- Charakteristické znaky reštrukturalizácie dlhu
- Dôvody zmeny parametrov úverovej zmluvy
- Ako reštrukturalizovať úverový dlh
- Poradie registrácie
- video
Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!
Pre každého dlžníka je možná situácia, keď je ťažké uskutočniť platby banke včas. Dôvodom môže byť redukcia v práci, vážna choroba, iné nepredvídané udalosti. Aby sa predišlo ťažkostiam v budúcnosti, klient musí ponúknuť finančnej inštitúcii, aby preskúmala podmienky úveru.
Charakteristické znaky reštrukturalizácie dlhu
Oneskorenia pri realizácii platieb z úveru ohrozujú dlžníka mnohými problémami. Patrí medzi ne:
- Časové rozlíšenie úrokov a pokút bankou za oneskorenú platbu.
- Komunikácia so zamestnancami inkasnej agentúry, na ktorú sa banka môže obrátiť (to priamo ohrozuje fyzickú bezpečnosť dlžníka).
- Súdne konanie o pohľadávke banky s možnými dôsledkami (napríklad zabavenie majetku).
- Poškodená úverová história, v ktorej bude možné získať bankový úver z veľmi ťažkých (v obmedzenom počte bánk, s vysokou úrokovou sadzbou, atď.).
Dlžník si je vedomý dôsledkov nezaplatenia úverových platieb a je schopný minimalizovať negatívne vplyvy. Musí informovať banku o vzniknutých problémoch a požiadať o reštrukturalizáciu úveru. Tento postup má nasledujúce funkcie:
- Zahŕňa zmenu podmienok zmluvy o pôžičke (napríklad znížením úrokovej sadzby pri predlžovaní zmluvy), čím sa dlžníkovi pomáha včas poskytovať príspevky.
- Reštrukturalizácia dlhu sa vykonáva v prítomnosti potvrdených finančných problémov dlžníka (napríklad list o odstúpení z redukcie) v tej istej banke, kde bol úver vydaný.
- Z krátkodobého hľadiska je to pre dlžníka prospešné, pretože znižuje finančné zaťaženie (napríklad znižuje výšku jednotlivých platieb), ale celkový preplatok na úver sa zvyšuje.
- Aj keď reštrukturalizácia zjednodušuje splácanie úverov, môže viesť k zhoršeniu úverovej histórie (CI), pretože v mnohých bankách (VTB, Alfa Bank atď.) Môžete požiadať o revíziu úverových podmienok len v prípade dvojmesačného oneskorenia. S takýmto obdobím prerušenia platieb budú informácie o oneskorení nevyhnutne patriť do KI.
Podobný proces, ktorý sa vykonáva v inej banke, sa nazýva refinancovanie. V tomto prípade klient čerpá nový úver za výhodnejších podmienok, než je ten súčasný, as jeho pomocou zaniká jeho dlh. V závislosti od podmienok súčasného úveru a navrhovaných podmienok môže byť refinancovanie pre dlžníka výhodnejšie z organizačného hľadiska (napríklad, aby ste nepoškodili CI). V tomto prípade bude výška preplatku s vysokou pravdepodobnosťou väčšia ako počas reštrukturalizácie, pretože aj tretia strana sa stará o dosiahnutie zisku.
Dôvody zmeny parametrov úverovej zmluvy
Reštrukturalizácia dlhu v banke je potrebná, ak klient z objektívnych dôvodov nemôže poskytnúť úverové príspevky predchádzajúcej veľkosti.
Finančná inštitúcia má záujem na vrátení vydaného úveru s minimálnymi stratami pre seba (to znamená bez nákladov na súdny spor atď.), A preto z dobrého dôvodu bude schválený postup revízie úverových podmienok.
Vhodnými dôvodmi reštrukturalizácie sú zdokumentované skutočnosti:
- Odvolanie z dôvodu zmenšenia alebo likvidácie organizácie;
- oficiálne zníženie platov (napr. počas demotácie);
- vznikli veľké straty jednotlivým podnikateľom;
- škody na majetku (vrátane nehnuteľností) prírodnými katastrofami alebo nehodami spôsobenými človekom.
Existujú rôzne reštrukturalizačné programy, ktoré banka vyberá v závislosti od konkrétnej situácie, želaní a možností klienta. Bez ohľadu na možnosti budú mať:
- Výhody - schopnosť splácať úver v ťažkej finančnej situácii, nedostatok súdnych sporov a / alebo komunikácia so zberateľmi, za priaznivých okolností (napríklad banka schváli reštrukturalizáciu bez čakania na dvojmesačné meškanie) CI nebude poškodený.
- Nevýhody - celkový preplatok bude vyšší ako pri platbách za rovnakých podmienok.
Ako reštrukturalizovať úverový dlh
Pri predkladaní žiadosti banke si dlžník musí byť vedomý toho, že pripravovaný postup ho nezbavuje povinnosti zaplatiť dlh a neznižuje jeho veľkosť, ale iba reviduje postup pri uskutočňovaní jednotlivých platieb. Tabuľka zobrazuje výhody a nevýhody reštrukturalizácie úveru:
|
Metódy a metódy |
vlastnosť |
goodies |
cons |
|
Predĺženie úverovej zmluvy |
Zvýšenie doby splatnosti dlhu (predĺženie zmluvy), čo vedie k zníženiu objemu mesačných splátok. |
Možnosť spravidla splatiť úverové záväzky v prípade finančných problémov. |
Zvýšenie celkového preplatku za spotrebiteľský alebo hypotekárny úver. |
|
Zmena úverovej meny |
Prepočítanie príspevkov v iných menových jednotkách (zvyčajne v rubľoch, namiesto dolárov alebo eur, s prudkým nárastom výmenného kurzu cudzej meny). Táto metóda zbavuje banky časti zisku, preto je často iniciovaná politickými rozhodnutiami (napríklad dekrétmi vlády Ruska). |
Možnosť zníženia veľkosti platieb s menovými výkyvmi. |
Je veľmi ťažké získať súhlas. |
|
Úverové prázdniny |
Možnosť určitej doby (pol roka, zriedka rok) platiť len úroky, s perspektívou návratu k budúcim príspevkom v budúcnosti. |
Zdá sa, že oneskorenie platieb na hlavnom dlhu je čas, ktorý možno použiť na riešenie súčasných finančných problémov (hľadanie nového zamestnania atď.). |
Extra úrokové platby počas prázdnin. |
|
Zníženie úrokovej sadzby |
Bez predĺženia obdobia splácania je to pre banky nevýhodná možnosť. Z tohto dôvodu sa používa veľmi zriedka, spravidla počas obdobia výrazného zníženia refinančnej sadzby centrálnej banky a má vážne kritériá výberu (napríklad sa môže po prvýkrát požadovať, aby sa hypotéka oneskorila alebo zaplatila). |
Splácanie úveru s menej ako pred nákladmi. |
Väčšie ťažkosti pri získavaní tejto formy refinancovania. |
|
Odpísanie pokuty a zrušenie pokút |
Je to tiež zriedkavý prípad, keď banky idú z veľmi dobrých dôvodov na odloženie klienta (napríklad vážna operácia). Odpísanie pokút a sankcií za určité obdobie často nezrušuje platby úrokov. |
Zníženie súčasnej finančnej záťaže. |
Vyrobené samostatne, taká amnestia neznižuje zaťaženie úveru, ale iba odstraňuje pokuty a penále. V najlepšom prípade by mal byť doplnený o iné druhy reštrukturalizácie, napríklad o predĺženie lehoty splatnosti. |
Poradie registrácie
S cieľom revidovať podmienky zmluvy o pôžičke musíte:
- Vyplňte formulár na reštrukturalizáciu banky. Vzorka sa odoberá na internetovej stránke úverovej inštitúcie. Tento dokument informuje veriteľa o problémoch, s ktorými sa dlžník stretol a vykazuje disciplinovaný postoj k splácaniu dlhov.
- Odošlite tento dokument oddeleniu úverového dlhu. V ideálnom prípade by kópia mala byť opečiatkovaná dátumom a podpisom zamestnanca, ktorý žiadosť prijal - ak je žiadosť o reštrukturalizáciu zamietnutá a vec ide na súd, bude dôležité, aby sa príjemca úveru pokúsil nájsť civilizované spôsoby splácania dlhu a neskrýval sa platby.
- Počkajte na pozvanie na pohovor. Spolu s bankovým manažérom vyberte najvhodnejšie možnosti pre zmenu úverových podmienok.
- Urobte vyhlásenie, v ktorom uvediete konkrétne možnosti zmeny podmienok poskytovania úverov, o ktorých sa diskutovalo na pohovore. Pripojte balík dokumentov.
- Počkajte na odpoveď banky. S pozitívnym rozhodnutím banky zvážte novú zmluvu (alebo dodatočnú dohodu k aktuálnej zmluve o úvere) a splátkový kalendár. Podpíšte dokument.
- Ak banka odmietne reštrukturalizovať, aby si to vyžiadala písomné potvrdenie (klientova jasná túžba splatiť dlh môže byť príležitosťou pre súd, aby nariadil finančnej inštitúcii, aby upravila podmienky splácania úveru).
Dokumenty o reštrukturalizácii úverov
Zloženie balíka dokumentov sa líši v závislosti od banky, ale pre každú úverovú inštitúciu budete potrebovať:
- Pas občana Ruska (kópia, originál sa podáva osobne).
- Výkaz ziskov a strát za posledné 3 mesiace - referencia 2-NDFL (pre zamestnancov) alebo daňové priznanie (pre jednotlivých podnikateľov).
- Dokument o zamestnaní (napríklad výpis zo zošitu overeného miestom výkonu práce).
- Dodatočné dokumenty preukazujúce existenciu platných dôvodov, ktoré bránia platbe (napríklad overená kópia príkazu na zníženie).