Na zvýšenie úspor ľudia využívajú rôzne spôsoby investovania. Bankové vklady - jedna z najjednoduchších a cenovo najvýhodnejších možností na dosiahnutie zisku. Ako správne vybrať vkladový produkt a nie nesprávne vypočítať, aké dokumenty je potrebné pripraviť a kedy je banka povinná previesť úroky - to všetko treba dôkladne preskúmať.
Čo je bankový vklad
Ak hovoríme o definícii toho, čo je vklad (vklad), ide o finančné prostriedky prevedené na úverovú inštitúciu (štátnu alebo obchodnú) na dobu určitú s cieľom generovať príjem. Na tento účel je otvorený vkladový účet, na ktorom sú finančné prostriedky vedené, a tam sa prevádza naakumulovaný úrok.
Ako nástroj na úsporu prispieva príspevok k zisku. Podľa zmluvy investor dáva banke peniaze na dobu určitú. Finančné inštitúcie sa tiež zaujímajú o získavanie finančných prostriedkov od právnických osôb a obyčajných občanov, keďže následne vykonávajú finančné operácie s priťahovanými finančnými prostriedkami, pričom usmerňujú pôžičky na vydávanie úverov vo vyššom percentuálnom vyjadrení. Rozdiel medzi plateným a prijatým úrokom je zisk banky. Takže banky, ako druh sprostredkovateľa medzi dlžníkmi a investormi, zarábajú peniaze.
Aký je rozdiel medzi vkladom a vkladom?
Niektorí ľudia si myslia, že vklad a vklad sa navzájom nelíšia. Toto tvrdenie možno považovať za pravdivé, pretože niektoré bankové inštitúcie tento koncept nezdieľajú. Musíte však poznať rozdiel medzi vkladom a vkladom v banke. Vklad - finančné prostriedky prevedené do banky na skladovanie a ich účelom je zisk. Vkladom sú peniaze a iné aktíva (cenné papiere, drahé kovy, akcie, dlhopisy atď.). To je to, čo slovo vklad znamená a ako sa líši od vkladu.
Druhy bankových vkladov
Existuje niekoľko špeciálnych znakov, na ktorých je možné vklady rozdeliť. Nižšie sú uvedené hlavné gradácie, ktoré sa nachádzajú v poli:
|
formou záchvatu |
|
|
vo forme peňažného obehu |
|
|
podľa meny umiestnenia |
|
|
vlastníkom |
|
|
účelu |
|
|
prostredníctvom zápisu povinností |
|
Vklad na požiadanie
Tento typ ponuky vkladu bude optimálny, ak je potrebné umiestniť peniaze na zabezpečenie, a nie na získanie príjmu, pretože finančné prostriedky na ňom môžu byť uložené na neobmedzený čas, môžu byť odkázané a stiahnuté hneď, ako to bude potrebné. Vklady na požiadanie sú trvalý bankový účet, ktorý sa automaticky obnovuje. Nemá žiadne obmedzenia týkajúce sa zostatku a výšky príspevku.
Jedinou nevýhodou takéhoto návrhu je prírastok minimálneho zisku, ktorého hodnota nepresahuje 1, 5%. Ľudia, ktorí takéto vklady otvárajú, nestanovujú cieľ získavať dodatočné finančné prostriedky, ale predkladajú peniaze finančnej inštitúcii na úschovu. Takéto účty je možné otvoriť na účely poskytovania úverových programov a týmto spôsobom sa časovo rozlišujú úroky zo zostatkov na účte bankovej karty.
Termínované bankové vklady
Ak je cieľom zisk, mali by ste pochopiť, čo je termínovaný vklad. Hlavný rozdiel spočíva v tom, že sa otvára na určitú dobu a počas tejto doby investor nemá právo vyberať peniaze investované z bežného účtu. Ak tak urobí, potom úroky z vkladových produktov sa účtujú na základe „dopytu“. Je pravda, že v súčasnosti niektoré bankové inštitúcie priťahujú zákazníkov so zvýšenými úrokovými sadzbami v prípade predčasného výberu finančných prostriedkov.
Naliehavosť vkladového účtu ovplyvňuje úrokové sadzby - čím dlhší vklad, tým vyššie sú sadzby. Úroky môžete vyberať mesačne alebo ich môžete zúročiť na účte. Krátkodobý vklad pri zániku môže byť prevedený na minimálnu sadzbu alebo automaticky obnovený na nové obdobie - to je stanovené v zmluve. Čo sa týka zavedenia finančných prostriedkov, stanovuje sa to aj v zmluvných záväzkoch.
Za zmienku stojí nový produkt - investičný vklad. Nemožno ho nazvať vkladom v plnom zmysle slova, pretože ide o kombináciu termínovaného vkladu a investície do podielových fondov vo vlastníctve bankovej inštitúcie. Produkt je rizikovou formou investovania, pretože klient môže získať veľké zisky aj straty. Ďalším typom investičného nástroja sú podriadené depozitné produkty, ktorých doba trvania nesmie byť kratšia ako 5 rokov. Náklady na servis podriadených vkladov nad klasické ponuky.
Podmienky vkladu
Finančné inštitúcie ponúkajú pre každého klienta rôzne podmienky na prilákanie peňazí za vklad. Všetky sú uvedené v zmluve a medzi nimi sú hlavné body:
- úroková sadzba pre bežný vklad;
- minimálna a maximálna suma;
- podmienky a postup vyplácania úrokov alebo kapitalizácie;
- možnosť dodatočného doplnenia bežného účtu;
- predčasného ukončenia alebo predĺženia.
Vkladová mena
V súčasnej fáze väčšina finančných inštitúcií ponúka otvorenie vkladového účtu v mene rôznych krajín. Úrokové sadzby závisia od meny, v ktorej sa vklad vkladá. Spravidla sú menové produkty lacnejšie ako rubľové, ale verí sa, že toto je spôsob, ako poistiť peniaze proti inflácii a menovým skokom. Prostriedky môžete vkladať na vkladový účet v jednej mene alebo v niekoľkých súčasne (vklad v menovej mene).
Úroková sadzba vkladu
Sadzby sa môžu značne líšiť. Nemali by ste naháňať príliš lukratívne ponuky, pretože sú riskantné a poistenie, zaplatené v prípade bankrotu banky, bude pokrývať iba sumu nepresahujúcu 1 400 000 rubľov. Podľa pokynov Centrálnej banky Ruskej federácie sa úrok z vložených finančných prostriedkov účtuje denne. Môžu byť pripočítané k samotnému vkladu, zúčastňujú sa na ďalšej kapitalizácii alebo platia za určité časové obdobie samostatne. Pri výbere vkladového vkladu je úroková sadzba vkladu stanovená na minimálnej úrovni.
Ako sa vypočítavajú úroky z vkladov
V závislosti od typu vkladu a sledovaných cieľov sa úroky z vkladov líšia. Môže sa vyskytnúť s kapitalizáciou alebo bez nej a vyplatiť alebo pridať k hlavným fondom:
- v určitom časovom období (desaťročie, mesiac, štvrťrok atď.);
- na konci obdobia umiestnenia.
Termínovaný vklad
Všetky ponuky vkladov môžu byť podmienečne rozdelené na trvalé a beztrestné. V prvej možnosti, termín vklad nie je stanovená (vklady "na požiadanie"). Termínované vklady znamenajú uzatvorenie zmluvy na určité časové obdobie. Môže byť inštalovaný v ľubovoľnom časovom rámci: dni, mesiace, roky. Takéto príspevky možno rozdeliť na:
- krátkodobé (do 12 mesiacov);
- strednodobé (12-36 mesiacov);
- dlhodobo (od 36 mesiacov).
Stojí za zmienku, že spotrebiteľ môže kedykoľvek vziať peniaze, ktoré potrebuje, ale potom stráca záujem. Niektoré banky ponúkajú zákazníkom možnosť osobne určiť obdobie, za ktoré sú príjemné umiestniť peniaze. Ide o tzv. Individuálny termín vkladu. Je dobré, že si spotrebiteľ zvolí čas, kedy bude potrebovať peniaze a získa z neho zisk.
Je možné vklad doplniť
Prideľte príspevok s možnosťou doplnenia a bez. Počet doplnených obsahuje už známy „vklad na požiadanie“. Príspevky sú povolené bez ohľadu na čas. Pokiaľ ide o termínované vklady, sú rozdelené na:
- úspor. Vytvorené pre hromadenie peňazí a neznamenajú dodatočné príspevky.
- úspor. Navrhnuté tak, aby bolo možné získať peniaze na veľký nákup. Môžu byť doplnené akoukoľvek sumou (niektoré banky môžu stanoviť limity) a úrok z celkovej sumy. Takéto návrhy sa spravidla realizujú ako súčasť komplexných programov (napríklad na úsporu peňazí na výstavbu bytu atď.), Avšak tieto vklady majú v porovnaní s úspornými vkladmi menšie percento, pretože banka nemôže vedieť, koľko peňazí bude na účte a preto nebude riskovanie tým, že zavedie veľkú úrokovú sadzbu.
Banky ponúkajú doplnkové vklady s možnosťou čiastočného výberu, ale v takýchto produktoch je výška minimálneho zostatku jasne stanovená v zmluve. Klient môže opakovane vybrať časť prostriedkov a doplniť účet späť, základná suma by však mala byť konštantná. Úrokové sadzby takýchto ponúk sú nižšie, ale nemajú vplyv na možnosť výberu alebo doplnenia účtu.
Ktorý vklad si vybrať
Mnohí sa pýtajú, ako si vybrať bankový vklad, aby nedošlo k strate. V tomto prípade to všetko závisí od toho, aký cieľ je potrebné sledovať. Ak potrebujete len ušetriť naakumulované úspory, potom musíte zvoliť produkt "dopyt". Ak chcete zvýšiť vyzbierané finančné prostriedky, potom by sa mali čítať sporiace vklady. Tí, ktorí chcú akumulovať určitú sumu, by si mali vybrať akumulačné produkty.
Nemali by ste naháňať veľké príjmy, pretože to je spojené s rizikami, a zamerať sa na likviditu vkladu. Je lepšie dať prednosť bankám s reputáciou a skúsenosťami z trhu (Sberbank, VTB, atď.). Dôležitým faktorom bude dostupnosť informácií o vkladoch, súlad úrokovej sadzby s refinančnou sadzbou centrálnej banky Ruskej federácie.
Ako otvoriť vklad
Stojí za zmienku, že otvorenie vkladov netrvá dlho. Na to potrebujete:
- rozhodnúť o vkladovom produkte;
- navštíviť pobočku banky (niektoré inštitúcie navrhujú, aby sa postup uskutočnil online alebo prostredníctvom informačného kiosku);
- poskytnúť potrebné dokumenty a vyplniť žiadosť;
- podpísať zmluvu.
Žiadosť o zriadenie vkladového účtu
Pred vložením finančných prostriedkov na vklad je klientovi umožnené vyplniť žiadosť o zriadenie vkladu. Každá banka má právo samostatne vypracovať formu tohto dokumentu, ale vo všeobecnosti obsahuje minimálne potrebné informácie o klientovi. Žiadosť podpisuje vkladateľ na jednej strane oprávnená osoba banky na strane druhej a zapečatená.
Dokumenty na zriadenie vkladu
Finančná inštitúcia môže mať pre investorov rôzne požiadavky. Jednotlivci musia uviesť len cestovný pas alebo iný preukaz totožnosti (vojenské identifikačné číslo, povolenie na pobyt, dôchodkové osvedčenie atď.). Právnické osoby a jednotliví podnikatelia predkladajú ďalšie dokumenty na zriadenie vkladového účtu, ktorých zoznam by mal byť objasnený u finančnej inštitúcie.
Zmluva o zriadení vkladového účtu
Klient zadá peniaze na zisk a uzatvorí zmluvu s bankovou inštitúciou o zriadení vkladu, ktorý uvádza:
- predmetom zmluvy;
- zodpovednosti finančnej inštitúcie;
- práva a povinnosti vkladateľa;
- spôsob riešenia sporov;
- možnosť predčasného ukončenia.
Zmluva definuje vzťah strán. Môžu byť uvedené možnosti možnosti zníženia / zvýšenia úrokovej sadzby, tvorby dodatočných príspevkov, postupu na vyplácanie zisku atď. Ak je zmluva v prospech tretej osoby (príbuzného, priateľa, organizácie atď.), Údaje o príjemcovi príspevku musia byť uvedené v dokumente. Je potrebné poskytnúť všetky nuansy a špecifikovať ich v zmluve, pretože bude hlavným dokumentom, ak budete v prípade sporu rozumieť súdu.
Ako uzavrieť vklad v banke
Po čase umiestnenia finančných prostriedkov musíte vklad uzavrieť. Za týmto účelom sa klient musí dostaviť do úradu so zmluvou a dokladom totožnosti v deň uzavretia vkladu alebo nasledujúceho. Ak zmluva stanovuje automatické predĺženie a vkladateľ je spokojný, potom nemôžete navštíviť bankovú inštitúciu. V opačnom prípade, ak sa klient nedostavil k peniazom, banka prevedie tento vklad do kategórie „dopyt“.
Predčasné uzatvorenie vkladu
Každý klient má právo vklad uzavrieť vopred. Podľa zmluvy dostane plnú sumu pridelených finančných prostriedkov a zisku. Ak to chcete urobiť, musíte prísť do banky osobne, priniesť so sebou zmluvu a doklad totožnosti. Budete musieť napísať žiadosť o predčasný výber peňazí, po ktorej je banková inštitúcia povinná vrátiť finančné prostriedky v plnej výške, plus splatný zisk v čase, keď sú peniaze uložené na účte.
Naučte sa zapnúť poistenie úveru Sberbank.