Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Ak sa pokúsite jednoduchými slovami vysvetliť princípy poskytovania pôžičiek pre spotrebiteľské operácie, potom vhodným fondom by bol fond vzájomnej pomoci, ktorý by fungoval podľa podobného systému. Spotrebiteľské úverové družstvo je dobrovoľné združenie občanov (ako aj právnických osôb) určené na vydávanie úverov členom v núdzi v súlade s chartou organizácie. Hlavným zdrojom vzniku fondu sú zároveň príspevky samotných akcionárov, ktorí dostávajú svoj podiel na celkových príjmoch družstva.

Čo je to PDA

Aby sme pochopili, čo je úverové družstvo, najprv sa pozrite na legislatívu, ktorá jasne uvádza, že ČKS je nezisková organizácia. Takéto družstvo nie je vytvorené na zisk, ale na pomoc svojim akcionárom, ktorí môžu získať úver za výhodných podmienok. Zároveň je výhodné, aby účastníci umiestnili svoje prostriedky do fondu CPC, pretože toto percento bude vyššie ako na bankovom vklade.

Príjemcovia úverov tiež nestratia, pretože dostávajú financie s menšími ťažkosťami ako bankové úvery. Ak porovnáte spotrebiteľské úverové družstvo s bankou, potom v prípade PDA je ťažkosť pri získavaní peňazí oveľa nižšia. Napríklad pokusy začínajúceho podnikateľa získať bankový úver na rozvoj podnikania sú z veľkej časti odsúdené na zánik kvôli jeho nedostatku vysokých príjmov alebo úverovej histórii. Ale v podobnej operácii orientovanej na spotrebiteľa bude pre neho oveľa jednoduchšie získať záujem o dobrý nápad, aby mohol financovať svoj projekt.

História vzniku družstiev

Ruská úverová spolupráca začala v roku 1865, keď v provincii Kostroma vzniklo prvé sporiteľské a úverové združenie. Ďalší rozvoj možno nazvať trvalo udržateľným - ak do konca 19. storočia bolo v krajine niekoľko stoviek takýchto združení, potom sa revolúcia začala merať v desiatkach tisíc.

Potom - nová spoločnosť, reformy sovietskej moci, zavedenie NEP, tvrdá konkurencia so zásadami kolektívneho poľnohospodárstva na vidieku a rastúca industrializácia mestského života. V čase ČKS choďte na ruskú scénu. Po páde ZSSR začína éra znovuzrodenia av súčasnosti existuje v Rusku viac ako 3 000 družstiev spotrebiteľského úveru.

Princípy činnosti

Každé spotrebiteľské úverové družstvo je založené na zásade vzájomnej finančnej pomoci, čo je zakotvené v zákone. Účastníci centrálnej zmluvnej strany poskytujú akcionárom v núdzi dostupné finančné prostriedky, čo im uľahčuje hľadanie potrebných finančných prostriedkov. Hoci sú vzájomné a iné príspevky základom pre vytvorenie družstevného fondu, nie je to jediný zdroj finančných prostriedkov. Prispieť k príjmom z činností úverového družstva, požičaných finančných prostriedkov a iných zákonom povolených metód.

Druhy družstevných bánk

Pochopenie družstevnej záložne ako organizácie, ktorá môže zjednotiť jednotlivcov aj právnické osoby, predstavuje legislatívu ako samostatné typy:

  • Úverové spotrebiteľské družstvo občanov, ktoré tvoria len jednotlivci.
  • Úverové spotrebiteľské družstvo druhej úrovne - môže zahŕňať iba právnické osoby.
  • Spotrebiteľské družstvá poľnohospodárskeho úveru vrátane fariem, súkromných fariem, rôznych poľnohospodárskych podnikov.

Zároveň je dôležitý aj kvantitatívny princíp - aspoň 15 ľudí alebo 5 organizácií si môže vytvoriť PDA na vzájomnú pomoc. Ak ide o zmiešanú formu, potom je potrebných najmenej 7 fyzických a právnických osôb. Okrem toho zákon hovorí o osobitných podmienkach štátnej kontroly nad činnosťami druhostupňových družstevných bánk a organizácií, kde je viac ako 5 000 členov (napríklad môže ísť o neplánované inšpekcie).

Právna úprava v Rusku

Právny základ bol stanovený zákonom o úverovej spolupráci prijatým v roku 2009, v ktorom sa posudzujú všetky otázky súvisiace s činnosťou týchto organizácií. Samostatné kapitoly sa venujú nulu vzniku a reorganizácie, členstva, manažmentu, majetku, vlastnostiam získavania finančných prostriedkov, ďalším dôležitým bodom činnosti úverových družstiev. Činnosť štruktúr poľnohospodárskeho sektora je upravená iným zákonom - „o poľnohospodárskej spolupráci“, ktorý je v platnosti od roku 1995.

Ako otvoriť družstvo spotrebiteľských úverov

Ak chcete vytvoriť CPC pre vzájomné financovanie akcionárov, musíte starostlivo preštudovať právny rámec pre takéto aktivity. Okrem priamej legislatívy v oblasti spotrebiteľskej spolupráce musíte mať k dispozícii zákon o štátnej registrácii právnických osôb a individuálnych podnikateľov z roku 2001, ktorý sa zaoberá požiadavkami na dokumenty predložené na registráciu. Alternatívnou možnosťou môže byť kontaktovanie advokátskej kancelárie, ktorá bude mať všetky problémy s registráciou, vrátane vyhotovenia pečate.

Príspevky akcionárov

Povinnou podmienkou členstva v CPC je zaplatenie povinného príspevku na akcie (a vstupného, ak to stanovuje charta organizácie). Okrem toho pre akcionárov existujú:

  • Členské poplatky sú určené na pokrytie nákladov na údržbu organizácie.
  • Dodatočné príspevky - určené na kompenzáciu neočakávaných strát.
  • Dobrovoľné príspevky - uskutočňujú sa dodatočne k jednotke.

Poradie tvorby

Podrobné pokyny na vytvorenie PDA vyzerajú takto:

  1. Pripravte si všetku potrebnú dokumentáciu, usporiadajte zhromaždenie, schválite chartu a vyberte riadiace orgány a notifikujte žiadosť notárovi.
  2. Odošlite dokumenty na registráciu.
  3. Po ukončení registrácie je potrebné otvoriť bankový účet, objednať si pečať a zaregistrovať sa s mimorozpočtovými fondmi.

Pred začatím činnosti je potrebné zaviesť systém boja proti praniu špinavých peňazí a financovaniu terorizmu, pre ktorý je v organizácii menovaná osobitná zodpovedná osoba. Takáto osoba by mala monitorovať dodržiavanie „Pravidiel vnútornej kontroly“ a okamžite informovať príslušné vládne agentúry o podozrivých transakciách a iných transakciách s peniazmi a majetkom.

Registrácia v štátnom registri SRO

Podľa súčasných právnych predpisov sa CPC musí do troch mesiacov od svojho zriadenia pripojiť k špecializovanej samoregulačnej organizácii (jedinou výnimkou sú druhoradé družstvá). Doteraz bude družstvo vo svojej činnosti veľmi prepojené - nemôže prijímať nových členov ani získavať prostriedky od akcionárov. Ide o veľmi dôležitú podmienku, ktorej nesplnenie môže viesť k likvidácii spotrebiteľského družstva na základe rozhodnutia výkonných orgánov.

Úverové družstevné fondy

Rôzne druhy príspevkov, ktoré akcionári uskutočňujú vstupom do spotrebiteľského úverového družstva, sú určené na podporu činností organizácie a na túto úlohu sa vytvára niekoľko fondov. Hoci prioritou CPC je finančná vzájomná pomoc jej členom, existujú aj iné oblasti, ktoré si vyžadujú hotovostné prevody.

Fond vzájomnej finančnej pomoci

Ide o hlavný fond spotrebiteľských družstiev a z neho sa vyčleňuje hlavný cieľ jeho vzniku - úvery pre potreby akcionárov. Poskytovanie služieb poskytovania úverov umožňuje uzatvorenie zmluvy medzi spotrebiteľským družstvom a jeho členom (nielen fyzickou osobou, ale aj právnickou osobou), a ak je to potrebné, je podložené inou dokumentáciou. Môže ísť o záruku alebo prísľub, ale oveľa častejšie sa takéto záruky vrátenia finančných prostriedkov nevyžadujú.

Podielový fond

Ak to ustanovuje charta a je v súlade s celkovými cieľmi, družstvo môže mať iné aktivity, ktoré budú financované z podielového fondu. Avšak, výška finančných prostriedkov, ktoré sú smerované do tejto oblasti, v súlade so zákonom, by nemala prekročiť 50% z celkovej sumy prilákal od akcionárov spotrebiteľského úverového družstva, inak to bude hlavnou činnosťou.

Spotrebiteľský úver Cooperative Reserve Fund

Už z názvu je jasné, že finančné prostriedky, ktoré sú do tohto fondu vložené, sú určené „len v prípade požiaru“ a sú určené na pokrytie nákladov a škôd v prípade nepredvídaných okolností. Legislatíva jasne naznačuje potrebu vytvorenia tohto fondu, takže pri kontrole regulačné orgány vždy venujú pozornosť presnosti dodržiavania povinných minimálnych rezerv.

Požiadavky na úverovú spoluprácu

Všetky požiadavky na PDA je možné rozdeliť do dvoch skupín:

  • Registrácia - súvisí s prípravou na prácu organizácie a už bola preskúmaná.
  • Funkčné - priamo súvisia s činnosťami, ovplyvňujú také dôležité body, ako je veľkosť rezervácie alebo horná hranica pre vydané úvery (väčšina týchto finančných noriem je definovaná v článku 6 zákona o spolupráci v oblasti úverov). Pre organizácie, ktoré majú obdobie kratšie ako dva roky, sa právne poskytujú viaceré dávky.

Maximálna výška úveru

Každý z akcionárov úverového družstva môže očakávať, že dostane finančné prostriedky najviac 10% z celkového dlhu KPK na úvery (pre mladé organizácie je toto číslo dvakrát vyššie). Táto suma je odvodená z účtovnej závierky na konci predchádzajúceho účtovného obdobia, čo umožňuje spravodlivejšie rozdeliť vybrané prostriedky medzi väčší počet účastníkov.

Veľkosť rezervného fondu

Zákonne stanovené povinné minimálne rezervy predstavujú najmenej 5% sumy získanej od akcionárov a mali by byť oddelené od fondu vzájomnej finančnej pomoci (napríklad na bankovom účte). Pre družstvá so spotrebiteľskými úvermi s dobou činnosti do dvoch rokov je minimum 2%, ale aj tieto fondy sú prísne povinné.

Sadzby za prijaté vklady

Úverové družstvá sú príťažlivé pre vkladanie finančných prostriedkov vkladateľov z dôvodu vysokých úrokových sadzieb, ktoré výrazne prevyšujú bankové sadzby, ale riziko návratnosti investovaných prostriedkov do PDA je tiež vyššie. Legislatíva definuje maximálnu úrokovú sadzbu z vkladov, keďže refinančná sadzba sa násobila koeficientom 2, 5 (za jún 2022-2023 to bude 22, 5%).

Úverové družstvá

Podľa Banky Ruska, v januári 2022-2023 pôsobí v našej krajine 3058 úverových družstiev, viac ako polovica (52%) nie sú samoregulačné organizácie a 3% organizácií má viac ako 5 000 akcionárov. Podľa štatistík sú akcionári približne 1, 2 milióna Rusov a priemerný objem aktív na člena ČKS je takmer 30 000 rubľov. Na základe analýzy týchto údajov môžeme konštatovať, že veľká časť Rusov naďalej dôveruje financiám svojej centrálnej protistrany, a ak sa údaje o počtoch každý rok neznížia, potom navrhované podmienky usporiadajú akcionári.

Spotrebiteľské družstvo - klady a zápory

Ak vezmeme do úvahy CPC z hľadiska ziskovosti finančnej účasti individuálneho investora, potom, tak ako v prípade akejkoľvek inej finančnej organizácie, budú existovať jeho vlastné výhody a nevýhody. Jedna z hlavných pozitívnych vlastností ČKS sa nazýva koncepčne premyslená emocionálna prezentácia komerčného návrhu. Budúci akcionár dostane pozvanie nie do „obchodnej organizácie“, kde „hlavným cieľom je dosiahnuť zisk“, ale „fondu vzájomnej pomoci“, kde si ľudia chcú navzájom pomáhať. Znie to atraktívne, hovoria - úprimne. Medzi ďalšie výhody patrí:

  • vysoký výnos z vkladov;
  • jednoduchosť získavania úverov;
  • účasť na riadení a rozhodovaní;
  • vysoká úroveň ochrany pred rizikami v poisťovníctve v SRO.

Existujú však aj nevýhody:

  • odškodnenie akcionára môže byť až 5%;
  • Mladí úverové organizácie majú často nízku mieru obsadenosti fondov;
  • poistenie v SRO vedie k zbytočným nákladom, ktoré sa odrážajú v sadzbe úveru.

Ako rozlíšiť PDA od finančnej pyramídy

Niektoré podobnosti pracovných metód umožňujú zakryť podvodnú schému finančnej pyramídy pod slušným PDA. Namiesto umiestnenia peňazí vo forme pôžičiek, takáto pyramída vypláca z nich dividendy bývalým investorom, čím neustále priťahuje nových členov. Takáto aktivita nemôže trvať dlhú dobu, preto sa ukáže, že dobrá veková doba je 2 až 3 roky.

Okrem iných rozdielov je možné volať PDA:

  • Patrí do regionálnej únie úverových družstiev.
  • Systém riadenia organizácie zahŕňa volenú radu a výročné stretnutia akcionárov.
  • Reklama apeluje na spoľahlivosť alebo jednoduchosť, nie sú tam žiadne sľuby bonusov za to, že niekoho iného.
  • Spoľahlivý PDA vždy poskytuje úvery svojim akcionárom.

video

recenzia

Mária, 45 rokov

Počas mojej práce vo vlastnej stavebnej spoločnosti sme nazhromaždili pomerne dobré úspory - pokiaľ je tento kapitál ponechaný na vklade, ale čoraz viac sa pozerám na ČKS. Ako vidíte, aj v Moskve existuje problém, kde spoľahlivo umiestniť svoje peniaze pod spoľahlivú povinnosť.

Boris, 57 rokov

Som oboznámený s princípom spolupráce nie na počutie - som bol v garáži a bytové družstvá občanov už mnoho rokov, takže keď bola najstaršia dcéra odmietnutá banková pôžička, rozhodli sa stať akcionármi na rodinnej rade, aby si požičali.

Tatyana, 32 rokov

Rozhodol som sa o vstupe do ČKS a pozrel som sa na webovú stránku Základné pravidlá úverových družstiev a pokyny pre nových akcionárov. Vstupné je malé - pokiaľ všetko vyhovuje! Dúfajme, že v budúcnosti nebudete musieť byť sklamaní.

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie