Úvery na bývanie sa líšia od štandardných spotrebiteľských úverov v tom, že veľké množstvo peňazí sa vydáva dlhodobo a pri relatívne malej úrokovej sadzbe. Predtým, než urobíte hypotekárny úver, veritelia chcú, aby sa ubezpečil, že príjemca úveru je schopný splácať dlh a neexistujú žiadne problémy s vrátením peňazí, takže si starostlivo preštudujú spis každého žiadateľa. Hypotéka so zlou úverovou históriou nie je mýtus, a to môže byť vydaná bankou, ale pre jeho vyrovnanie potenciálny dlžník bude musieť spĺňať určité podmienky.
Čo je to úverová história
Pre všetkých občanov, ktorí si niekedy požičali a nezáleží na tom v banke alebo inej finančnej inštitúcii, sa vytvára úverová história. Každý nový úver, záručné zmluvy, meškania alebo nenaplnené platby - všetky tieto údaje sú zaznamenané v osobnom spise občana, ktorý je uložený v úverovom úrade. Pri uplatnení úveru na banku žiadateľ súhlasí s prijatím správy veriteľom z databázy, aby mohol analyzovať, ako svedomito osoba plní svoje povinnosti splatiť existujúce dlhy.
Ak osoba porušila zmluvu, jeho kedysi dobré KI sa považuje za znehodnotené az tohto dôvodu môže veriteľ odmietnuť vydanie hypotekárneho úveru. Nie je to však vždy chyba klienta, že je súbor poškodený. Niekedy samotné banky v dôsledku nedbanlivosti zamestnancov alebo technických porúch posielajú KII chybné informácie. Z tohto dôvodu sa odporúča pravidelne kontrolovať úverový súbor, najmä preto, že raz ročne sa táto možnosť poskytuje bezplatne.
Dajú hypotéku so zlou úverovou históriou?
Tvrdo povedať, že úver na bývanie so zlou finančnou reputáciou nemožno vydať, je to nemožné. Po prvé, mali by ste sa vždy pozerať na to, k akému porušeniu došlo, a po druhé, menšie oneskorenia nie vždy ovplyvňujú výsledok. V závislosti od stupňa nedodržania podmienok zmluvy sa porušenie klasifikuje takto:
- drsné. Klient prestal splácať dlh alebo má dlhý, nesplatený dlh v čase.
- priemer. Veľká prítomnosť delikvencie.
- normou. Krátke oneskorenie platby (maximálne 5 dní).
Ako presvedčiť banku o jej solventnosti
Než začnete využívať hypotekárne úvery s negatívnou históriou, môžete sa pokúsiť zlepšiť veci. Ak je dokumentácia znečistená bez zavinenia dlžníka, je potrebné kontaktovať banku s požiadavkou na odstránenie chybne zadaných negatívnych informácií. Keď je vinník sám na vine za to, čo sa stalo, odporúča sa preukázať svoju dôveryhodnosť tým, že si vezme niekoľko malých úverov a splní svoje záväzky včas alebo dokonca v predstihu.
Presvedčiť zamestnanca banky, že ste pozitívnym zákazníkom, je k ničomu - odborníci sa domnievajú len fakty. Ak chcete banku vziať do úvahy aplikáciu, môžete postupovať nasledovne:
- zabezpečené nehnuteľnosti;
- poskytovať ručiteľov;
- otvoriť vklad v tej istej banke.
Aké faktory ovplyvňujú rozhodnutie banky
Hoci úverová dokumentácia je pre banku dôležitá, nie je možné s 100% istotou vyhlásiť, že môže plne ovplyvniť rozhodnutie inštitúcie, či vydať hypotekárny úver osobe alebo nie. Vzhľadom na žiadosť banka upozorňuje na ďalšie faktory, ktoré sa týkajú dlžníka. Patrí medzi ne:
- age;
- rodinný stav;
- počet závislých osôb;
- dostupnosť majetku;
- rozsah práce a pracovných skúseností;
- výšku mesačného príjmu a výšku povinných platieb.
Ako si vziať hypotéku so zlou úverovou históriou
Na internetovej stránke centrálnej banky, prostredníctvom Centrálneho katalógu KI, sa dozviete, v ktorej Úverovej kancelárii je váš finančný súbor uložený. Banky spolupracujú s určitými, ale nie so všetkými úradmi naraz. Môžete sa pokúsiť požiadať o úver od veriteľa, ktorý nepracuje s CII, kde sa nachádza váš súbor. Šance sú minimálne, ale sú. Ak v niektorých bankách ste servisovali skôr a pravidelne splácali dlh, potom pre veriteľa ste spoľahlivým klientom. Z tohto dôvodu môže byť hypotéka so zlou úverovou históriou s najväčšou pravdepodobnosťou vystavená priamo tu.
Žiadna záloha
Spravidla, ak je dlžník dokumentácia poškodená, banky ponúkajú, aby sa veľké množstvo peňazí ako záloha, ktorá môže niekedy dosiahnuť 70% hodnoty nehnuteľnosti, aby si hypotéku. Uskutočnenie hypotekárneho úveru so zlou finančnou reputáciou a bez zálohy, ako sú praktické prehliadky a recenzie, je nereálne. Ani jedna banka v tomto prípade nebude riskovať.
Bez referencií a ručiteľov
Ak máte zlú finančnú povesť a navyše nemôžete poskytnúť dôkaz o príjmoch alebo nájsť ručiteľov, bude ťažké získať pôžičku, aj keď sú šance. Ihneď je potrebné upozorniť, že hypotéku, ako taký, nemožno prijať, ale je celkom možné, aby sa nevhodné spotrebný úver a minúť na nákup bývania. Malo by však byť pripravené, že úroková sadzba v tomto prípade bude vysoká. Môžete sa tiež obrátiť na organizácie mikrofinancovania, ale nie je možné sa spoliehať na veľké sumy a podmienky pôžičiek sú minimálne.
Kde získať hypotéku v prípade zlej úverovej histórie
Pri rozhodovaní o tom, ako získať hypotéku so zlou úverovou históriou, môžete použiť v rovnakom čase na niekoľko veľkých bánk, pretože zákon to nezakazuje. V dôsledku toho sa výrazne zvyšuje šanca na získanie úveru. Okrem toho si môžete vyskúšať šťastie malých hráčov alebo začiatočníkov v oblasti bankových úverov. Môžu ponúknuť zaujímavé riešenia problému.
Podmienky získania vo veľkých bankách
Možnosť získať úver na bývanie je vysoká, keď sa obrátite na veľké úverové a finančné organizácie. Pre tých, ktorí majú finančný rekord veľa nechať, je tu šanca získať úver tu, však podmienky v tomto prípade nebude veľmi pohodlné. Po prvé, musíte byť okamžite pripravení na skutočnosť, že sadzba úveru bude veľmi vysoká. Po druhé, banka môže požadovať dodatočné záruky - zabezpečenie a ručenie. Okrem toho bude potrebné nielen zabezpečiť poistenie nielen pre zástavu a kúpený byt, ale aj poistiť ďalšie možné riziká.
Tu je päť hlavných bankových inštitúcií, kde možno získať hypotéky so zlou úverovou históriou:
- Sberbank;
- Gazprombank;
- Poľnohospodárska banka;
- Bank of Moscow;
- UniCredit Bank.
Schválenie hypotéky so zlou úverovou históriou v malých bankách
Existuje názor, že malí hráči na finančnom trhu sú lojálni voči dlžníkom a zatvárajú oči pred zlou finančnou históriou, najmä ak sa banka nachádza v provincii. Takéto informácie sú nepravdivé, pretože malé úverové inštitúcie rovnako kontrolujú KI každého žiadateľa, ako aj veľké banky. Môžu však poskytnúť určité ústupky žiadateľom, ak majú príjemcovia dobrý príjem a sú schopní zabezpečiť vrátenie požičaných peňazí. Medzi týmito veriteľmi môžu zvážiť:
- Loko Bank;
- CreditEuropeBank;
- PSB;
- Bankové povolanie
- Ruská štandardná banka.
Hypotéka so zlým KI od developera
Pravdepodobnosť, že sa stanete vlastníkom vášho domova, ak je CI poškodená, je skvelá, ak sa obrátite priamo na vývojára. Len málo z nich kontroluje finančnú reputáciu dlžníka, ale aj tu sú nejaké úskalia. Po prvé, vždy existuje riziko, že sa organizácia dostane do konkurzu a zaplatené príspevky budú musieť byť vrátené prostredníctvom súdov. Okrem toho môže bytová výstavba trvať dlho.
Ak sa rozhodnete pre kúpu nehnuteľnosti týmto spôsobom, mali by ste vedieť, že aj keď developer ponúka splátky, nebudete môcť počítať s dlhodobým úverom, takže musíte byť pripravení na to, že výška mesačných platieb bude veľká. Okrem toho budete s najväčšou pravdepodobnosťou musieť urobiť slušnú zálohu ako záruku, že ste platiaci kupujúci.
Vojenská hypotéka so zlou úverovou históriou
Staňte sa členom hypotekárneho úverového programu môže byť armáda, ktorá je zapojená do akumulačného hypotekárneho systému. Vzhľadom k tomu, štát platí za pôžičku, banky odmietajú opravári v zriedkavých prípadoch, a to aj potom, ak je príjemcom úveru nebezpečný neplatič. Je dôležité si uvedomiť, že vojenské hypotéky sa vydávajú zákazníkom za podmienky, že posledná splátka bude vyplatená, kým dlžník nebude mať 45 rokov - vek vstupu na sklad.
Spôsoby, ako získať hypotekárny úver
Ak si nie ste istí, či schválite hypotéku so zlou úverovou históriou, musíte urobiť všetko, čo je v jej silách, aby sa zvýšila šanca na priaznivý výsledok prípadu. Záporná úverová dokumentácia nie je veta. Banky individuálne pracujú s každým klientom pri vydávaní hypotekárneho úveru, preto na potvrdenie platobnej schopnosti dlžníka môžete poskytnúť:
- záručná zmluva;
- zástavy existujúceho majetku;
- Odoslanie žiadosti viacerým veriteľom;
- vysoké mzdy a stabilná práca;
- poistnej zmluvy.
Príťažlivosť spoľahlivých ručiteľov
Ak príjemca úveru nemôže splniť podmienky bankovej zmluvy o pôžičke a splatiť pôžičku, ručitelia to musia urobiť, ak tak ustanovuje zmluva. Banky môžu klientovi vydať hypotéku s nie tak dobrou úverovou históriou, čo si však bude vyžadovať zabezpečenie záručnej zmluvy. Ihneď to stojí za to urobiť rezerváciu, že príjem tých, ktorí ručia, musí byť stabilný a vysoký a výška platieb by nemala presiahnuť polovicu mesačného príjmu.
Dodatočný vklad
Je možné preukázať, že máte finančné prostriedky na vrátenie požadovaných peňazí tým, že banke poskytnete ďalšiu zábezpeku. Môže to byť vlastnosť, ktorú vlastníte. Odhadované náklady na bývanie by sa mali rovnať a je lepšie prekročiť výšku úveru. Banky sú ochotné ísť na takéto úverové transakcie, pretože môžu vždy realizovať záložnú nehnuteľnosť a vrátiť investované peniaze.
Odvolanie proti viacerým úverovým inštitúciám
Aby ste zvýšili šance na získanie úveru na bývanie, môžete sa uchádzať o zamestnanie v niekoľkých bankových inštitúciách. Musíte byť pripravení na to, že úver bude vydaný na prísnejšie podmienky, ale ak schválite žiadosť od viacerých veriteľov, môžete analyzovať požiadavky veriteľov a vybrať si najlepšiu možnosť pre seba. Existuje šanca, že všetky organizácie môžu dať negatívnu odpoveď. To neznamená, že by ste sa nemohli znovu uchádzať o poskytnutie hypotéky, pretože banka môže splniť určité požiadavky a môže žiadateľovi poskytnúť úver.
Dokumenty potvrdzujúce vysoký a stabilný príjem
Každý sa môže dostať do situácie, keď je plat oneskorený alebo dokonca znížený. V tomto prípade neváhajte, ale okamžite kontaktujte banku s dokumentmi, ktoré potvrdzujú zložitú finančnú situáciu. Veriteľ bude vždy robiť ústupky a ponúka alternatívu splácania úveru. Ak došlo k menším oneskoreniam, môžete banke predložiť dokument, z ktorého bude zrejmé, že teraz máte dobre platenú prácu. Ak navyše existuje dodatočný príjem, bude to plus so súhlasom žiadosti, aj keď máte zlý finančný záznam.
Hypotekárne poistenie
Podľa ruského práva banka nemá právo uložiť takúto službu klientovi ako uzatvorenie poistnej zmluvy. Jedinou výnimkou je nákup poistenia, ktorý sa vzťahuje na kolaterál. Pri poistení života alebo zodpovednosti v organizácii, ktorá je partnerom banky, sa však dramaticky zvyšuje možnosť vydať hypotéku so zápornou úverovou dokumentáciou, pretože riziko návratu pre veriteľa sa znižuje na minimum.
Hypotéka so zlou históriou prostredníctvom úverového makléra
Ak hľadáte banku, ktorá sa zaväzuje vydať úver so zlým KI, nie je možnosť, odporúča sa požiadať o pomoc a využiť služby maklérov, ktorí sa postarajú o všetky obavy za poplatok. Môžu to byť jednotlivci aj organizácie, ktoré si môžu vybrať tú najlepšiu možnosť. Treba si uvedomiť, že hypotekárni makléri nie sú všemocní av prípade obzvlášť škodlivých porušovateľov je možnosť získať úver so zlou finančnou históriou minimálna, ak nie vôbec nulová.
Ako opraviť úverovú históriu
Tam je vždy šanca robiť úverovej histórie korekcie, a ukázať veriteľovi, že ste spoľahliví dlžníci. Nebude to fungovať rýchlo, ale ak máte čas, nemôžete myslieť na lepší. Aby ste to urobili, musíte si zobrať malú pôžičku a splniť si na nej všetky záväzky včas. Čím viac takýchto pôžičiek existuje, tým lepšie, najmä preto, že prvé pôžičky prevzaté do spisu zaujmú prvé miesto, čím sa staré informácie vytlačia takým spôsobom, ktorý je bližšie ku koncu.
Alternatívne môžete využiť služby mikroúverových organizácií a na krátku dobu si zobrať niekoľko drobných pôžičiek. Môžete si tiež dohodnúť splátky v obchode pre tovar. Tie by nemali brať úvery na veľké úvery - len pár pre 5-10 tisíc rubľov. Hlavnou vecou je zaplatiť úver načas presne podľa zmluvy. Získanie pár kreditných kariet (najlepšie s dobou odkladu, aby nedošlo k plateniu úrokov) tiež pomôže opraviť zlú povesť. Hlavná vec je nezabudnúť splatiť dlh v čase.
video
recenzia
Elena, 46 rokov
Keď nastala otázka kúpy nehnuteľnosti s hypotekárnym úverom, banka nevysvetlila dôvody odmietnutia. Nakoniec sa ukázalo, že som mal negatívnu úverovú históriu, pretože tam boli prípady oneskorenej platby. Musel som naliehavo napraviť situáciu, dobrý čas. Potom sa podarilo získať úver na bývanie v Sberbank.
Marina, 30 rokov
Mám zlú úverovú povesť, pretože som sa oneskoril v platbách kvôli oneskoreniam v platení miezd. S hypotékou som poslal žiadosť viacerým finančným inštitúciám naraz a nečakal som, že dostanem súhlas len od Gazprombank, kde som mal platovú kartu.