadavky
Podľa analýzy finančného sektora, 2 úvery z 10 sú vyplácané pred termínom, kde sú držitelia hypoték v čele, potom auto úver príjemcovia a jednotlivci, ktorí prijali spotrebiteľské úvery. Pre banku je hlavným zdrojom príjmov úrok z úverových produktov: ak je výška dlhu vyššia, potom úrokové poplatky sú veľké. Preto, každá banka nechce nechať ujsť prospech z úrokových výnosov a finančné inštitúcie sú poistené proti riziku predčasného ukončenia už vo fáze uzavretia úverovej zmluvy, s využitím systému zúčtovania anuity.
V súčasnosti nie je banka oprávnená odmietnuť dlžníka v súlade s legislatívou v oblasti poskytovania úverov v znení zákona z 10. 10. 2011 č. 284-ФЗ (na základe zmlúv podpísaných pred 1. novembrom 2011). V dôsledku toho v rámci právnych požiadaviek banky stanovujú vlastné pravidlá pre predčasné splatenie úveru. Reštriktívne opatrenia sú podmienkami na zavedenie moratória na platby v prvých mesiacoch trvania zmluvy, konkrétne metódy ukladania peňazí, prítomnosť provízií, obmedzenie minimálnych súm na zaplatenie.
Druhy splátok úverov
Pri žiadosti o poskytnutie úveru uveďte, či je uvedené právo zvoliť si splácanie dlhu. Z použitej možnosti závisí na vlastnostiach následnej taktiky skorého zrušenia. Banky dnes uplatňujú diferencované a anuitné metódy. Prvá možnosť znamená mesačný pokles pravidelných platieb, pričom druhý každý mesiac musí dlžník zaplatiť pevnú sumu.
Diferencovaná platba pozostáva zo stanovenej pevnej sumy určenej na zrušenie úverového subjektu, ktorá sa vypočíta v pomere k počtu mesiacov zmluvy. Druhou časťou platby je úrok z úverového zostatku. V prípade anuity sa vykoná výpočet celkových nákladov úveru (s výnimkou jednorazového poplatku) a následne sa rozdelí na obdobie pripísania.
Aké pôžičky je lepšie splácať diferencovanými platbami?
Podľa systému diferencovaných príspevkov dlžník najprv zaplatí veľké príspevky, ale následne sa ich výška zníži v dôsledku zníženia úrokových poplatkov na klesajúci dlh. Pri vkladaní finančných prostriedkov sa zostávajúci dlh a úroky z neho automaticky prepočítavajú, v tomto prípade sa znižujú. Je vhodnejšie zvoliť si tento režim pre dlhodobé a objemné úvery (hypotéky, pôžičky na autá), je vhodný pre občanov:
- nestabilný príjem;
- želajúc si znížiť preplatky;
- úveru na dlhé obdobie.
Vlastnosti splácania pri anuitných platbách
V otázke, ako najlepšie uhasiť spotrebiteľský úver, sa platobná schéma stáva prioritou. V prípade anuity sa platba na platbu pred uplynutím lehoty použije na splatenie úverových a úrokových nákladov. Počiatočný plán zahŕňa hlavné dlhové, úrokové a stále provízie, zatiaľ čo dlžník vypláca prevažnú časť úrokových platieb vopred - ich veľká zložka slúži na vzniknutý úrok, a nie na úverový subjekt.
Do konca tohto obdobia bude hlavná časť už splácať hlavný dlh. Pri predčasných splátkach sa rozpis platieb porušuje. Úroky, ktoré boli predtým zaplatené, sú pre banku legálne klasifikované neprimeraným obohatením a ich prepočet je potrebný. Systém dôchodkového zabezpečenia využívajú osoby so spotrebiteľskými úvermi. Metóda je prospešná pre stabilitu platieb, plánovanie rozpočtu a je vhodná pre nasledujúce kategórie občanov:
- so stabilným platom;
- nemajú finančnú schopnosť platiť nad pevne stanovenú sumu;
- úveru na krátke obdobie.
Možnosti splácania úverov
K dispozícii je čiastočná a plná platba úveru. S čiastočným predčasným splácaním uloženej sumy sa znižuje výška dlhu. Tu sú možné možnosti dohodnuté vopred dohodou:
- Platba sa účtuje za pravidelné platby a musíte mať odpísané prostriedky vo výške nasledujúcej platby a dodatočnej platby;
- na úkor príspevku sa okamžite zníži hlavný dlh a prepočíta sa objem platieb, potom sa v deň platby musí zaplatiť menšia suma.
Pri plnom splácaní dlžník prispieva sumami zodpovedajúcimi zostatku dlhového subjektu vo výške úrokov, ktoré vznikli za toto obdobie. Akékoľvek zrušenie je výhodné pre dlžníka, najmä pokiaľ ide o hypotéku, bez ohľadu na to, ako ju bankári odradia. Okrem finančných úspor, občan dostane plné právo nakladať s majetkom, oslobodenie od povinného poistenia majetku.
Jediné negatívne je, že nie každý môže nájsť finančné prostriedky na zálohové platby bez výrazného zníženia rozpočtu rodiny a potreby požiadať o nový úver. Je potrebné vziať do úvahy: banky často pridávajú „čiernych členov“ na čiernu listinu ľudí, ktorí môžu jednoducho odmietnuť bez vysvetlenia pri ďalšej žiadosti o pôžičku. Preto predčasné splatenie do konca zmluvy bude ďalšou výhodou úverovej histórie.
Ako splácať úver
Algoritmus zálohovej platby je určený špecifickými úverovými podmienkami. Postupnosť krokov dlžníka je spravidla nasledovná:
- Informujte bankovú organizáciu o plánovanej platbe. Spravidla sa stanovuje obdobie najmenej 14 dní, hoci jednotlivé banky umožňujú splácanie kedykoľvek bez predchádzajúceho upozornenia.
- V deň platby vložte na kartu / účet požadovanú sumu. Spôsob dopĺňania podľa podmienok dohody.
- Urobte si žiadosť o splatenie dlhu pred termínom v bankovej kancelárii.
- Čakať na ťarchu finančných prostriedkov s potvrdením príslušných dokladov (príkaz na úhradu, výpis z účtu) a prepočítanie harmonogramu.
- Podpísať nový harmonogram platieb alebo získať certifikát o úplnom uzavretí dlhu.
- Pri plnom zaplatení nezabudnite zatvoriť bankové účty, sprevádzať platby podľa zmluvy a odstrániť záťaž na kolaterál.
- Uložiť všetky úverové dokumentácie, vrátane platieb.
Podmienky úverovej zmluvy
Každá banková organizácia samostatne stanovuje pravidlá pre príspevky, ktoré sú vopred naplánované. Napríklad stačí mať na karte / účte potrebné množstvo zaplatené akýmkoľvek spôsobom. Niektoré banky vyžadujú vloženie hotovosti cez pokladníka, progresívnejšie ako Sberbank, VTB-24, poskytujú možnosť splácania online bez návštevy kancelárie a spracovania žiadosti. Na to je dlžník povinný otvoriť dohodu o komplexnom servise a poznať náležitosti na zrušenie.
V posledne menovanej metóde nie sú finančné prostriedky k dispozícii k žiadnemu dátumu, ale iba v deň platby a výška mimoriadnej sumy nesmie byť nižšia ako najbližšia splátka. Keď príspevky prostredníctvom bankomatu, existujú obmedzenia na zavedenie maximálnej hodnoty (spravidla 30000-50000 rubľov). Pre väčšie príspevky musíte kontaktovať pobočku banky. Je dôležité objasniť deň platby - môže sa zhodovať s harmonogramom alebo byť ľubovoľný.
Pri prevode finančných prostriedkov z inej banky si uvedomte, že prevod finančných prostriedkov podľa pravidiel trvá určitý čas až päť pracovných dní. Dlžník nesmie zabúdať, že podľa článku 805 Občianskeho zákonníka, pri splácaní dlhu pred termínom, veriteľ je oprávnený získať úroky od dlžníka, vypočítané vrátane až do dňa, kedy bol úver splatený v plnej výške alebo nad rámec harmonogramu.
Žiadosť o predčasné splatenie
Podľa článku 810 Občianskeho zákonníka, druhá časť, môže byť výška spotrebiteľského (neobchodného) úveru vrátená občanom v plnej výške alebo čiastočne na základe povinného oznámenia veriteľovi tridsať dní (aspoň) pred dátumom návratu. Zmluva o úvere môže ustanoviť kratšiu lehotu na podanie takéhoto oznámenia o úmysle občana vrátiť peniaze. V praxi tak banky poskytujú 2 týždne na predloženie petície.
Prepočet úveru
Mimoriadna platba vedie k zníženiu objemu úveru, hlavného dlhu. Platené úroky sa vypočítajú podľa osobitných vzorcov, ktoré sa líšia pre diferencované a anuitné systémy, ale všeobecným princípom je platiť zostatok úverov. Čím je dlh dlhší, tým nižšie sú úrokové náklady, takže v tejto situácii je prepočet všetkých zložiek platieb povinný.
Zníženie platby alebo skrátenie úverovej lehoty
Banky sú často bez toho, aby zanechali alternatívu pre klientov, ponúkané iba na zníženie pravidelnej platby v čase splatnosti do termínu, pričom je možné skrátiť dobu trvania úverovej zmluvy. Z psychologického hľadiska je zníženie platby atraktívne pre klienta: záťaž na mesačný rozpočet sa znižuje, uvoľňujú sa voľné finančné prostriedky, ktoré sa môžu použiť na predčasné platby.
Matematické výpočty zároveň ukazujú, že veľké percento úspor pochádza zo skrátenia životnosti úveru. Takže s diferencovanou schémou je skrátenie času pripisovania ešte výhodnejšie. Prístup bánk k neochote skrátiť podmienky pôžičky je jasný: strácajú veľký podiel na zisku, často v praxi bez toho, aby dlžníkov informovali o existujúcej príležitosti.
Nový splátkový kalendár na čiastočné predčasné splatenie
Platba občana nasledujúcej platby pred termínom v čiastočnej čiastke sa premietne do všetkých zložiek príspevku. Počiatočný plán zrušenia už nie je v súlade so zostatkom dlhu, takže revízia harmonogramu a jeho podpísanie do nového vydania všetkými stranami (veriteľovi a veriteľovi) sa stáva v tejto situácii nevyhnutným predpokladom. Nový rozvrh, opečiatkovaný bankou a podpísaný správcom úveru, musí byť vydaný aj pri zostávajúcich 2-3 platobných obdobiach. Je tiež potrebné zistiť, či sa zmenil dátum pravidelného predkladania.
Práva dlžníka
Federálny zákon z 19. októbra 2011 č. 284-ФЗ „O zmene a doplnení článkov 809 a 810 druhej časti Občianskeho zákonníka Ruskej federácie“, ktorý nadobudol účinnosť 1. novembra 2011, zabezpečil občanom-dlžníkom právo splatiť úverové dlhy pred plánovaným termínom. Zákon sa vzťahuje na vzťahy, ktoré vznikli na základe zmlúv uzatvorených pred dátumom nadobudnutia jeho účinnosti. Ak v zmluve vypracovanej po 1. novembri 2011, sú podmienky pre sankcie, provízie, pokuty za mimoriadne zaplatenie dlhu - sú nezákonné a môžu byť napadnuté na súde.
Prepočet a príjem úrokov
Je najvýhodnejšie splácať úver pred skončením zmluvy pre hypotekárnych dlžníkov - úspora úrokov z hypotéky sa ukáže byť maximálna a majetok je k dispozícii. Pre takéto úvery sa spravidla poskytuje anuitná metóda. Pri predčasnom splácaní hypotéky na základe článku 809 Občianskeho zákonníka má dlžník právo požadovať od bankovej organizácie prepočítanie a úhradu časti predtým zaplateného úroku.
Poistenie návratu
Pôžičky na kúpu domu alebo auta sú sprevádzané povinnými požiadavkami banky na poistenie majetku v súlade s článkom 31 zákona zo 16. júla 1998 č. 102-FZ „Hypotéka (záložné právo na nehnuteľnosti)“. Okrem toho finančné inštitúcie tiež dodržiavajú podmienku životného poistenia pripísanej osoby. Ten sa vykonáva so súhlasom klienta. Po zaplatení poistenia, dlžník, okrem otázky, ako najlepšie splácať úver, je tiež zmätený tým, ako vrátiť poistné peniaze s ním s plným vyrovnanie s bankou: môžu dosiahnuť 40% nákladov na úver.
Po zaplatení dlhu máte právo na vrátenie poistného, ak to ustanovuje poistná zmluva. Ak existuje klauzula o nemožnosti vrátenia nevyužitého poistenia, uzavretie úverovej zmluvy vopred znamená stratu práva na vrátenie poplatku. Uistite sa, že existuje právo na vrátenie, musíte tiež vziať do úvahy, keď urobíte vyhlásenie, že:
- dlh by nemal byť;
- Na vrátenie poistenia sa poskytuje 5 dní po uzavretí zmluvy.
Poisťovňa môže vrátiť časť finančných prostriedkov, ak uplynulo viac ako šesť mesiacov od podpísania zmluvy. Plne vrátiť poistné fondy, ktoré sú k dispozícii v situáciách, keď dlh zanikne v prvých dvoch mesiacoch po poistnej zmluve. Vo všetkých prípadoch je potrebné kontaktovať poisťovňu:
- cestovný pas;
- úverová zmluva (kópia);
- osvedčenie o úplnom uzavretí dlhu.
Vrátenie časti poistného pri predčasnom splatení je možné v prípravnom a súdnom konaní. V prípravnom konaní musíte podať žiadosť v bankovej a poisťovacej organizácii. Podľa právnych predpisov na posúdenie žiadosti sa podáva 30 dní. V prípade, že odpoveď neexistuje, je už potrebné napísať vyhlásenie Federálnej službe pre dohľad nad ochranou spotrebiteľských práv a ľudských služieb (čas preskúmania je rovnaký - 30 dní). Ak odpoveď tohto prípadu nie je uspokojivá, môžete sa odvolať proti konaniu finančnej inštitúcie predložením žaloby na súd.
Existujú prípady, keď poisťovatelia môžu splácať úver namiesto občana-dlžníka. Toto je predpísané ustanoveniami poistnej zmluvy a závisí od typu poistenia:
- Životné a zdravotné poistenie oprávnenej osoby. Základom platieb je smrť dlžníka, jeho invalidita v dôsledku vážnej choroby, zdravotného postihnutia.
- Poistné bezpečnostné poistenie. Poistný prípad sa zaoberá neúmyselným poškodením majetku (prírodné katastrofy, požiar, záplavy).