Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Úver nie je jediným bankovým produktom, s ktorým si môžete požičať peniaze od finančnej inštitúcie. Úverová linka je typ poskytnutia úveru, ktorý predpokladá, že emisia dlhu sa nevykoná naraz, ale v niektorých častiach môže byť dlh obnoviteľný alebo s limitom emisie. To je pohodlné požičiavanie možnosť, ktorá je prospešná pre dlžníka a veriteľa. Tento produkt ponúkajú mnohé finančné inštitúcie, ale najväčší objem úverov predstavuje Sberbank a VTB24 - slúžia levému podielu ruskej populácie.

Čo je to úverový limit s limitom vydania

Úverová linka je podobná bežnému spotrebiteľskému úveru, pretože výška vypožičaných prostriedkov je pôvodne stanovená v zmluve a nemení sa počas celého obdobia spolupráce s bankou. Banka postupne vydáva peniaze, frekvencia a výška každej peňažnej tranže sa vopred dohodnú. Keď nie je možné platbu uhradiť, banka si vyhradzuje zostatok nesplatených finančných prostriedkov (spravidla sa za túto operáciu účtuje provízia).

Úverová linka s limitom emisie je veľmi populárna - platiť za vzdelávanie, refinancovanie hypoték, nákup auta. Právnické osoby často využívajú tento typ úveru pri platbách za veľké dlhodobé dodávky a finančné transakcie. Úver sa vracia na individuálnom splátkovom kalendári (v čase na konci lehoty alebo v intervaloch špecifikovaných v zmluve). Úroky sa platia mesačne alebo štvrťročne.

Pre právnické osoby

Finančné inštitúcie často ponúkajú podnikom, aby prijali obmedzenú úverovú linku. Úrok je fixný alebo stanovený pre každú transakciu samostatne. Finančné inštitúcie účtujú približne 2% na otvorenie úveru právnickým osobám a môžu požadovať, aby dlžník poskytol likviditu vo forme hnuteľného a nehnuteľného majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.

Výhody pre právnické osoby:

  • úrok z úveru sa účtuje len z použitých finančných prostriedkov;
  • flexibilné podmienky poskytovania finančných prostriedkov (veľkosť tranže a splátkový kalendár);
  • schopnosť prispôsobiť automatické splácanie istiny po prijatí peňazí na bežnom účte;
  • Úroky sa účtujú len za použité tranže.

Pre jednotlivcov

Non-revolvingový úverový rámec je otvorený pre jednotlivcov a môže byť poskytnutý pre všetky potreby, tento úver je nevhodný. On je prijatý zaplatiť dlh za školenie, nákup auta a dokonca aj byt. Druhá možnosť je oveľa výnosnejšia ako hypotéka - úroky z používania bankových peňazí sa počítajú len z výšky skutočne použitého úveru. Tam sú tiež nevýhody - akonáhle veriteľ má pochybnosti o vašej bonite, môže blokovať vydávanie tranží, finančné disciplíny je potrebné tu ako vzduch.

Aký je rozdiel medzi úverom a úverovou linkou?

Hlavný rozdiel oproti bežnej jednorazovej pôžičke - finančná inštitúcia neposkytuje úver okamžite s celou sumou, ale postupne vo forme pravidelných tranží. Podmienky sa môžu líšiť - s limitom emisie, keď výška úveru je vopred stanovená v zmluve a nemení sa, a dlhový limit, keď sa úverové prostriedky môžu použiť znova po zaplatení hlavnej časti dlhu. Ďalší rozdiel od obvyklého úveru - úspora úrokov, pretože sú účtované z vydaných finančných prostriedkov.

Druhy úverových liniek

Banky ponúkajú dve hlavné odrody, ktoré sú vhodné pre organizácie aj jednotlivcov:

  • nerevolvingové - výška úveru sa vypláca po častiach a frekvencia a maximálna výška tranže môže byť fixná alebo individuálna, na žiadosť dlžníka, je podobná klasickému úveru.
  • obnoviteľné - peniaze sa vyplácajú v častiach na požiadanie a splácanie sa uskutočňuje svojvoľne, a keď sa úver spláca, môžete peniaze banky použiť znova.

neobnoviteľný

Klient uzavrie zmluvu s bankou, aby mu zaplatil určitú sumu dlhu, nie však jednorazovo, ale v splátkach. V zmluve je možné stanoviť, či sa poskytujú pravidelné platby (napríklad na získanie tranže každé tri mesiace) alebo či dlžník nezávisle určí, kedy a aké sumy bude potrebovať. Tento typ úveru je prospešný pre podnikateľov - pre doplnenie pracovného kapitálu, vyrovnanie sa s dodávateľmi alebo postupné rozvíjanie podnikania alebo jednotlivcov, ktorí si požičiavajú od banky na konkrétny účel.

V skutočnosti ide o viacnásobný úver, na ktorý sa zmluva uzatvára len raz. Prostriedky sa jednoducho prevedú na bežný účet klienta automaticky v stanovenom termíne, alebo sa poskytnú dlžníkovi v banke na jeho žiadosť. Zmluva jasne stanovuje dátum splatnosti - buď v určitom období, alebo svojvoľne, ale v rámci určitého zmluvného obdobia. Do konca zmluvy musí byť dlh uzavretý a záväzky banky a klienta zanikajú.

Revolvingový úverový limit

V tomto prípade dlžník dostane čas od času finančné prostriedky, ale v rámci limitu stanoveného finančnou inštitúciou. Ľubovoľný dlh zaniká svojvoľne a po čiastočnom zaplatení dlhu môžete opäť použiť peniaze banky. Najbežnejším príkladom zmluvy o revolvingovom úvere je kreditná karta. Vzhľadom k tomu, že peniaze sú z neho vyberané, dlh voči banke sa zvyšuje, ale po čiastočnom splácaní dlhu môže klient opäť použiť požičané prostriedky. Úroky sa platia len z reálneho dlhu voči banke.

Úverový rámec

Tento typ poskytovania úverov často využívajú veľké podniky, ktoré žiadajú o vydanie určitého počtu úverov na konkrétne transakcie. Ide o účelový úver, banka môže požadovať predloženie dokladov potvrdzujúcich, že klient využije úver na určený účel. Finančná inštitúcia uzatvára hlavnú zmluvu o otvorení úverovej linky a niekoľko zmlúv pre každú novú tranžu vydanú klientovi. Pohodlný spôsob poskytovania úverov sezónnym podnikom navyše nemusí zakaždým predkladať dokumenty banke, čo šetrí čas.

revolver

Hlavnou podmienkou otvorenia revolvingového úveru je určité obmedzenie vydaných finančných prostriedkov. Na rozdiel od neobnoviteľných zdrojov umožňuje dlžníkovi splácať dlh svojvoľným spôsobom a vrátiť peniaze banky späť do dlhu, ale v rámci dohodnutého limitu uvedeného v zmluve. Tento proces sa môže niekoľkokrát opakovať počas trvania zmluvy s bankou. Najbežnejším príkladom je kreditná karta s dostupným limitom finančných prostriedkov na vydanie.

Špecifické druhy

Existujú aj iné typy schém:

  • henkolnaya úverového systému - zahŕňa vydanie úveru niekoľkokrát, ak je dlh spláca pred termínom;
  • systém zmluvného úveru - klient otvorí aktívny pasívny účet s možnosťou pripísania platieb a splatenia dlhov automaticky, keď dostanete peniaze;
  • viacmena - zmluva špecifikuje výšku úveru v jednej mene a tranže môžu byť poskytnuté v inej mene;
  • Na požiadanie - Vydávané v tranžiach denne alebo na žiadosť klienta.

Poskytovanie úverovej linky ruskými bankami

Podmienky poskytovania úverov právnickej osobe sú nasledovné:

  • výška úverových zdrojov priamo závisí od obratu finančných prostriedkov na účte klienta;
  • vydané v rubľoch alebo voľne zameniteľnej mene;
  • pri vydávaní vypožičaných finančných prostriedkov sa berie do úvahy úverová história dlžníka;
  • úroková sadzba môže byť fixná alebo plávajúca pre každú tranžu osobitne;
  • úroková sadzba sa pohybuje od 10 do 20%;
  • pri otvorení sa účtuje provízia vo výške 2% sumy, niekedy sa za vedenie účtu s programom obnoviteľných zdrojov energie účtuje mesačný poplatok.

Úverová mena

Finančné prostriedky sa vydávajú dlžníkovi v rubľoch alebo voľne zameniteľnej mene iných krajín (euro alebo dolár). V prípade úverovej schémy s viacerými menami je možné, že zmluva je vypracovaná na úver v rubľoch a prevody v mene. To pomáha ušetriť na nákladoch na konverzný poplatok, čo je veľmi výhodné pre veľké úvery, a to aj pri príprave úverového portfólia. Tieto druhy úverov sú dostupné jednotlivcom.

Limit dlhu úverového rámca

Hodnota celkového dlhu sa určuje podľa údajov o zostatku a platobnej schopnosti dlžníka - výške jeho prevádzkového kapitálu a majetku spoločnosti. Výpočetný vzorec: С = (+П + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) - (ЗК + СС), kde:

  • S - výška peňažného úveru;
  • ZP - výrobné zásoby;
  • PN - nedokončená výroba;
  • PG - hotové výrobky;
  • ZD - pohľadávky;
  • OT - tovar prepravovaný;
  • ZK - záväzky;
  • SS - vlastné zdroje;

Podmienky pripísania

Banka spravidla otvára úverovú linku podniku alebo fyzickej osobe na obdobie troch až piatich rokov. Niekedy sa zmluva uzatvára na minimálne obdobie jedného roka, ale v tomto prípade musí finančná inštitúcia overiť schopnosť klienta vrátiť peniaze, posúdiť stav svojich aktív a požiadať o likvidný kolaterál - akýkoľvek majetok spoločnosti alebo fyzickú osobu, dopravu, bývanie, majetok, vybavenie. dohody.

Fixná alebo pohyblivá úroková sadzba

Zvláštnosť tohto typu úveru sa prejavuje v rôznych spôsoboch výpočtu úrokov - teda poplatkov za používanie peňazí:

  • fixná sadzba je stanovená na celé obdobie trvania zmluvy a nemožno ju meniť;
  • pohyblivá sadzba je stanovená bankou a závisí od niekoľkých ukazovateľov, vrátane refinančnej sadzby centrálnej banky, miery Libora, Mosprimu a výkyvov v ekonomike krajiny;
  • niekedy sa úroky počítajú osobitne pre každú tranžu, ktorá je typická pre veľké a viacmenové úvery.

Percentuálny podiel Komisie

Za službu registrácie bežného účtu podľa zmluvy o úvere je od klienta prevzatá dodatočná provízia vo výške dvoch percent z hodnoty úveru. V prípade neobnoviteľnej schémy sa môže účtovať poplatok za rezerváciu finančných prostriedkov (ak klient nemôže získať tranžu). V prípade technického prečerpania (presahujúceho povolenú výšku úveru) dochádza k dodatočným úrokom z omeškania. V prípade revolvingového úveru je možné účtovať poplatok za vedenie účtu.

Ako otvoriť úverovú linku

Úverová linka je otvorená v banke, kde je obsluhovaná súkromná osoba alebo podnik. Približný algoritmus činností je nasledovný:

  1. Preskúmajte hlavné výhody a postup pri poskytovaní úveru vo vašej banke, študujte dodatočné výdavky;
  2. Predložte príslušné dokumenty potvrdzujúce platobnú schopnosť (zostatok, zakladajúce dokumenty, cestovný pas žiadateľa).
  3. Pre cieľový (rámcový) úver predložte dokumenty o projekte s jeho nezávislým hodnotením;
  4. Vyplňte žiadosť s informáciami o sebe a spoločnosti.
  5. Počkajte na rozhodnutie.

Právny subjekt

Spravidla sa úverová linka otvára na tom istom mieste, kde je podnik obsluhovaný. Finančnej inštitúcii sa pri otvorení bežného účtu poskytnú kópie hlavných dokumentov (charta, informácie o zakladateľoch a súvahe). S cieľom zvážiť otázku vydania úveru pre malý a stredný podnik môže expert požadovať dodatočné dokumenty: súvahu spoločnosti za posledných šesť mesiacov, nájomnú zmluvu alebo nájom nehnuteľnosti na nehnuteľnosti, výpis z bankového účtu, informácie o možných aktívach na zabezpečenie.

Úverový účet v banke pre jednotlivca

Banka môže jednotlivcom otvoriť úverovú linku za predpokladu, že má vlastný bežný alebo platový účet, na ktorom sa neustále vykonávajú operácie, otvorené vklady alebo predtým prijaté úvery. Úvery sú emitované s kladným kontokorentným úverom. Maximálna veľkosť sa vypočíta na základe výšky zárobku alebo obratu na účte. Zmluva sa uzatvára na jeden rok, v budúcnosti sa automaticky predlžuje.

Revolvingová kreditná karta

Kreditná karta nie je ničím iným ako revolvingovým úverovým rámcom s limitom dlhu. Základným princípom kreditnej karty je opakované používanie bankových prostriedkov. Maximálny limit vypožičaných prostriedkov určuje banka na základe predložených dokumentov o výške zárobku a pracovnej praxe na jednom mieste. Miera môže dosiahnuť 50% ročne, ale v priemere sa pohybuje od 20 do 38%. Na konci zmluvného obdobia sa karta znovu vydá a môže sa znovu použiť. Na otvorenie obnoviteľného úverového rámca sa vyžaduje pas občana Ruskej federácie s trvalou registráciou.

Výhody a nevýhody

Táto forma poskytovania úverov sa dá nazvať progresívnou metódou spolupráce s finančnými inštitúciami a existuje niekoľko výhod:

  • plánovanie prijímania tranží nezávisle;
  • možnosť vybrať si najvhodnejšiu možnosť z viacerých odrôd;
  • úspora času - nie je potrebné uzavrieť dohodu zakaždým po prijatí ďalšej tranže;
  • žiadne úrokové platby, pokiaľ klient nedostane prvú tranžu;
  • nižšie úrokové sadzby v porovnaní s klasickými úvermi;
  • možnosť automatického splácania dlhu z bežného účtu dlžníka.

Existujú nevýhody:

  • dlhé schválenie žiadosti - banka starostlivo skúma finančnú situáciu dlžníka, vysoké riziko zlyhania;
  • finančná inštitúcia môže jednostranne prestať platiť tranže, ak klient poruší podmienky zmluvy;
  • banka musí byť informovaná o náhlych zmenách v aktivitách podniku (napríklad otvorenie novej činnosti);
  • Niektoré finančné inštitúcie penalizujú dlžníkov, ak nepoužívajú vypožičané prostriedky alebo účtujú poplatok za zachovanie nevyužitých tranží.

video


Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie