Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Každý, kto si musel kúpiť byt bez toho, aby mal dostatok peňazí vo vrecku, vie, čo je hypotéka na bývanie - dlhodobé cielené poskytovanie úverov na nákup nehnuteľností. Hlavnou podmienkou úveru je registrácia kolaterálu vo forme pozemku, domu, bytu. To dáva šancu na kúpu bývania pre tých, ktorí nemajú úspory, a občania s nízkymi príjmami a spoločensky nechránení občania môžu dokonca počítať s programami štátnej podpory.

Čo je hypotekárny úver

Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou začali praktizovať starovekých Grékov, ktorí v každodennom živote zadali názov "hypotekárne úvery". Teraz hypotéky je forma bankových úverov, vrátane vydania úveru na nákup nehnuteľností. Charakteristickým znakom tohto typu poskytovania úverov je povinná registrácia kolaterálu.

Právny rámec pre fungovanie hypotekárneho úverového systému bývania je stanovený v príslušných zákonoch. Vzhľadom na reguláciu tejto problematiky na legislatívnej úrovni je hypotéka v súčasnosti výhodným a cenovo dostupným spôsobom pre ruských občanov, aby zlepšili svoje životné podmienky a pre veriteľov spôsob, ako zaručiť návratnosť úverov a úrokov z nich.

Aby ste pochopili, čo je hypotéka a ako funguje, mali by ste byť oboznámení s jej charakteristickými vlastnosťami a charakteristikami. Podstatou hypotéky je:

  • Zamýšľané použitie. Úver je určený na nákup rezidenčných nehnuteľností a nemôže byť použitý na iné účely.
  • Publicita. Registračné úrady zaznamenávajú registráciu bývania ako záložného práva.
  • Založený majetok zostáva vo vlastníctve dlžníka. Byt zdobený úverom je možné prenajať, predať (spolu s bremenom), prestavať, ak je to uvedené v podmienkach zmluvy.

Poskytovanie úveru na úvery na bývanie sa vyznačuje výhradným právom veriteľa nakladať na základe vlastného uváženia majetku prevedeného na základe zmluvy, ak pôžičku alebo úroky nevypláca dlžník. Banka má právo na zabezpečenie dražby a na úkor prijatých finančných prostriedkov na zánik dlhu vyplývajúceho z nezaplatenia. Okrem toho majú hypotekárne úvery tieto charakteristiky:

  • Prevažne dlhodobý (termín na vydanie úveru je od 15 do 30 rokov, krátkodobé úvery na obdobie 3-5 rokov nie sú veľmi populárne kvôli vysokému rizikovému faktoru pre dlžníka aj veriteľa);
  • nízky záujem (v porovnaní s inými druhmi úverov);
  • povinná záloha (ktorá môže byť od 10 do 40% nákladov na bývanie).

Komu poskytujeme

Pôžička je k dispozícii pre telesne postihnuté osoby, ktoré majú ruské občianstvo a dovŕšili osemnásť rokov. Šanca na pozitívne rozhodnutie o možnosti vydania úveru je tým vyššia, čím väčšia je výška bežných mesačných príjmov a tým nižšia, tým drahšie je bývanie plánované na kúpu. Prítomnosť existujúcich finančných záväzkov má tiež negatívny vplyv na zváženie možnosti vydania úveru.

Na zníženie rizika nesplácania výšky úveru môžu banky požiadať o údaje ručiteľov, ktorí budú v prípade platobnej neschopnosti dlžníka schopní zabezpečiť úhradu fixných platieb. Výhodou pri uplatnení hypotekárneho úveru na banku sú majitelia domov, ak chcú kúpiť drahšie na oplátku.

Typy hypoték

Klasifikácia hypotekárnych úverov sa vykonáva na základe parametrov relevantných pre veriteľa, ktoré sú základom pre rozvoj bankových programov. Tieto znaky môžu byť:

  • účel požičiavania;
  • nehnuteľnosti;
  • typ veriteľa;
  • typ dlžníka;
  • metóda refinancovania.

Podľa typu vkladu

Typy hypoték na základe typu kolaterálu a spôsobu obstarania sú:

  • o novo získanom bývaní;
  • na majetku vo vlastníctve dlžníka.

Pre všetky typy kolaterálu je dôležitý jeho stav. Je nepravdepodobné, že banková inštitúcia vydá úver, ak sa nehnuteľnosť ponúka ako záruka, ktorá je:

  • núdzové;
  • vetchosti;
  • demolácie;
  • vyžadujúce neodkladnú (neplánovanú) revíziu.

Podľa typu bývania

Ako vyplýva z bankovej štatistiky, úvery sa vydávajú najmä na nákup typickej rezidenčnej nehnuteľnosti, ktorú vlastní niekto iný (sekundárny trh). Okrem tejto možnosti existujú aj tieto druhy rezidenčných nehnuteľností, ktorých nákup možno poskytnúť hypotékou:

  • Na primárnom trhu. Táto kategória zahŕňa byty, ktoré ešte neboli uvedené do prevádzky, pre ktoré neexistuje vlastníctvo.
  • Na sekundárnom trhu. Sekundárny byt je ten, ktorý je vlastnený a ponúkaný na predaj.
  • Pre výstavbu vlastného domova. Hlavnou podmienkou úveru je vlastníctvo pozemku.
  • Na izbe v byte. Bude potrebné poskytnúť oficiálne odmietnutie nákupu iným vlastníkom.
  • Na chaty, chaty, vidiecke domy, meštianske domy. Úvery na nákup takýchto predmetov vydávajú banky na základe individuálnych podmienok, vypracovaných v spolupráci s developermi.

Funkcie požičiavania

Každý typ emisie hypotekárneho úveru je charakterizovaný špecifickými črtami, ktoré sú predurčené rizikom zlyhania. Vzhľadom na možnosť financovania kúpy bývania je banka odrádzaná tým, ako rýchlo a nakoľko bude rentabilné realizovať kolaterál v prípade nesplnenia zmluvných záväzkov dlžníkom. Platba bankových služieb, úrokových sadzieb, akontácia slúžia ako záruka včasnej úhrady splatných príspevkov dlžníkom a ich výška sa určuje na základe rizikových kritérií.

Pre vojenský personál

Ak chcete odpovedať na otázku, čo je hypotéka na bývanie pre vojenský personál, mali by ste odkazovať na štátny program určený na zlepšenie životných podmienok ruských občanov, ktorí zasvätili svoje životy na ochranu krajiny. Štátna podpora zmluvného vojenského personálu sa vykonáva na základe noriem platných právnych predpisov. Registrácia vojenskej hypotéky sa vykonáva s prihliadnutím na príspevky získané počas služby. Ak sa chcete stať členom tohto programu, musíte:

1. Slúžiť najmenej 3 roky podľa zmluvy.

2. Napíšte správu o zaradení účastníkov programu do registra.

3. Po obdržaní certifikátu účastníka kontaktujte banku za účelom spracovania úveru.

4. Zostať v službe až do skončenia zmluvy (po prepustení budete musieť splatiť dlh všeobecne).

sociálne

Jednou z oblastí úverových programov je sociálna hypotéka, ktorá umožňuje každému ruskému občanovi kúpiť si obytný priestor za zvýhodnených podmienok. Pre účasť na programe je potrebné preukázať potrebu zlepšenia životných podmienok a získavania záznamov o bývaní. Najobľúbenejšie typy výhod sú:

  • čiastočná náhrada nákladov na bývanie;
  • pridelenie dotácií na splatenie časti úrokov z hypotéky;
  • poskytnutie finančných prostriedkov na počiatočnú platbu;
  • znížená sadzba za používanie úveru.

"Mladá rodina"

Hypotekárny úver na bývanie pre mladé rodiny môže štát kompenzovať vo výške od 35 do 40% nákladov na bývanie. podmienky:

  • vekové obmedzenia (do 35 rokov);
  • všetci členovia rodiny musia mať ruské občianstvo;
  • potvrdenie neuspokojivých životných podmienok;
  • solventnosť rodinných príslušníkov;
  • obmedzenia v oblasti bývania (nie viac ako 18 metrov štvorcových na osobu).

Mladí rodičia majú právo použiť materský kapitál na zaplatenie počiatočnej splátky hypotéky alebo úroku z úveru na bývanie. Matkapital nemožno poslať na splatenie výšky pokút, penále, iných pokút a provízií stanovených v zmluve o úvere. Tento typ vládnej dotácie možno poslať na predčasné splatenie istiny dlhu.

So štátnou podporou

Niektoré ruské banky (VTB, Sberbank, TransCapitalBank, Gazprombank) spolu s Agentúrou pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) podporujú sociálny hypotekárny program, t. štátny program zameraný na zabezpečenie dostupného bývania pre všetky segmenty obyvateľstva. Štátnou podporou je poskytovanie úverov za výhodných podmienok. Rozdiely v hypotekárnom úvere na bývanie v rámci štátneho podporného programu od štandardného úveru sú nasledovné:

  • žiadne bankové poplatky;
  • obmedzenie výšky úveru;
  • bývanie by malo byť v novej budove;
  • absencia podmienky povinného životného poistenia dlžníka;
  • záloha vo výške 15 - 20%;
  • manželia musia byť spoludlžníkmi.

Požiadavky bánk na dlžníka

Aby mohol potenciálny dlžník kúpiť bývanie na úver, musí spĺňať tieto požiadavky, čo je dôvodom odmietnutia:

  • minimálny vek - 18 rokov;
  • maximálny vek v čase ukončenia zmluvy je 75 rokov;
  • Ruské občianstvo;
  • miesto výkonu práce v Rusku;
  • musíte mať preukázané zdroje príjmu;
  • celková pracovná prax najmenej 1 rok;
  • nepretržité služby na poslednom pracovnom mieste dlhšie ako 3 mesiace;

podmienky

Predtým, ako pristúpite k procesu registrácie hypotéky, mali by ste preskúmať základné parametre transakcie. Medzi dôležité podmienky hypotéky patria:

  • úverová mena (ruble, doláre, eurá);
  • výška ročného úroku;
  • banková provízia;
  • potreba poistenia;
  • doba splácania dlhov;
  • frekvencia splácania úverov;
  • pokuty za oneskorenú platbu.

Úrokové sadzby

Banky vydávajú hypotekárne úvery v rozsahu od 9 do 11, 5% ročne. Pre pohodlie dlžníkov, tam sú kalkulačky na internetových stránkach, s ktorými môžete nezávisle vypočítať výšku mesačnej platby. Podmienky na vydávanie finančných prostriedkov na nákup bývania môžu znamenať takéto systémy splácania:

1. Pevná sadzba - nezmenená počas trvania zmluvy.

2. Rastúce platby - sadzba zostáva nezmenená, ale povinné platby sa zvyšujú.

3. Variabilná sadzba (pohyblivá) - viazaná na trhové indexy, sa môže meniť každé 3 alebo 6 mesiacov.

4. Kombinovaná sadzba - fixná na určité časové obdobie (3-5 rokov).

Výška a podmienky

Na nákup bývania na základe hypotéky by sa malo chápať, že výška úveru môže byť obmedzená. Veľkosť úveru ovplyvňujú nasledujúce faktory:

  • mesačný príjem;
  • úverová lehota;
  • výška počiatočnej platby;
  • náklady na bývanie plánované na kúpu.

Obdobie, počas ktorého je možné čerpať úver, závisí od schopnosti vykonávať mesačné platby, ktoré nepresahujú 40-45% úrovne príjmov (súčet príjmov mínus existujúce záväzky). Splatnosť si dlžník vyberá samostatne po porade s bankou a jeho finančné možnosti by sa mali vypočítať, aby sa zabránilo oneskoreným platbám.

Rizikové poistenie

Registrácia transakcie zahŕňa povinné poistenie majetku z dôvodu skutočnosti, že koncepcia hypotéky je spojená s vysokými rizikami, a to tak pre veriteľa, ako aj pre dlžníka. Pri dlhotrvajúcom vydaní súdu musí veriteľ zabezpečiť, aby v prípade poškodenia alebo zničenia majetku dlžník splnil svoje zmluvné záväzky. Po vzniku poistnej udalosti sa poisťovňa zaväzuje nahradiť škodu spôsobenú na hypotekárnom bývaní bez toho, aby zaťažila dlžníka banky dodatočnými výdavkami.

Možnosť predčasného splatenia

Individuálne podmienky úverovej zmluvy pri realizácii hypotéky je možné poskytnúť na možnosť predčasného splatenia, ktoré sa vykonáva buď v častiach alebo v čase (celý dlh je uzavretý v jednej výške). Podmienkou na predčasné splatenie je osobný vklad dlžníka na pokladni banky (bežnú platbu môže vykonať ktorákoľvek osoba).

Ako si vybrať hypotekárny program

Predtým, ako si vezmete hypotéku, mali by ste zvoliť vhodný program. Kritéria pre túto otázku sú:

  • Banka ponúka program. Mať pozitívnu skúsenosť a dobrú povesť bude plus.
  • Výška minimálnej zálohy. Závisí od dostupnosti vlastného kapitálu.
  • Úroková sadzba. Pri nižšej sadzbe sa preplatok zníži.
  • Lehota na splatenie dlhu. Mali by byť vybrané na základe reálnych finančných príležitostí.
  • Frekvencia splácania a výška platieb. Hlavnou povinnosťou platiteľa je včasné zaplatenie, pričom nesplnenie tejto podmienky sa trestá pokutou.

dokumenty

Úvery poskytuje banka po posúdení žiadosti potenciálneho dlžníka a potrebných dokumentov, ktoré im boli poskytnuté. V štádiu odvolania nie je potrebné poskytovať celý balík dokumentov. Aby sa zvážila možnosť vydávania cielených pôžičiek, dlžník predloží žiadosť zavedeného formulára a dotazníka. Po skontrolovaní špecifikovaných údajov sa začína postup spracovania dokumentov a zhromažďovania referencií.

Pri aplikácii

Zoznam dokladov požadovaných bankami na posúdenie žiadosti je takýto: \ t

  • občiansky preukaz (originál pasu);
  • osvedčenie o dôchodkovom poistení;
  • vojenský preukaz alebo osvedčenie, že táto osoba nie je predmetom odvolania;
  • kópia pracovného záznamu potvrdená zamestnávateľom alebo vlastníkom spoločnosti;
  • potvrdenie o výške prijatého príjmu (plat) pri práci na tomto mieste.
  • informácie o dodatočných príjmoch.

Po schválení

Po prijatí kladnej odozvy banky na poskytnutie hypotekárneho úveru je potrebné vyhotoviť nasledovné doklady:

  • zmluva o predaji bývania;
  • dokumentárne dôkazy o registrácii vlastníctva tohto objektu;
  • technický pas nehnuteľností;
  • potvrdenie o absencii dlhu na účtoch;
  • výpis z domácej knihy;
  • údaje o predajcovi bývania;
  • uzatvorenie nezávislého oceňovania nehnuteľností;
  • žiadosť o poistenie kolaterálu.

Výhody a nevýhody úverov na bývanie

Na otázku, či si vezmeme hypotéku alebo nie, treba pristupovať k nej starostlivo a starostlivo. Predtým, ako sa rozhodnete navrhnúť zmluvu o pôžičke, musíte zhodnotiť svoje finančné možnosti, oboznámiť sa s podmienkami veriteľov. Výhody a nevýhody nákupu úveru na bývanie sú uvedené v tabuľke nižšie:

výhody

nedostatky

Možnosť zlepšiť životné podmienky pri absencii potrebného kapitálu na kúpu bytu

Preplatok, ktorého veľkosť môže dosiahnuť 100%

Fixné náklady na bývanie, aj keď sa situácia na trhu s nehnuteľnosťami zmení

Prítomnosť dodatočných nákladov (poistenie, provízie)

Možnosť prevziať vlastníctvo bytu ihneď po vykonaní hypotekárnej zmluvy

Zvýšené požiadavky bánk (v porovnaní so spotrebnými úvermi)

Daňové stimuly (oslobodenie od dane z príjmov)

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie