Otázka, kde je výhodné umiestniť nazhromaždené peniaze, sa obáva mnohých. Udržiavanie domov nie je bezpečné, popri inflácii sa postupne spotrebuje aj časť finančných prostriedkov. Existuje niekoľko investičných nástrojov, ale najspoľahlivejšie je umiestnenie peňazí na bankový účet. Bankový vklad je druh výnosnej investície peňazí za úrok za účelom dosiahnutia zisku. Úverové inštitúcie sa dnes snažia prilákať čo najviac občanov štátu a ponúknuť priaznivé podmienky na udržanie peňazí na vkladoch.
Čo je bankový vklad
Základnou koncepciou bankového vkladu je výška finančných prostriedkov, ktorým klient dôveruje finančnej inštitúcii za určité časové obdobie. Spolupráca finančnej organizácie a klienta je upravená Občianskym zákonníkom Ruskej federácie, podmienky vrátenia peňazí a výplaty úrokovej prémie sú stanovené v zmluve. Banka je povinná vrátiť investované osobné prostriedky klientovi s výnimkou prípadov uvedených vo Federálnom zákone č. 115-FZ "O boji proti legalizácii (prania špinavých peňazí) z trestného príjmu a financovania terorizmu".
Do doby trvania zmlúv sú rozdelené na urgentné (uzatvorené na určité obdobie) a na požiadanie (na dobu neurčitú). Okrem toho navrhované rubľa, vklady v cudzej mene a multi-menové účty, úroky sa platí na konci obdobia alebo štvrťročne (mesačne).
Online vklady v úrokoch
Dnes môžete prostredníctvom internetu usporiadať niekoľko druhov vkladov. Na tento účel musíte mať účet a registráciu v systéme internetového bankovníctva finančnej inštitúcie. Niektoré banky ponúkajú výhodnejšie podmienky na uzatváranie zmlúv na podporu spracovania bankových vkladov prostredníctvom internetu. Dohoda môže byť podpísaná elektronicky s digitálnym podpisom, ale je lepšie nájsť čas a ísť do kancelárie podpísať papierovú verziu dohody.
Druhy vkladov v banke
Zákazníkom sa poskytujú lukratívne vklady v bankách, ktoré sa líšia v nasledujúcich parametroch:
- o dobe platnosti: dopyt, naliehavé;
- podľa účelu: vyrovnanie, úspory a úspory;
- špecializácia: sezónne, investičné, hypotekárne, poisťovacie, charitatívne;
- podľa adresáta: pre deti, rodinných príslušníkov, manželov / manželky;
- podľa typu meny: rubľ, mena, viac mien;
- vždy, keď je to možné, doplňovanie a minimálne množstvo zavedenia;
poste restante
Niektorí zákazníci chcú otvoriť bankový vklad na dobu neurčitú, potom je zmluva uzatvorená pod podmienkou vydania finančných prostriedkov na žiadosť klienta, čo je uvedené v článku 837 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Prostriedky môžu byť jednoducho vedené na účte alebo prevedené na termínované vklady, prevody na iné účty atď. Kartu môžete vystaviť na dopytový účet, môžete využiť službu Internet banking. Ročné úrokové výnosy sú nízke - 0, 5-1, 5% ročne.
naliehavý
Termínovaný vklad je definovaný v termínovanom vklade. Pre tieto druhy investícií sa úroky vypočítavajú vyššie. Spôsobom doplňovania sú urgentné účty:
- Kumulatívne - doplnené počas zmluvy. Finančné organizácie stanovili limit veľkosti úspor, výška vkladov je zriedka vyššia ako výška investície;
- Vklady z vysporiadania sú účty podliehajúce spotrebnej dani, avšak úverová inštitúcia stanovuje minimálny zostatok;
- sporiaci účet je nenaplniteľný účet, neposkytuje výbery a úroky sa počítajú na konci obdobia.
univerzálne
Klient chce často umiestniť peniaze na krátku dobu s možnosťou výberu a vloženia peňazí na účet. Takýto účet môže nahradiť obvyklé bankové bunky - vkladateľ má plnú slobodu konania, jedinú zápornú - malé percento - od 0, 1 do 1% ročne. Bankový vklad môže byť doplnený alebo nahraditeľný, to znamená, že peniaze môžu byť buď uložené alebo stiahnuté. Môžete si vybrať menu - rubľov, dolárov a eur.
Mena a viac mien
Takmer všetky finančné inštitúcie ponúkajú zákazníkom otvorené vklady v rubľoch a menách (eurá a doláre). V poslednom čase sa takéto bankové produkty stali populárnymi vďaka prudkému znehodnoteniu rubľa voči svetovým menám. Sadzby na viacmenovom účte sú vysoké, ak sa vklad skladá z viacerých mien. Zisk - schopnosť nestratiť príjem pri konverzii mien podľa zmluvy. Návratnosť investícií je možné vypočítať na online kalkulačke.
Špeciálne vklady v bankách
Cieľové zákazky sú druhom marketingového marketingu, pomocou ktorého sú priťahované rôzne kategórie občanov - od dôchodcov až po starostlivých rodičov. Ide o bežné investície na dobu určitú, ale niekedy môžu byť bankové organizácie spokojné so skutočne ziskovou ponukou. Cieľové príspevky môžu byť poskytnuté s dobrými podmienkami po predložení určitých dokumentov - napríklad dôchodkového certifikátu alebo certifikátu vzdelávacej inštitúcie.
Pre dôchodcov
Príspevky dôchodcom poskytujú mnohé banky a sú otvorené po predložení príslušného certifikátu. Úverové inštitúcie ponúkajú dôchodcom výhodné bankové sadzby na investície a malú zálohu. Niektoré banky poskytujú možnosť získať príjem až 10% ročne. Najčastejšie otvorený dopyt dôchodcov zodpovedá za zápis dôchodkov a termínované vklady na akumuláciu finančných prostriedkov.
mzdy
Držitelia mzdových kariet úverovej inštitúcie sa môžu spoľahnúť na relatívne výhodné ponuky na platové vklady. Banka dostane dodatočné finančné prostriedky a klient odloží časť svojho platu na svoj účet a debet sa uskutoční automaticky. Zisk závisí od úrokových platieb (na konci obdobia alebo štvrťročne), od prítomnosti alebo neprítomnosti výdavkových transakcií, možnosti predčasného výberu finančných prostriedkov.
Pre vzdelávanie
Je menej pravdepodobné, že noví rodičia dúfajú v bezplatné vzdelanie pre svoje deti, takže majú tendenciu postupne šetriť peniaze na vzdelávanie vo vysokoškolskom vzdelávaní. Potenciálni zákazníci majú možnosť otvoriť zmluvu o termínovanom vklade alebo vkladový účet, ktorý pomôže dieťaťu získať vzdelanie, ktoré chce.
Sídlisko
Cieľový bankový vklad "Bývanie" pre tých, ktorí chcú ušetriť za nový domov alebo aspoň za zálohu. Niektorí sa snažia prilákať zákazníkov s vyššími úrokovými sadzbami, najmä v urgentných účtoch. Iní robia lukratívne hypotekárne ponuky, keď je akontácia už nahromadená. Ale v podstate - to sú bežné vklady v bankách, ktorých účelom je získať dodatočný príjem so schopnosťou spravovať financie.
sezónne
Finančné inštitúcie často ponúkajú termínované vklady, ktoré sú načasované na určitú ročnú dobu alebo dôležitú udalosť. Takéto ponuky je potrebné dodržiavať, banky často ponúkajú výhodné podmienky pre akumuláciu finančných prostriedkov na svojich účtoch. Napríklad tento rok v lete boli ponúknuté produkty ako „Biele noci“ - Bank Saint Petersburg (až 2% v dolároch), „Letný hit“ z TransCapitalBank na jeden rok na úrovni 2, 1% ročne v dolároch alebo „Leto“ z BinBank - 8, 5% v rubľoch na pol roka. Lukratívne ponuky sa často zavádzajú do sviatkov - Nový rok, 8. marec, Deň víťazstva.
Odborníci odporúčajú premyslený prístup k výberu sezónnej zmluvy. Ich vlastnosti sú nasledovné:
- Väčšina účtov je neobnoviteľná:
- maximálna úroková sadzba;
- ponuka je časovo obmedzená (2-3 mesiace);
- v prípade predčasného ukončenia zmluvy finančná inštitúcia vypláca finančné prostriedky so zníženou úrokovou sadzbou.
Kto môže otvoriť príspevok
Každý občan Ruskej federácie, ktorý má pas, môže dôverovať sporeniu banke. Niekedy sú zamestnanci požiadaní, aby poskytli informácie o DIČ (identifikačné číslo daňového poplatníka). Cudzinec môže vložiť peniaze na účet tak, že pripraví balík dokladov (cestovný pas, migračný preukaz, potvrdenie o zákonnosti pobytu v Ruskej federácii - vízum alebo povolenie na prechodný pobyt alebo povolenie na pobyt).
Iná je situácia pri otvorení účtu pre maloletého:
- mladiství (do 14 rokov) - účet sa otvára len za účasti rodičov alebo úradných zástupcov;
- čiastočne schopný (od 14 do 18 rokov) - všetky úkony s bankou sa vykonávajú s písomným súhlasom rodičov alebo úradných zástupcov;
- Ak je dieťa už oficiálne zamestnané vo veku 16 rokov, môže byť samostatne uznané orgánmi opatrovníctva, aby mohlo byť oficiálne schopné otvoriť si účet sám.
Príkaz na otvorenie
Bankový vklad môžete otvoriť dvomi spôsobmi - na diaľku prostredníctvom internetu, ak už ste klientom finančnej inštitúcie, alebo osobne v pobočke. Druhá možnosť je vhodnejšia - zamestnanec bude schopný navrhnúť priaznivé podmienky, ktoré ešte nemusia byť zverejnené na oficiálnych stránkach. Oddelenie tiež potvrdzuje pravosť predložených dokumentov a ponecháva vzorku podpisu pre banku.
Postup pri otváraní prílohy je nasledovný:
- je vyplnený identifikačný formulár zákazníka;
- zostane vzorka podpisu, ktorý sa umiestni do archívu na porovnanie;
- po podrobnej štúdii všetkých podmienok je zmluva podpísaná;
- pri vklade hotovosti alebo platobnom príkaze na bezhotovostný prevod peňažných prostriedkov sa vykoná príkaz na prevzatie;
- platí sa poplatok za otvorenie bežného účtu;
- finančné prostriedky sú uložené v pokladni;
- Klient obdrží na účet dokumenty potvrdzujúce vklad.
Ktorá banka je výhodnejšia na otvorenie vkladu
K výberu úverovej inštitúcie je potrebné pristupovať zodpovedne. Vklad je poistený štátom v plnej výške, ak suma peňazí, ktorá je prevedená do banky nie je viac ako 1.400.000 rubľov. Ak je výška investície nižšia, môžete si vybrať banku s vysokou úrokovou sadzbou. Keď je výška investície vyššia, je lepšie konať opatrnejšie a aspoň získať podrobné informácie o organizácii.
Pri rozhodovaní by sa mali dodržiavať nasledujúce kritériá, aby sa zabránilo riziku straty úspor:
- obdobie činnosti na trhu - viac ako 5 rokov;
- veľkosť banky, hodnota základného imania;
- pobočky nielen v Moskve;
- pomer aktív a pasív banky (10% alebo viac);
- podiel problémových aktív v portfóliu;
- finančný výsledok (či existuje ziskovosť a čo);
- Rating banky, žiadne negatívne recenzie.
Žiadosť o zriadenie bankového vkladu
Keď uzavriete zmluvu na oddelení, môžete vyzvať, aby ste vyplnili žiadosť, v ktorej budú uvedené údaje o klientovi alebo jeho zástupcovi, kontaktné údaje. Vo väčšine prípadov je pre každý vklad poskytovaná štandardná žiadosť, v ktorej je suma, výška ročného úroku a termín už zaregistrovaný. Pri predkladaní žiadosti prostredníctvom internetu je potrebné uviesť údaje a kontakty klienta, výšku vkladu, výšku ponuky a dobu trvania zmluvy o zriadení vkladu.
Zmluva o bankovom vklade
Povinnou podmienkou zmluvy je uzatvoriť ju písomne na vzore s podpismi klienta a zodpovedného zamestnanca banky. V prípade, že je vklad na účet potvrdený vkladovým certifikátom alebo sporiteľnou knižkou, považuje sa za uzavretý aj písomne. Dokument začína fungovať od momentu, keď sú finančné prostriedky vložené na účet.
Základné podmienky dohody o bankovom vklade
Banková zmluva s jednotlivcom je jednostranná a verejná. Základné podmienky:
- predmetom dohody sú finančné prostriedky uložené na účet;
- cena - výška ročnej úrokovej sadzby platenej bankovou organizáciou za použitie finančných prostriedkov klienta;
- doba platnosti a spôsob výplaty úrokov (bezprostredne pred uzavretím zmluvy alebo mesačne, s kapitalizáciou alebo bez kapitalizácie).
Sadzby z vkladov v bankách
Úroky z vkladov v bankách predstavujú určitú sumu, ktorú je banková organizácia ochotná zaplatiť za používanie finančných zdrojov klienta. Zmluva podrobne vysvetľuje, ako sa úrok zvýši, a spôsob platby (mesačne, štvrťročne alebo pri vrátení peňazí klientovi). Existujú dva spôsoby výpočtu úrokov:
- doba nečinnosti - účtovaná z vkladu, s výnimkou predtým vzniknutého úroku;
- Komplikované (kapitalizované) - úrok z investície sa účtuje nielen na základe výšky vkladu, ale aj na úroky, ktoré sa predtým získali. Táto metóda je výhodnejšia, pretože každý mesiac rastie zisk.
Termín umiestnenia
Zmluvy „Dopyt“ nemajú konečnú lehotu, klient rozhoduje o výbere peňazí z banky. Termínované vklady sú platné na dobu uvedenú v zmluve - od troch mesiacov do troch rokov. Čím dlhší termín, tým vyššie percento a vyšší príjem pre klienta.
Možnosť doplnenia alebo predčasného zatvorenia
Zmluva môže obsahovať doložku o možnosti doplnenia vkladu. V tomto prípade sa úroky vypočítavajú na základe dodatočne vyplatených súm.
Ak je v podmienkach zmluvy doložka, že je možné vybrať prostriedky z účtu v predstihu, finančná inštitúcia musí bezodkladne zaplatiť celú sumu bez uplatnenia sankcií. Ak máte zmluvu bez možnosti čiastočného odstúpenia, peniaze môžete vrátiť až po jej ukončení. Banky spravidla uplatňujú sankcie a môžu prepočítať výšku úroku na mieru dopytu.
Aký je rozdiel medzi bankovými a vkladovými vkladmi?
Pre mnohých sú termíny „bankový vklad“ a „vklad“ synonymné, hoci to tak nie je. Záloha je len prevodom hotovosti a vklad môže zahŕňať nielen peniaze, ale aj cenné papiere, drahé kovy a iné aktíva. Existujú aj iné rozdiely medzi bankovými vkladmi a vkladmi:
- zmluvné podmienky;
- podmienok používania peňazí zákazníka;
- platobné metódy.
Práva investorov
Podľa ruskej legislatívy majú zákazníci bánk právo:
- vkladať peniaze na účet;
- príjem úrokov stanovený zmluvou;
- dostať peniaze späť po uplynutí platnosti zmluvy;
- v predstihu;
- doplniť príspevok alebo čiastočne vybrať finančné prostriedky, ak to ustanovujú podmienky uzatvorenej zmluvy;
- odkázať peniaze na účet tretím stranám;
- neobmedzený počet vkladov v rôznych bankách;
- spravovať svoje peniaze ako súčasť zmluvy.
Poistenie vkladov prostredníctvom DIA
Od roku 2004 pôsobí Agentúra pre poistenie vkladov bánk (DIA). Jej činnosť je upravená Federálnym zákonom č. 177-ФЗ „O poistení fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“.
Poistenie sa vzťahuje na vklady fyzických osôb v prípadoch, keď sa centrálna banka rozhodne zrušiť licenciu od finančnej inštitúcie, do ktorej sa investujú. Program je navrhnutý tak, aby poskytoval vkladateľom možnosť získať rýchle platby od nezávislého finančného zdroja pred začatím likvidačného konania. Maximálna výška náhrady nesmie prekročiť 1 400 000 rubľov. z vkladov v jednej banke. Vklady na doručiteľa a vklady v zahraničných pobočkách ruských bánk nie sú predmetom poistenia.