Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

V našej dobe je nákup nehnuteľnosti vážnym krokom. Vývojári nie sú v žiadnom zhone na zníženie cien za nové budovy, to isté možno povedať o sekundárne bývanie. Kúpa nehnuteľnosti je spôsob, ako zlepšiť životné podmienky a investovať úspory. Úver na byt sa berie vtedy, keď vaše vlastné prostriedky na nákup nehnuteľností nestačia, môže to byť hypotéka na mnoho rokov alebo spotrebiteľský úver, s ktorým musíte platiť v krátkom čase.

Čo je úver na bývanie?

Pôžičky, ktoré banka vydáva klientom na nákup bývania - to je úver na bývanie. Spoločnou možnosťou je hypotéka, dlhodobý úver na nákup rezidenčných nehnuteľností. Jeho zvláštnosťou je, že nakúpené bývanie je banke založené po celú dobu trvania zmluvy, až kým klient úplne nespláca dlh. Okrem hypotéky, môžete si kúpiť byt tým, že spotrebiteľský úver.

hypotéka

Bežným typom úveru na byt je hypotéka, ktorá sa poskytuje pri zálohe vo výške 10 až 15%. Bývanie sa vydáva kupujúcemu ihneď po uzatvorení obchodu, ale byt bude zastavený až do vyplatenia úverových prostriedkov. Po vydaní hypotekárnej hotovosti a kúpe bývania klient vyhotoví nehnuteľnosť so záťažou, je možné získať daňový odpočet. Môžete si vziať hypotéku na nákup hotového bývania alebo novostavieb.

spotrebiteľ

Byt v hypotéke je cieľový úver, ktorý je určený na kúpu bytu. Nevýhodou hypotekárneho úveru sú vysoké požiadavky na dlžníka a dlhé podmienky zmluvy. Niekedy je výhodnejšie, ak si kúpite spotrebný úver na byt, ktorý nevyžaduje poskytnutie kolaterálu, navyše v jednoduchom úvere, existuje viac lojálnych podmienok emisie a dlh je možné splatiť vopred.

Čo je výhodnejšie - hypotéka alebo úver

Pri nákupe bytu, zákazníci často zvažujú len hypotéku možnosť, zabudol na možnosť vziať spotrebiteľský úver. Najlepšiu možnosť môžete vybrať porovnaním s hlavnými ukazovateľmi:

  • záujem o hypotéku je nižší (11-13% oproti 17-20);
  • hypotéky sa prijímajú na dlhé obdobie do 30 rokov, jednoduchý úver sa poskytuje na obdobie do piatich až siedmich rokov;
  • mesačná výplata je vyššia pri spotrebiteľskom úvere;
  • hypotéka môže trvať až 60 miliónov spotrebiteľov - až 2 milióny;
  • v prípade hypotéky je potrebné poistiť bývanie a život, čo nie je v jednoduchom požičiavaní;

Výhody a nevýhody hypotéky

Hypotéka je populárny bankový produkt, s jeho pomocou bývania už získali milióny Rusov. Výhody tohto typu úveru:

  • nízka ročná úroková sadzba;
  • možnosť získať úver na maximálne obdobie (do 30 rokov);
  • reštrukturalizácia dlhu, ak je to potrebné;
  • získanie daňového odpočtu po kúpe domu;
  • preferenčné programy pre mladé rodiny, armádu, štátnych zamestnancov atď.

Existujú nevýhody:

  • komplikovaný postup registrácie;
  • klient musí mať vysokú „bielu“ mesačnú mzdu;
  • banka môže požadovať záruku jednej alebo viacerých osôb;
  • Výdavky na úhradu by nemali byť vyššie ako 40% mesačne potvrdeného príjmu dlžníka;
  • pokutu za predčasné splatenie úveru vo viacerých bankových inštitúciách;
  • životný priestor počas trvania zmluvy je poskytnutý veriteľovi (ale ak je to len obydlie dlžníka, finančná inštitúcia ho môže požiadať len prostredníctvom súdu).

Výhody a nevýhody spotrebného úveru

Ak chcete kúpiť domov, môžete si vziať spotrebiteľský úver, najmä to je výnosná možnosť, keď potrebujete požičať nie príliš veľké množstvo a majú možnosť vrátiť ho v krátkom čase. výhody:

  • jednoduchosť aplikácie;
  • Nemusíte platiť za hypotekárne poistenie života a majetku;
  • žiadne ďalšie poplatky a platby;
  • nedostatok povinného záložného práva k majetku;
  • žiadne sankcie za predčasné splatenie;

Medzi nevýhody patrí:

  • úroková sadzba je vyššia ako v hypotéke;
  • je podávaný po dobu 5-7 rokov;
  • výška úveru málokedy presiahne 1 500 000 miliónov rubľov.
  • na kúpu bytu je potrebná veľká záloha;
  • veľké mesačné platby, musíte sa spoliehať na celé obdobie trvania zmluvy;
  • Povinný dôkaz o vysokom príjme.

Úverové podmienky

Na porovnanie spotrebiteľských úverov a hypoték poskytneme konkrétny príklad: rodina kúpi byt za 3 000 000 rubľov:

  • Pre hypotéku, prvá splátka je potrebná pre bývanie - nech je to 20% - 600.000 rubľov. Zostávajúca suma (2 400 000) sa berie do dlhu za 15 rokov na úrovni 13% ročne s anuitným typom platieb (mesačne - 31 167 rubľov). Za celé obdobie bude vyplatených 5 610 060 rubľov. V dôsledku toho bude preplatok 3 210 060 rubľov.
  • Spotrebiteľské úvery za rovnakú sumu po dobu 5 rokov, mesačná splátka bude 54 607 rubľov, celková výška platieb - 3 276 420, a preplatok - 876 420 rubľov. Ako vidíte, s tým je preplatok niekoľkokrát nižší, ale vzhľadom k tomu, že platba je takmer dvakrát vyššia.

Úrokové sadzby

Zaujímavá situácia pri úrokových sadzbách: klienti dostávajú informácie o nominálnej úrokovej sadzbe - teda úrokovej sadzbe úveru, ktorej výpočet nezohľadňuje aktuálnu infláciu. Ukazuje, nakoľko celková suma vrátených peňazí prevyšuje pôvodný dlh. Reálna úroková sadzba je zohľadnená v inflácii, ktorá je pre dlžníka prospešná - pri vysokej inflácii je reálna úroková sadzba znížená a znehodnotené prostriedky sú vrátené do banky.

Výška a doba pripísania

Hypotéka je vhodná na dlhodobé pôžičky a poskytuje sa až na 30 rokov. Po tak dlhú dobu je preplatok veľký, ale to je kompenzované malou sumou mesačných platieb. Keď sú prostriedky na spotrebiteľský úver alokované na obdobie od jedného do siedmich rokov, pôžička sa vypláca rýchlejšie a pri veľkých splátkach je možné predčasné splatenie.

Výška mesačnej platby a celková suma preplatku

Povinná mesačná splátka závisí od celkovej výšky dlhu, úrokovej sadzby a termínu, za ktorý je prijatá. Pri posudzovaní žiadosti by mala finančná inštitúcia vziať do úvahy, že podľa zákona by maximálna výška splátky hypotéky nemala byť vyššia ako 40% z celkového príjmu rodiny, preto pred prijatím úveru na kúpu bytu musíte najprv vypočítať svoj príjem. Preplatok za spotrebný úver bude podstatne kratší v dôsledku kratšieho trvania zmluvy.

Povinné poistenie

V prípade hypotekárneho úveru na byt ponúka banková inštitúcia klientovi nevyhnutnú podmienku - komplexné poistenie zakúpeného bývania proti strate vlastníckeho práva, škodám a škodám. Okrem toho je potrebné poistiť život a zdravie dlžníka, aj keď podľa súčasnej legislatívy, banky môžu trvať len na poistení bytu je kúpený. Poistenie stojí značné množstvo, ale banky zároveň sľubujú zľavu vo výške až 1, 3% ročne.

Daňový odpočet

Potom, čo sa vám podarí vziať byt do hypotéky, môžete vydať základný daňový odpočet a odpočet na hypotekárne úroky pre fyzické osoby. Maximálna výška odpočítania za kúpu nehnuteľnosti je 2.000.000 rubľov. (dlžník dostane 13%) pri platení úverového úroku (13% úrokov zaplatených z hypotéky). Úverový úrok je možné získať na každom cieľovom úvere.

Požiadavky na dlžníka

Pri posudzovaní žiadosti zamestnanci úverovej inštitúcie kontrolujú, či dlžník spĺňa tieto požiadavky:

  1. Ruské občianstvo.
  2. Vek od 21 do 60 rokov.
  3. Registrácia v regióne, kde sa nachádza pobočka banky;
  4. Pracovné skúsenosti trvajúce najmenej šesť mesiacov na jednom mieste.
  5. Solventnosť potvrdená odkazmi z práce.
  6. Osobitné postavenie - ak je k dispozícii (má mnoho detí, mladú rodinu, štátnych zamestnancov, vojenských, dôchodcov).

Ako kúpiť byt na úver

Kúpa nehnuteľnosti v úveroch na bývanie je zložitý proces. Banka môže ovplyvniť posudzovanie a výber bytov, najmä v nových budovách, spoľahlivý developer zvyšuje šancu na kladné rozhodnutie o hypotéke. Niekedy môžete využiť hypotekárne preferenčné programy, podľa ktorých si môžete kúpiť byt na úver oveľa lacnejšie. Majiteľom miezd a bankových účtov môže byť ponúknutá zľava z úrokovej sadzby.

Mladá rodina

Program preferenčného štátneho úveru „Mladá rodina“ je podporovaný niekoľkými veľkými bankami, ktoré poskytujú nízku úrokovú sadzbu, minimálnu zálohu, dotáciu na splácanie dlhov. Program zahŕňa rodiny, v ktorých sú obaja manželia mladší ako 35 rokov, oficiálne uznaní za osoby, ktoré potrebujú bývanie. Minus - dlhá realizácia, banka môže odmietnuť zvážiť žiadosť.

výhody

V roku 2022-2023 viac ako desať bánk poskytuje cenovo dostupné zvýhodnené úvery v rámci hypotekárneho programu štátnej podpory pre určité segmenty obyvateľstva - veľké a mladé rodiny, nákup bývania pre vládnych zamestnancov, vojenské hypotéky. Občanom sa poskytujú zvýhodnené pôžičky alebo dotácie na splácanie prvej splátky. Nevýhody - papierovanie a dlhodobé posudzovanie aplikácií.

Žiadna záloha

Efektívny spôsob, ako získať súhlas na úver na byt bez zálohy, je požiadať o dotáciu zo štátu alebo použiť materský kapitál. V opačnom prípade nebude môcť úver vydať. Môžete sa pokúsiť zobrať hotovostný úver, aby ste zaplatili zálohu, ale potom musíte splatiť dva úvery naraz. Ďalšou možnosťou - využívanie existujúcich bytov ako zabezpečenie úveru na kúpu nehnuteľnosti.

predajcovia

Podľa štatistík, viac ako polovica dlžníkov vziať úver na byt na sekundárnom trhu s bývaním. Banky majú tendenciu takéto žiadosti schvaľovať, pretože na rozdiel od novostavieb je byt už k dispozícii, v prípade platobnej neschopnosti bude takýto majetok ľahší na predaj. Ďalšia vec je, že sekundárny trh s bývaním je drahší ako nové budovy, a preto nákup hotového bývania bude drahší.

Ktoré banky kontaktujú

Ruské finančné inštitúcie ponúkajú svojim klientom rôzne podmienky pre hotovostné úvery:

  • Sberbank - "Hypotéka pre mladú rodinu." Prvá splátka je od 15%, od 8, 9% ročne (vyžaduje sa účasť na akcii „Mladá rodina“), doba splácania je od jedného roka do 30 rokov, suma je od 300 000 rubľov. až do výšky 85% z ceny pripísaného bytu.
  • VTB24, prvá splátka vo výške 10%, sadzba 11, 25%, suma 600 000-60 000 000 rubľov.
  • Promsvyazbank spotrebiteľa - výška až 1 500 000 rubľov, sadzba 12, 9%, bez ručiteľov a zabezpečenie, až 5 rokov.
  • Credit Bank of Moscow - do 20 rokov, veľkosť - do 30 000 000, sadzba 10.9, príspevok - od 15%.

Ako získať úver

Pre príjem peňazí je dôležité vybrať si úverový produkt a pripraviť balík dokumentov:

  • preskúmať bankové ponuky a vybrať ten správny;
  • obráťte sa na odborníka, ktorý poskytne informácie o potrebnej dokumentácii;
  • zbierať potrebné doklady (potvrdenie o zamestnaní, doklad o mesačnom príjme, právo zúčastniť sa na preferenčnom programe, osvedčenie o trvalej registrácii);
  • vyplniť žiadosť;
  • čakať na rozhodnutie.

Online aplikácia

Mnohé bankové inštitúcie vítajú online aplikáciu a dokonca ponúkajú zľavu z úrokovej sadzby. Výška príspevku je vhodná na výpočet v hypotekárnej kalkulačke na mieste, pri výpočte sumy je uvedené náklady na bývanie, obdobie a výška prvej splátky. Ak chcete vyplniť žiadosť na internete, musíte ísť na bankovú stránku, vybrať príslušnú ponuku a preskúmať požiadavky banky na dlžníka. Potom, starostlivo vyplňte žiadosť a pošlite na adresu. Zamestnanci vás budú kontaktovať a diskutovať o ďalších postupoch.

Podmienky posudzovania žiadosti a rozhodovania

Väčšina bánk vyhlási krátky čas na rozhodnutie o úvere na byt, ale v skutočnosti tomu tak nie je. Ak chcete podať žiadosť, potrebujete veľký balík dokumentov, niekedy je potrebný dodatočný dokument, najmä v rámci preferenčných programov. V tomto ohľade, šťastie pre tých, ktorí majú bankový účet na dlhú dobu - stačí potvrdiť relevanciu predtým predložených informácií o sebe.

Zbierka dokumentov a registrácia referencií

Vo fáze tvorby dokumentov sa vyskytuje väčšina všetkých závesov. Pri získavaní hypotekárneho úveru je dôležité, aby všetky dokumenty boli predložené vo forme požadovanej bankou, informácie o tom sú uvedené na internetovej stránke finančnej inštitúcie. Vzhľadom na nesprávnu registráciu najmenej jedného papiera - potvrdenia o príjme alebo formulára 9 - rozhodnutie o vydaní hypotéky môže byť oneskorené o niekoľko týždňov.

Podpísanie zmluvy o pôžičke

Poslednou fázou hypotekárneho obchodu je podpísanie úverovej zmluvy. Musí byť podpísaná osobne v banke za prítomnosti budúceho majiteľa a zodpovedného pracovníka úverového oddelenia a musí byť v súlade s platnými právnymi predpismi. Súčasťou transakcie je vydanie hypotéky na hypotéku - registrované cenné papiere potvrdzujú práva banky na plnenie záväzkov vyplývajúcich z hypotekárnej zmluvy.

Registrácia vlastníctva

Papierovanie o vlastníctve bývania zakúpené pomocou hypotéky sa líši od zvyčajného poskytovania dodatočných dokladov a potreby odstrániť záťaž po splácaní dlhov. Lehota na predloženie dokladov na registráciu po nákupe a predaji je 10 dní, v prípade problémov s registráciou však môže byť predĺžená až na 45 dní. Úradným orgánom sa predkladá štandardný súbor dokumentov plus hypotekárna alebo hypotekárna zmluva.

Zoznam požadovaných dokumentov

Na nákup rezidenčných nehnuteľností na úver musia byť banke predložené nasledovné dokumenty:

  • formulár žiadosti vyplnený bankou v pobočke alebo online;
  • pas dlžníka;
  • doklad o príjme (formulár 2-NDFL, daňové priznanie, bankový formulár);
  • potvrdenie o zamestnaní (kópia pracovného listu, kópia pracovnej zmluvy, doklady o registrácii jednotlivého podnikateľa).

Po skontrolovaní dokladov je žiadosť schválená, dostanete doklady, s ktorými sa kupujúci alebo zástupca realitnej kancelárie obrátia na príslušné orgány na registráciu majetku dlžníka.

  • podpísaná zmluva s bankou a hypotékou;
  • zmluva o predaji nehnuteľnosti (dohoda o účasti na spoločnej výstavbe);
  • potvrdenie o prijatí;
  • sprostredkovateľská zmluva na poskytovanie služieb štátnej registrácie.

Hypotéka v Moskve

Rozsah cien nehnuteľností v Moskve a regióne je veľmi veľký. Zároveň je počet finančných organizácií, ktoré ponúkajú pôžičku na byt, omnoho vyšší ako priemer v Rusku, takže k výberu banky je možné pristupovať so všetkou zodpovednosťou.

hypotéka

Bank of Moscow

Credit Bank v Moskve

delta Credit

Otvorenie banky

Úroková sadzba

10

15

11.25

10

Typ nehnuteľnosti

Nová budova

sekundárne

sekundárne

Nová budova

Hodnota nehnuteľnosti

3000000

5000000

5000000

5000000

Záloha

500000

3500000

1 500 000

1 500 000

čas

15

5

20

15

platba

26865

35685

36765

37794

Vek dlžníka

21-60

Od 18

20-65

18-65

Potvrdenie solventnosti

Pomocník 2-NDFL

Pomocník 2-NDFL

Daňové priznanie, Pomocník 2-Ndfl

Hypotekárne zabezpečenie

Záložie nadobudnutého majetku

žiadny

Záložie nadobudnutého majetku

Záložie nadobudnutého majetku

Pevná sadzba

áno

áno

áno

áno

refinancovanie

žiadny

žiadny

žiadny

áno

video


Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie