Platba plastovými kartami je vhodná pre predávajúceho aj kupujúceho. Vykonávanie takýchto operácií si vyžaduje vytvorenie osobitného platobného systému, pri ktorom nadobúdajúca banka (od slova „nadobudnúť“ znamená nadobudnúť) kontroluje priebeh transakcie, kontroluje stav účtu platiteľa a prevádza finančné prostriedky stranám transakcie.

Čo je akvizícia banky?

Akvizíciou sa rozumie systém, ktorý môže prijímať bankové karty na zaplatenie za tovar alebo služby, bez použitia hotovosti. Takéto platby sa realizujú prostredníctvom platobných terminálov POS (alebo možností mPOS pre mobilné zariadenia), ktoré nájdete na pokladniach mnohých supermarketov. Kupujúci vloží svoju plastovú kartu do takéhoto zariadenia, zadá PIN kód na autorizáciu operácie a prosím - platba za tovar bola vykonaná!

Úverová inštitúcia, ktorá slúži takýmto terminálom a zúčtuje sa s obchodnými a servisnými podnikmi (TSP), sa nazýva nadobúdajúca banka. Takýto systém služieb je vhodný pre obchodnú organizáciu, ktorá prijíma platby pomocou plastových kariet, vylučuje možnosť získania falošnej bankovky a šetrí výber príjmov. Okrem toho, podľa marketingového výskumu, s bezhotovostnou platbou, náklady kupujúcich sú o 10-20% vyššie ako v hotovosti.

Získavanie účastníkov

Je potrebné rozlišovať medzi nadobúdateľom a vydávajúcou bankou - v druhom prípade hovoríme o bankovej inštitúcii, ktorá vydala plastovú kartu a kde sa účet nachádza. V niektorých prípadoch sa tieto dva pojmy môžu zhodovať (napríklad klient používa ruskú štandardnú kartu, ktorá slúži terminálom), ale ak ide o nákup tovaru, potom nie je pre kupujúceho žiadny rozdiel - v žiadnom prípade nikto neúčtuje poplatky za služby a operácie provízie.

Čo spracovateľské centrum

Ak nadobúdajúca banka a emitent zastupujú rôzne organizácie, potom je potrebné, aby sa pri realizácii zúčtovania medzi nimi vytvorila jasná interakcia. Tieto funkcie preberá špeciálne spracovateľské centrum, ktoré vykonáva medzibankové otázky o stave účtu klienta a prevody peňazí. Takéto centrum na spracovanie dát (DPC) sústreďuje všetky informácie na bezpečnom serveri spojenom s uzavretými platobnými systémami (napríklad MasterCard). Vo všeobecnosti možno túto interakčnú schému reprezentovať nasledovne:

  • Kupujúci vykoná platbu platobnou kartou cez platobný terminál.
  • Po overení klienta terminál pošle požiadavku do spracovateľského centra, ak je na jeho účte potrebná suma.
  • Spracovateľské centrum pošle banke, ktorá ho vydala, žiadosť o povolenie požadovanej sumy.
  • Vydávajúca banka kontroluje dostupnosť finančných prostriedkov na účte kupujúceho a dáva súhlas na vykonanie transakcie s pozitívnym výsledkom.
  • Systém prevádza peniaze na účet predajne, kupujúci dostane potvrdenie o zaplatení tovaru.

Funkcie platobného systému

Pohodlná forma platby, ktorá je výsledkom získavania služieb, poskytuje možnosť efektívnej interakcie s medzinárodnými platobnými systémami - medzinárodnými platobnými systémami (Visa, MasterCard) alebo ich miestnymi partnermi (Zlatá koruna, Svet), ktoré zabezpečujú plnenie hlavných úloh:

  • spoľahlivá prevádzka, prevod finančných prostriedkov na účet a iné operácie pri vykonávaní služby;
  • efektívnosť finančných transakcií pri platení v reálnom čase;
  • prevaha platobných služieb, ktoré vám umožnia cítiť dôveru v obchode bez hotovosti, len s jednou kartou.

Fakturačná spoločnosť

Fakturácia sa vzťahuje na službu prípravy a prijímania faktúr na internete za platbu prostredníctvom bankovej karty. V tomto prípade vykonáva servisná organizácia transakciu do spracovateľského centra. Platobná služba je pre takúto fakturačnú spoločnosť jediným zdrojom príjmu, preto veľmi pozorne sleduje a riadi riziko odhalenia podvodných transakcií.

Funkcie nadobúdajúcej banky

Poskytovaním služieb prijímania bankových platieb prostredníctvom terminálov v obchodoch vykonáva nadobúdajúca banka všetky druhy finančných transakcií potrebných na správne zúčtovanie medzi predávajúcim a kupujúcim. Malo by to byť dobre zavedený mechanizmus s vysokou mierou bezpečnosti, pretože akékoľvek zlyhanie alebo chyba v prevode na účet je spojená s finančnými stratami klienta alebo banky, ktorá ho vydala.

Autorizácia kariet

Pre operácie s plastovou kartou potrebujete povolenie na používanie, ktoré poskytuje vydávajúca banka. Funkcia nadobúdajúcej banky autorizovať kartu znamená požiadavku, ktorá je generovaná a odoslaná do spracovateľského centra prostredníctvom POS terminálu. Odpoveď je alfanumerický kód, ktorý je vytlačený na šeku na potvrdenie autorizácie.

Spracovanie žiadosti o platobnú kartu

Jednou z dôležitých funkcií nadobúdateľa pri obsluhe klientov je spracovanie prichádzajúcich žiadostí - na autorizáciu alebo prevod z jedného účtu na druhý. Mechanizmom pre realizáciu tejto úlohy je spracovateľské centrum, ktoré kontroluje spoluprácu informačných technológií pri platbách kartou. Mnohé MPS majú svoje vlastné požiadavky, napríklad systémy Visa a Mastercard potrebujú certifikáciu tretej strany ako procesora a Diners Club International - licenčnú technologickú podporu.

Prevod peňazí na účet obchodnej a servisnej spoločnosti

Pri vykonávaní finančných operácií na kartách vydaných inými úverovými organizáciami nadobúdateľ s účasťou Centra spracovania údajov prevedie peniaze z účtu emitenta do servisného miesta (zúčtovací účet obchodu alebo inej organizácie - športový klub, reštaurácia atď.). Pri takýchto transakciách finančné inštitúcie používajú korešpondenčné účty osobitne otvorené v inštitúcii zúčtovacieho bankovníctva.

Ak pri spracovaní obchodu alebo prevode finančných prostriedkov došlo k chybám, ktoré spôsobili vecnú škodu, nadobúdajúca banka kompenzuje škodu v mieste prijatia bankových kariet. Na minimalizáciu takýchto prípadov sa k jeho funkčnosti pridáva príprava „čiernych listov“. Takýto zoznam zastavení zahŕňa oneskorené kreditné karty alebo plasty, ktoré musia byť z obehu odstránené z rôznych dôvodov (napríklad uplynutie platnosti alebo zablokovanie účtu).

Hoci nákupná platobná služba trvá niekoľko sekúnd, skutočné zúčtovanie medzi bankami sa uskutoční len o niekoľko dní, počas ktorých tieto finančné prostriedky zmrazia na účte kupujúceho. Nadobúdateľ v priebehu 1-3 dní prevedie peniaze na účet predajne, zrazí svoju províziu a zašle emitentovi potrebné dokumenty, ktoré mu odošle prevod.

Spracovanie dokumentácie o operáciách s plastovými kartami

Použitie POS terminálov obchodníkmi pri poskytovaní nadobúdajúcej služby na úhradu znamená vytlačenie dvoch kartových šekov na konci každej transakcie. Takáto kontrola označuje výšku platby, dátum a čas transakcie a ďalšie informácie. Jedna kópia šeku je držiteľom karty prijatá, druhá zostáva v mieste prijatia bankových platieb - na konci dňa je vytvorený elektronický register pre transakcie a sumy platieb, ktoré sú prevedené do zúčtovacieho centra.

S akými platobnými systémami pracuje prijímajúca banka?

Počet platobných systémov, s ktorými môže nadobúdajúca banka v každom prípade spolupracovať, bude malý. Okrem toho, ak neplánujete obsluhovať VIP klientelu, potom by ste nemali preplatiť za elitnú MPS (Diners Club, American Express), čo výrazne ušetrí rozpočet podniku. Najbežnejšími platobnými systémami v našej krajine sú Visa a Mastercard, ktoré ponúkajú používateľom klasické alebo prestížne (zlaté a platinové) karty. Existujú aj medziregionálne platobné systémy (napríklad „Svet“), ktoré majú obmedzenú distribúciu.

Druhy nadobúdania

Rozlišujú sa tieto druhy nadobúdania:

  • Nakupovanie je najbežnejšou formou tejto služby. POS terminál pre platbu dnes nájdete v reštaurácii, salóne krásy alebo v pokladni. V porovnaní s inými typmi, v obchode získava najnižšiu províziu.
  • Mobil - platba sa prijíma pomocou kompaktného terminálu mPOS pripojeného k tabletovému počítaču alebo smartfónu, na ktorom je nainštalovaný špeciálny softvér. Náklady na túto službu budú vyššie, než keď sa použijú bežné zberné terminály.
  • Získavanie internetu - táto forma služby nevyžaduje terminál, prijímanie platieb prostredníctvom internetu (čo znamená, že táto služba je dostupná aj pre držiteľov virtuálnych kariet). Pri výbere takejto služby si majte na pamäti, že ide o najviac platenú formu, takže banka vás bude o tieto operácie zaujímať.
  • ATM Acquiring - poskytuje služby výberu hotovosti v bankomatoch alebo špeciálnych termináloch. Zdrojom príjmu je medzibanková komisia (Interchange Fee), ktorú čiastočne platí emitent.

Získavanie pracovných schém

Prevod platobnej operácie pri platbe bankovou kartou je možné porovnať s reťazcom súvisiacich transakcií, kde správne výsledky akcií (napríklad autorizácia, obrat finančných prostriedkov, poplatky za služby) závisia od efektívneho fungovania každého jednotlivého prvku systému. Z tohto hľadiska je potrebné brať veľmi vážne výber vhodnej úverovej inštitúcie, ktorá poskytuje služby v oblasti akvizícií.

Získanie dohody

Vymedzenie pojmu úverová inštitúcia s cieľom uzatvoriť zmluvu o nadobudnutí umožňuje zvážiť niekoľko dôležitých faktorov súvisiacich s poskytovaním tejto služby. V súlade so zmluvou sú záväzky nadobúdajúcej banky:

  • poskytovanie, inštalácia a konfigurácia operácií;
  • neustálej technickej podpory
  • záručný servis zariadenia.

Konkurenčné výhody sú nízke sadzby, žiadne predplatné poplatky, možnosť prenájmu zariadenia (a nie nákup), rýchle inštalácie a štart-časy. Dokumentácia na podpis zmluvy s bankou, tak pre právnické osoby, ako aj pre súkromných podnikateľov, obsahuje rozsiahly zoznam notársky overených kópií a dotazník zostavený v osobitnom formulári.

Inštalácia a konfigurácia POS terminálov

Skôr ako nadobúdajúci terminál prijme prvú kartu na platbu, je potrebné zaregistrovať miesto prijatia platby v bankovom systéme, pripraviť a nakonfigurovať všetky zariadenia. V odbornom jazyku sa to nazýva „implementácia systému“ a zahŕňa nielen inštaláciu alebo pripojenie potrebného zariadenia, ale aj jeho testovanie na platbu. Pre malé podniky môže byť dôležitý problém nízkej rýchlosti internetového kanála počas prevádzky, ktorý môže spôsobiť vážne rušenie služieb zákazníkom.

Pred začatím práce sú zamestnanci vyškolení v pravidlách interakcie s terminálom a plastovými kartami rôznych typov. Ďalšou údržbou je kontrola výkonu zariadenia, servisnej údržby a poskytovanie výpisov o transakciách, ktoré môže banka klientovi poskytnúť rôznymi spôsobmi (e-mailom, pravidelne, prostredníctvom SMS alebo umiestnením informácií vo vašom účte na stránke).

Umiestnenie webového rozhrania na stránku obchodníka

Získavanie internetu sa v podstate líši od tradičného - okrem toho, že namiesto terminálu, do ktorého musíte vložiť kartu na platbu, je vo webovom rozhraní špeciálny formulár. Autorizácia sa vykonáva zadaním údajov o karte: číslo, dátum expirácie, meno vlastníka, kód CVV2 / CVC2. Na zvýšenie spoľahlivosti prevádzky je k dispozícii služba 3-D Secure - môže mať rôzne názvy (MasterCard Secure Code alebo Verified by Visa), ale princíp fungovania je identický - ide o systém dvojitej autorizácie, ktorý výrazne zvyšuje ochranu účtu klienta.

Nadobúdanie nadobúdateľom

Všeobecne platí, že systém, ktorým môžu byť bankové akvizičné práce zastúpené takto:

  1. Kupujúci zadá potrebné údaje do terminálu alebo webového formulára.
  2. Nadobúdateľ vykonáva autorizačnú operáciu.
  3. Ak neexistujú žiadne obmedzenia (na účte je dostatok finančných prostriedkov, karta nie je zablokovaná, atď.), Uskutoční sa platba za tovar a spracovateľské centrum o tom informuje zúčtovaciu banku.
  4. Nadobúdateľ prevedie požadovanú sumu na účet predávajúceho.
  5. Peniaze prostredníctvom bežného účtu prijíma emitent.

Koľko sú nadobúdajúce služby

Získavanie služieb hradí obchodná organizácia a provízia za ne má tri zložky:

  1. Výmenný poplatok je poplatok, ktorý je prevedený na účet emitenta.
  2. Províziu medzinárodného platobného systému, ktorý Visa alebo Mastercard účtuje za operáciu.
  3. Marža nadobúdajúcej banky.

Pre držiak plastových kariet

Pri platbách za nákupy v obchodoch využívajúcich POS terminály bude služba prevodu pre kupujúceho bezplatná, hoci kartu môže vydať iná banková inštitúcia. Ak však vyberiete hotovosť z bankomatu úverovej organizácie tretej strany, provízia nadobúdajúcej banky môže byť veľmi hmatateľná - až 2 - 5%, s minimálnym množstvom 50 - 300 rubľov.

Pre vydávajúcu banku

V reťazci platieb za akvizície transakcií pri nákupe v obchode emitent dostane výmenný poplatok, pretože zahŕňa účet, na ktorom sa nachádzajú peniaze použité na platbu. V prípade výberov hotovosti v bankomatoch finančnej štruktúry tretej strany však bude postup platby za túto službu opačný (preto sa nazýva aj „prenesenie daňovej povinnosti“) a nadobúdateľ dostane od emitenta peniaze.

Pozrite sa na službu pre výpočet a zaplatenie obchodného poplatku online.

Pre zásuvku

Sadzba banky do značnej miery závisí od obratu organizácie, a čím viac je, tým nižšia bude táto sadzba. Okrem iných dôležitých faktorov: stav karty, typ zásuvky a špecifiká tovaru (napríklad obchody s elektronikou platia vyššiu sadzbu, pretože majú vysoké riziko vrátenia zakúpeného tovaru). V priemere sadzby provízií od bánk vyzerajú takto:

  • nadobudnutie obchodu - 1, 5-2, 5%;
  • mobilné - 2-3, 5%;
  • Získavanie internetu - 3-6%.

Výhody a nevýhody

Ako inovatívna služba, akvizícia robí zákaznícky servis pohodlnejším, zvyšuje nevedomé náklady na bezhotovostné platby a minimalizuje peňažný tok v zásuvke. Pokladník už nemusí hľadať maličkosti alebo vymieňať si veľké účty, aby mohol vydať zmenu platby, čo znamená, že služby zákazníkom idú rýchlejšie a systém účtovania finančných prostriedkov na účte sa stáva efektívnejším.

Ak hovoríme o „nevýhodách“ takejto služby, ide o problémy sektora plastových kariet ako celku, keď rôzne systémy podvodných operácií pomáhajú podvodníkom. Každý rok sa však akvizičný systém vyvíja a zdokonaľuje, čím sa zvyšuje bezpečnosť vykonaných platieb a znižuje sa úsilie bezohľadných ľudí o primerané peniaze z účtu niekoho iného.

video

Kategórie:

Financie