Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Jedným zo segmentov ruského finančného trhu sú nebankové úverové organizácie (NPO), ktoré poskytujú zákazníkom určité druhy bankových služieb bez otvorenia bežného účtu. Od začiatku prvých NPO v roku 1992 sa okruh finančných organizácií v nebankovom sektore výrazne rozšíril a vznikli nové organizačné formy. Aké sú špecifické vlastnosti takýchto štruktúr a aké funkcie vykonávajú?

Čo sú nebankové úverové organizácie

Právnickou osobou akejkoľvek formy vlastníctva zapísanej v súlade s ustanoveným postupom a oprávnenej vykonávať určité druhy bankových operácií na základe licencie je nebanková úverová organizácia. Rozdiely NPO od bánk spočívajú v ich užšej špecializácii a zjednodušenom registračnom formulári so zníženými požiadavkami na veľkosť základného imania.

Právna úprava

Hlavným legislatívnym aktom, ktorý opisuje pojem NPO a mechanizmus implementácie nebankových úverových organizácií, je RF zákon „o bankách a bankových aktivitách“, registrovaný na Ministerstve spravodlivosti RF dňa 02.12.1990, ktorý definuje druhy operácií, ktoré sú povolené nebankovými inštitúciami. Právomoci registrácie a udeľovania licencií NPO sú delegované na Bank of Russia, ktorá vypracovala zoznam bankových pokynov týkajúcich sa postupu pri rozhodovaní o vydávaní povolení.

Typy nebankových úverových organizácií

V závislosti od zoznamu povolených bankových operácií je celý súbor NPO rozdelený do troch typov:

  1. Vklady a úvery (NDKO) - skupina nebankového sektora, ktorá má možnosť získavať hotovostné vklady od právnických osôb a vydávať úvery. Najznámejším predstaviteľom tohto druhu je Microfinance Network, ktorá existovala od roku 2005 do roku 2011 (neskôr reorganizovaná do mikrofinančnej asociácie).
  2. Platba (PNKO) - hlavným účelom je zabezpečiť bezrizikové prevody pri uskutočňovaní okamžitých platieb. Platobné nebankové organizácie pôsobia v dvoch smeroch: realizácia urgentných prevodov peňazí a údržba elektronických peňaženiek. Príklady PNCO sú Delta Key, United Cash Desk, PayPal RU, Yandex.Money.
  3. Zúčtovanie (NNCO) - nebankové finančné inštitúcie, ktoré majú najväčší podiel na celkovom objeme registrovaných NPO. Obdarený rozšírenými (v porovnaní s inými typmi) právomocami. NNCO zahŕňa Interregional Clearing Center, Moskovskú medzibankovú výmenu mien, Rapida, Western Union.

Vklad a úver

NDKO je nebanková úverová organizácia s licenciou na poskytovanie úverov a prijímanie vkladov. Hlavné podmienky ich činnosti sú uvedené v tabuľke:

Príklad NDKO

práva

Čo

obmedzenia

Úverové podmienky

Podmienky vkladov

Úverové družstvá a družstvá

Pôžičky svojim členom prostredníctvom príspevkov od účastníkov a požičaných prostriedkov prijatých v banke

Zjednotiť skupiny ľudí na základe zdieľania.

Otvorenie a servis aktuálnych zákazníckych účtov. Transakcie na devízovom trhu. Práca s drahými kovmi

Úroky z používania úverových fondov sú vyššie ako v komerčných bankách, ale podmienky lojálneho splácania

Družstvá poskytujú svojim členom možnosť investovať vo výške vyššej ako je bankové.

Úrady pre vzájomnú pomoc

Vydávanie úverov členom verejných združení

Poskytovanie neziskovej úverovej vzájomnej pomoci

Atrakcie vkladov, vydávanie úverov za poplatok, zúčtovacie operácie

Úverové prostriedky sa poskytujú účastníkom zo všeobecného fondu bez úrokov

Príspevky nie sú akceptované.

záložňa

Poskytovanie úverov jednotlivcom

Spotrebiteľské úvery

Uskutočňovanie platieb, otváranie bankových účtov, prijímanie vkladov

Jedinou povinnosťou dlžníka je dostupnosť vysoko likvidných aktív. Úverové fondy sa vydávajú vo vysokom percentuálnom vyjadrení, ale môžu byť prijaté rýchlo a za akýmkoľvek účelom.

Leasingové organizácie (často sú to dcérske spoločnosti bánk alebo ich pobočiek)

Poskytovanie úverov klientom so štatútom právnickej alebo fyzickej osoby, právo vydávať bankové záruky

Poskytovať zákazníkom právo na prenájom prenajatého majetku

Dlhodobá zmluva o prenájme sa uzatvára s právom na kúpu prenajatého majetku a povinnosť dlžníka platiť mesačne nájomné.

Poisťovne

Vydávanie úverov právnickým osobám

Poskytovať úvery veľkým podnikom na úkor akumulovaného poistného.

Úver je vydávaný iba veľkým spoločnostiam a podnikom.
s minimálnym rizikom návratu

platba

Koncepcia nebankovej platobnej organizácie (PNCO) vznikla po prijatí zákona definujúceho fungovanie platobného systému, ktorý umožňuje získať licenciu na platby NCO komerčnými spoločnosťami, ktoré prevádzajú elektronické peniaze. Podmienky finančných služieb:

Vzorka PNCO

práva

Čo

obmedzenia

Úverové podmienky

Podmienky vkladov

Systémy prevodu peňazí bez otvorenia účtu

Možnosť previesť finančné prostriedky v mene klienta bez otvorenia účtu. Otváranie a vedenie firemných účtov

Vykonávať prevody peňazí na základe platobných dokladov

Žiadna licencia na vkladové operácie a úvery

Kredity sa nevydávajú

Žiadna atrakcia vkladov

Elektronické platobné systémy

Urobte elektronické prevody peňazí

Platobné systémy mobilných operátorov

Úverové fondy na účty mobilných operátorov v mene klientov

počítané

Najbežnejším typom organizácie bez štatútu banky je NNCO. V porovnaní s inými nebankovými finančnými inštitúciami majú širší rozsah práv:

Príklad zúčtovania nebankových organizácií

práva

Čo

obmedzenia

Úverové podmienky

Podmienky vkladov

Podielové investičné fondy (podielové fondy)

Nákup (predaj) bezhotovostnej cudzej meny, inkaso hotovosti a zmeniek

Správa investičných jednotiek (akcií) investorov za účelom dosiahnutia zisku

Nemáte právo vykonávať transakcie za umiestnenie finančných prostriedkov vo vysoko rizikových cenných papieroch, prilákať finančné prostriedky na vklady, otvoriť účty

Žiadna licencia veriteľa

Prilákať vklady je nemožné

Národné platobné systémy

Poskytovanie systému vyrovnania a prevodu, obsluha právnických osôb pre bankové účty

NNCO poskytuje služby zákazníkom na základe nimi poskytnutých zúčtovacích dokumentov, vykonáva prevody finančných prostriedkov (vrátane medzinárodných)

Finančné a úverové činnosti

Pokyny centrálnej banky Ruskej federácie o transakciách NPO zúčtovania, na základe ktorých pôsobia nebankové finančné a úverové organizácie, vytvorili zoznam druhov činností, do ktorých sa tieto finančné inštitúcie môžu zapojiť. Na základe tohto zoznamu nebankové úverové organizácie:

  • otvárať a viesť účty právnických osôb;
  • poskytovať úvery v rámci stanovených limitov (úverové operácie stanovujú limity výšky úverových tranží);
  • vykonáva výpočty a prevody (okrem poštových prevodov);
  • vykonávať transakcie s dokumentmi potvrdzujúcimi vlastnícke práva;
  • bezhotovostná zahraničná mena.

Funkcie nebankových úverových organizácií

Špecializované úverové a finančné organizácie sa objavili kvôli potrebe diverzifikovať riziká investorov v podmienkach nedokonalosti bankového systému. Nebankové úverové organizácie vykonávajú tieto funkcie:

  • zabezpečenie bezpečnosti prevodov peňazí prostredníctvom elektronických systémov;
  • zvýšenie úrovne dôvery zákazníkov v bezhotovostné spôsoby platby;
  • sprostredkovanie medzi bankami a zákazníkmi, implementácia bankových produktov (plastové karty, záruky, atď.);
  • urýchlenie procesu hotovostného obehu.

Postup pri vytváraní mimovládnych organizácií

Nebankové úverové a finančné organizácie musia prejsť štátnou registráciou a získať licenciu od centrálnej banky. Postup vydávania licencie a registrácie právnickej osoby ustanovujú federálne regulačné akty Ruskej federácie. Algoritmus na získanie štatútu nebankovej finančnej inštitúcie pozostáva z týchto krokov:

  1. Predkladanie dokumentov potrebných na získanie licencií inštitúcii Banky Ruska (žiadosť, zakladajúca zmluva obsahujúca postup tvorby zákonných dokumentov a veľkosť základného imania, listina, obchodný plán, doklady potvrdzujúce absenciu nedoplatkov pri platbách rozpočtu do rozpočtu, záver o správnosti účtovnej závierky, vyhlásenie o schválení typu a štruktúry vytvorenej organizácie).
  2. Posúdenie predložených dokumentov.
  3. Prenos informácií o rozhodnutí registračnému orgánu.
  4. Zápis o zriadení organizácie na vyrovnanie, platbu alebo vklad - úver v štátnom registri a jej zriaďovateľov.
  5. Platba zakladateľov vo výške 100% deklarovaného základného imania.

Vlastnosti aktivít v Rusku

V počiatočnej fáze vzdelávania boli nebankové úverové organizácie zastúpené malou skupinou reorganizovaných bánk, ktoré nedokázali zabezpečiť stanovenú úroveň kapitalizácie. Súčasná situácia na finančnom trhu Ruska sa vyvíja tak, že pre NPO vznikajú nové zvýšené požiadavky v súvislosti s rastúcim počtom nových inštitúcií tohto typu.

Vklad a úver forma NPO je najmenší v Rusku vzhľadom k tomu, že vytvorenie NDKO znamená vysoké požiadavky na autorizovaný kapitál a prísne obmedzenia operácií. Služby poskytované zúčtovacími NPO sú u zákazníkov veľmi obľúbené, čo viedlo k zvýšeniu počtu takýchto foriem na trhu. Podmienky lojálneho udeľovania licencií a minimálne riziká tohto typu činnosti tiež prispievajú k rastu počtu NNCO.

Zakladatelia nebankových finančných organizácií a charta

Požiadavky na bankové pokyny týkajúce sa zakladateľov nebankových finančných a úverových organizácií sú znížené na dostupnosť dostatočných zdrojov na vytvorenie základného imania právnickej alebo právnickej osoby alebo právnickej osoby. Okrem toho je pre zriaďovateľa právnickej osoby potrebné preukázať:

  • stabilitu ich finančnej situácie;
  • vykonávanie činností za posledné tri roky;
  • plnenie finančných a iných záväzkov voči rozpočtom všetkých úrovní za posledné tri kalendárne roky.

Zriadenie základného imania

Normy stanovené pre nebankové úverové organizácie sú založené na rizikovosti operácií. Pre najviac rizikové NPO, ktoré sú NDKO, je miera kapitálovej primeranosti najvyššia, na úrovni 15%. Zároveň je minimálna výška poplatkov 90 miliónov rubľov. Pre PNKO a NNCO je táto hranica nižšia - 18 miliónov rubľov a štandard vypočítanej kapitálovej primeranosti je 2% a 12%.

Typ vlastníctva

Legislatíva Ruskej federácie zabezpečuje možnosť registrácie NPO, ktoré majú organizačnú formu. V súčasnosti je najbežnejším organizačným a právnym postavením existujúcich mimovládnych organizácií spoločnosť s ručením obmedzeným (LLC). Druhou najbežnejšou formou je uzavretá akciová spoločnosť (ZAO) a tretia je otvorená akciová spoločnosť (OAO).

Dohľad nad CBR a obmedzenia

Hlavným účelom bankového dohľadu a regulácie fungovania finančných nebankových organizácií je ochrana legitímnych záujmov zákazníkov. Centrálna banka Ruskej federácie vypracovala množstvo pokynov a povinných nariadení, ktorými sa riadi práca mimovládnych organizácií. Ich porušenie ohrozuje likvidáciu úverovej štruktúry. Obmedzenie činností je zákaz vysoko rizikových typov bankových operácií, ako sú:

  • otvoriť bežné účty pre jednotlivcov;
  • uskutočňovať bankové prevody na účtoch fyzických osôb;
  • prijímať vklady od jednotlivcov;
  • zúčastňovať sa na poistení vkladov;
  • vykonávať operácie s drahými kovmi.

video

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Ostatné