Rozhodnutím o kúpe nového domu s pomocou úveru stojí za zváženie opcie na úvery zabezpečené nehnuteľnosťou. Ruské banky ponúkajú pre rôzne kategórie dlžníkov mnoho rôznych možností poskytovania hypotekárnych úverov. Hypotekárne úvery sú platené dlhú dobu, takže by ste mali pochopiť nuansy, ako získať hypotéku pomocou štátnej podpory, materský kapitál, dávky pre vojenský personál, mladé rodiny. Bankové akcie, regionálne sociálne programy poskytujú možnosť nákupu hotových bytov, bytov v novostavbách so zľavami.
Čo je hypotekárne úvery
Dlhodobý cieľový úver poskytnutý fyzickým osobám za účelom nákupu domov, bytov, bytov, pozemkov pre rezidenčný development s prevodom tohto majetku ako kolaterálu sa nazýva hypotéka. Často sa použila schéma prevodu zakúpeného bývania v záložnom práve, ale na tento účel je možné zabezpečiť iný nehnuteľný majetok dlžníka. Hypotekárny majetok podlieha zaťaženiu právami na nehnuteľnosti v Rosreestr. Na získanie hypotekárneho úveru na kúpu bývania bude potrebná záloha vo výške 20% jeho ceny.
Ako to funguje
Ako získať hypotéku, je zrejmé zo systému procesu hypotekárnych úverov:
- výberom rezidenčnej nehnuteľnosti sa dlžník obráti na banku;
- Priloží k žiadosti o úver balík základných a doplňujúcich dokumentov;
- po schválení žiadosti o hypotéku banka preverí predmet zabezpečenia;
- záložné právo sa prevedie na ocenenie nehnuteľnosti nezávislou agentúrou;
- po analýze všetkých informácií banka rozhodne;
- zmluvy o úvere;
- dlžník vykoná zálohu;
- poistenie kolaterálu, život dlžníka;
- banka prevedie peniaze predávajúcemu;
- na kauciu.
Požiadavky na hypotekárneho dlžníka
Požiadavky na hypotekárne úvery sú menej prísne. Je to spôsobené prítomnosťou kvapalného kolaterálu. Ak dlžník nezaplatí záväzky, banka má možnosť vybrať si a predať kolaterál. Vyžadujú tiež prítomnosť ruského občianstva, obmedzujú vek dlžníka z 21 na 60 rokov. Žiaduca nepretržitá registrácia v regióne bankovej inštitúcie. Výkaz ziskov a strát dlžníka by mal banke potvrdiť možnosť včasného splatenia hypotekárneho úveru. Ďalšími dôvodmi na vydanie úveru je prítomnosť automobilu a iných objektov v objekte.
Získanie stabilného oficiálneho príjmu
Na získanie súhlasu a poskytnutie hypotekárneho úveru by výška mesačných hypotekárnych splátok nemala presiahnuť 40-45% z celkového mesačného príjmu rodiny dlžníka. To znamená požiadavku minimálnej mzdy. Dlžník musí predložiť potvrdenie o príjme vo forme 2-NDFL alebo vo forme finančnej inštitúcie, overenej vedúcim, hlavným účtovníkom a pečaťou spoločnosti. Mnohé bankové organizácie zohľadňujú dodatočný príjem z rôznych zdrojov.
Pracovné skúsenosti
Bankári neukladajú osobitné požiadavky na pracovné skúsenosti dlžníka. Na poslednom pracovnom mieste musí pracovať najmenej 6 mesiacov. Trvanie celkovej pracovnej skúsenosti ovplyvňuje rozhodovanie, pretože je to potvrdenie schopnosti klienta prijímať príjmy v budúcnosti. V poslednej dobe poisťovne začali poistiť dlžníkov proti možnosti straty zamestnania, zatiaľ čo úverové záväzky sú splnené.
Dobrá úverová história
Včasné splnenie úverových záväzkov, s oneskoreniami nie viac ako 5-10 dní v rovnakom čase - nie viac ako 3 krát ročne, vytvorí pre vás pozitívnu úverovú históriu, obraz dobrého dlžníka v budúcnosti. Jasné pochopenie dobrej úverovej histórie v každej finančnej inštitúcii má svoje vlastné. Ak ste z tohto dôvodu odmietnutý, obráťte sa na druhého. Dobré informácie o vás, podľa Bureau of Credit Histories, poskytnú lepšie podmienky pre úver, rýchle rozhodovanie, menší balík potrebných dokumentov. So zlou úverovou históriou, nemali by ste očakávať dobré podmienky pre úver.
Likvidita hypotekárneho majetku
Najvyššia úroveň požiadaviek bankovej organizácie na hypotekárne nehnuteľnosti. Na zníženie rizika musí byť banka presvedčená o rýchlej realizácii zabezpečenia za vypočítanú cenu. Preto sa banky neochotne brať za problémy s nehnuteľnosťami, "Chruščov", pozemky a bývanie vo vzdialenosti viac ako 50 km od regionálnych a okresných centier. Odhadovaná hodnota nehnuteľnosti môže byť nižšia ako trhová cena. Výška zálohy by mala pokrývať tento rozdiel a v prípade potreby splatiť banke od dlžníka a predaja kolaterálu.
Ako urobiť hypotéku
Ak chcete získať úver na bývanie, musíte posúdiť svoju schopnosť vykonať zálohu, mesačné platby. Musíte nájsť nehnuteľnosť, ktorá zodpovedá vašim schopnostiam, skontrolovať ju a dohodnúť sa na predaji. Ďalej určujete banku, jej ponuky, predložíte žiadosť a zbierate balík dokumentov. Na webových stránkach bankových organizácií sa dozviete, ako získať hypotéku a čo na to potrebujete. Finančné inštitúcie majú rôzne postupy posudzovania kolaterálu, kontroly solventnosti, spracovania úverovej zmluvy. Za prítomnosti výhod stojí za to hľadať špecializované programy.
Aké dokumenty sú potrebné na prevzatie hypotéky
Pri vytváraní hypotéky sa vyžaduje, aby poskytol tieto dokumenty (maximálny zoznam):
- formulár žiadosti banky;
- kópia pasu, DIČ;
- kópia osvedčenia o dôchodkovom poistení;
- kópia vojenskej karty;
- kópia osvedčenia o vzdelaní;
- kópia sobášneho listu, rozvodu, manželskej zmluvy;
- kópia rodného listu detí;
- kópia záznamu o zamestnaní;
- certifikáty potvrdzujúce príjem dlžníka;
- kópiu predbežnej zmluvy o predaji bývania.
Ako si vziať hypotéku na byt - inštrukcie krok za krokom
Ak chcete pochopiť, ako si vziať byt v hypotéke a svoju finančnú situáciu, musíte primerane posúdiť svoje finančné možnosti:
- rozhodnúť, aká je výška počiatočnej platby;
- veľkosť počiatočnej platby na výpočet maximálnej hodnoty bytu;
- vypočítať mesačné platby pomocou úverovej kalkulačky ktorejkoľvek banky;
- zohľadniť náklady na poistenie;
- vyhodnotiť možnosť mesačných platieb.
Potom môžete vykonať nasledujúce krok za krokom:
- vyhľadávanie predmetu nákupu;
- výber banky;
- podanie prihlášky do banky, vyhodnotenie predmetu;
- poistenie predmetu zabezpečenia, života, zdravia dlžníka, rizika straty zamestnania;
- vykonanie úverovej zmluvy so splátkovým kalendárom, jej notárske overenie;
- predbežné platby;
- vyplatenie nehnuteľnosti predávajúcemu, registrácia transakcie nákupu a predaja bývania;
- štátna registrácia práv k nehnuteľnostiam, bremeno Rosreestrom.
Analýza a výber ponúk na realitnom trhu
Výber bývania by mal byť založený na vlastných preferenciách. Je potrebné zohľadniť súčasné a budúce záujmy manželov, detí. Konečné rozhodnutie je založené na najvyššej možnej cene bytu:
- v prvej fáze vyhľadávania bytov, zbierať niekoľko možností na sekundárnom trhu;
- kúpiť nehnuteľnosti, zvážiť možnosti v nových budovách, zvážiť náklady na dokončenie;
- nákup pozemkov pre individuálnu bytovú výstavbu (IZhS) - dobrá voľba pre prímestské bývanie;
- nájsť odborníka na nehnuteľnosti v oblasti právnej due diligence;
- komplexne kontrolovať vybranú možnosť, upozorňujeme Vás, že banka a poisťovňa nie sú zodpovedné za vznik problémov s bývaním po vydaní úveru;
- Uzavretie predbežnej zmluvy o predaji s predávajúcim.
Výber bankovej inštitúcie a hypotekárneho úverového programu
Voľba vhodného bankového a bankového programu sa vykonáva podľa hlavných kritérií oprávnenosti:
- požiadavky banky na dlžníkov, forma záložného práva;
- výška zálohy;
- úroková sadzba;
- forma, výška, spôsob mesačných platieb;
- možnosť skorého čiastočného a úplného splácania;
- dostupnosť akcií, výhod, špeciálnych úverových programov;
- dodatočné poplatky a platby.
Napríklad v najväčšej ruskej finančnej inštitúcii Sberbank po pozitívnej odpovedi na žiadosť trvá proces vypracovania zmluvy o hypotekárnom úvere až 10 dní. Hypotekárne úvery sa vydávajú so splatnosťou do 30 rokov s počiatočným vkladom vo výške 20% vo výške 10, 5% pa a maximálne 3 spoludlžitelia alebo ručitelia. Sberbank ponúka preferenčnú hypotéku pre mladé rodiny vo výške 9, 5%. Splácanie úrokov a telo úveru sa realizuje v rovnakých dieloch (anuita).
Hypotekárne aplikácie
Žiadosť o poskytnutie hypotekárneho fondu a vyhodnotenie Vášho návrhu bankou sa vykonáva v niekoľkých krokoch:
- po vykonaní všetkých úverových možností požiadajte vybranú banku online alebo vo svojej kancelárii o predbežné posúdenie;
- po schválení žiadosti predloží celý balík dokumentov;
- banka kontroluje schopnosť zarobiť, dlžník platobnej schopnosti, absencia dlhov na predtým vydané úvery, vykonáva vlastnú kontrolu nákupu objektu, ponúka hodnotenie spoločnosti;
- S aktom nezávislého hodnotenia banka ponúka ponuku na všetky položky hypotéky.
Úverová zmluva
Na oficiálnych stránkach bánk je možné oboznámiť sa so štandardnými hypotekárnymi zmluvami. V niektorých prípadoch sú možné dodatky k zmluve, berúc do úvahy vlastnosti preferenčných programov pre mladé rodiny, vojenský personál a spoločensky nechránené kategórie občanov. Spoločné pre všetky hypotekárne zmluvy sú:
- informácie o dlžníkovi a banke;
- celková výška úveru;
- záloha;
- úverová lehota;
- úroková sadzba;
- splátkový kalendár;
- pokuty a pokuty za porušenie platieb;
- kontaktné informácie.
Poistenie domácnosti
Bankové inštitúcie poskytujú úver, ale vyžadujú zabezpečenie kolaterálu. Táto požiadavka je založená na predpoklade, že záložné právo je jedinou zárukou na splatenie úveru, ak dlžník odmietne zaplatiť hypotéku. V prípade čiastočnej alebo úplnej straty bývania dlžníkom počas trvania hypotekárnej zmluvy poisťovňa na základe poistnej zmluvy vráti úverové prostriedky banke.
Čo musíte získať hypotéku na preferenčný program
Hypotekárne programy mnohých bánk ponúkajú určitým kategóriám občanov špeciálne alebo preferenčné hypotekárne podmienky. Takéto podmienky sú v regiónoch ponúkané na riešenie sociálnych a demografických problémov. Mladé rodiny, sociálni pracovníci, učitelia, lekári, mladí vedeckí pracovníci, zmluvní zamestnanci môžu požiadať o hypotekárne výhody federálnych a regionálnych vládnych agentúr. Informácie o tom, ako získať hypotekárny úver a čo je potrebné pre hypotéku privilegovaným kategóriám občanov, sú zverejnené na internetových stránkach bankových organizácií.
Pre mladé rodiny
Riešenie demografických problémov regiónov je realizované prostredníctvom preferenčných programov štátnej podpory nákupu bytov pre mladé rodiny. Prijatie pôžičky s dávkami má právo na mladú rodinu, ktorá stojí v rade na bývanie. Tieto programy zahŕňajú zľavy na akontácie, priaznivú úrokovú sadzbu, čiastočné splácanie splátok zo strany štátu. Dotácie v rámci programu „Mladé rodiny - cenovo dostupné bývanie“ pre rodiny bez detí predstavujú až 35% a až 40% pre rodiny s deťmi. Minimálnu zálohu na ne možno znížiť na 10-15%.
Sociálna hypotéka
Pre spoločensky nechránenú časť obyvateľstva krajiny, učiteľov, zdravotníckych pracovníkov, zamestnancov komunálnych služieb je úver poskytovaný v rámci preferenčných programov. Zoznam sociálne významných profesií pre krajinu zahŕňa vedeckých, kultúrnych pracovníkov, zamestnancov vojensko-priemyselného komplexu krajiny, mladých profesionálov v obci. Dávky a informácie o tom, ako získať hypotéku na týchto pracovníkov, poskytujú regionálne, obecné a federálne orgány, čo závisí od podriadenosti sociálneho pracovníka.
Pre vojenský personál
Pre možnosť získania hypotekárneho úveru na byt armádou bol vyvinutý program akumulačného hypotekárneho systému (NIS). Podľa jej pravidiel sa do troch rokov od dátumu registrácie v ňom účtujú poplatky. Tieto prostriedky môžu byť použité na zálohu na hypotéku. Po uzavretí zmluvy o hypotekárnom úvere sa jeho odkúpenie vykonáva z NIS počas trvania zmluvy pre vojaka.
Ako získať hypotéku pre vojaka ruských ozbrojených síl na zmluvu a hlavné parametre štátneho programu „Vojenská hypotéka“:
- akumulovať finančné prostriedky s akumulačným hypotekárnym systémom na zálohu;
- prvá splátka - 10% z ceny vybraného bytu;
- hypotekárna sadzba - 12, 5% ročne;
- Maximálna suma je 2, 4 milióna rubľov.
Ako získať hypotéku s materským kapitálom
Pri narodení alebo osvojení druhého dieťaťa do rodiny sa účtuje „materinský kapitál“. V roku 2022-2023 je jej výška 453026 rubľov. Podľa zákona, tieto peniaze môžu byť použité na zaplatenie materskej školy, vzdelávanie alebo čiastočné zaplatenie zálohy na hypotéku. Podľa zákona možno materský kapitál získať po podpísaní hypotekárnej zmluvy. Preto banky vypracovali dve zmluvy - na výšku materského kapitálu a hlavnú zmluvu. Po zaplatení prvej zmluvy sa považuje za splnenú, prestáva byť platná, hlavná zmluva pokračuje v činnosti.