Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Odpoveď na otázku, čo je prečerpanie v banke, spočíva v prečerpaní (z anglického jazyka a projektu) - ide o bankový produkt, ktorý je výhodným finančným nástrojom tak pre klientov, ako aj pre banku, ktorý zahŕňa možnosť použitia hotovosti nad zostatkom, dostupné na karte. Právne je takáto služba vypracovaná dohodou o poskytnutí finančných prostriedkov na vratnom a platenom základe vo výške nepresahujúcej bežné príjmy na účet klienta. Tento produkt je často zamieňaný s požičiavaním, hoci medzi nimi existujú značné rozdiely.

Čo je kontokorentný úver

Alternatívou k spotrebiteľským úverom, ktoré banky poskytujú zákazníkom za ciele stanovené v zmluve, je prečerpanie. Ide o typ bankových produktov, ktorý sa vzťahuje na krátkodobé úvery a umožňuje držiteľom debetných plastových kariet uskutočňovať nákupy, ktorých hodnota prevyšuje zostatok na účte. Banky zároveň nevyžadujú poskytovanie potvrdení o príjmoch určených na vydávanie cielených úverových produktov.

Zjednodušený postup súvisí so skutočnosťou, že úver vo forme kontokorentného úveru sa vydáva len tým držiteľom debetných kariet, ktoré sú v tejto banke obsluhované a úverový úradník môže sledovať históriu príjmov na kartový účet klienta. Tieto informácie sú základom pre stanovenie výšky limitu. Suma, o ktorú sa úrok vypočíta na použitie úveru, sa určí ako rozdiel medzi výškou uskutočneného nákupu a zostatkom vlastných zdrojov.

Pre právnické osoby

Organizácie rôznych foriem vlastníctva často čelia peňažným medzerám, keď sa výrobok alebo služba predávajú s odloženou platbou. Pre zabezpečenie kontinuálneho procesu výrobných činností sa pre právnické osoby využívajú prečerpania. Služba krátkodobých pôžičiek zabezpečuje, že podnik aj napriek nedostatku prevádzkového kapitálu plní svoje finančné záväzky. Pri príjmoch z príjmov sa výška dlhu okamžite odpíše za splátky.

Pre jednotlivcov a individuálnych podnikateľov

Majitelia platobných kariet a jednotliví podnikatelia, ktorí majú bankový účet, môžu využiť kontokorentnú službu. Karty Sberbank vydávané zamestnancom podnikov a organizácií za plat môžu byť schopné aktivovať službu v čase vydania karty v ich rukách, na ktorú je potrebné dať súhlas v zmluve o poskytovaní služieb. Niektoré banky automaticky vytvárajú kontokorentné úvery pre jednotlivcov pri vydávaní kariet a na ich odmietnutie by mal napísať vyhlásenie.

Ako sa prečerpanie líši od úveru

Pre všetky zdanlivo podobnosti štandardných úverov a kontokorentných úverov majú tieto produkty významné rozdiely v troch hlavných charakteristikách bankových služieb: výška, termín a úroková sadzba. Okrem toho sa pri kontokorentných a štandardných úveroch líšia spôsoby splácania nedoplatkov a podmienky, za ktorých sa úvery vydávajú.

Termín úveru

Vzhľadom na to, že kontokorentné banky vydávajú úver, keď klientovi vzniknú nepredvídané finančné ťažkosti, a predpokladá sa, že problém sa vyrieši pri príchode miezd na kartu, doba kontokorentného úveru je kratšia ako úver. Parametre, ktoré určujú hodnotu úverového obdobia, sú:

  1. Lehota na použitie poskytnutého úveru.
  2. Doba úplného splácania výšky úveru.

úver

kontokorent

termín

Od 6 mesiacov do 5 rokov

12 mesiacov

Interval splácania

Výška úveru sa vypláca na konci obdobia

30-90 dní

Úroky z prečerpania

Vzájomný prínos spolupráce medzi bankou a klientom sa dosahuje stanovením jasných pravidiel pre prácu s konkrétnym produktom. Ak sa budete riadiť týmito podmienkami, môžete použiť úverové prostriedky za výhodných podmienok. Kontokorentný úver poskytuje úrokovú sadzbu vyššiu ako pri konvenčných pôžičkách, ale vzhľadom na krátke využitie finančných prostriedkov bude suma preplatku malá.

Príklad výpočtu úrokov, ktorý podlieha mesačnému desaťdennému používaniu finančných prostriedkov systémom kontokorentu v priebehu roka, je uvedený v tabuľke:

Úver (obdobie vyrovnania 1 rok)

kontokorent

Percento použitia (% per annum)

15

18

Výška úveru

30000

30000

Suma splatná za celé obdobie

32496

31775

Výška úveru

Pre fyzické osoby je úverový limit pre spotrebiteľské pôžičky sumou vypočítanou na základe poskytnutého výkazu ziskov a strát za posledný rok. Štandardné prečerpanie poskytuje možnosť nastaviť určitý limit bez odkazov. Banka stanovuje maximálnu výšku pripísania na základe výšky mzdy, ktorú klient dostane na svojej karte každý mesiac. Pre novoprijatých zamestnancov sa počíta predbežné prečerpanie s prihliadnutím na očakávané platové príjmy.

Pre právnické osoby závisí stanovený limit pre štandardné úvery a prečerpania od nasledujúcich faktorov:

faktor

úver

kontokorent

Obrat účtu

Úplná finančná analýza

Čistý zisk

Bezpečnostný vklad (minimum)

Vybavenie, k dispozícii vklad, tovar

Záruka vlastníctva

Platba pri splatnosti

Jednou z podmienok poskytnutia úverovej linky je mesačné odpísanie finančných prostriedkov z kartového účtu klienta. Dlh sa spláca automaticky a nevyžaduje povolenie držiteľa karty, pričom obvyklý úver musí byť zaplatený samostatne. Splatnosť je dohodnutá a zriedka presahuje 90 dní.

Pevná čiastka platby na rozdiel od úveru neznamená prečerpanie. Platba sa vypočíta spočítaním rozdielu medzi použitou sumou a zostatkom vlastných zdrojov a úrokom akumulovaným za každý deň použitia kontokorentu. Ak v čase odpísania peňažných prostriedkov nebol pripísaný na účet, banka začne účtovať pokuty za každý deň omeškania.

Podmienky prečerpania

Pri vydávaní úverového produktu banka kontroluje, či má klient platobnú schopnosť. Na tento účel existujú požiadavky na poskytnutie dokladov potvrdzujúcich výšku príjmu zákazníka. Kontokorentný úver ako potvrdenie toho využíva dostupné údaje o operáciách na bežnom účte banky z toho dôvodu, že kontokorentné úvery môžu prevziať len fyzické osoby alebo právnické osoby, ktoré majú účty v tejto banke.

Prečerpanie môžete získať, ak sú splnené tieto podmienky:

  • kladná hodnota zostatku na účte;
  • iné úverové produkty tejto banky sa nepoužívajú;
  • nie sú k dispozícii žiadne informácie o prípadoch oneskoreného vyplácania úverov od iných bánk;
  • finančné a obchodné operácie sa vykonávajú pravidelne.

Povolený limit

Limity sumy, ktorú možno použiť v rámci poskytovania úverov, stanovujú banky individuálne pre každého dlžníka. Kontokorentný limit je určený výpočtom na základe priemerného mesačného obratu na účte a rozsah limitu sa môže zmeniť, keď sa zmení finančná situácia klienta. Pre jednotlivcov sa stanovenie limitu uskutočňuje na základe výšky jeho platu (len zriedka presahuje výška kontokorentu 50% minimálnej výšky príjmu).

Právnické osoby sa môžu spoľahnúť na stanovenie limitu až do výšky 80% príjmov podliehajúcich stabilným činnostiam počas celého roka. Pre podniky je výška limitu určená bankami individuálne a závisí od týchto faktorov:

  • charakteristika typu činnosti;
  • finančná stabilita;
  • súhlas s poskytovaním doplnkových služieb bankou (uzatvorenie zmluvy o poskytovaní platových kariet, zvýšenie percenta vykonaných transakcií).

technický

Ak dlžník použije finančné prostriedky nad rámec stanoveného úverového limitu, nazýva sa to technické prečerpanie. Z právneho hľadiska ide o nepovolené prečerpanie, tzn. prekročený limit prečerpania. Od okamihu, keď nastane takáto situácia, banka začne účtovať vyššie úrokové sadzby za použitie prebytočnej sumy, a dlh by sa mal splatiť čo najskôr.

Technické prečerpanie môže nastať v dôsledku:

  • úmyselné prekročenie finančných prostriedkov (čo je nepovolené prečerpanie);
  • rozdiel vo výmenných kurzoch pri okamžitej platbe a výbere finančných prostriedkov z karty (tvoria sa kurzové rozdiely);
  • technického zlyhania bankového systému.

Ako získať kontokorent

Banka často poskytuje možnosť prečerpania počas vystavenia bankovej karty. Ak chcete získať úver, musíte súhlasiť s podmienkami zmluvy o pôžičke, ktorá obsahuje podmienky použitia požičaných prostriedkov a opis pokút za nedodržanie podmienok. Kontokorentná zmluva je vypracovaná čo najskôr a nevyžaduje poskytnutie dokumentov. Komisie na otvorenie úverovej linky.

Na platovú kartu

Schéma pripisovania jednotlivcov s platovou kartou je maximálne zjednodušená a zahŕňa iba vyjadrenie želania prostredníctvom aplikácie. Existuje prax, keď banky spočiatku nastavili prečerpanie na zamestnanca organizácie a možno ho opustiť len kontaktovaním banky. Tento prístup sa využíva na prilákanie zákazníkov na úverové služby.

Prečerpanie kontokorentných právnických osôb

Pre podnikateľské subjekty nie je otvorenie úverového limitu vo finančných inštitúciách ťažké, ak ide o stabilnú organizáciu s dobrou obchodnou reputáciou a pozitívnym zostatkom na účte. Aplikácia na servisnú banku zaberie málo času a zamestnanci banky berú do úvahy želania spoľahlivých zákazníkov ohľadom stanovenia limitu prečerpania.

Splácanie dlhov

Banky poskytujú mechanizmus na splácanie kontokorentného úveru odpísaním zostatku peňažných príjmov v čase splácania av prípade, že takáto suma neexistuje, pripísaním časti príjmov z hotovosti alebo mesačnej mzdy na dlh. Úverové fondy môžete vrátiť bez toho, aby ste čakali na termín splácania, a to samoplatbou z peňažných príjmov, pričom sa ušetrí preplatok úrokov.

Výhody a nevýhody kontokorentného úveru

Pri rozhodovaní, či použiť prečerpanie alebo nie, by ste sa mali oboznámiť s jeho výhodami a nevýhodami v porovnaní s inými produktmi:

goodies

cons

Úroky sa počítajú len pri použití vypožičaných finančných prostriedkov.

Úrokové sadzby sú vyššie

Jednoduchý dizajn

Vysoké sankcie za oneskorené splatenie

Pohodlný postup návratu

Malé množstvo dostupného limitu

Môžete si urobiť vo všetkých bankách Ruska

Žiadny poplatok za výber hotovosti

Zvýhodnený servis

video


Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie