Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

V každodennom živote ľudia často chodia do finančných inštitúcií, aby si požičali peniaze. Banky vydávajú vypožičané prostriedky až po podrobnom preskúmaní platobnej schopnosti klienta a pri podpise príslušných dokumentov.

Čo je úverová zmluva

Zmluva o úvere je dvojstrannou zmluvou, v ktorej sú stanovené záväzky. Jednostranné prevody vypožičané finančné prostriedky a druhé - vráti ich v stanovenej lehote. Rôznou dohodou je zmluva o pôžičke, ale má významné črty. Táto charakteristika je nasledovná: \ t

  • iba peniaze sú predmetom výpožičky;
  • peniaze môžu vydávať finančné organizácie (banky) s licenciou na príslušnú činnosť;
  • pri výpožičke možno dosiahnuť dohodu ústne, v prípade pripísania môže byť uzatvorená len písomne;
  • stanovuje povinné úrokové platby (pôžičky - nie vždy);
  • považuje sa za uzavretú, keď sa dosiahne dohoda (v prípade úveru, keď sa prevádzajú peniaze alebo iné položky);
  • odmietnutie úveru je možné po dosiahnutí dohody, keď neexistujú dôvody na odmietnutie úveru.

Právnu úpravu vzťahov medzi dlžníkom a veriteľom zabezpečuje Občiansky zákonník Ruska. Pôžičky sú založené na princípoch poskytovania úverov:

  • naliehavosť;
  • zotavenie;
  • platby za použitie peňazí.

Formulár úverovej zmluvy

Všeobecne platí, že forma úverovej zmluvy môže byť ústna alebo písomná, úver sa vydáva písomne. V prípade nesúladu s povinnou požiadavkou, ak číslo, dátum - dokument a uzatvorená transakcia nie sú považované za platné. Písomnou formou sa podľa Občianskeho zákonníka rozumie výmena dokumentov medzi stranami prostredníctvom komunikácie:

  • telefón;
  • telegraf;
  • e;
  • iná forma komunikácie, ktorá môže potvrdiť, že dokument potvrdzujú dve strany.

Základné podmienky úverovej zmluvy

Požiadavky na obsah textu na uzavretie obchodu a vzorový formulár dokumentu nie sú stanovené v Občianskom zákonníku (Občiansky zákonník). Banky samostatne uzatvárajú úverovú zmluvu. Dlžník sa nezúčastňuje na procese jeho prípravy a nemá schopnosť meniť podmienky. Článok 428 Občianskeho zákonníka upravuje pojem zmluvy o pristúpení. Podľa neho sú občania zapojení do transakcie s finančnými organizáciami.

Štandardná úverová zmluva obsahuje sekcie ako:

  • preambula;
  • predmetom zmluvy;
  • úverové podmienky;
  • práva zmluvných strán;
  • zabezpečenie záväzkov;
  • zodpovednosť strán;
  • dodatočné podmienky;
  • adresy, podrobnosti, podpisy strán.

Všeobecné podmienky úverovej zmluvy zahŕňajú:

  1. naliehavosť;
  2. splatenie dlhu:
  3. poplatok za vypožičané prostriedky.

Predmet zmluvy o pôžičke

Predmetom transakcie sú len peniaze: národná mena alebo cudzia mena. V časti s číslami a slovami uveďte výšku úveru, ako dlho sa dlžníkovi poskytuje, názov meny. Predpisuje aj typ úveru, na aké účely sa poskytuje jeho použitie a spôsob emisie:

  1. pripísanie na účet;
  2. poskytnutie úverovej linky v rámci limitu alebo prečerpania.

Zmluvné strany úverovej zmluvy

Zmluva o úvere zahŕňa povinnú účasť veriteľa a dlžníka. Peniaze na pôžičky môže vydávať len právnická osoba. Predmetom transakcie môžu byť banky alebo organizácie oprávnené požičiavať peniaze. Dlžník na základe úverovej zmluvy je fyzická / právnická osoba, ktorá dostane úver. Právne predpisy nestanovujú osobitné požiadavky pre dlžníkov.

Práva zmluvných strán úverovej zmluvy

Právne predpisy stanovujú práva strán. Dlžník má právo odmietnuť objednanú sumu peňazí alebo splatiť dlh pred uplynutím lehoty, ale musíte o tom informovať veriteľa - predložiť písomné vyhlásenie. Veriteľ má právo nevydať úver, ak sú ovplyvnené jeho záujmy - dlžník je uznaný ako platobne neschopný. Po poskytnutí úveru môže veriteľ požadovať splatenie dlhu skôr, než je stanovené obdobie, ak si dlžník neplní svoje záväzky.

Záväzky z úverovej zmluvy

Dohoda stanovuje dvojstranné plnenie záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy. Povinnosti veriteľa zahŕňajú poskytnutie úveru a dlžník sa zaväzuje vrátiť peniaze v určitej lehote a zaplatiť poplatok za použitie vypožičaných prostriedkov. Ak si dlžník neplní svoje povinnosti - porušenie lehoty splatnosti alebo vyplatenie neúplnej sumy stanovenej v harmonograme - sú mu uložené pokuty.

Úroky z úverovej zmluvy

Zmluva o úvere, bez ohľadu na to, či úroky z úverovej zmluvy sú uvedené v podpísanej forme zmluvy alebo nie, znamená povinnú úhradu dlhov. Zákon stanovuje, že ak výška platby z dlhových záväzkov nie je v dokumente špecifikovaná, potom je platba zadržaná pri refinančnej sadzbe centrálnej banky. Pre dlžníka, ak máte v úmysle požičať si peniaze, je dôležité určiť celkové náklady na úver.

Skutočný preplatok na poskytovanie úverov sa často líši od stanovenej úrokovej miery. Môže to zahŕňať jednorazový poplatok za vydanie peňazí, poplatok za používanie účtu na plnenie dlhových záväzkov, výšku poistenia. Tieto platby vedú k výraznému zvýšeniu nákladov zákazníkov, takže pred vyplnením bankového formulára zmluvy musíte starostlivo preskúmať jej vzorku a potom uzavrieť obchod. Môžete požiadať zamestnanca banky, aby sa vyjadril k novým otázkam.

Dokument väčšinou stanovuje pevnú úrokovú sadzbu z vypožičaných finančných prostriedkov, ale niekedy finančné inštitúcie používajú pohyblivý úrok. Pri zmene veľkosti refinančnej sadzby má banka právo zmeniť úroky z úverov. Pred uplatnením zmenenej úrokovej sadzby musí veriteľ poslať dlžníkovi oznámenie a uviesť novú sumu úverového poplatku.

Doba trvania úverovej zmluvy

Termín uzatvorenia úverovej zmluvy je povinný uviesť pri uzatváraní úverového obchodu - to ustanovuje zákon. Úvery môžu byť vydané na niekoľko mesiacov a krátkodobé alebo na niekoľko rokov. Existujú dlhodobé typy požičiavania peňazí, na ktoré sa poskytujú úvery až na tridsať rokov, napríklad na nákup bývania.

Uzavretie úverovej zmluvy

Všeobecne platí, že uzavretie úverovej zmluvy sa líši od uzavretia zmluvy o pôžičke. Zmluvu o pôžičke možno uzavrieť vo forme vhodnej pre strany, a to aj ústne, požičiavanie zahŕňa:

  1. Povinné vyplnenie žiadosti o úver (v banke alebo online);
  2. získanie rozhodnutia finančnej inštitúcie o poskytnutí úveru;
  3. vyhotovenie písomného dokumentu.

Odkedy je zmluva o úvere považovaná za uzavretú

Každá zmluva o úvere sa považuje za uzavretú v čase prevodu predmetu pôžičky (peňažné prostriedky, veci). Poskytovanie úverov je konsenzuálne, dohoda o poskytnutí požičaných prostriedkov sa považuje za uzavretú, keď sa dosiahne dohoda (konsenzus). Vydanie peňazí veriteľom dlžníkovi nastane neskôr, platba dlhových záväzkov začína prevodom peňazí.

Dokumenty k úverovej zmluve

Balík dokumentov o úverových zmluvách vo všetkých finančných inštitúciách nevyhnutne zahŕňa pas, ale niekedy banky, napríklad Sberbank, Gazprombank, VTB, vyžadujú potvrdenie o mzdách alebo iné platby, osobné číslo účtu. Ďalšie možnosti:

  1. Ak chcete získať pôžičky dôchodcom za výhodných podmienok, musíte poskytnúť dôchodkový certifikát.
  2. Keď je úver vydaný na kauciu, sú poskytnuté záručné dokumenty.
  3. Pri požičiavaní na zabezpečenie majetku je potrebné poskytnúť notársky overené doklady o majetku.

Banky a úverové zmluvy

Podmienky na poskytnutie úveru v rôznych bankách sa líšia z hľadiska výšky platby za vypožičané prostriedky a doby požičiavania peňazí. Druhy úverových zmlúv sa rozlišujú spôsobom vydávania hotovosti klientovi a zamýšľaným použitím peňazí. Sberbank, VTB a iné finančné inštitúcie v závislosti od účelu úveru ponúkajú svojim klientom:

  • komerčný úver (vydaný podnikateľskému subjektu);
  • spotrebiteľský (komoditný úver);
  • hypotéky (na bývanie).

Zmluva o spotrebiteľskom úvere

Najjednoduchšia je zmluva o spotrebiteľskom úvere. Pre jeho registráciu nevyžaduje veľa dokumentov (niekedy len pas). Spotrebiteľské pôžičky sa poskytujú jednotlivcom na nákup tovaru pre vlastné potreby. Peniaze sa pripíšu na účet alebo na kartu klienta, pri výbere hotovosti sa môže zadržať provízia, často nie je bankový poplatok. Teda v Sberbank a VTB nie je poskytnutá provízia pri výbere hotovosti.

Zmena úverovej zmluvy

Pri uzavretí zmluvy musí dlžník dôkladne preštudovať časť, v ktorej sa uvádza, že finančná inštitúcia má právo bez súhlasu klienta samostatne zmeniť podmienky zmluvy. Podľa podmienok transakcie je povolená zmena úrokov z dlhových záväzkov a doba pripísania. Platba za dlhové záväzky sa môže meniť centralizovanou zmenou sadzby refinancovania, zhoršovaním finančnej situácie.

Ak dlžník poruší svoje povinnosti - nedodržanie podmienok a objemov splácania dlhov - veriteľ môže skrátiť dobu požičiavania peňazí. Postup zmeny podmienok úverovej zmluvy zahŕňa nezávislé rozhodnutie finančnej inštitúcie, povinné písomné oznámenie klienta o zmenách a prijímanie potvrdení od dlžníka.

Zrušenie úverovej zmluvy

Obidve strany sú oprávnené vypovedať zmluvu o úvere. Pri prijímaní rozhodnutia o splatení dlhu je dlžník povinný vypracovať vyhlásenie o svojich zámeroch finančnej inštitúcii za použitia schválenej vzorky za tridsať dní. Banka môže požiadať o vrátenie dlhu skôr, ak:

  • používa sa na iné účely alebo dlžník odmietne poskytnúť dokumenty potvrdzujúce účel použitia úveru;
  • sú porušené podmienky vrátenia požičaných prostriedkov;
  • došlo k strate poskytnutej zábezpeky alebo sa zhoršil jej stav;
  • zhoršila finančnú situáciu dlžníka (strata práce, zníženie zárobkov).

Porušenie úverovej zmluvy

Finančná inštitúcia za nesplnenie záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy má právo uplatniť voči dlžníkovi sankcie - zadržať pokutu za oneskorené alebo neúplné zaplatenie mesačných splátok z dlhu a úrokov z vypožičaných prostriedkov. Pred uzavretím zmluvy o pôžičke musí dlžník vedieť o výške sankcií, aby neprekročil priemernú výšku pokút v iných bankách.

Dodatočné podmienky úverovej zmluvy

Dokument o výpožičke môže obsahovať obmedzujúce podmienky a podmienky zákazu. Obmedzenia zahŕňajú požiadavky finančnej inštitúcie:

  1. vek dlžníka;
  2. na miesto registrácie (v oblasti, kde sa banka nachádza);
  3. cielené využívanie peňazí;
  4. pri poskytovaní zábezpeky na úverovú zmluvu je zakázané odcudzenie majetku.

Video: zmluva o bankovom úvere

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Financie