Pri poskytovaní úveru mnohým potenciálnym dlžníkom banka ponúka uzatvorenie poistnej zmluvy. Ak nie je možné vypočítať klienta pre dlh, poisťovňa by mala uzavrieť svoj dlh voči banke. Často sa vyskytuje opačná situácia, platitelia v dobrej viere majú otázky: v prípade predčasného splatenia dlhu je možné vrátiť poistenie z úveru poistenému dlžníkovi, môže banka alebo poisťovateľ vrátiť peniaze na žiadosť a do akej miery?
Čo je poistenie úveru
Pred vrátením poistného z úveru musíte pochopiť podstatu takéhoto poistenia. Klient, ktorý požiada o vydanie úverových zdrojov, s cieľom znížiť vlastné riziko nevrátenia, navrhuje uzavrieť poistnú zmluvu. V súlade s takýmto návrhom je potrebné rozlišovať služby dobrovoľnosti a povinného poistenia, ktoré sprevádzajú spotrebiteľský úver, pretože dlžník platí za každú politiku značné sumy.
Povinné poistenie
Právne podmienka poistenia spojená s úverom nie je pre dlžníka nevyhnutná a zostáva jeho dobrovoľnou voľbou. Existujú však výnimky. Pri poskytovaní majetku ako kolaterálu na úver je záložné právo nevyhnutne poistené pre takéto typy zmlúv o úvere:
- Požičovne áut. Pri poskytovaní úveru na úver má úverová inštitúcia právo zaviazať dlžníka na vydanie CASCO pre zakúpené vozidlo.
- Hypotekárne úvery. Pri vydávaní úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou a hypotekárneho úveru je zábezpeka chránená poistením.
Dobrovoľné poistenie
Iné druhy poistenia, ktoré sprevádzajú uzatváranie spotrebiteľských úverov pre dlžníka, sú dobrovoľné. Poistenie úveru je možné vyberať na základe zmlúv nasledujúceho typu (spravidla na ne úverové inštitúcie ukladajú poistenie):
- život a zdravie občana (smrť, zdravotné postihnutie, práceneschopnosť);
- strata zamestnania;
- Poistenie hypotekárnych úverov;
- finančné riziká;
- iného majetku dlžníka okrem auta a nehnuteľnosti.
Regulačné právne predpisy
Od 1. júna 2022-2023 sa zmenili podmienky dobrovoľného poistenia v prospech dlžníka a jednotlivec má možnosť vrátiť peniaze zrušením uloženého poistenia po splatení úveru. Legálne je to zdokumentované:
- Smernica centrálnej banky Ruskej federácie č. 3854-U "O minimálnych (štandardných) požiadavkách na podmienky a postup pri vykonávaní určitých druhov dobrovoľného poistenia";
- Občiansky zákonník Ruskej federácie (článok 343);
- Federálny zákon č. 353 „O spotrebiteľskom úvere (úver)“ (časť 10, článok 7);
- Federálny zákon č. 102 „Hypotekárne záložné právo“ (článok 31);
- Federálny zákon č. 4015-1 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 3 ods. 4).
Je možné vrátiť poistenie úveru
Podľa nových noriem v oblasti úverového práva by banka nemala trvať na dodatočných službách. Existujú však dve rôzne situácie: odmietnutie poistnej zmluvy, pred prijatím úveru a vrátenie poistenia po splácaní úveru V oboch prípadoch má občan právo službu odmietnuť, a to aj po uzavretí zmluvných vzťahov s poisťovňou. Finančné inštitúcie však nie sú v žiadnom zhone, aby zaplatili poistenie úverových záväzkov.
V akých prípadoch nie je možné vrátiť poistenú sumu
Napriek dôležitým zmenám pre poistených dlžníkov existuje niekoľko situácií, v ktorých je otázka, ako vrátiť poistenie po splatení úveru, naďalej problematická a často sa rieši na súde:
- Načasovanie zmluvy. Na nové zmluvy sa vzťahujú pravidlá platné od 01.06.2016. V rámci už existujúcich poistných zmlúv nie je možné získať úhradu na náklady poistenia.
- Kolektívne poistenie. Normy zákona sú platné, ak občan uzatvorí zmluvu priamo s poisťovňou. Ak je služba uzavretá úverovou organizáciou v rámci kolektívnej zmluvy, nevzťahuje sa na ňu prípadné vrátenie poistenia pri úvere 5 dní.
- Výber úveru možnosť. Ak banka ponúka klientovi výber z dvoch modelov úverov - bez poistenia pri vyššej úrokovej sadzbe alebo s poistením, ale pri nižších úrokových sadzbách a dlžník si vybral druhú možnosť, potom je rozhodnutie o poistení dobrovoľné.
- Podmienky poistnej zmluvy. Ak poistné podmienky neupravujú vrátenie nevyčerpaného poistenia z úveru pri zániku poistnej zmluvy v predstihu, je možné úver predčasne splatiť, ale zostatok nevyužitej odmeny zostane na poistiteľoch.
Aké dokumenty musia byť poskytnuté poisťovateľovi
Ak ste museli požiadať o spotrebiteľský úver s platbou poistnej zmluvy, ktorú vám banka uložila na vrátenie peňazí, obráťte sa na poisťovňu s balíkom takýchto dokumentov:
- úverová zmluva (originál a kópia);
- cestovný pas;
- žiadosť o odmietnutie dobrovoľného poistenia s uvedením spôsobu prijatia platby alebo žiadosti o zánik zmluvy pred uplynutím lehoty a vrátenia poistenia v zostávajúcej časti;
- bankové osvedčenie o predčasnom uzavretí dlhu (ak bol úver splatený skôr).
Ako vrátiť poistenie úveru v prvých 5 dňoch po podpise úverovej zmluvy
Indikátor regulácie poisťovní a úverového trhu zo strany Banky Ruska naznačil časové obdobie, obdobie chladenia, pre žiadosť o poistné - 5 pracovných dní. Je dôležité: v týchto piatich dňoch môže poistenie nadobudnúť účinnosť, potom je menšia suma spôsobená vrátením poistenia na úver, ako bolo zaplatené. Ak splníte termín, celý proces ide takto:
- Do piatich pracovných dní od podpísania zmluvy sa občan obráti na poisťovateľa s vyhlásením o odmietnutí uzatvorenej zmluvy o dobrovoľnom poistení s určením podrobností na prijímanie finančných prostriedkov.
- Od poisťovateľa je potrebné získať vízum o prijatí za úhradu na vlastnú kópiu prihlášky alebo ho zaslať doporučeným listom s oznámením o inventári a vrátení.
- Po desiatich dňoch musí dlžník finančné prostriedky vrátiť.
Charakteristiky postupu pre kolektívne zmluvy
Na kolektívne poistenie nových pravidiel neplatí. Zvláštnosťou tohto typu je, že poistený nie je fyzická osoba, ale banka, a dlžník sa pripojí k zmluve. V tomto prípade si preštudujte zmluvné a poistné pravidlá, aby ste sa zoznámili s ďalšími podmienkami odmietnutia platiť za poistenie. Úverové inštitúcie a poisťovne rozvíjajú svoje podmienky na predčasné ukončenie kolektívneho poistenia, keď je úver splatený: nemusí existovať možnosť vrátiť peniaze pred termínom.
Vrátenie poistenia v prípade predčasného splatenia
Má zmysel zaoberať sa postupom vrátenia dane, ak boli poistné zaplatené vopred. Poistenie ochrany hypotéky alebo života občana je potrebné, ak sa pôžička nezaplatí, a ak ju dlžník spláca vopred, potom je možné v zostávajúcej časti poistnej služby vrátiť poistenie po predčasnom splatení úveru. V tejto situácii je najskôr potrebné obrátiť sa na banku, ktorá má právo vyslať občanovi poisťovňu na vyriešenie problému. Žiadosť o vrátenie sa vydáva súčasne so žiadosťou o predčasné splatenie úveru alebo bezprostredne po jeho uzavretí.
Ako vrátiť peniaze na poistenie úveru po "chladiacom období"
Ak uplynulo päť dní, kontaktujte najprv banku. Úver je možné splácať v dlhšom časovom období s jednotlivými úverovými inštitúciami: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, ale nie každý je tak lojálny. Napríklad Alfa-Bank, Renaissance Credit túto službu zákazníkom neposkytuje. Nárok zaslaný banke bude s najväčšou pravdepodobnosťou zamietnutý na základe dobrovoľného podpísania žiadosti o poistenie zo strany dlžníka. Potom existuje len súdna cesta na vyriešenie problému a je žiaduce vyhľadať pomoc od úverových právnikov.
Žiadosť o vrátenie poistenia do banky
Banka a poisťovateľ majú spravidla pripravené hotové vzorky na vyplňovanie dokumentov. Pri žiadosti o banku je dôležité, aby formulár obsahoval nasledujúce informácie:
- názov dokumentu;
- Úplné meno, informácie o pase, adresa klienta;
- dátum podpisu;
- miesto registrácie;
- podpis;
- informácie o úverovej zmluve (číslo, dátum skončenia, výška) a splatenie záväzkov (dátum skutočnej platby);
- podrobnosti, za ktoré musíte zaplatiť.
Chystáte sa na súd
Táto možnosť sa zmestí do malej časti tváre. Súčasné súdne skúsenosti v oblasti spochybňovania uložených poisťovacích služieb sú negatívne, ale prax riešenia tejto otázky v Moskve av celom Rusku sa v rovnakých prípadoch líši. Nároky tohto druhu sa týkajú oblasti ochrany spotrebiteľa, čo znamená, že občan si zvolí miesto podania reklamácie (miesto registrácie hypotéky, zistenie príjemcu). To znamená, že je možné zdržiavať sa v zemepisnej oblasti, kde podobné súdne spory skončili pozitívne v prospech žalobcu.