Celkové náklady na úver - výpočet podľa vzorca s príkladmi, priemerné trhové a limitné hodnoty

Banky, súkromné aj verejné, sa snažia prilákať zákazníkov svojimi úverovými ponukami. Z tohto dôvodu v reklamách často vidíte atraktívne úrokové sadzby, ale v skutočnosti je preplatok veľkým množstvom. Celkové náklady na úver sú vzorcom, ktorého dekódovanie zahŕňa okrem úrokovej sadzby aj všetky dodatočné platby pre spotrebiteľa alebo akýkoľvek iný úver.

Aké sú celkové náklady na úver

Ak využijete ponuku banky požičať si z nej peniaze, mali by ste vždy vedieť, že úrok je len poplatok za používanie peňazí. Okrem toho existujú ďalšie poplatky, ktoré sa pridávajú aj k mesačným platbám. Celkové množstvo týchto zložiek sa nazýva plná úroková sadzba. PSC, taká skratka tohto ukazovateľa, je hlavnou hodnotou, na ktorú sa musíte pri výbere úveru zamerať. Poskytovanie informácií o hodnote plných nákladov úveru sa vykonáva v ročnom úročení a je uvedené v pravom hornom rohu zmluvy o bankovom úvere.

Predtým sa uplatňoval koncept efektívnej úrokovej miery. Bola vypočítaná na základe vzorca zloženého úroku, ktorý zahŕňal stratu príjmu dlžníka o možnej investícii sumy úrokov z úveru počas úverového obdobia pri rovnakej úrokovej sadzbe ako pri úvere. Preto aj pri absencii dodatočných platieb bola hodnota sadzby vyššia ako nominálna hodnota. Neodrážali skutočné náklady dlžníkov na dlhovú službu, ktoré klient banky zistil len vtedy, keď nastal čas na zaplatenie úveru.

Právna úprava

Vzhľadom na tento stav sa centrálna banka postavila na stranu bežných občanov a zaviazala všetky finančné inštitúcie, aby informovali klientov o úplných nákladoch na úver. V roku 2008 vydala Bank of Russia pokyn „O postupe výpočtu a oznamovania úplných nákladov na úver jednotlivému dlžníkovi“. Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona „o spotrebiteľskom úvere (úver)“, ku ktorému došlo 1. júla 2014, sa určuje hodnota celkových nákladov na prijaté finančné prostriedky v závislosti od priemernej trhovej hodnoty úveru zriadeného centrálnou bankou.

Ako zistiť cenu úveru

Je pozoruhodné, ale v mikrofinančných spoločnostiach sú vždy uvedené úplné náklady na pôžičku a všetky ostatné platby sa týkajú iba pokút a sankcií za meškanie a neplnenie záväzkov. Hlavným ukazovateľom v banke je úroková sadzba na použitie úveru, dodatočné platby súvisiace s úverom sú uvedené v samostatných ustanoveniach zmluvy av dodatkových zmluvách k nej.

Oznámenie o úplných nákladoch na úver

Indikátor CPM mohol byť predtým uvedený v zmluve, ale hodnota bola zapísaná v malej tlači, čo nebolo okamžite zrejmé. Podľa federálneho zákona je úverová zmluva rozdelená na dve časti: všeobecné a individuálne podmienky. Takže v druhej časti, ktorá má tabuľkovú formu, je číslo UCS nevyhnutne napísané v najväčšom písme, ktorý sa používa v dizajne. Informácie sa uvádzajú v rámci, ktorý by mal pokrývať najmenej 5% plochy celého hárku, na ktorom sú uvedené jednotlivé úverové podmienky.

Čo zahŕňajú úplné náklady na úver?

Maximálna možná hodnota CPM by nemala presiahnuť jednu tretinu priemernej trhovej hodnoty a mala by sa oznámiť dlžníkovi. Aby sme zistili, odkiaľ pochádza konečná hodnota CPM a prečo sa niekedy môže líšiť od hodnoty v reklame alebo na internetovej stránke úverovej inštitúcie, je potrebné poznať všetky jej zložky. Patrí medzi ne:

• orgán úveru a úroky z neho;
• poplatok za posúdenie žiadosti;
• poplatky za spracovanie úverových zmlúv a ich vydávanie;
• úrok z otvorenia a ročnej údržby účtu (úveru) alebo kreditných kariet;
• poistenie zodpovednosti dlžníka;
• oceňovanie a poistenie kolaterálu;
• dobrovoľné poistenie;
• notárska registrácia.

Aké náklady nezvyšujú náklady na pôžičku

Popri povinných platbách, ktoré sú zahrnuté v CPM, môže dlžník účtovať aj iné platby, ktoré nemajú vplyv na efektívne zúčtovanie, t. plná sadzba:

• poplatok za neplnenie zmluvy. To zahŕňa všetky druhy pokút a penále v súvislosti s oneskorenou platbou nasledujúcej platby.
• dobrovoľných platieb. Patrí medzi ne provízia banky za predčasné splatenie úveru, platba za výpisy a certifikáty, obnova stratenej kreditnej karty atď.
• dodatočné poplatky. Hovoríme tu o platbách, ktoré sa nevzťahujú na zmluvu, ale môžu byť povinné v súvislosti s ruskou legislatívou (napríklad politika CTP) alebo iniciovaná dlžníkom (dodatočné poistenie).

Ako vypočítať plné náklady na úver

Pred uzavretím zmluvy v pobočke banky sa môžete dozvedieť o formulári CPM. Pred podpisom dohody je povinné ho poskytnúť. Môžete to spočítať sami. V tomto prípade je však potrebné dôkladne pristupovať k výpočtu a nenechať si ujsť jeden moment, pretože to môže viesť k nepresnostiam. Veľmi často dlžníci robia hrubé chyby, nepozorovane čítajú zmluvu a chýbajú určité údaje.

PSK vzorec

Výpočet úplných nákladov na pôžičku je založený na normách stanovených centrálnou bankou Ruska. Samotný vzorec a výpočtový algoritmus sa neustále zdokonaľujú, preto nezávisle od určenia USS musíte požiadať o najnovšie relevantné údaje, ktoré sú zverejnené na internetovej stránke regulátora. Nedávne zmeny v metodike boli vykonané v súvislosti s prijatím zákona o spotrebiteľských úveroch. Veľkosť UCS sa vypočíta takto:

PSK = i × ChBP × 100, kde

PSC - celkové náklady na úver, vyjadrené ako percento s presnosťou na tri desatinné miesta;

ChBP - počet bázických období počas kalendárneho roka (podľa metodiky centrálnej banky je jeden rok 365 dní);

i - úroková sadzba základného obdobia, ktorá je vyjadrená v desiatkovej forme.

(Vzorec)

Σ je „sigma“, čo znamená súčet (v tomto vzorci od prvej platby po m-th).

DPk - výška k-tej platby v hotovosti podľa zmluvy. Výška úveru poskytnutá dlžníkovi je označená znakom „-“ a splátkami so znakom „+“.

qk je počet úplných základných období odo dňa vydania úveru do dňa k-tej platby.

ek - obdobie, ktoré je vyjadrené v podieloch základného obdobia, od konca qk-tého základného obdobia do dátumu k-tej platby. Ak je dlh splatený presne podľa splátkového kalendára, potom bude hodnota nulová. V tomto prípade má vzorec zjednodušenú formu.

m je počet platieb.

i - úroková sadzba základného obdobia vyjadrená nie v percentách, ale v desiatkovej forme.

Výpočetný algoritmus

Ako je možné vidieť z vyššie uvedeného vzorca výpočtu, sadzby z úverov sa počítajú jednoducho s výnimkou ukazovateľa, ktorý sa nazýva úroková sadzba základného obdobia. To je najťažší ukazovateľ pre výpočet, ktorý nie každý zvládne. Vypočítajte rovnaké viacročné pôžičky fyzicky nereálne. Na zjednodušenie výpočtov sa môžete obrátiť na online kalkulačky alebo priamo na banku. Okrem toho, ak si myslíte, že sadzba uvedená v zmluve nie je presná, môžete poslať kópiu zmluvy centrálnej banke so žiadosťou o výpočet správnej hodnoty.

Celkové náklady na spotrebiteľský úver

Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí zamestnanec banky informovať príjemcu úveru o skutočnej hodnote úveru, ktorá sa často zamieňa s úrokovou sadzbou. Banky môžu uložiť poplatok za služby, napríklad internetové bankovníctvo alebo SMS notifikáciu, ktorá sa účtuje len so súhlasom dlžníka. V plnej cene nie je zahrnutá len suma preplatku z titulu vzniknutého úroku, ale aj platba za tieto operácie:

• posúdenie žiadosti;
• vydávanie úverov;
• vydávanie bankových kariet;
• výber hotovosti z pokladnice;
• životné poistenie (nepovinné).

Úverová cena pri kúpe auta

Pri kúpe auta na úver, mali by ste vedieť, že štyri strany sú zapojené do transakcie naraz. Po prvé, je to kupujúci sám a banka, ktorá pripisuje nákup, a po druhé, predávajúci, ktorý môže byť auto dealer alebo jednotlivca, a poisťovňa. Je potrebné okamžite povedať, že auto poistenie s CASCO systém je povinný, ak je vozidlo prevedené do banky ako vklad. V opačnom prípade je požiadavka na kúpu poistnej zmluvy nezákonná.

Celkové náklady na pôžičku na auto sa vypočítajú s prihliadnutím na platby za tieto položky:

• časovo rozlíšený úrok;
• poplatky za prevod finančných prostriedkov na účet predávajúceho;
• Poistenie kolaterálu;
• dodatočné náklady dlžníka spojené s notárskym overením dokumentov.

Náklady na hypotekárne úvery

Stať sa vlastníkom vlastných meračov je ľahšie s nástupom hypotéky. Banky ponúkajú rôzne úverové možnosti - s alebo bez akontácie, s vládnymi dotáciami alebo s využitím materského kapitálu - to všetko ovplyvní celkové náklady na úver. Okrem platenia úrokov z ceny za tisíc zobrazení na nákup nehnuteľností musíte pridať nasledujúci zoznam platieb:

• poistenie kolaterálu (platby príjemcu úveru za poistenie kolaterálu sú zahrnuté vo výpočte CPM vo výške úmernej cene nehnuteľnosti zaplatenej úverom, ako aj pomer doby pripísania a doby poistenia, ak je doba trvania úveru nižšia ako doba poistenia);
• oceňovanie nehnuteľností;
• notárske overenie transakcie;
• úhradu za registráciu hypotekárneho úveru a prevod finančných prostriedkov na účet.

Všetky platby tretím stranám (notárske, poisťovacie a iné spoločnosti) sa uskutočňujú na základe sadzieb týchto organizácií. Ak sa v zmluve stanovuje minimálna mesačná splátka, výpočet tejto plnej hodnoty spotrebiteľského úveru vychádza z tejto podmienky.

Príklad výpočtu CPM

Ako vypočítať náklady na pôžičku? Nasledujúci príklad je podmienkou pre spotrebiteľský úver:

• istina úveru - 350 000 rubľov;
• úverová lehota - 24 mesiacov;
• sadzba - 13% ročne;
• poplatok za poskytnutie úveru - 2, 8% z celkovej sumy;
• provízia za vydanie hotovosti z pokladne banky - 2, 5%.

Nižšie je uvedený systém s mesačnými platbami. Výška úrokov, ktoré vznikli počas daného obdobia, bude 72414 rubľov (je možné ich vidieť v zmluve alebo v splátkovom kalendári).

Potom vypočítame výšku poplatku za vydanie úveru a výber prostriedkov:

340000 × 2, 8% = 9520 rubľov;

340000 × 2, 5% = 8500 rubľov.

Potom zhrnieme všetky ukazovatele a dostaneme:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubľov.

Online kalkulačka

Veľké množstvo úverových kalkulačiek je k dispozícii online, aby pomohli vypočítať CPM štandardných pôžičiek, mikropôžičiek a dokonca kontokorentných úverov. Musíte však pochopiť, že vzhľadom na to, že každá banka používa vlastnú verziu miery chybného výpočtu, údaje sa môžu líšiť. Okrem toho je potrebné brať do úvahy dátum vydania úveru a jeho splácanie, ako aj spôsoby vrátenia sumy dlhu: anuity, diferencované alebo tyran.

Maximálna a vážená priemerná hodnota celkových nákladov na spotrebiteľské úvery

Centrálna banka štvrťročne počíta a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu CPM pre rôzne druhy spotrebiteľských úverov. Hlavná vec je, že maximálna sadzba úveru neprekročí váženú priemernú sadzbu o viac ako tretinu. Nižšie sú uvedené hodnoty za 3. štvrťrok 2022-2023 prevzaté z oficiálnych zdrojov:

Kategórie spotrebiteľských úverov	Priemerné trhové hodnoty celkových nákladov spotrebných úverov, %	Limitné hodnoty celkových nákladov spotrebných úverov, %
Spotrebiteľské úvery na nákup vozidiel so súčasným prevodom jeho záložného práva
vozidlá od 0 do 1000 km	15, 415	20, 553
vozidlá s dĺžkou viac ako 1 000 km	22, 277	29, 703
Spotrebiteľské úvery s úverovým limitom (podľa výšky úverového limitu v deň podpisu zmluvy)
až 30 000 str.	27, 522	36, 696
30 000 - 100 000 s.	29, 229	39, 412
100 000 až 300 000 p.	26, 528	35371
Viac ako 300 000 r.	23, 774	31, 699
Cielené spotrebiteľské úvery, ktoré sú emitované prevodom úverových prostriedkov do obchodnej a servisnej spoločnosti pri platbe za tovar (služby), ak existuje zodpovedajúca dohoda (POS-úvery) bez kolaterálu
Až jeden rok
až 30 000 str.	28, 250	37, 667
30 000 - 100 000 s.	24, 149	32, 199
Viac ako 100000 r.	21, 503	28, 671
Viac ako rok:
až 30 000 str.	24, 374	32, 499
30 000 - 100 000 s.	21, 224	28, 299
Viac ako 100000 r.	20, 932	27, 909
Nezaradené spotrebiteľské úvery, cielené spotrebné úvery bez kolaterálu, spotrebiteľské úvery na refinančný dlh (okrem POS úverov) \ t
Až jeden rok
až 30 000 str.	26, 488	35, 317
30 000 - 100 000 s.	19, 387	25, 849
100 000 až 300 000 p.	17, 735	23, 647
Viac ako 300 000 r.	15, 619	20, 825
Viac ako rok:
až 30 000 str.	20, 798	27, 731
30 000 - 100 000 s.	20, 746	27, 661
100 000 až 300 000 p.	20050	26, 733
Viac ako 300 000 r.	17, 351	23, 135

Čo robí analýza CPM dlžníkovi

Pre väčšinu ľudí, vedieť, CPM je pochopiť, koľko požičané peniaze bude stáť, pretože niekedy úver, ktorý poskytuje len úroky bude nakoniec stáť rovnakú sumu ako úver s nižšou úrokovou sadzbou, ale s ďalšími poplatkami. K tomu dochádza aj v rovnakej banke, a bol vytvorený s cieľom prilákať viac zákazníkov. Pri prijímaní úverovej zmluvy, kde sa uvádza CPM, alebo pri nezávislom výpočte ukazovateľa, musíte pochopiť, že určité nuansy sa nedajú vždy zohľadniť, ako napríklad predčasné splatenie istiny.

Ako znížiť náklady na úver

Po obdržaní informácií o plných nákladoch na úver, niekedy nie je túžba požičať si peniaze. Ak však pristupujete k otázke múdro, môžete znížiť hodnotu navrhovanú bankou. Pre tento účel existuje viacero spôsobov:

• Predčasné splatenie úveru. Ak čiastočne alebo úplne splatíte dlh mimo plánovaného obdobia, pomôže to znížiť úverovú záťaž vo forme nezaslúženého úroku. Avšak, musíte starostlivo prečítať zmluvu o sankciách, ktoré, naopak, môže úver drahé.
• Vydávanie peňazí na bankovú kartu. Mnohí veritelia ponúkajú hotovostné úvery, ale neinformujú o tom, že určité percento bude musieť byť zaplatené za ich vydanie z pokladnice. Môžete sa opýtať, či existuje možnosť prevodu peňazí na existujúcu kartu alebo účet (môže byť otvorený bezplatne) a či bude účtovaný poplatok. S najväčšou pravdepodobnosťou bude táto možnosť lacnejšia.
• Pozorne si prečítajte podmienky zmluvy o pôžičke. Niekedy správcovia bánk nie sú úplne správne, bez toho, aby ohlásili všetky ďalšie príspevky. V niektorých prípadoch dohoda zahŕňa platby za informovanie prostredníctvom SMS, dobrovoľné životné poistenie, internetové bankovníctvo a podobné služby. Ak viete, že ich nepotrebujete - odvážne odmietnite, čím šetríte peniaze.

video