Hospodársky rozvoj krajiny vo veľkej miere závisí od toho, ako dobre sa podnik rozvíja, pretože prináša dobré investície do rozpočtu prostredníctvom zrážok a daní. Samotný rozvoj podnikania si tiež vyžaduje peniaze, ale niekedy nie je dostatok pracovného kapitálu, takže musíte nájsť iné zdroje financovania. Jedným z hlavných spôsobov je poskytovanie úverov právnickým osobám bankami, kde kolaterálom môže byť záložné právo k majetku, ručiteľom alebo bankovou zárukou.
Čo je úver právnickým osobám
Úver na podnik je určitý úverový program, ktorý zahŕňa vydanie hotovosti v určitom percentuálnom vyjadrení, ktoré musí byť vrátené po uplynutí stanoveného časového obdobia. Na rozdiel od charakteristík poskytovania úverov jednotlivcom majú úvery poskytnuté podnikateľom niekoľko nuancií. Získanie nie je vždy jednoduché, pretože musíte presvedčiť finančnú inštitúciu o schopnosti vrátiť požičané peniaze.
Úverový systém
Úverový systém Ruska a iných krajín je súhrn všetkých úverových inštitúcií a vzťah medzi nimi. Ak hovoríme o systéme bankových úverov, existuje niekoľko zložiek:
- princípy;
- objektov;
- druhy úverov;
- mechanizmy poskytovania a splácania úverov;
- kontroly v procese poskytovania úverov.
Spôsoby požičiavania
Jedným z hlavných prvkov systému sú metódy prijímania úverov. Ich podstata spočíva v spôsobe vydávania a splácania úveru v súlade so zásadami poskytovania úverov právnickým osobám. V bankovej praxi v súčasnosti existujú dve hlavné metódy:
- Naliehavé úvery. Úvery sa vydávajú na konkrétny časový rámec na riešenie určitých problémov. V tomto prípade právnická osoba vezme úver raz a potom spláca hlavný dlh a časovo rozlíšený úrok podľa harmonogramu.
- Úverová linka. Úver sa vydáva na základe uzavretých zmlúv medzi veriteľom a príjemcom úveru a finančné prostriedky sa používajú podľa potreby.
Podnikateľské úvery - klasifikácia úverov
V modernej teórii a praxi existuje niekoľko prístupov, v závislosti od toho, ktoré úvery môžu byť klasifikované ako objekty požičiavania. V podstate sú založené na tom, aké znamenia sa uvádzajú do systematizácie. Niektoré značky môžu byť rovnakého typu, ale v komplexe foriem, ktoré sa navzájom líšia. Najčastejšie sa vychádza z úverového obdobia, poskytovania záruk, spôsobu a limitov vydania, vymenovania a viacerých ďalších znakov.
Podľa splatnosti
V závislosti od zásady naliehavosti poskytujú úvery právnickým osobám krátkodobé, strednodobé a dlhodobé úvery. Bezprostredne stojí za zmienku, že v praxi nie je možné presne vymedziť časové hranice medzi týmito druhmi, pretože každá krajina používa svoj vlastný individuálny prístup. V Nemecku je teda ukazovateľom strednodobých úverov 6 rokov, kým v Rusku sa tento ukazovateľ pohybuje okolo jedného roka.
Krátkodobé sú určené na tvorbu prevádzkového kapitálu spoločnosti, pomáhajú zvyšovať solventnosť spoločnosti a posilňovať jej finančnú pozíciu. Strednodobé a dlhodobé poskytovanie úverov právnickým osobám je zamerané na dlhodobé potreby. Sú určené na modernizáciu výroby alebo jej rozšírenie. Okrem toho existuje na trhu bankových úverov tzv. Onclass úver. Musí byť vrátená na prvú žiadosť veriteľa. Takýto úver sa vydáva na mimoriadne krátkodobé potreby.
Poskytnutím
Prideľovanie priamych a nepriamych úverov. Podstatou prvej je, že peniaze sa posielajú na účet právnickej osoby. Fondy môžu byť použité podľa uváženia podniku, zaslané na splatenie existujúceho dlhu alebo nákupu zásob. Nepriamy úver sa nevypláca dlžníkovi, ale ide priamo o zaplatenie za tovar a služby dodávateľovi. Na to príjemca úveru poskytne veriteľovi zaplatenie finančných dokumentov.
Podľa účelu
V závislosti od toho, aké úvery sa prijímajú, prideľujem účelovo viazané a cielené úvery. V prvom prípade sa úvery vydávajú na všetky potreby - nákup vybavenia, doplnenie prevádzkového kapitálu atď. A nevyžaduje sa žiadna správa o použití. V druhom prípade musí dlžník oznámiť banke použité peniaze. Výhodou cielených úverov je, že úrokové sadzby z týchto ponúk sú vždy nižšie a podmienky sú rozšírené, čo je niekedy veľmi ziskové.
Druhy úverov pre právnické osoby
Vďaka zákonu o poskytovaní úverov právnickým osobám sa tento bankový sektor rýchlo rozvíja, čo sa každoročne zvyšuje. Úvery pre malé, stredné a veľké podniky teraz ponúkajú mnohé bankové inštitúcie v Moskve (Sberbank, VTB 24, ICD atď.). Služby zákazníkom sa vykonávajú v niekoľkých smeroch:
- univerzálne pôžičky;
- pripisovanie investičných projektov;
- úvery na bežné činnosti;
- komerčné hypotéky;
- factoring;
- hypotekárne úvery;
- úverová linka;
- leasing.
Otvorenie úverovej linky
Otvorenie úverovej linky v banke pomáha riešiť problémy tak, ako prichádzajú, pretože nie je potrebné míňať všetky peniaze naraz. V prípade potreby môže klient použiť určitú sumu bez dodatočných zmlúv s veriteľom, avšak banka môže odmietnuť právnickú osobu, ak sa jej finančná situácia zhorší.
Úverové linky sa spravidla otvárajú na obdobie do jedného roka a môžu byť obnoviteľné alebo nie. V prípade neobnoviteľných programov končí spolupráca banky a dlžníka posledným úplným splácaním dlhu. Výhodou obnoviteľnej linky je, že peniaze prevedené na účet v rámci splácania dlhov, s výnimkou platieb úrokov, možno opätovne použiť.
Univerzálne necieľové úvery
S cieľom riešiť jednorazové otázky súvisiace s potrebami podniku alebo spoločnosti sa uchyľujú k žiadosti o úver na všeobecnom základe. Takéto firemné pôžičkové programy sú spravidla ponúkané novým klientom bánk, ktorí ešte nemajú úverovú históriu ani dlhodobé vzťahy. V prípade, že je potrebná veľká suma, môžu byť úvery vystavené voči cennému papieru alebo záruke fyzických alebo právnických osôb, úver je možné splácať podľa určitého harmonogramu alebo jednorazovej platby - táto podmienka je stanovená v zmluve o úvere.
Úver pre právnické osoby pre bežné činnosti
Otvorením bankového účtu môže byť kontokorent ponúkaný právnickým osobám ako subjektom požičiavania. Jeho význam spočíva v tom, že určitá suma peňazí je prevedená na účet, bez ohľadu na to, aké finančné prostriedky sú tam k dispozícii. Môžete ho použiť v prípade potreby. Úroky sa účtujú len z vynaložených finančných prostriedkov a samotné peniaze sa častejšie zasielajú na krytie bankových medzier. Limit kontokorentného úveru je stanovený v závislosti od výšky prevádzkového kapitálu.
Úverovanie investičných projektov
Ak plánujete realizovať nový obchod alebo rozšíriť existujúci podnik otvorením novej výroby, môžete sa tiež obrátiť na finančné inštitúcie na investície, ale v niektorých prípadoch budete musieť splniť niektoré finančné požiadavky bánk - mať časť vlastných zdrojov alebo schopnosť zabezpečiť záväzok. Pre začínajúcich klientov sa poskytujú úvery, ak existuje príslušný obchodný plán, v ktorom môžete vidieť, ako bude zisk z projektu prijatý a či príjemca úveru môže splatiť existujúci dlh.
Lízing a faktoring
Na získanie drahého tovaru, vybavenia a nehnuteľností sa často využíva lízing. Takýto bankový produkt umožňuje právnickým osobám platiť bez vlastného kapitálu. V podstate je lízingovým programom možnosť prenájmu s možnosťou následného kúpy nehnuteľnosti. Na rozdiel od úveru môže právnická osoba používať len prenajatý majetok, ale nemôže s ním nakladať a vlastniť ho, kým nezaplatí všetky splatné platby.
Jednou z foriem komoditného úveru je faktoring. V posledných rokoch významne vzrástol záujem o takéto úverové transakcie. Jej podstata spočíva v tom, že práva na pohľadávky prechádzajú na tretiu osobu. To znamená, že okrem predávajúceho a kupujúceho sa vo vzťahu objavuje tretia strana, ktorá odkúpi existujúci dlh. Poskytovanie úverov právnickým osobám týmto spôsobom často využívajú spoločnosti z odvetvia obchodu, ktoré na svoju činnosť neustále potrebujú prevádzkový kapitál.
Podmienky poskytovania úverov podnikom
Pre zástupcov veľkých podnikov bude požičiavanie finančných prostriedkov jednoduchšie ako pre právnické osoby patriace stredným podnikom a jednotlivým podnikateľom. Je to spôsobené tým, že banky ochotne pôjdu na poskytovanie úverových služieb právnickým osobám, ak sú si istí návratnosťou investovaných prostriedkov a príjmom z tejto investície. Prípadne môžete poskytnúť veriteľovi kolaterál - likvidnú nehnuteľnosť alebo záručnú zmluvu.
Úverové sadzby
Priemerné sadzby úverov pre podniky sa odlišujú od súkromných úverových programov. Sú však priamo závislí od zvoleného úverového programu. Najdrahšie budú bezúčelové úvery, ale verní zákazníci sa môžu spoľahnúť na špeciálne ponuky. Sadzby budú znížené po predložení záložného práva alebo vkladu v banke.
Požiadavky na dlžníka
Každá úverová inštitúcia má svoje vlastné kritériá hodnotenia dlžníkov, ale prvá vec, ktorá bude zaznamenaná, je úverová história subjektu, najmä ak ide o prvú výzvu tejto banke. Pre tých, ktorí len snívajú o otvorení vlastného podnikania, pred prijatím úveru na podnikanie, budete musieť pracovať na obchodnom pláne. Je možné využiť dotácie zo strany štátu, ale táto možnosť nie je vždy možná v spojení s masívnym znížením štátnej podpory.
Postup pri poskytovaní úverov právnickým osobám
Pôžičky právnickým osobám na prijímanie peňazí na nový projekt, rozširovanie podniku alebo iné potreby súvisiace so súčasnými činnosťami sa skladajú z niekoľkých operácií. Ich podstata spočíva vo výbere veriteľa, ak neexistuje neustála spolupráca s bankovou organizáciou, podanie žiadosti o úver, kde je potrebné napísať účel úveru a zbierať určitý súbor dokumentov. Všetko ostatné závisí od veriteľa.
Žiadosť o úver
Po výbere veriteľa musí právnická osoba požiadať o úver. Dá sa to urobiť pri osobnej návšteve pobočky a na internetovej stránke banky online. Predbežné rozhodnutie sa vykoná čo najskôr, to však neznamená, že úver sa poskytne nevyhnutne. Ak chcete urobiť konečné uznesenie, budete musieť pripraviť určitý súbor dokumentov, po ktorom sa banka zapojí do analýzy bonity žiadateľa.
Úverový rating dlžníka
Proces konečného rozhodnutia o úvere pre právnické osoby a jednotlivých podnikateľov môže trvať až niekoľko dní. Zamestnanci používajú rôzne metódy hodnotenia práce:
- výpočet finančných pomerov;
- analýza peňažných tokov;
- úroveň obchodného a úverového rizika;
- úroveň solventnosti.
Pri posudzovaní bonity právnickej osoby na základe systému finančných pomerov sa vo svetovej praxi používa päť skupín ukazovateľov:
- likvidity;
- efektívnosť (obrat);
- finančnej páky;
- ziskovosť;
- dlhovú službu.
Na základe pomeru celkového peňažného toku a veľkosti dlhových záväzkov (pomer peňažných tokov) určte triedu bonity klienta:
- I - 0, 75;
- II - 0, 30;
- III - 0, 25;
- IV - 0, 2;
- V je 0, 2;
- VI - 0, 15.
Úverová zmluva
Ak bol schválený úver právnickej osobe, banka pristúpi k vypracovaniu úverovej zmluvy. Na tento účel sa určuje typ úveru, výška meny a výšky úveru, podmienky poskytovania a spôsoby splácania dlhu, dostupnosť zabezpečenia úveru a ďalšie aspekty. Zmluva je podpísaná na pobočke banky oboma stranami a zapečatená podpismi a pečaťami.
Otvorenie úverového účtu
Pôžičky právnickým osobám pri podpise zmluvy zahŕňajú otvorenie úverového účtu. Iniciátorom tohto postupu je banková organizácia. Pomocou účtu môžete kontrolovať finančné toky a samostatne evidovať náklady a výnosy. Ak bol klientovi poskytnutá jedna pôžička v jednej banke, je pre každého z nich otvorený samostatný účet. Čas otvorenia sa považuje za čas vydania úveru.
monitorovanie
Všetky úvery s určitou frekvenciou podliehajú overeniu, ktoré je potrebné na vykonávanie komerčných bánk. To pomáha identifikovať problémové úvery a ich príčiny, limity rizika a objem úverov. Na základe výsledkov testu sa vykonáva analýza možnosti odpísať „zlé“ dlhy. Vďaka úverovým účtom je tu dobrá príležitosť na monitorovanie dodržiavania splácania dlhov, ako aj na vytvorenie úverového súboru konkrétnych dlžníkov.
Vydávanie úverov právnickým osobám
Ak to zhrnieme málo, potom je možné chápať, že poskytovanie úverov právnickým osobám je veľmi zložitou etapou a na jeho realizáciu je potrebné vynaložiť veľa času a úsilia pred tým, ako sa prijme kladná odpoveď a podpíše sa zmluva o pôžičke. Požadovaná suma a výber bankovej inštitúcie zohrávajú dôležitú úlohu, pretože každý z nich má vlastné kritériá na určenie bonity klienta.
Balenie požadovaných dokumentov
Pre rýchlejšie preskúmanie petície a zvýšenie šance získať bankový úver, musíte pripraviť dokumenty podľa zoznamu schváleného pre konkrétny úverový program. V závislosti od typu úveru a bankovej inštitúcie sa zoznam môže líšiť. Všetky príspevky možno rozdeliť do troch hlavných skupín:
- zakladajúce a všeobecné dokumenty spoločnosti (charta, objednávky, kópie pasov, výpisy atď.);
- finančné a účtovné doklady (účtovná závierka, daňové priznanie, podnikateľský plán atď.);
- dokumenty týkajúce sa predmetu záložného práva alebo záruky.
Oboznámte sa s online službou pre výpočet dane z pridanej hodnoty a tvorby platobných dokladov.
Poskytovanie úverov malým podnikom bez zabezpečenia a ručiteľov
Niektoré banky ponúkajú pôžičky malým podnikom bez zabezpečenia, ale ako prax a hodnotenia ukazujú, je veľmi ťažké získať takýto úver. Ponuky sa častejšie zameriavajú na začiatočníkov, pre ktorých je poskytnutie záruky veriteľovi nemožné, pretože obchod ešte nepriniesol výsledky. Z tohto dôvodu mnoho začínajúcich malých podnikov dáva prednosť cenovo dostupným nezaisteným úverom pre nezabezpečené úvery, pretože ich vydávanie je omnoho jednoduchšie a nevyžaduje zber veľkého množstva dokumentov.