Vydávanie úverov pomáha bankám zarobiť väčšinu svojich ziskov. Popri úveroch sa klientom ponúka aj rad bankových služieb, za ktoré sa môžu účtovať ďalšie poplatky. Najbežnejšie je poistenie. Finančné inštitúcie v Moskve a ďalších mestách ju ukladajú, pričom vysvetľujú, že šanca na schválenie úveru sa okamžite zvyšuje. Z tohto dôvodu sa mnoho ľudí zaujíma o to, či je oprávnenie zahrnúť poistnú službu do zmluvy, či je možné vrátiť vyplatené prostriedky a ako odmietnuť poistenie úveru po prijatí úveru.
Čo je poistenie úveru
Banky ponúkajú dlžníkom uzavrieť poistenie úveru, čo je dodatočný kolaterál na splácanie úverov. Službu poskytuje poisťovňa, ktorá spolu s bankovou inštitúciou vyvíja špeciálny produkt pre každý úverový program. Niekedy môže byť poplatok za poistnú zmluvu automaticky zahrnutý do zmluvy. To nielen zvyšuje mesačné splátky úveru, pretože poistenie je zahrnuté v cene úveru, ale je tiež nezákonné, pretože niekedy klient nemusí byť ani informovaný o tom.
Prečo potrebujete
Pred odmietnutím úveru poistenie, musíte objasniť, prečo je potrebné. Mnohí veria, že poistenie je pre banku dodatočným príjmom, ale to nie je vždy pravda. Ak ponúkajú uzavrieť štandardnú zmluvu o zdravotnom poistení pre zdravie dlžníka, ktorej výhodou je bezplatná starostlivosť v zdravotníckych zariadeniach, potom áno, tu má banka percento poisťovne. Existujú však aj iné okolnosti.
Banka, vydávanie úverov, chce vrátiť peniaze späť, a to aj s maržou. Chápe, že v živote sa môže stať čokoľvek a klient nebude vždy schopný zaplatiť svoj dlh. Toto je miesto, kde poistenie prichádza na záchranu. V prípade vyššej moci sa poisťovňa zaväzuje vrátiť požičané peniaze dlžníkovi av niektorých prípadoch aj so záujmom. Týmto spôsobom sa minimalizujú finančné riziká, zatiaľ čo dlžník znáša dodatočné náklady, ale na druhej strane sa môže chrániť.
Je možné odmietnuť poistenie úveru
Existuje aj možnosť nezaplatenia úveru vôbec. Ak sa pri žiadosti o úver, úverový manažér sa snaží vo všetkých smeroch presvedčiť klienta, aby vydal politiku, hovorí, že len týmto spôsobom môže dlžník získať peniaze, môžeme bezpečne povedať nie. Ak nemôžete presvedčiť, mali by ste kontaktovať manažment alebo zavolať na horúcu linku inštitúcie. Svoje odmietnutie môžete motivovať s odkazom na federálny zákon z 21. decembra 2013 č. 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (úver)“.
Poistné právo
Je potrebné vedieť, že podľa ruského práva je kúpa poistnej zmluvy pre spotrebiteľské pôžičky čisto osobnou záležitosťou občana. Akékoľvek spôsoby, ako presvedčiť dlžníka, aby si kúpil politiku, sú úplne nezákonné. Dôkazom toho je zákon o ochrane spotrebiteľa, v ktorom sa uvádza, že je zakázané ponúkať službu len vtedy, ak je vydaná iná. Centrálna banka takéto pokusy starostlivo monitoruje, takže ak dôjde k incidentu, môžete to bezpečne nahlásiť regulátorovi.
Povinné a nepovinné typy poistenia
Pred odmietnutím úverového poistenia je potrebné vziať do úvahy, že v niektorých prípadoch, napríklad pri hypotekárnom úvere, nebude možné ukončiť poistnú zmluvu. To platí pre všetky typy, kde sa poskytuje záloha. Zvyšok poistenia je voliteľný a môže byť zrušený:
- Životné poistenie a právna spôsobilosť dlžníka. Je dôležité pochopiť, že v prípade smrti sú dedičia klienta oprávnení odmietnuť splatenie úveru. Okrem toho poisťovňa prevezme náhradu len v prípade straty kapacity v dôsledku odborných činností alebo chorôb z povolania.
- Poistenie proti strate zamestnania. Politika bude platná len vtedy, ak dlžník spadá pod túto redukciu, ale nie s prepustením.
Hypotekárne úvery
Opustenie povinného poistenia nebude fungovať len v prípade úveru na kúpu alebo výstavbu bývania. Dôvodom je skutočnosť, že nadobudnutý majetok je záložným právom av prípade jeho straty banka utrpí straty, ktoré musia byť kompenzované. Náklady na hypotekárne poistenie nie sú lacné, ale úplne pomáhajú minimalizovať možné riziká. Ak je poistenie majetku povinnou záležitosťou, potom všetky ostatné druhy poistenia ponúkané pri žiadosti o hypotéku si klient môže vybrať len vtedy, ak má želanie.
Patrí sem poistenie zodpovednosti. Jej podstata spočíva v tom, že ak nie je možné platiť príspevky, poistený majetok ide do aukcie av prípade rozdielu v peniazoch po predaji poisťovateľ zaplatí zvyšnú sumu. Môžete zvážiť a pomenovať poistenie. Vzniká okolnosť, ak dlžník stratí vlastníctvo majetku (napríklad podvod) v dôsledku niektorých akcií.
Poistenie spotrebiteľských úverov
Ak v štádiu žiadosti odmietnu manažéri akceptovať dokumenty z dôvodu neochoty klienta zakúpiť si politiku, mali by ste sa obrátiť na orgány inštitúcie, pretože každý dlžník má právo odmietnuť poistenie spotrebiteľského úveru. Banky si to dobre uvedomujú, a aby sa vyhli trestu, ponúkajú úver so zvýšenou úrokovou sadzbou pri odmietnutí poistenia, čo je legitímne, pretože dlžník má na výber. Pred prijatím rozhodnutia musíte zistiť, v ktorom prípade bude pôžička ziskovejšia, alebo ísť do inej finančnej inštitúcie.
Požičovne áut
Občianske právo núti dlžníka poistiť auto úver. To znamená nákup poistnej zmluvy v prípade rizika nesplácania úveru. Nezamieňajte tento koncept s poistením samotného hnuteľného majetku. Okrem toho budúci majiteľ vozidla nie je povinný vydávať politiku CASCO, pretože tento typ sa vzťahuje na dobrovoľné poistenie.
Ako odmietnuť poistenie po prijatí úveru
Doteraz bolo možné odmietnuť životné poistenie po získaní úveru na základe Občianskeho zákonníka. Bolo však takmer nemožné vrátiť finančné prostriedky vynaložené na zaplatenie tejto politiky. Po pokynoch vydaných centrálnou bankou bolo od 1. júna 2022-2023 možné vrátiť peniaze zaplatené za poistenie do 5 pracovných dní odo dňa podpisu úverovej zmluvy. Zákon tiež umožňuje dlhšiu lehotu na vrátenie 90 dní, ale nebude možné získať plnú sumu poistenia.
Aká je doba chladenia?
Čas určený na vrátenie úveru sa nazýva „chladiace obdobie“. Podľa zákona, to je 5 dní, ale prilákať zákazníkov, niektoré banky začali zvyšovať tento ukazovateľ času. Napríklad v Sberbank môžete odmietnuť na 14 dní. Doba chladenia je nevyhnutne predpísaná v zmluve a začína konať nie od okamihu, keď klient zaplatil za poistenie (!), Ale keď bola podpísaná zmluva o úvere.
Poistenie zodpovednosti za škodu
Predtým, ako napíšete výnimku z poistenia úveru, musíte dôkladne prečítať zmluvu a zistiť, či je to vôbec možné. Ak je takáto položka k dispozícii, musíte urobiť vyhlásenie. Môžete si ho napísať ručne alebo mať formu v samotnej poisťovni. V pravom hornom rohu sú údaje o spoločnosti, meno a údaje poisťovne. Za slovo „vyhlásenie“ uveďte:
- číslo úverovej zmluvy a jej trvanie, výška úveru, platby;
- údaje o poistnej zmluve;
- podmienky zrušenia;
- žiadosť o ukončenie zmluvy a jej odôvodnenie.
Na záver zoznam pripojených dokumentov, dátum a podpis.
Aký je dôvod na ukončenie vo vyhlásení
Ako odmietnuť poistenie úveru a aký dôvod zapísať do žiadosti - tieto otázky zostávajú relevantné aj dnes, pretože k rozhodnutiu neexistuje jediný prístup. Ak urobíte vyhlásenie, môžete uviesť akýkoľvek dôvod odmietnutia, pre ktorý klient predčasne ukončí poistnú zmluvu. Banka ju však nemusí vždy definovať ako platnú. Z tohto dôvodu sa v záujme presvedčivosti môžeme odvolávať na normatívne akty: Občiansky zákonník, Kódex o administratívnych priestupkoch, Zákon o ochrane spotrebiteľa.
Možné následky zlyhania
Ak sa pozriete na túto otázku z legislatívneho hľadiska, potom by nemali byť žiadne následky, ak odmietnete poistenie pre poskytovanie úverov. Banky sa však snažia o najrôznejšie spôsoby, ktoré si zákazník kúpil. Hlavnou je zvýšená sadzba, ak nie je podpísaná poistná zmluva. Uskutočňuje sa to legálne, pretože klientovi sa ponúka možnosť: kúpiť si politiku a získať nižšiu sadzbu alebo vziať úver na spoločnom základe.
Ako si vziať poistenie úveru
Po uvoľnení rozhodnutia centrálnej banky sa finančné inštitúcie ocitli v ťažkej situácii. Niektoré z nich, ako napríklad Home Credit Bank, VTB 24, OTP Bank, Renaissance, dokonca prešli na kolektívne poistné zmluvy - v tomto prípade nemôže byť návrat. Ak chcete vrátiť poistenie, musíte napísať vyhlásenie poisťovne s dôvodom. Výška výnosu závisí od času, ktorý uplynul od vydania úveru. Následne musia zamestnanci poskytnúť dlžníkovi nový splátkový kalendár, ktorý vylučuje poistné.
Ak máte záujem, ako odmietnuť poistenie v banke, potom to môže byť vykonané len v prípade, že bol zahrnutý do zmluvy bez vedomia dlžníka. Sťažnosť musí byť podaná priamo inštitúcii. Pravdepodobnosť pozitívneho výsledku je minimálna, pretože to banka motivuje tým, že dlžník podpíše zmluvu po jej prečítaní. To znamená, že si je vedomý všetkých dodatočných platieb a svojím podpisom vyjadril svoj súhlas.
Zlyhanie do 5 dní od uzavretia úverovej zmluvy
Pri kontakte s poisťovňou počas chladiaceho obdobia je možné vydať vzdanie sa práva a klient bude môcť vrátiť až 100% hodnoty zaplatených peňazí. Organizácia má 10 pracovných dní. Poistné bude vrátené dlžníkovi len vtedy, ak počas tohto obdobia neboli uhradené žiadne poistné. Ak klient dostane poistenie podľa kolektívnej zmluvy, v tomto prípade nie je možné vrátiť peniaze.
Ako vrátiť poistenie, keď nesplatený úver po 5 dňoch
Ak od podpísania úverových dokumentov uplynulo viac ako 5 dní a tento dátum bol vypočítaný, dlžník je tiež oprávnený službu odmietnuť a podať žiadosť o vrátenie zaplatenej poistnej sumy. V tomto prípade je maximálna suma, na ktorú sa môže spoliehať, 50% nákladov na poistnú zmluvu. Nie je to však vždy možné a je potrebné si pozorne prečítať zmluvu, pretože niektoré inštitúcie (napríklad AlfaStrakhovanie alebo Mail Bank) môžu mať doložku, ako napríklad nevrátenie finančných prostriedkov pri predčasnom ukončení.
Vrátenie poistenia v prípade predčasného splatenia
Ako odmietnuť poistenie uložené na úver v prípade predčasného splatenia úveru? V tomto prípade je tiež potrebné sa pozrieť na to, čo zmluva hovorí. Ak je politika vydaná na celú dobu splatnosti a dlžník ju spláca vopred, potom je oprávnený prepočítavať v súvislosti s preplatkom. Náhrada za túto situáciu sa vypláca v pomere k zostávajúcemu času. K tomu musíte napísať vyhlásenie a priložiť k nemu dokumenty potvrdzujúce skutočnosť, že úver bol splatený pred termínom.
Právna pomoc a súdna prax
Podľa štatistík, vo väčšine prípadov, čo je asi 80%, súd zostáva na strane dlžníka. Často sa prijímajú pozitívne rozhodnutia o prípadoch, ale týkajú sa ukladania poisťovacích služieb pri žiadaní o spotrebiteľské úvery. Tam, kde je zabezpečenie poistené - súd zostáva na strane banky. V prípade hypotekárneho úveru sa môžete obrátiť na súdne orgány len s doplnkovým poistením.
Ak od poskytnutia úveru uplynulo menej ako 5 dní, potom všetky úkony na návrat sa môžu uskutočniť nezávisle, pretože by nemali byť žiadne nuansy. Po uplynutí dlhšej lehoty, pred odmietnutím poistenia na úver, sa odporúča obrátiť sa na advokátov. V tomto prípade sa výrazne zvyšuje úspech výsledku prípadu.