V modernom svete, nie každý môže kúpiť bývanie pre svoje vlastné úspory. Hypotekárny úver prichádza na záchranu, z čoho vyplýva, že za určitých podmienok, vo vopred určenom percentuálnom vyjadrení a po uzavretí zmluvy, sa požičiavajú peniaze. Môžu ho využívať nielen jednotlivci, ale aj právnické osoby. Hypotekárna sadzba je vždy nižšia ako pri ostatných bankových produktoch.
Čo je hypotekárny úver
Banky a iné finančné organizácie požičiavajú určitú sumu peňazí na nákup bývania na dlhodobé užívanie a nehnuteľnosť nadobudnutá alebo už vlastnená dlžníkom slúži ako záruka. Ide o hypotekárny úver. Občania, ktorí chcú využívať túto službu, majú vysoké nároky na pracovné skúsenosti a príjem. Hypotekárne úvery majú tieto vlastnosti:
- Vždy v predmete úveru je nehnuteľnosť. Zahŕňa pôdu, podniky, stavby, budovy atď.
- Majetok zostáva vo vlastníctve dlžníka, ale nemôže s ním nakladať (predávať, vymieňať, dávať) až do úplného splatenia dlhu.
- Ak hodnota kolaterálu prevyšuje výšku úveru, môžete získať ďalšie úvery zabezpečené týmto majetkom.
- Dohoda medzi veriteľom a dlžníkom je potvrdená hypotékou, overené notárom.
- V prípade neplnenia záväzkov má banka alebo štát právo požadovať predaj majetku na krytie dlhu.
Štátna pomoc pri získavaní hypotéky
Využite štátnu pomoc pre mládež, zamestnancov rozpočtových organizácií. Rovnako ako v prípade konvenčného úveru bude novo zakúpené bývanie zastavené. Štátna podpora je vyplácanie dotácií až do výšky 30% nákladov na bývanie. Výška pomoci závisí od počtu rodinných príslušníkov. Hypotekárne programy sponzorované štátom umožňujú použitie materského kapitálu na splácanie úveru. Sberbank, VTB24, Gazprombank, AHML a niektoré ďalšie finančné organizácie sa na nich zúčastňujú.
Účastníci hypotekárnych úverov
Členmi tohto systému sú banky, ktoré kontrolujú solventnosť občana, hypotekárnych maklérov, odhadcov a poisťovne. Byt v hypotéke je možné vystaviť po absolvovaní všetkých kontrol. Po prvé, posúdiť jeho trhovú hodnotu, potom poistiť riziká, ktoré môžu vzniknúť v procese poskytovania úverov. Makléri pomáhajú vybrať si najvýhodnejšiu možnosť požičiavania.
Typy hypoték
Klasifikácia tejto služby sa uskutočňuje z rôznych dôvodov. Typy hypotekárnych úverov určujú podmienky pre vydanie úveru. Podľa majetku rozlišovať pozemky, všetky druhy budov, garáže, byty. Podľa cieľov získaného bývania rozlišovať nákup už hotových nehnuteľností a nákup domov pre sezónne bývanie. Klasifikácia hypotekárnych úverov podľa stupňa odpisu (krytia) dlhu je nasledovná:
- trvalý úver;
- s jednorazovým splácaním dlhu a osobitných podmienok;
- s pravidelnými platbami.
Podľa typu dlžníkov prideľovať pôžičky vývojárom a staviteľom poskytnuté budúcemu vlastníkovi nehnuteľnosti a požičiavajúcemu subjektu. Úvery vydávajú rôzne finančné inštitúcie, preto sa podľa spôsobu refinancovania rozlišujú:
- vydávanie hypotekárnych záložných listov;
- využívanie vlastných úspor;
- predaj hypotekárnych úverov veľkej organizácie;
- využívanie štátnych dotácií.
Aký druh hypotéky si vybrať
Predtým, ako sa obrátite na niektorú z pobočiek banky, aby ste získali úver na byt, musíte sa rozhodnúť pre úverový program. Vysoká konkurencia medzi finančnými inštitúciami sťažuje výber úverového programu Spoločnosti ponúkajú mnoho ďalších služieb, ktoré dlžník nemusí vždy potrebovať. Keď sa obrátime na banku, venujte pozornosť nasledujúcim bodom:
- úroková sadzba;
- výška počiatočnej platby;
- úverová mena;
- podmienok úveru.
Čím vyššia je počiatočná platba, tým nižšia bude úroková sadzba a tým nižšia - preplatok na dlhu. Rozdielne platby sa považujú za prospešné pre dlžníka, ale finančné inštitúcie len zriedka súhlasia s týmto spôsobom platby, pretože znamená dôkladné posúdenie platobnej schopnosti klienta. Platba anuity je bežnejšia medzi bankami. Zahŕňa to každý mesiac rovnaké množstvo peňazí.
Sociálna hypotéka
Tento štátny program vypracovala ruská vláda najmä pre sociálne chránené skupiny občanov a ľudí vo fronte na komerčné úvery. Sociálna hypotéka poskytuje bývanie za zníženú cenu. Výhodou tejto metódy financovania je, že vláda a finančné inštitúcie poskytujú dlžníkom dodatočné záruky. Rozvoj sociálnej hypotéky sa začal aktívne v roku 2010. V súčasnosti sú tieto odrody tohto spôsobu poskytovania úverov:
- pre mládež;
- pre armádu;
- pre mladé rodiny;
- regionálnych programov.
Sociálne úvery v Moskve sa realizujú dvoma spôsobmi. Ak sa výstavba realizuje na základe príkazu mesta, príjemcovia si budú môcť kúpiť bývanie na vlastné náklady bez dodatočných poplatkov. V druhom prípade poskytnite dotácie na vykonanie počiatočnej platby. Občan dostane určitú sumu bezplatne, pridá k nej svoje vlastné prostriedky a peniaze prijaté prostredníctvom hypotekárneho úveru a potom kúpi byt za trhovú hodnotu v Moskovskom regióne alebo v mestských hraniciach.
V Petrohrade existuje niekoľko programov, ktoré pomáhajú zlepšovať životné podmienky. Bezplatná sociálna platba vám umožňuje získať peňažnú sumu vo výške 30% hodnoty nehnuteľnosti. Výška platby sa môže líšiť v závislosti od toho, koľko členov rodiny je zaregistrovaných ako potrebujú. Mladí občania do 35 rokov budú môcť získať bezúročnú pôžičku na obdobie 10 rokov. V prípade pôrodu, účastníci tohto programu dostávajú od štátu platbu vo výške 5% z nákladov na bývanie.
Bankové hypotéky
Získanie peňazí týmto spôsobom má niektoré špeciálne funkcie. Hypotekárne úvery bánk sú vždy poskytnuté na zálohu vo výške 25-30% z celkovej hodnoty nehnuteľnosti. Splátka sa poskytuje na 10-15 rokov na 15-20% ročne. Ak ste členom niektorého z vládnych programov, môžete si vziať hypotéku bez zálohy v banke.
Hypotekárne úvery v banke možno vydať na novú budovu alebo na nehnuteľnosť, ktorú už vlastnil niekto iný. V prvom prípade bude pôžička jednoduchšia, pretože náklady na takéto bývanie sú oveľa vyššie ako trhová cena. V druhom prípade sa banky zdráhajú alokovať peniaze. Predbežná kontrola bytu alebo domu. Nehnuteľnosti musia banku uspokojiť podľa svojich charakteristík, aby sa predišlo akýmkoľvek problémom v prípade oneskorenia, ktoré je potrebné predať.
Ako vypočítať hypotéku
Výšku preplatku na vybranom úverovom programe môžete zistiť na internete. Na bankových stránkach za to je poskytovaná on-line hypotekárne kalkulačka. S ním môžete zistiť rozdiel medzi sumou, ktorú si požičiavate a sumou, ktorá bude zaplatená. Môžete tiež použiť meny kalkulačka odhadnúť preplatok, ak sa rozhodnete vziať hypotéku nie v rubľoch, ale v dolároch.
Ktoré banky vydávajú hypotekárne úvery
Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, INTERKOMMERTS, Promsvyazbank, BANK URALSIB, VTB 24, Komerčná banka Delta Credit, Housing Finance Bank, Bank Vozrozhdenie sa zaoberajú vydávaním úverov pre verejnosť na nákup nehnuteľností. Hypotekárne banky spolupracujú so štátom, preto sú úrokové sadzby v nich často nižšie ako v iných finančných inštitúciách.
Hypotekárne podmienky
Pevná úroková sadzba je jednou z podmienok požičiavania peňazí. Podmienky hypotekárnych úverov znamenajú, že 20-30% nákladov na bývanie. Výška úrokovej platby je určená podmienkami úveru. Čím dlhší termín, tým viac bude musieť platiť za použitie peňazí, takže sa môžete spoľahnúť na lacný úver iba v prípade veľkých mesačných platieb.
Výška hypotéky
Výška úveru v mnohých finančných organizácií nie je nižšia ako 1 milión rubľov. Minimálna výška hypotéky v Sberbank je 300.000 rubľov. Maximálna výška úveru v tejto organizácii je 25 miliónov rubľov. Ak ste členom štátneho programu, môžete si vziať úver v akejkoľvek finančnej inštitúcii len 8 miliónov rubľov.
Miera hypotekárnych úverov
Výška preplatku závisí od termínu a spoľahlivosti klienta. Na týchto faktoroch závisí percento hypoték v banke. Minimálna výška úveru je 10%. Pod takýmto percentom finančné organizácie vydávajú peniaze občanom, ktorí preukázali svoju spoľahlivosť. Ak chcete vypočítať sadzbu pre vybraný úverový program, obráťte sa na svojho bankového poradcu.
Požiadavky bánk na hypotekárneho dlžníka
Občan musí byť plne solventný a musí dosiahnuť vek 18-21 rokov. Požiadavky na získanie hypotéky zahŕňajú prax minimálne 1 rok, doklady potvrdzujúce prítomnosť vyššieho vzdelania, pracovné a rodinné vzťahy. Niektoré organizácie môžu požiadať o úver bez overenia príjmu, ak osoba vkladá 40% sumy.
Ako si vziať hypotéku na byt
Musíte kontaktovať pobočku vybranej banky. Ak sa stanete členom štátneho programu, mali by ste navštíviť inštitúciu, ktorá posudzuje žiadosti občanov o materiálnu pomoc. Urobiť hypotéku môže byť po schválení banky. Predbežné overenie sa vykoná so všetkými dokumentmi a odkazmi.
Doklady na získanie hypotekárneho úveru
Zoznam dokladov pre registráciu hypotéky:
- pas a iné doklady potvrdzujúce totožnosť dlžníka;
- potvrdenie o príjme;
- osvedčenie o zamestnaní;
- kópia sobášneho listu.
Refinancovanie hypoték
Ak občan zmenil úroveň miezd, potom môže zmeniť úverovú organizáciu. Miera refinancovania hypotekárnych úverov je najmenej 10%. Túto službu je možné využiť, ak sa ako záloha použije byt, miestnosť alebo podiel v obytnom dome. Refinancovanie v Rusku podlieha úverom vydaným výlučne v rubľoch.
Splácanie hypotekárnych úverov
Dlh môžete splatiť dlhú dobu alebo zaplatiť väčšinu okamžite. Všetky metódy splácania hypoték znamenajú zaplatenie priameho podielu požičaných prostriedkov a percentuálny podiel na použitie peňazí. Anuita zahŕňa splácanie prevažnej časti dlhu vopred úrokov, čo prispieva k zníženiu veľkosti platieb. Spôsob diferencovanej platby znamená jednotné splácanie istiny a úrokových sadzieb.
Predčasné splatenie
Mechanizmus splácania úverov pred termínom je trochu odlišný od plánovaných platieb. Predčasné splatenie hypotekárneho úveru sa uskutočňuje dvoma spôsobmi: so znížením lehoty splatnosti a znížením mesačnej sumy. V prvom prípade sa úroková sadzba znižuje av druhom prípade hodnota platieb klesá a úroky zostávajú nezmenené.
Materský kapitál
Ak sa občan chystá kúpiť byt na úver a má rodinu, potom môže použiť jeden z programov štátnej podpory. Splácanie hypotekárneho úveru materským kapitálom je prípustné, ak rodič alebo opatrovník dokončí jeden z majetkových podielov pre dieťa. Môže sa použiť ako záloha. Ak chcete získať materský kapitál, musíte poskytnúť potvrdenie o existujúcom dlhu z úveru a predložiť príslušný balík dokumentov. Objasnenie možnosti v konkrétnej organizácii je často možné online.
Výhody a nevýhody hypotéky
Pred použitím tejto finančnej služby je potrebné primerane zhodnotiť jej pozitívne a negatívne stránky. Po ich úplnom preštudovaní si budete môcť sami určiť potrebu požiadať o pôžičku na kúpu domu, aby ste predišli mnohým problémom so splácaním dlhov. Výhody a nevýhody hypotekárnych úverov v Rusku sú nasledovné. výhody:
- Príležitosť zlepšiť životné podmienky v krátkom čase. Ak ste dobrý zamestnanec s určitou úrovňou miezd, môžete rýchlo získať verejnú väzbu.
- Byt alebo dom získaný touto metódou bude právne čistý, t. riziko dvojitého predaja sa zníži na nulu.
- Dlhodobý úver, prostredníctvom ktorého sa plánuje výška príspevkov tak, aby nemali významný vplyv na rodinný rozpočet.
nevýhody:
- Vysoké náklady na služby. Dlhodobý úver je veľký preplatok.
- Ťažkosti s dizajnom. Ktokoľvek môže požiadať o úver, ale poskytne úver iba tým, ktorí potvrdili svoju platobnú schopnosť, majú dobrú úverovú históriu a prešli všetky bankové šeky.
- Vysoké riziko straty nehnuteľnosti. Podľa štatistík, 30% občanov, ktorí kedysi dostali peniaze v dlhu, nemôže robiť mesačné príspevky. Potom, cez súd, banka má byt, dom alebo pozemok splatiť dlh.