Vyhliadka na to, že sa stane vlastníkom nového auta, bytu alebo televízie, a to aj s miernym príjmom v modernej ekonomickej realite, nie je taká úzka. Nie je potrebné šetriť peniaze celé roky, aby sa sen stal skutočnosťou. Je potrebné sa obrátiť na ktorúkoľvek bankovú inštitúciu v Moskve alebo v inom meste a za určitých podmienok dostávať peniaze v úrokoch v hotovosti alebo na karte. Na účely poskytovania úverov jednotlivcom banky vyvinuli množstvo lukratívnych ponúk, ktoré umožňujú bežným občanom, aby si brali peniaze na potreby spotrebiteľov.
Čo je poskytovanie úverov jednotlivcom
Pri analýze portfólia úverov poskytnutých fyzickým osobám sa uvažuje o hypotekárnych úveroch, spotrebiteľských úveroch a úveroch na úvery. Banky zarábajú zisk poskytovaním peňazí občanom v záujme. Spotrebiteľské úvery sú zákaznícke služby, ktoré poskytujú možnosť požičať si peniaze za určitých podmienok. V závislosti od inštitúcie sa môžu výrazne líšiť, ale majú hlavnú podmienku - je potrebné vrátiť peniaze v presne určenom období a zaplatiť určitú sumu za ich použitie.
cielená
Ak nemáte dostatok finančných prostriedkov na realizáciu konkrétnej myšlienky, môžete požiadať o cieľový úver. Môžu to byť pôžičky na autá, hypotéky, refinancovanie dlhov atď. Cielené bankové úvery jednotlivcom znamenajú vykazovanie vynaložených finančných prostriedkov a veritelia prísne monitorujú implementáciu tejto doložky zmluvy. V prípade porušenia dohody bude dlžník čeliť veľkým sankciám.
Neviazané úvery
Ak nie je túžba podať správu veriteľovi, je ľahšie si vziať štandardný spotrebiteľský úver. Tieto peniaze môžu byť použité na akékoľvek potreby, vrátane veľkých nákupov. Takéto úvery sa vydávajú na krátku dobu a výška pôžičky bude malá. Ak poskytnete záruku, môžete počítať nielen za výhodných podmienok, ale aj za veľké peniaze.
Zásady poskytovania úverov
Poskytovanie úverov jednotlivcom je založené na určitých zásadách, ktorých dodržiavanie je povinné:
- Reflexivita. Pôžičky musia byť vrátené.
- Naliehavosť. Každá pôžička má konkrétny termín, ktorý je stanovený v zmluve o úvere.
- Zaplatené. Funkciou je, že je potrebné zaplatiť poplatok za používanie vypožičaných finančných prostriedkov, ktorých mechanizmus výpočtu je určený zmluvou.
- Bezpečnosť. Ako záruka splácania úveru môže úverová inštitúcia požiadať príjemcu úveru o kolaterál.
- Cielené použitie. Podľa zmluvy by mali byť určené predmety úveru.
- Diferenciácie. Pre určitú kategóriu dlžníkov (dôchodcovia, mzdoví klienti atď.) Sú stanovené osobitné podmienky poskytovania úverov.
Úvery fyzickým osobám - klasifikácia
Pre bežných občanov otvára úverový proces veľké príležitosti. Finančné inštitúcie vyvinuli veľké množstvo produktov pre pohodlie. Sú schopní uspokojiť potreby každej kategórie príjemcov úverov. Existujú rôzne klasifikácie bankových úverov, ale medzi hlavné funkcie patria:
- menovanie;
- mena;
- poskytovanie;
- spôsob poskytovania;
- lehota splatnosti.
Podľa splatnosti
Ak sa pozriete na bankové úverové programy, môžete sa uistiť, že peniaze sa vydávajú na inú dobu. V závislosti od toho existuje podmienená klasifikácia spotrebiteľských úverov a v ruskom bankovom sektore av zahraničí sa limity, na ktorých sa určujú hranice, líšia. Všetky úvery sú rozdelené na:
- krátkodobé;
- strednodobé;
- dlhodobo.
Podľa charakteru zabezpečenia úveru
Všetky úvery sú rozdelené na:
- poskytnuté;
- nezabezpečené.
V prvom prípade sa vydávanie úverov vykonáva výhradne s poskytnutím kolaterálu, kde je zastaveným predmetom hnuteľný a nehnuteľný majetok, záručná zmluva pre záväzky dlžníka, cenné papiere atď. Tento prístup pomáha minimalizovať faktory úverového rizika. Zabezpečené úvery sa spravidla poskytujú za výhodnejších podmienok v porovnaní s nezabezpečenými.
Počas trvania registrácie
Podľa informácií poskytnutých na internetových stránkach úverových inštitúcií je možné vidieť, že žiadosť sa podáva do 5 - 10 pracovných dní, ak sa otázka týka spotrebiteľských úverov. Medzi všetkými produktmi môžete nájsť tých, ktorých rozhodnutia sa robia v deň liečby a niekedy aj za pár minút. V tejto súvislosti existujú:
- bežné pôžičky;
- expresné úvery.
Druhy úverov pre fyzické osoby
Pre obyvateľov Moskvy sú k dispozícii rôzne druhy úverov. Na prvom mieste v popularite sú spotrebiteľské úvery, ale okrem nich banky ponúkajú aj hypotekárne úvery - peniaze na nákup alebo výstavbu nehnuteľností. Okrem toho majú súkromní klienti právo vybrať si, ako chcú dostávať finančné prostriedky - v hotovosti, na karte alebo bankovom účte. Z tohto dôvodu, pred prijatím úveru, musíte starostlivo preskúmať všetky ponuky.
spotrebiteľ
Trh so spotrebiteľskými úvermi je segmentom finančného trhu, ktorý zahŕňa samotnú emisiu bánk zo strany spotrebiteľských úverov, expresných úverov a retailových úverov v maloobchodných predajniach. Poskytujú sa jednotlivcom v hotovosti alebo na karte. Stále existuje možnosť bezhotovostného prevodu finančných prostriedkov priamo predávajúcemu. Termín úveru sa pohybuje od niekoľkých mesiacov do niekoľkých dní. Výška spotrebných úverov je malá, ale vždy existuje možnosť ich zvýšenia, ak poskytnete záruku.
Hotovostný úver
V štruktúre úverových portfólií bánk nájdete ponuky vo forme úverov v hotovosti. Takéto produkty sú medzi obyvateľstvom v dopyte. Pred podaním žiadosti o úver je potrebné objasniť, či finančná inštitúcia neúčtuje dodatočné peniaze za výber hotovosti z pokladnice. Komisia spravidla predstavuje určité percento vydanej sumy.
Hypotekárny úver pre fyzické osoby
Tí, ktorí chcú vyriešiť svoje problémy s bývaním, môžu požiadať o hypotekárny úver. Poskytuje sa jednotlivcom výmenou za registráciu nadobudnutého majetku ako záložného práva. Ihneď musíte byť pripravení na to, že banka požičiavanie na plné náklady na bývanie, takže niektoré peniaze budú musieť nájsť nezávisle. To je zvyčajne najmenej 10%.
Niekedy sa môžete spoľahnúť na pôžičku vo výške 100% nákladov na bývanie. Takéto návrhy sa stretávajú s veriteľmi, ak spolupracujú so stavebnými organizáciami. Povinnou podmienkou programu hypotekárnych úverov na bývanie je poistenie majetku prevedeného na zábezpeku. Okrem toho je potrebné samostatne posudzovať nehnuteľnosti nadobudnuté na sekundárnom trhu.
Kreditné karty
Obzvlášť populárne je v poslednom čase poskytovanie úverov jednotlivcom s použitím bankových kariet. Pohodlie je, že peniaze sú vždy po ruke, a plasty sa dajú vypočítať nielen v Rusku, ale aj v zahraničí, bez použitia výmenných transakcií. Kreditné karty môžu byť obnoviteľné alebo nie. Prvá možnosť je výhodnejšia, pretože pri splácaní časti istiny je možné použiť tie isté peniaze.
Akékoľvek mikropôžičky
Samostatný segment trhu je obsadený mikroúvermi. V tomto prípade je veriteľom mikrofinančné organizácie s licenciou na vykonávanie procesu poskytovania úverov jednotlivcom. Peniaze sú ponúkané hlavne na krátky čas (maximálne mesiac). Denná úroková sadzba sa pohybuje od 1 do 2% a maximálna výška dlhu málokedy presahuje 30000 r. Výhodou microlendingu je, že na klientov sa kladú minimálne požiadavky a úvery fyzickým osobám sa vydávajú bez potvrdenia o príjmoch, zabezpečenia a ručenia.
Vlastnosti úverov jednotlivcom komerčnými bankami
Banky predložili niekoľko podmienok, ktorých splnenie, hoci neposkytlo 100% záruku na získanie úveru, ale zvyšuje šance na pozitívny výsledok prípadu. Ak chcete získať úver, budete musieť poskytnúť banke pas, av niektorých prípadoch potvrdenie o platu ako dôkaz o solventnosti. Môžu byť potrební ručitelia, ako napríklad jednotlivci alebo iná záruka. Okrem toho sa musí overiť úverová bonita dlžníka, aby sa posúdilo riziko včasného nesplácania úveru.
Hodnotenie platobnej schopnosti dlžníka
Po podaní dokumentov banka pristúpi k dôkladnému preskúmaniu a vyhodnoteniu žiadateľa ako potenciálneho dlžníka. Na tento účel sa uplatňuje analýza upisovania úverovej bonity jednotlivca. To je technika, ktorá pomáha posúdiť, či je dlžník schopný vrátiť požadované peniaze veriteľovi. Vďaka tomu sú dlžníci klasifikovaní ako "dobrí" a "zlí". Okrem toho sa overuje platobná schopnosť ručiteľov, ak existuje.
Požiadavky veriteľa na dlžníka
Ideálnym platiacim klientom pre banku je občan vo veku 30 - 45 rokov, ktorý pracuje na trvalom mieste a má rodinu, deti, byt a auto. Avšak v skutočnosti sú takíto jednotliví dlžníci veľmi málo, a preto sú požiadavky veriteľov rozsiahlejšie. Treba poznamenať, že každá finančná inštitúcia má vlastné úverové kritériá, ale vo väčšine prípadov sú tieto:
- Ruské občianstvo;
- vek - 18 - 65 rokov;
- trvalé zamestnanie;
- registrácie v regióne.
Ako získať pôžičku jednotlivcovi v banke
Ak budete žiadať o peniaze od úverovej inštitúcie, mali by ste byť pripravení vykonať sériu akcií. Ak chcete začať, je preskúmať dostupné návrhy a vybrať najlepšiu možnosť. Všetky fázy úverového procesu sú nasledovné:
- Na webových stránkach veriteľa alebo prostredníctvom návštevy banky opustiť žiadosť. Budete musieť vyplniť osobné údaje, uviesť požadovanú sumu a názov úverového produktu.
- Počkajte na odpoveď banky a potom pošlite požadovaný balík dokumentov.
- Pri schvaľovaní úveru, prísť do kancelárie podpísať zmluvu a získať bankovú kartu alebo peniaze.
Aké dokumenty sú potrebné na registráciu
Pôžičky jednotlivcom znamenajú povinné poskytnutie cestovného pasu. Zahraniční občania s trvalým pobytom v Rusku majú povolenie na pobyt. Niekedy môžu byť požiadaní, aby poskytli druhý dokument, napríklad vodičský preukaz alebo vojenské ID. Okrem toho je možné požiadať o potvrdenie mzdy a kópiu zošita.
Úverové podmienky
V závislosti od zvoleného úverového produktu sa podmienky úveru budú líšiť. To má vplyv nielen na splatnosť úveru, úrokové sadzby a sumy, ale aj na dodatočné podmienky, ako je spôsob poskytovania peňazí, spôsob splácania dlhu a dostupnosť rôznych poplatkov a platieb. Všetky tieto pozície sú stanovené v zmluve o bankovej službe, ktorá je podpísaná v dvoch vyhotoveniach - pre každú zo strán.
Úrokové sadzby bánk z úverov pre fyzické osoby
Poskytovanie úverov jednotlivcom je pre banky prospešné, pretože dlžník musí platiť poplatok, ktorý je vyjadrený úrokovou sadzbou. Jeho hodnota závisí od množstva parametrov, takže aj v tej istej banke môžete nájsť produkty, ktorých sadzby môžu byť úplne odlišné. Najvyššie hodnoty sadzby budú mať úvery vydané bez potvrdenia o príjme, dostupnosť záruky a registrácia kolaterálu.
Výška a doba pripísania
V závislosti od platobnej schopnosti účtovnej jednotky vypočítajú veritelia možnú sumu úveru. V ideálnom prípade sa predpokladá, že mesačná platba na dlh by nemala byť vyššia ako polovica príjmu dlžníka. Podmienky poskytovania peňazí závisia od vybraného produktu, ale spravidla veritelia nie sú proti predčasnému splácaniu úverov, hoci o tom musíte vedieť priamo v banke.
Postup výpočtu úrokov
Na výpočet úrokov v procese poskytovania úverov jednotlivcom sa používajú dva systémy: anuita a diferencované. Prvý rozdiel spočíva v tom, že mesačné príspevky sa vypočítavajú pomocou osobitného vzorca a majú jednu hodnotu. Anuita je vhodná pre dlhé dlhodobé úvery. Pri diferencovanom prístupe sa úrok účtuje zo zostatku dlhu, čím sa výška príspevku znižuje vždy.
Ďalšie poplatky a poplatky
Pri čítaní úverovej zmluvy stojí za to venovať pozornosť položkám, ako sú dodatočné poplatky, napríklad SMS upozornenie alebo online bankovníctvo. Všetky z nich sú nepovinné, takže klient má právo ich odmietnuť. To isté platí pre dobrovoľné poistenie. Jediným prípadom, keď retailové úvery zahŕňajú kúpu poistnej zmluvy, je poistenie majetku, ktorý je zastavený (hypotekárny trh).
Ktorá banka je vhodnejšia na pôžičku
Dnes nebude ťažké nájsť optimálny produkt z hľadiska parametrov, ktoré uspokoja všetky potreby dlžníka. Pre pohodlie banky zadávajú úverové kalkulačky na svojich oficiálnych internetových stránkach, s ktorými môžete vypočítať pripravované platby online vyplnením iba niekoľkých požadovaných polí. Hlavné kritériá, ktoré je dôležité venovať pozornosť pri výbere veriteľa:
- finančná stabilita a spoľahlivosť;
- počet pobočiek a bankomatov;
- povesť a hodnotenie;
- online technológia a režim prevádzky;
- gramotnosť zamestnancov.
Lacné pôžičky jednotlivcom
S cieľom prilákať nových zákazníkov ponúkajú banky lukratívne ponuky, ktoré spočívajú v nižších úrokových sadzbách. Môžu to byť jednorazové akcie alebo trvalé podmienky, napríklad pre bežných alebo mzdových klientov. Medzi bankami, ktoré ponúkajú peniaze v malom percentuálnom vyjadrení, možno konštatovať:
- Renesančný kredit;
- Pochtabank;
- Sberbank;
- Alpha Bank;
- Bank of Moscow.
Ziskové úvery v bankách v Moskve
Každá osoba má svoj vlastný koncept toho, ako rentabilné je poskytovanie úverov jednotlivcom. Pre niektoré sú dôležité dlhodobé pôžičky a malé mesačné poplatky, zatiaľ čo ostatné budú brať do úvahy iba úrokovú sadzbu. Jedným z dôležitých parametrov pri výbere banky je aj čas strávený preskúmaním aplikácie a potreba poskytnúť veľký počet dokumentov. Je výhodné vziať si pôžičku dnes v týchto bankách:
- OTP Bank;
- East Express Bank;
- Sovcombank;
- IBC;
- UBRD.