Pre väčšinu Rusov je získanie úveru jediným spôsobom, ako vyriešiť problém nedostatku finančných prostriedkov. Pri poskytovaní úveru banky ponúkajú žiadateľom minimalizáciu rizík vypracovaním zmluvy o životnom a zdravotnom poistení.
Je životné poistenie legálne, keď dostanete úver
Všetky hypotekárne produkty bánk, kde nehnuteľnosti (vo výstavbe alebo zakúpenom byte alebo dostupnom bývaní) pôsobia ako záruka vrátenia finančných prostriedkov, znamenajú realizáciu záložného poistenia. Takéto pravidlo je ustanovené zákonom a je povinné na vykonanie. Pokiaľ ide o pôžičky na autá, nadobudnutie komplexnej poistnej zmluvy je dobrovoľné, pretože toto poistenie je dobrovoľného typu. Z tohto dôvodu nemá banka právo odmietnuť vydanie úveru, hoci v praxi sú veci iné.
Pri spotrebiteľských úveroch banky trvajú na kúpe poistnej zmluvy, ale dlžník sa sám rozhodne, či si kúpi poistenie alebo ho odmietne. Môže vydať:
- Zmluva o životnom a zdravotnom poistení. V tomto prípade poisťovňa (IC) uhradí banke sumu dlhu (ak smrť alebo choroba nespôsobila alkohol alebo drogovú intoxikáciu alebo samovraždu).
- Poistenie v prípade straty zárobku. Poistným prípadom je zníženie alebo likvidácia spoločnosti.
Regulačný rámec
Neexistujú žiadne osobitné právne predpisy ani nariadenia, ktoré by upravovali všetky otázky súvisiace s uzavretím poistnej zmluvy o bankových úveroch. Pravidlá týkajúce sa tejto otázky sú prerokované vo viacerých dokumentoch naraz: \ t
- Občiansky zákonník, ktorý obsahuje hlavné ustanovenia o uzatváraní a zániku zmlúv. Definuje, že prípady povinného poistenia sú ustanovené zákonom.
- Zákon č. 4015-1, týkajúci sa všetkých záležitostí organizácie poisťovacích činností v Rusku, prijatý 27. novembra 1992.
- Zákon o hypotéke č. 102-ФЗ zo 16. júla 1998, ktorý definuje povinnosť dlžníka poistiť vklad prevedený na banku v prípade zničenia alebo poškodenia majetku.
- Zákon o ochrane spotrebiteľa č. 2300-1 z 02.07.1992, ktorý zakazuje poskytovanie jednej služby prostredníctvom nadobudnutia inej.
- Zákon o spotrebiteľskom úvere č. 353-ФЗ (21.12.2013).
Čo poskytuje životné poistenie pri požičiavaní
Poistenie pomáha predchádzať problémom s platbou úveru v prípade poistnej udalosti. Riziká, ktoré sú predmetom poistenia pri kúpe politiky, sa môžu líšiť:
- smrť spôsobená nehodou, chorobou a niektorými inými okolnosťami, ktoré sú stanovené v zmluve;
- trvalá invalidita v dôsledku zdravotného postihnutia;
- dočasná invalidita v dôsledku zhoršenia zdravia alebo choroby, ktorá znemožnila zarábať na zisku, v dôsledku čoho za pôžičku nič neplatí.
Žiadateľ sa navyše môže poistiť proti strate zamestnania. V tomto prípade poisťovňa uhradí vzniknutý dlh, ak dôvody na prepustenie sú:
- konkurz alebo likvidácia podniku (organizácie);
- znižovanie počtu zamestnancov;
- ukončenia zmluvy.
Výhody a nevýhody
Životné poistenie so spotrebiteľským úverom má pozitívne a negatívne stránky:
- Prínos pre banku. Pre veriteľa je mimoriadne dôležité, aby dlžník poistil čo najviac rizík, ktoré môžu viesť k nezaplateniu úveru. Dôvodom je skutočnosť, že za každých okolností banka dostane späť požičané peniaze občanovi. Z tohto dôvodu je možné vysvetliť, prečo manažéri tak trvalo ponúkajú možnosť zabezpečiť si životné poistenie na úver.
- Čo je výhodné pre dlžníka. Pri dobrovoľnej poistnej zmluve banka ponúka výhodnejšie podmienky poskytovania úverov, ktoré sú vyjadrené nižšou úrokovou sadzbou, zvýšenou sumou a dlhšou dobou splatnosti. Pri uzatváraní zmluvy o kumulatívnom poistení budú môcť dedičia získať úspory bez ohľadu na to, kedy k úmrtiu došlo - pred alebo po splatení úveru.
- Nevýhody. Z hlavných nevýhod nákupu politiky pre úver, musíte volať zvýšenie mesačných platieb kvôli zahrnutiu nákladov na poistenie, potreba lekárskeho vyšetrenia a zdĺhavý postup pre spracovanie platieb v prípade poistnej udalosti nastane.
Ako a kde robiť
Proces uzavretia dobrovoľnej poistnej zmluvy je jednoduchý a pozostáva z niekoľkých po sebe nasledujúcich krokov:
- Vyberte si poisťovňu zo zoznamu navrhnutého bankou alebo podľa vlastných motívov.
- Zaplatiť poistné alebo jeho časť.
- Podpísať zmluvu o životnom poistení na úver.
K dnešnému dňu je počet poisťovní, ktoré pri poskytovaní úveru ponúkajú zdravotné alebo životné poistenie, veľký a politiku si môžete kúpiť nielen počas osobnej návštevy, ale aj online na internetovej stránke poisťovateľa. Každý dlžník si môže vybrať z vlastných preferencií, pretože tarify pre každú z Veľkej Británie budú odlišné. V nižšie uvedenej tabuľke sa môžete na účely porovnania oboznámiť s návrhmi poisťovní v Moskve:
|
Poisťovňa |
podmienky |
Výška krytia |
Náklady na politiku |
|
Poistenie VTB |
|
Až 1, 5 milióna |
jednotlivo |
|
Sogaz OJSC |
|
Až 500 tisíc |
jednotlivo |
|
Renesančné poistenie |
|
Až 650 tisíc |
jednotlivo |
|
Rosgosstrakh |
|
Do 420 tis |
1% sumy poistenia |
|
Životné poistenie Sberbank |
|
jednotlivo |
jednotlivo |
Zmluva o životnom a zdravotnom poistení pre dlžníkov
Pri žiadaní o pôžičku je príjemca úveru vo väčšine prípadov ponúkaný na podpis štandardnej poistnej zmluvy - najlacnejšej možnosti. Občan má právo požadovať vydanie rozšírenej politiky, ktorá bude zahŕňať dodatočné riziká, ktoré sa v modelových dohodách často neberú do úvahy. To nevyhnutne povedie k vyšším poistným nákladom (uplatní sa vyšší pomer).
Je dôležité nezakrývať prítomnosť určitých chorôb od poisťovne, pretože pri výskyte poistnej udalosti v dôsledku existujúcej choroby je pravdepodobnejšie, že platba bude odmietnutá. Okrem toho sa odporúča predpísať v zmluve náhradu škody, ak je práca žiadateľa spojená so zvýšeným rizikom. V dokumente musí byť uvedené podmienky odškodnenia pri vzniku poistnej udalosti a výška náhrady.
Zoznam požadovaných dokumentov
Ak chcete získať politiku, príjemca úveru bude musieť poskytnúť určitý súbor dokumentov. Zoznam je malý, ale každá poisťovňa môže požiadať o ďalšie doklady, aj keď je to veľmi zriedkavé. Pre poistenie budete potrebovať:
- cestovný pas alebo iný rovnocenný doklad, ktorým možno identifikovať občana;
- vyplnený formulár žiadosti;
- lekárske potvrdenie o prítomnosti alebo neprítomnosti chronických alebo nevyliečiteľných chorôb.
Platby pri vzniku poistnej udalosti
Pri zostavovaní politiky klienti bánk často nešpecifikujú, čo je potrebné urobiť, keď nastane poistná udalosť, a podľa presných pravidiel pomôžu získať maximálne výhody a znížiť „papierovú prácu“. Algoritmus akcie vyzerá takto:
- Uistite sa, že incident spadá pod poistnú udalosť a v zmluve je uvedené vhodné ustanovenie.
- O incidente informujte veriteľa a poisťovateľa písomným vyhlásením.
- Zbierajte potrebné dokumenty, ktorých zoznam schváli DV a závisí od podmienok zmluvy.
- Odovzdajte pripravenú dokumentáciu poisťovni.
- Počkajte na verdikt a prevod finančných prostriedkov.
Uznanie poistnej udalosti
Po predložení všetkých dokladov ich poisťovňa skontroluje a na základe výsledkov rozhodne: zaplatiť peniaze alebo odmietnuť. Peniaze sa prevádzajú na príjemcu na základe poistnej zmluvy - banky. Finančné prostriedky sú veriteľovi pripísané na osobitný účet, po ktorom ich pošle na splatenie dlhu. Výška poistného sa môže rovnať nesplatenému zostatku Takéto prípady sa vyskytujú, ak:
- dlžník dostal zdravotné postihnutie, v dôsledku čoho už nemôže pracovať a poskytovať pôžičku;
- príjemca úveru zomrel.
Obmedzenia alebo odmietnutie platby
Často sa vyskytujú prípady, keď poisťovňa odmietne zaplatiť peniaze na základe poistnej zmluvy:
- dlžník bol zranený nekompatibilný s prácou alebo zomrel v dôsledku alkoholu alebo drog;
- príčinou smrti bola samovražda;
- žiadateľ zatajil pred DV závažnú chorobu, ktorá viedla k poistnej udalosti;
- občan opustil svoju vlastnú slobodnú vôľu.
Je možné odmietnuť poistenie úveru
Zákon ustanovuje, že po uzavretí zmluvy môžete zanechať poistenie uložené bankou. Týka sa to len spotrebiteľských úverov pri využívaní dobrovoľného poistenia. Používa sa niekoľko metód zlyhania:
- Vyhlásenie o zrušení poistnej zmluvy počas obdobia chladenia.
- Podať žiadosť o ukončenie poistnej zmluvy, ak obsahuje zodpovedajúcu doložku umožňujúcu vrátenie poistného v prípade predčasného splatenia dlhu banke.
- Choď na súd. To možno urobiť len vtedy, ak je písomné vzdanie sa od veriteľa prijaté, ale podľa zmluvy alebo zákona má klient plné právo na vrátenie poistenia z úveru.
Doba chladenia
Smernica centrálnej banky stanovila, že poistenec môže odmietnuť poistenie a vrátiť peniaze zaplatené za služby poisťovne do 14 dní. Tento čas sa nazýva „chladiace obdobie“. Poisťovňa môže stanoviť lehotu dlhšiu ako dva týždne, ktorá je nevyhnutne predpísaná v poistnej zmluve.
Poistné môže byť vrátené len zo spotrebiteľských úverov a ak občan uzavrel zmluvu ako fyzická osoba. Žiadosť sa predkladá poisťovni písomne, po zvážení ktorej sa vráti celá suma príspevku alebo jeho časti poistencovi. Ak poistná udalosť nastala počas obdobia chladenia, nie je možné vydať odmietnutie životného poistenia po získaní úveru počas obdobia chladenia.
Vrátenie poistenia v prípade predčasného splatenia
Za predpokladu, že občan zaplatil dlh predčasne, môže vydať z úveru zmluvu o životnom poistení. Takáto možnosť sa poskytuje, ak je príslušná klauzula uvedená v zmluve a poistná zmluva bola uhradená v plnej výške. Akčný algoritmus pre vrátenie poplatku za predčasné splatenie úveru je nasledovný:
- Splácanie dlhu finančnej organizácii v plnej výške, vrátane úrokov z používania úveru.
- Obráťte sa na kanceláriu bankového ústavu na potvrdenie bez dlhu.
- Podajte písomnú žiadosť poisťovni a priložte potvrdenie o neprítomnosti dlhu a poistku.
- Počkajte na rozhodnutie.
- Ak je verdikt kladný, vypočítajte sumu vypočítanú v pomere k zostávajúcemu času. Ak je odmietnutie doručené, je potrebné požiadať zástupcu vyšetrovacej komisie o písomné zdôvodnenie, s ktorým sa môžete obrátiť na Federálnu službu alebo súd.
pokus
Ak poisťovateľ odmietne zaplatiť, dlžník môže požiadať súd o ďalšie konanie. Za týmto účelom podať žalobu, v ktorej občan požaduje vrátenie finančných prostriedkov vo výške úverového dlhu v prospech banky ako príjemcu. Dlžník môže vo vlastnom záujme predložiť tieto požiadavky: \ t
- odškodnenie za morálnu škodu;
- vymáhanie úrokov za použitie hotovosti;
- vymenovanie sankcie pre Spojené kráľovstvo za porušenie zmluvy.
Medzi dokumenty, ktoré sú potrebné na súd, patria:
- vyhlásenie o pohľadávke;
- Príjem platby štátneho cla (nie je potrebný, ak žiadateľ patrí do určitých preferenčných kategórií obyvateľstva);
- písomné odmietnutie poisťovne platiť peniaze.
V ktorých prípadoch nie je možné vrátiť peniaze na životné poistenie
Nie vždy dlžník môže získať životné poistenie návratnosť z úveru. Dôvody môžu byť viaceré:
- V zmluve neexistuje doložka, podľa ktorej je možné získať peniaze späť. Toto pravidlo platí len pre predčasné splatenie úveru. Podmienky vrátenia počas obdobia chladenia poisťovne musia v zmluve predpisovať.
- Došlo k poistnej udalosti, v dôsledku ktorej Spojené kráľovstvo už zaplatilo žiadateľovi určitú sumu.
- Úver bol vydaný do roku 2022-2023 - až do prijatia zákona, podľa ktorého má dlžník možnosť úveru vrátiť na životné poistenie.
- Občan porušil podmienky zmluvy.
- Bola uzatvorená zmluva o kolektívnom poistení, podľa ktorej sa prémia nevracia ani počas chladiaceho obdobia ani pri predčasnom splatení úveru.
- Pri nákupe CTP politiky alebo životného poistenia, ktoré je povinné pre výkon odborných povinností.