Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Bankové vklady sú jednou z najbežnejších bankových služieb. Prilákanie finančných prostriedkov obyvateľstva a podnikov, bankové inštitúcie prerozdeľujú finančné prostriedky na poskytovanie úverov do všetkých sfér národného hospodárstva, spotrebiteľských, hypotekárnych úverov. Na rozdiel od zmluvy o bankovom vklade sa vkladový certifikát vydáva vo forme cenného papiera, ktorý potvrdzuje, že zákazník uskutočnil určitú sumu na dobu určitú v pevne stanovenom percentuálnom vyjadrení. Tento dokument je prijatý na rýchle splácanie vo všetkých pobočkách bánk v celej krajine.

Čo je vkladový certifikát

Zábezpeka vydaná bankou s povinnosťou zaplatiť vklady a úroky uvedené v nej pri jej spätnom odkúpení sa nazýva vkladový certifikát (DS) alebo depozitár (DR). Ich ochrana sa poskytuje na základe zákona o obehu a úschove cenných papierov. KP uvádza obdobie, po ktorom sa banka zaväzuje, že ho spätne odkúpi s vrátením vkladu a príjmom za celé obdobie podľa stanovenej úrokovej sadzby. Vkladový certifikát vydáva úverová inštitúcia banky na základe žiadosti a splatenie je možné v ktorejkoľvek z jeho pobočiek v celej krajine.

Kto je vlastníkom

Pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade nie je pochýb o tom, kto ju vlastní. Je napísané v zmluve na papieri. Pri vytváraní DS, objasňujúc otázku, kto ho vlastní, závisí od typu, ktorý bol zvolený pri jeho vytváraní. Hlavnými typmi ich osobitného vlastníctva sú registrované cenné papiere a certifikát na doručiteľa. Tieto cenné papiere sú nástrojmi peňažného trhu, ale nie sú oprávnené nahradiť peňažné vyrovnania.

Peniaze na doručiteľa

Nositeľ DR vydáva úverová inštitúcia, nešpecifikuje údaje vlastníka. Tento dokument bude prijatý od akejkoľvek osoby, banka je povinná zaplatiť príjemcovi všetky stanovené sumy peňazí. DC doručovateľ prevedený na akúkoľvek osobu bez písomného potvrdenia, vykúpený pri doručení do banky. Jeho nevýhodou nie je účasť v programe poistenia vkladov a vkladov fyzických osôb. V prípade bankrotu bankovej inštitúcie nebude majiteľovi takéhoto dokladu poskytnutá náhrada.

Vlastnosti registrovaných cenných papierov

Nominálny certifikát je cenný papier, ktorý vydáva komerčná banka konkrétnej osobe a uvádza jeho osobné údaje. Vlastníctvo je možné previesť prevodovým listom s uvedením osobných údajov nového vlastníka. Banka bude zároveň povinná plniť svoje záväzky na nominálnom DS voči novému vlastníkovi. Tento DR vyzerá ako zmenka - povinnosť banky zaplatiť túto sumu na doručiteľa.

Platobná záruka

Hlavnou výhodou účtenky je garantovaná povinnosť komerčnej banky zaplatiť majiteľovi sumu vkladu a úrok po predložení tohto zábezpeky na odkúpenie. Rôzne podmienky bankových inštitúcií vydávajúcich DS poskytujú možnosť ich splácania vopred alebo na konci konkrétnych období, alebo v presne definovanom čase.

zdanenie

Právne predpisy Ruska o výške dane z príjmov fyzických osôb je 35%. Vo vzťahu k príjmom z DS sa táto sadzba uplatňuje na tú časť úroku, ktorá prevyšuje refinančnú sadzbu centrálnej banky Ruska, ktorá je k júlu 2022-2023 9%. Daňovým agentom pre túto daň je banka. Ak je úroková sadzba 10%, potom vo výške 35% 1% z príjmov bude zdanených v čase odkúpenia CP.

Zvýšená ziskovosť

Niektoré inštitúcie banky ponúkajú vkladový certifikát s pohyblivou sadzbou. Pri uzatváraní zmluvy o vklade sa uplatňuje sadzba smerom nahor av prípadoch, keď sa papier predlžuje po uplynutí lehoty uvedenej v zmluve, napríklad každých šesť mesiacov. Zmluva stanovuje kapitalizáciu úrokov pri obnove.

Úroková kapitalizácia

Rozdiel medzi vkladom a vkladom je fixáciou sadzby za celé obdobie platnosti cenného papiera, preto je kapitalizácia zisku získaného pri jeho použití možná len vtedy, keď je vydaný nový dokument vo výške vrátane príjmov klienta z predchádzajúcej operácie. Existujú programy finančných inštitúcií, ktoré zabezpečujú automatické obnovenie PD za rovnaké obdobie s kapitalizáciou úrokov za predchádzajúce obdobie.

Ako vyzerá vkladový certifikát?

Ak nedostávate ani nekupujete DS v banke, stojí za to vedieť, čo to vyzerá, aké povinné nápisy by mali obsahovať. DS vydáva banka na formulári s niekoľkými stupňami ochrany. Certifikát potvrdzuje záväzky finančnej inštitúcie voči investorovi a text formulára obsahuje:

  • názov;
  • jeho číslo, séria;
  • dátum príspevku;
  • výška vkladu (v číslach a slovách);
  • suma nároku;
  • úroková sadzba za použitie vkladu;
  • výška splatných úrokov;
  • úroková sadzba pre včasné predloženie na platbu;

Požadované údaje

Na formulári musia byť okrem vyššie uvedených údajov prítomné náležitosti, bez ktorých je certifikát neplatný:

  • adresu oddelenia, kde bol vydaný, údaje o banke;
  • za nominálne: názov, umiestnenie vkladateľa - právnická osoba, celé meno, údaje o pase vkladateľa - fyzická osoba;
  • Formulár certifikátu podpisujú dvaja zamestnanci poverení bankou;
  • bankový uzáver.

Čo sú vkladové a sporiteľné certifikáty

DS je finančný nástroj potvrdzujúci povinnosť vydávajúcej banky zaplatiť príjemcovi stanovenú sumu s úrokovými výnosmi po uplynutí stanovenej lehoty alebo na žiadosť držiteľa certifikátu. Existuje niekoľko typov DS, ktoré sa používajú na rôzne účely:

  • Dopyt - slúži ako záruka platby.
  • Naliehavý - najbežnejší typ, v ktorom sa platba istiny a úroku uskutočňuje na konci jeho akcie.
  • S pohyblivou sadzbou - sadzba je viazaná na 90-dňové spory, zmeny po tomto období. Tento typ zahŕňa indexovanú DS s úrokovou sadzbou, ktorá je viazaná na hodnotu finančných indexov.
  • DS bez sankcie - potvrdiť výšku dlhu, poskytnúť majiteľovi výmenu za peniaze bez sankcie kedykoľvek.
  • S vyššou sadzbou - vydávanou finančnými inštitúciami na dlhú dobu, k nárastu dochádza pri každom predĺžení.
  • Maklérska činnosť - obchodovaná na sekundárnom trhu cenných papierov.

Odvolanie bankového DS je určené normami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý im dáva tieto požiadavky:

  • môžu byť zapísané alebo na doručiteľa;
  • môžu byť vyrábané sériovo alebo jednotlivo;
  • vydané v mene Ruskej federácie;
  • nákup cenných papierov je povolený rezidentom alebo nerezidentom;
  • jednostranná zmena úrokovej sadzby úverovou inštitúciou nie je povolená;
  • postúpenie práva na uplatnenie nároku môže byť vykonané pred uplynutím jeho lehoty na obeh.

pomenovaný

Na ochranu vkladov a obmedzenie zoznamu osôb, ktoré majú právo vybrať si peniaze z CP, sa používajú personalizované certifikáty. Pri vydávaní registrovaného DS sa uvádzajú osobné údaje ich vlastníka - priezvisko, meno, prezývka, údaje o pase. Prenesenie na inú osobu sa uskutočňuje zavedením záznamu o prevode na zadnej strane formulára s údajmi o novom vlastníkovi. Vlastnícke právo sa prevádza na základe podmienok postúpenia registrovaného DS Úverová inštitúcia vypĺňa pri vypustení údaje o chrbtici s uvedením údajov DS, ktorým / kedy boli vydané, s podpisom príjemcu.

naliehavý

Analogicky s termínovanými vkladmi sa DS vydávajú na určité obdobie. Len ak je dodržaný termín vkladu uvedený v cennom papieri, je splnená podmienka pre časovo rozlíšený úrok. Pri predčasnom splatení DS dostane vlastník na nominálny certifikát (certifikát) podmienený príjem vo výške 0, 01%. Podľa podmienok niektorých finančných inštitúcií vedie predčasné splatenie CP k zaplateniu pokuty alebo k oneskorenému plateniu úrokov počas niekoľkých mesiacov.

Rozdiely v vkladových a sporiacich certifikátoch

Potvrdenie o vklade v banke určitej sumy vkladateľa je úsporný alebo vkladový certifikát. Rozdiel medzi nimi spočíva len v tom, že vklad je určený pre právnické osoby a úspory (zľava) - slúžiť jednotlivcom. Podmienky emisie, náklady, účtovníctvo, pravidlá, za ktoré sa účtujú, úroky sa platia, pokuty, podmienky ich zaobchádzania sa navzájom nelíšia. Mena vkladov, na rozdiel od dlhopisov, je len ruský rubľ.

Podmienky vydania a odkúpenia

Medzi hlavné podmienky liečby DS patria:

  • právnické osoby, jednotlivci, jednotliví podnikatelia majú právo na ich získanie;
  • priemerná minimálna výška DS je 10 tisíc rubľov, maximálny limit nie je stanovený;
  • maximálna doba ich prepustenia je 3 roky;
  • emisia sa vykonáva na základe Zmluvy o vklade;
  • prevod nominálnych pravidiel uplatňuje postúpenie - postúpenie požiadavky dlhu;
  • po dosiahnutí dátumu vkladu je potrebné ju predložiť finančnej inštitúcii spolu s výpisom majiteľa;
  • ak dôjde k strate DS, majiteľ má právo obrátiť sa na banku na duplikát.

Operácie s vkladovými listami

Vzhľadom na rôzne možnosti použitia DS je hlavnou funkciou ich akumulácia. Podľa právnych predpisov nemôžu byť certifikáty použité ako mena vyrovnania alebo ako platobný prostriedok pri nákupe tovaru alebo služieb. DS emitované spoľahlivými bankami sa akceptujú ako záložné právo na akékoľvek úverové operácie. Tieto cenné papiere, na meno aj na doručiteľa, môžu byť prevedené na základe vôle, aby pôsobili ako dar.

Aký je čas obehu

Príjmy z vkladov sú spravidla naliehavé. Maximálna doba splatnosti sporiacich účtov je 3 roky a doba vkladu je jeden rok odo dňa vydania, kým majiteľ nedostane právo uplatniť si vklad alebo vklad na tento dokument. Finančné inštitúcie, ktoré vydávajú vkladový certifikát, vykonávajú peňažnú povinnosť platiť vlastníkom peňazí za určité obdobie. Dodržiavanie týchto termínov u vkladateľov zabezpečí, že banka bude schopná plniť všetky prevzaté finančné záväzky.

Predaj a nákup

Akékoľvek žaloby na predaj a nákup vkladových listov sú vyhotovené vo voľnej forme. Registrácia skutočnosti predaja sa nevyžaduje. Pre osobnú potrebu je potrebné vyhotoviť zápis o prevode s uvedením osobných údajov nového vlastníka. Ich predaj medzi právnickými osobami sa uskutočňuje bezhotovostnými platbami. Pri prevode, predaji, postúpení, výške vkladu sa úroková sadzba uvedená finančnou inštitúciou, ktorej sa vkladové certifikáty vydávajú, nemení a v plnej výške sa vracia novému príjemcovi.

Osvedčenia o vklade Sberbank Ruska

PJSC "Sberbank Ruska" od 01.02.2016 rok priťahuje fondy obyvateľstva pod nominálnym CP. Banka akceptuje ktorýkoľvek zo svojich druhov ako kolaterál pre rôzne úverové programy, spotrebiteľské a automobilové úvery. Vklady sa predávajú a splácajú akákoľvek pobočka alebo pobočka Sberbank bez ohľadu na miesto nákupu. Pri objednávke v banke je platba vykonaná na pokladni a manažér vydá DS klientovi, pričom certifikát zanechá. Príjmy na doručiteľa ponúka spoločnosť Sberbank za týchto podmienok:

Trvanie DS, dni

Výška vkladu v rubľoch / úrokoch% ročne

10 000 - 50 000

50 000-1 000 000

1000 000 000 000-8

8 000 000 - 100 000 000

viac ako 100 000 000

91-180

0, 01

6.00

6.80

7, 45

7, 85

181-365

0, 01

6.35

7.15

7, 80

8.20

366-730

0, 01

6.35

7.15

7, 80

8.20

731-1094

0, 01

6.35

7.15

7, 80

8.20

1095

0, 01

6.35

7.15

7, 80

8.20

Certifikát VTB 24

VTB 24 Úspory Certifikát je ponúkaný v nominálnej forme a na doručiteľa. Investor v ňom uviedol záujem len na konci doby platnosti cenného papiera. Úroková sadzba závisí od výšky vkladu a dátumu splatnosti a pohybuje sa od 0, 01 do 11, 5% ročne. Minimálna suma, ktorá ho dostane, je 10 tisíc rubľov a maximum je prakticky neobmedzené. Minimálna lehota na umiestnenie finančných prostriedkov je 1 mesiac.

Vklad v Ural Bank pre obnovu a rozvoj

Charakteristickým znakom vkladových vkladov, ktoré ponúka Ural Bank pre obnovu a rozvoj, je ich vysoká ziskovosť v porovnaní s inými bankami. Vydávajú sa len na cestovnom pase, majú vysoký stupeň ochrany formy pred falzifikátmi. V prípade predčasného splácania sa na výpočet výplaty úrokov použije sadzba vo výške 0, 1% pa. Ročné úrokové sadzby závisia od výšky a doby umiestnenia:

Termín umiestnenia

od 10 000 rubľov

od 100 000 rubľov

od 1 000 000 rubľov

180 dní

6, 75%

8%

8, 5%

367 dní

7%

8, 25%

8, 75%

Výhody a nevýhody

Nevýhodou je skutočnosť, že papier na doručiteľa sa nezúčastňuje na systéme poistenia vkladov obyvateľstva. To znamená, že ak je banka vyhlásená za neschopnú plniť svoje finančné záväzky, vkladateľ od štátu nedostane náhradu. Atraktívnosť vkladových alebo úsporných príjmov je spôsobená možnosťami ich uvoľnenia a použitia:

  • Ide o špeciálny typ vkladu, ktorý kombinuje výhody vkladu a zábezpeky;
  • pevnú úrokovú sadzbu nemôže banka jednostranne meniť;
  • úroky sa platia v rovnakom čase ako splatenie;
  • akcie nákupu, predaja, darovania, vôle, sľub sú pre nich možné.

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie